Франшиза добрый ростовщик: Франшиза микрофинансовой организации «Добрый РОСТовщик»

Содержание

Рецензии пользователей на КиноПоиске

Каждый день посетители нашего сайта публикуют сотни рецензий на отсмотренные фильмы — восхищаются, критикуют, ругают, ненавидят…

Рецензии пользователей помогают ответить на извечный вопрос — смотреть этот фильм или нет. Читайте и делайте свой выбор!


сортировать: по датепо рейтингупо фильмупо пользователюпериод времени: за неделюза месяц

показывать: 10255075100200

1—10 из 300

Сказать, что эта картина вызывает сомнения и спорные чувства, это ничего не сказать. Меня одолевают разнообразные мысли, в которых есть безусловная радость от увиденного, гордость за нашу страну, но и какое-то лёгкое разочарование.

Поговорим сперва о самом масштабе действия, при котором была потрясающая компьютерная графика, великолепные экшен-сцены, блестящая операторская работа и монтаж, огромное количество трюков. Совершенно невиданный масштаб для нашего кинематографа, невероятный уровень старания и усердной работы. Бывали моменты, когда я просто не верила своим глазам, потому что по зрелищности сцены напоминали лучшие западные аналоги супергероики. Вступительные титры растрогали меня до слёз, я до того была рада, что к этому великолепию приложили руки русские люди, что словами не описать. Частенько бываю на российских фильмах, прекрасно знаю режиссёров и актёров, даже малоизвестных, выискиваю по-настоящему хорошие фильмы. Но такой невероятной красоты в российском кино я не видела никогда.

По если касаться сценарной работы, особенно развития персонажей, их сюжетных линий, диалогов… Здесь, конечно же, есть куда расти. Я была уверена, что раз снято по комиксам, значит, у персонажей должны быть внятные характеры и мотивы поступков. Однако все герои пустые и поверхностные, совершенно однообразные и одномерные. В них, мало того, что нет какой-то глубины и многогранности, так ещё и обычных человеческих качеств. Множество их поступков не имеют никакой логики, так ещё и не обоснованы характерами. Если начать задавать фильму вопросы, каких возникнет огромное количество, он просто развалится на куски.

Ну, а теперь, собственно, к самому сюжету. В полиции Петербурга существует некий Майор Гром необычная (нет) умная (нет) личность, который своими выходками и игрой в правосудие постоянно подставляет отдел и начальника. Его методы, в большинстве случаев, крайне преступны и разрушительны, однако майора не увольняют, потому без Грома раскрываемость окажется на нуле. Отчего же так? Полиции решительно наплевать на горести простых граждан, даже после того, как Гром становится свидетелем преступления, его коллеги только подтрунивают. Нам показывают всяческие явления российской жизни, от коммуналок и бедноты, до элитных дворцов и мажоров. Происходит неприятное, на волю отпускают богатенького «буратину»-преступника, и от этого весь город свирепеет, особенно Чумной Доктор. Этот злодей ведёт трансляции, где планомерно убивает любую богатую сволочь, которая нарушает покой Петербурга. Все силы брошены, чтобы поймать злодея, однако народ постепенно проникается к убийце симпатией и начинает поддерживать радикала. Мне совершенно не понравилось, насколько грубо создатели фильма прикоснулись к актуальной повестке. Персонажи, как попугаи, повторяют одни и те же слова о переменах, о невыносимой коррупции.

Их высказывания превращаются в дубовые лозунги, в которых нет самих персонажей, только газетная плесень.

В этом фильме не существует игры умов, аналитического расследования, сопоставления фактов, розыск мотивов, глубоких предысторий и психологических портретов, никакой интриги. Сюжетные повороты угадываются слёту, главный злодей так и вовсе раскрывается для меня с первого своего появления. Единственное, что по-настоящему радует, что динамика фильма, его стремление захватить у экрана зрелищностью.

Парочка слов об актёрах. Замечательно отыгрывает Любовь Аксёнова и другие актёры, даже которые появляются в кадре от силы минуты две. Но Сергей Горошко и Тихон Жизневский (два действующих лица, на которых должна держаться картина), совершенно не осознают, что им нужно играть. Если Майор Гром постоянно разговаривает через губу, не выдавая малейших эмоций, то Разумовский эмоционально выдаёт две-три яркие реплики за весь фильм. Это роковая неудача, которая всячески портит старания остальных действующих лиц, убивает каждую великолепно снятую сцену. Я вам клянусь, в «Защитниках» актёры постарались лучше и талантливее, чем Горошко и Жизневский, и это действительно удручает.

Удручает и то, что само кино совершенно вторичный продукт, сшитый из заимствований, копирований, подражания. В этом, может быть, появилось что-то русское, но не осталось ничего оригинального, самобытного. Остро ощущается не только кризис идей, но и нежелание отступать от заветной формулы супергероики. И пока западные аналоги изо всех сил пытаются избавиться от шаблонов, то российский фильм преспокойно хватает себе самые избитые ходы, лишь бы было «как у них». Россия — совершенно иная страна, в которой действует иной менталитет, иные уклады жизни. Едва ли народ решился бы поддерживать массово радикала, а тем более, выходить убивать ради какого-то клоуна в маске. Да и вообще, во многих эпизодах чувствуется подчёркнутое подражание западу, но и пара мимолётных отсылок на потрясающую советскую культуру имеется.

За последнее спасибо.

Если подводить итоги, то я скажу так. Оригинальности в этом нет, большого смысла и идеи тоже не хватает, как и внятных персонажей. Но по масштабности и вложенным стараниям — это один из лучших российских фильмов, существующих за всё время. Конкуренции особой нет, вы понимаете. Благодарю всех участников данного действа. Снимайте больше таких отличных фильмов, уверена, народ вас поддержит. Люблю, обнимаю.

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 19:31

Посмотрел фильм буквально пару часов назад, так что отзыв может показаться немного сумбурным. Но да ладно, приступим к самому отзыву.

Фильм очень понравился сразу по ряду причин:

1) Хороший экшен и музыкальное сопровождение. Именно этого обычный зритель ждёт от фильмов про супергероев. И в этом кино экшен есть. Драки поставлены хорошо, отлично подобрана музыка. Зрителю не дают заскучать, кроме традиционных (для этого жанра) начальных драк (для раскрытия главных героев) и финальной, нам то покажут злодеяния антагониста, то нарезку по добычи информации Громом, то драку в казино и т. п. 

2) Уместные диалоги. Перед поход в кинотеатр были сильные подозрения, что фильм будут искусственно затягивать, добавляя ненужные, скучные диалоги, в которых актёры тянут каждое слово. Примеры плохих диалогов не раз видел в обзорах Бэдкомедиана. Но здесь — каждый диалог уместен. Он связан или с сюжетом или лишний раз раскрывает персонажа. О

3) Нормальный юмор. Опять же и шутки уместны. Они конечно не самые остроумные и гениальные, но заставляют улыбнуться.

4) Мы поговорили о экшене и общении героев, т. е. о том, что занимает большее кол-во экранного времени таких фильмов, но что по поводу смысла? А он есть! Тема правосудия, несправедливости, безнаказанности богатых и бессилия обычных людей будет всегда актуальна. Этот фильм выделяет и то, что он кроме глобальной проблемы о способах борьбы с несправедливостью и грани между «добром» и «злом», поднимает и тему личную, свойственную каждому человеку — тему доверия.

Так что за смысловую нагрузку и наличие морали, фильм можно похвалить, это не просто хороший экшн ради экшена.

5) Игра актёров. Актёры отлично подобраны под свои роли. Скорее всего именно благодаря им ты веришь в правдоподобность поступков персонажей, благодаря им диалоги выглядят живыми. Надо сказать, что никто из актёров не филонит, хорошо отыгрывают даже второстепенных персонажей. Посмотрите хотя бы на Олега Волкова или Евгения Стрелкова.

6) Кстати о второстепенных персонажах. Авторам удалось раскрыть не только главных героев. Причём сделано это красиво, с помощью маленьких штрихов. Например, когда Пчёлкина открывает дверь Грому, с которым уже знакома, но на всякий случай держит газовый баллончик в руке за дверью.

7) «Думай!» — определённая фишка у главного героя. Добавляет некоторой оригинальности и смотрится вполне хорошо.

То что можно назвать средним в фильме.

1) Сюжет. Да, тут не будет прям очень крутых сюжетных поворотов. Это не новое слово в супергеройских фильмах, более того фильм чем то напоминает Бэтмена. Здесь вам не покажут гениальной детективной работы, но вы собственно и не на детектив пришли или фильм Нолана, а вот скучно точно не будет. Тем более почти все компоненты сделаны качественно.

2) Атмосфера. Питер попытались превратить в Готэм. Не везде локации выглядят правдоподобно, но сильно глаз не мозолят. + Нашего колорита добавляют и Тифест, и ларёк с шаурмой, и маски грабителей, и другие мелочи.

3) Не самая крутая графика в первой сцене после титров. Но сильно придираться к сцене после титров не буду. И да, тут две сцены после титров!

То что собственно не зашло мне.

1) Персонаж Дубин. Он мне показался слишком клишированным и местами наигранным. Хотя опять же, не исключаю что и в жизни есть такие люди.

8 из 10

но если брать во внимание, что это российский фильм, и вспомнить что было в нашем кинематографе на эту тему, и просто за последние годы, то тут и все 10 не стыдно поставить.

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 19:31

Начну с того, что фильм «Майор Гром: Чумной Доктор» не является ответом Западу, как многие успели подумать. У нас не спрашивали и мы, соответственно, не отвечали. Поэтому я настоятельно прошу вас перестать писать о том, что это какой-то там ответ. Нет, это НАШ отечественный фильм, основанный на НАШИХ отечественных комиксах BUBBLE.

С самого начала нас ждёт динамичный, яркий и свежий сюжет с интересными героями, как на главных ролях, так и на второстепенных. У каждого из них есть свой характер, мнения, взгляды, история и т. д. и т. п. На удивление я не заметила картонных героев, как это обычно бывает в других фильмах. Большинство из них существуют в реальном мире и окружают нас с вами каждый день.

Как по мне Тихон Жизневский идеально сыграл Игоря Грома, да, с некоторыми изменениями в характере и немного внешне. С самого начала я знала, что у Тихона получится идеально сыграть комиксного Игоря, даже лучше. Майор Гром — это полицейский, который ловит преступников и возмущён тем, как (не)работает наше правосудие. Он прямым текстом говорит об этом своему начальнику. Игорь хочет избавить свой родной город от преступности, ну или хотя бы уменьшить её процент. Своими силами и методами он противостоит Чумному Доктору, но не без помощи стажёра по имени Дима Дубин и журналистки Юли Пчёлкиной.

Если у меня спросят кто 100% попал в свой образ в фильме, так я сразу назову Александра Сетейкина, который сыграл Диму Дубина. Будто бы он прямиком вылез из комиксов. Дима всё такой же романтик, мечтает бороться со злом, помогать невинным гражданам и т. д. Но не смотря на свою наивность, Дубин очень умный. Он умеет анализировать информацию и постоянно даёт какие-либо зацепки Игорю, который игнорирует юного стажёра, т. к. не воспринимает его слова всерьёз. И создатели дали Диме фишку которой не было в комиксах, а именно рисование.

Юлия Пчёлкина, журналистка, которая проводит собственные расследования и сообщает об этом своим подписчикам. Умная, сообразительная, проницательная. Люба Аксёнова освежила героиню, сделала из неё самостоятельного персонажа, а не «дополнение» к главному герою. Не смотря на все трудности и опасности, которые возникают на её пути на протяжении всего фильма, Юля остаётся хладнокровной, ничего не боится и делает то, что должна. Мне безумно приятно то, что кино-Пчёлкина во многом отличается от комиксной Пчёлкиной. Во многом благодаря Любе, которая отстаивала свою героиню. Спасибо вам огромное за это.

Миллиардер и создатель соц. сети ВМЕСТЕ Сергей Разумовский (в исполнении Сергея Горошко), комиксный аналог Павла Дурова и скорее всего Марка Цукерберга, второй по значимости герой в фильме. В отличии от комикса, в фильме Сергей получился скромным социопатом без мании величия. Разумовский старается не тратить время впустую и всё своё свободное время старается работать. Также Сергей не забывает про детский дом «Радуга» в котором он жил вместе со своим единственным другом Олегом Волковым. Радует воспитанников подарками, провёл реставрацию и сделал много чего хорошего. Сергей, когда узнаёт о том, что Кирилла Гречкина оправдали (это не спойлер, т. к. это есть и в комиксе и в трейлере), возмущён тому, как работает судебная система в городе. Он переживает за тех, чья судьба была разрушена из-за таких как Гречкин. Из-за тех, у кого есть деньги и связи.

p.s. Сергей, не стоит переживать, вы идеально сыграли своего персонажа. Все были в восторге от вашей игры.

К сожалению про Олега Волкова (в исполнении Дмитрия Чеботарёва) я практически ничего не могу сказать, т. к. его в фильме было мало. Этот персонаж появляется в 5 томе «Майор Гром: Игра». Олег вырос в одном детском доме вместе с Сергеем. В фильме Волков сразу после детского дома отправляется в армию, как и в комиксах. И на этом к сожалению всё.

Фильм снят так, чтобы он был понятен и тем, кто не знаком с комиксами BUBBLE. Не только для фанатов, но и для обычных зрителей. Так что если вы не являетесь читателем «Майора Грома», то можете смело идти на фильм, если этого ещё не сделали. Да, конечно в фильме есть отсылки, которые поймут только фанаты комиксов. Про них я ничего говорить не буду, лучше сами сходите и посмотрите. Я гарантирую то, что вы останетесь довольными.

На моё удивление в фильме полностью отсутствуют кринжовые и пошлые шутки. Впервые мне не было стыдно за шутки в отечественном фильме. Нет секситских шуток, шуток ниже пояса или шутки про внешний вид. И даже «Утром ещё мяукала» в фильме звучит намного органичнее, чем в трейлере.

Музыкальное сопровождение просто вау. В фильме вся музыка была исключительно на русском языке и за это отдельное спасибо создателям. Исполнители и композиторы идеально справились со своей работой. Благодаря музыке некоторые сцены стали более насыщенными и динамичными.

А теперь перейдём к «десерту», а именно к «пропаганде» в фильме, как многие критики успели высказать своё «ценное» мнение (а вы точно критики?). Знаете, я ходила 3 раза на фильм и что-то не заметила никакой пропаганды. Удивительно, не правда ли? Создатели показали нам медаль и сказали «Зритель, смотри, тут две стороны. На одной Игорь Гром, а на другой Чумной Доктор. Теперь выбирай САМ свою сторону. У нас нет правильной или не правильной стороны. Всё зависит ТОЛЬКО ОТ ТВОЕГО решения». Именно это я и увидела в фильме. А что увидели «критики», которые с пеной у рта со всех углов кричат о пропаганде, когда её просто НЕТ в фильме. Она отсутствуют полностью. Нам не показали ИДЕАЛЬНЫХ полицейских, которые целыми днями бегают по городу и ловят преступников. Не буду расписывать всё, иначе будет спойлер. Нам показали только Игоря Грома, который делает это. Он действует по справедливости. И о чудо, Чумной Доктор также действует по справедливости, а не по закону. Да, у него более радикальные методы. И чем же Гром и Доктор отличаются друг от друга? Да практически ничем. Они оба хотят поменять систему правосудия в городе и избавить родной Санкт-Петербург от «грязи» и преступников. И благодаря этому решению зритель сам волен выбирать свою сторону. Я спрошу ещё раз у «критиков», где тут пропаганда? Вы точно смотрели фильм глазами, а не другой частью тела? На самом же деле вопросы риторические, потому что я знаю на них ответы. На этом всё.

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 18:16

В кинотеатр ходила дважды. Первый раз вышло совершенно спонтанно, так как о фильме я ничего не знала и даже не смотрела целиком трейлер, а второй — чтобы еще раз насладиться понравившимися моментами (их много) и посмотреть вторую сцену после титров. Для тех, кто только собирается пойти, предупреждаю: их две.

Честно говоря, я не ожидала, что «Майор Гром: Чумной Доктор» сможет сильно меня зацепить, так как я не фанат боевиков, супергеройской тематики и комиксов, но как же я ошибалась!

Начну с того, что меня сразу «околдовали» вступительные титры — очень красиво сделаны, а в сочетании с музыкой — настоящая магия. Уже с них начала выстраиваться атмосфера фильма.

Немного о сюжете: майор полиции, славящийся высоким профессионализмом вкупе с постоянным нарушением устава, борется с преступностью в Санкт-Петербурге, пытаясь сделать жизнь справедливее. К сожалению, люди с толстыми кошельками стирают в порошок само понятие справедливости, «искупляя» взятками любые свои грехи, и вынужденный действовать в рамках закона главный герой ничего не может с этим сделать. Однако после очередного мажора, насмерть сбившего ребенка и отпущенного на свободу, на сцену выходит Чумной Доктор, дабы избавить город от преступников, сумевших избежать наказания. И он не собирается ограничивать себя законом.

На мой взгляд, в фильме поднимаются достаточно неоднозначные темы, и отношение к персонажам тоже формируется двойственное.

Персонажи вообще получились хорошими, нескучными, каждый обладает своей изюминкой. Некоторые их черты мне показались несколько гиперболизированными, но, я считаю, что фильм от этого только выигрывает. Актеры постарались. Главный герой приятный — в основном жесткий, решительный, иногда безрассудный, но в тоже время добрый и нуждающийся в поддержке близких.

Антагонист оставил двоякое впечатление. С одной стороны, цель у него благая, но методы, конечно, жестокие, хотя какие еще должны быть методы у злодея? В любом случае, как антагонист он хорош, и наблюдать за их с майором Громом противостоянием было по-настоящему интересно. Очень надеюсь, что мы увидим продолжение этой истории в будущем.

Отдельно хочется отметить красивую картинку, потрясающую атмосферу Петербурга и замечательно подобранную музыку.

Подводя итог: фильм получился живой, интересный и динамичный. Такой, который при просмотре уже на экране компьютера или телевизора не захочется перематывать. Очень рада, что отечественный кинематограф пополняется такими фильмами.

Однозначно рекомендую.

10 из 10

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 17:26

Наконец, вышел первый российский кинокомикс. «Защитники» и «Чёрная молния» не в счёт. Тут реальный комикс от «Bubble». И скажу, что первый блин не вышел комом.

Я вкратце ознакомился с первыми томами оригинала. Сразу скажу, что прямо «вау» эффекта не получил, но произведение крепкое. Фильм берёт основную концепцию, при этом сильно меняя очень много деталей. И это совсем не вредит картине. Она получилась целостная и хорошо рассказанная.

Отмечу постановку и визуал. Всё очень вкусно. Вот когда снимают такие у нас фильмы, охота смотреть и смотреть. Сделать из без того чудесного Санкт-Петербурга свой собственный Готэм — это надо постараться. Работа оператора прекрасна. Даже немного удивляешься, что это наш фильм. Умеют, когда хотят. Хороша музыка и песни. Очень рад, что выбраны именно русские композиции, создаётся от этого более нужная атмосфера.

Многие начнут критиковать фильм за американские клише и часто не похожую на нашу действительность жизнь. Да, картина очень и очень многое заимствует. Но разве это плохо, когда эти заимствования работают. Собственно сам комикс не создаёт чисто русский стиль. Да и вообще не будет у наших комиксов чего-то своего. Как-бы не старались. Это всё равно будет заимствование. Но при всём этом фильм хорошо работает с тем, что имеет. Видно, что авторы не стали рисковать в своём первом фильме и взяли стандартные архетипы и сценарные ходы, к каким все привыкли. Надеюсь, дальше будет лучше.

В чём не совсем получилось, так в балансе характеристик и понимания личностей главного героя и главного злодея. Мне так и не удалось встать на какую-либо сторону. Просто авторы намеренно обеляют одного и очерняют другого. Но, по сути назвать кого-то положительным, язык не повернётся. И кстати, комикс уже вышел очень давно, но та тема, которая поднимается в фильме (возможно не осознанно) очень актуальна именно сейчас (думаю, все поймут, про что я говорю). И именно здесь закрадываются сомнения. Показали ли авторы этим фильмом своё мнение, или просто так вышло? Или может это лишь мои аллюзии? Решайте сами.

Тихон Жизневский мне понравился в главной роли. Ничего серьёзно мощного не показал, но был в своей тарелке. А вот от Сергея Горошко ждал большего. Его роль была более сложной, но не всегда он выдавал нужную химию. Но в целом неплохо. А вот Любовь Аксёнова мне больше всего понравилась. Очень приятно смотреть на неё.

Картина оставила положительные эмоции. Да, фильм имеет гору недостатков, неоднозначных моментов и подсюжетов, но при этом совершенно не отталкивает. Я рекомендую посмотреть это кино. Оно красивое, динамичное и интересное. Нужно ведь увидеть, куда авторы поведут свою киновселенную. Задел есть.

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 17:14

В конце марта на экраны кинотеатров вышел долгожданный кроссовер двух известнейших «гигантов»- Годзиллы и Конга. Данная лента является уже 4 фильмом во весьма спорной франшизе. Прошлые ленты, особенно про Годзиллу, способствовали максимально низким ожиданиям от кроссовера, и во многом благодаря этому фильм мне на удивление понравился.

Сюжетная завязка крайне проста и незатейлива: после событий второго фильма про Годзиллу монстр стал альфой среди титанов, но смириться с существованием такого же Конга он не может, поэтому они будут сражаться, пока не останется лишь один из них. Данная сюжетная выдумка справляется с главной своей задачей — столкнуть героев лбами и при этом, в отличие от прошлых частей, не смотрится нелепой и нелогичной. Тоже самое можно сказать и про весь остальной сюжет. Главной проблемой прошлых лент был абсолютно бездарный сценарий и ненужные людские персонажи, которые лишь просаживали динамику фильма. Команда этого фильма поработала над ошибками прошлых, и, хотя здесь сценарных дыр и глупостей также немало, они не так выразительно бросаются в глаза и портят впечатление от просмотра как в прошлых фильмах. Персонажи люди наконец были отодвинуты на второй план, в следствие чего глупости, возникающие по их вине, значительно сократились. В фильме правда присутствует сюжетная ветка героини Милли Бобби Браун из прошлого фильма, которая в принципе является довольно бессмысленной, порождает много вопросов к фильму, и, если её вырезать, ничего не изменится, но даже она сделана так, что не влияет на снижение динамики фильма. И тут мы переходим к главным плюсам картины.

Фильм очень динамичный. Он не стоит на одном месте, а с каждой секундой движется вперёд. Бои монстров происходят регулярно, ни на секунду не получается заскучать. Схватки наконец происходят при хорошем освещении, можно заметить каждую деталь боя, что кажется отличным прорывом после «Короля монстров», где каждая битва проходила в кромешной тьме. К сожалению, это не «Тихоокеанский рубеж» с его постановкой боев, но динамика битв в купе с красивой картинкой делают своё дело. На большом экране видеть противостояние Конга и Годзиллы — радость для глаз.

Создатели продолжили линию развития души и сознания в персонаже Конга, благодаря чему он получился человечнее многих персонажей-людей. Ты действительно переживаешь за него, хоть и до уровня творения Питера Джексона обезьяна-гигант не дотягивает. К сожалению, к Годзилле не применили такого же подхода, поэтому он так и остался «крутым кайдзю» без глубинной проработки.

Про остальных героев картины сказать особо нечего, они лишь функции для развития сюжета фильма, и, несмотря на то, что их играют известные талантливые актёры, персонажи так и остаются харизматичным «пустышками», чьи имена забываются сразу после выхода из кинотеатра.

Подводя общий итог, можно сказать, что фильм получился довольно неплохим. Определённо лучшая лента во франшизе. Это красивый экшн с отличной визуальной и графической составляющей, который не проседает на протяжении всего хронометража и смотрится на одном дыхании. Перед походом в кинотеатр, именно в кинотеатр, так как это кино исключительно для большого экрана, лучше занизить ожидания и наслаждаться зрелищным противостоянием Конга и Годзиллы, хоть и без глубокой сценарной и сюжетной проработки.

7 из 10

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 16:02

Ещё в детстве я очень любила фильмы про супергероев, но не потому что актеры играют хорошо, костюмы отличные и спецэффекты — нет. Любила, потому что эти фильмы чаще создавались на базе комиксов. Мне был интересен сам комикс который где-то в маленьком городке Сибири было нереально достать, но очень хотелось. Шло время и сюжеты Марвел и ДС стали высасывать из мизинца левой ноги. Как жалко что в России нет своего бренда по созданию комиксов. У нас такая страна огромная, столько идей и совершенно пустое поле для деятельности! Твори — не хочу! И наконец такой брэнд появился. Он огорошил меня своим появлением совершенно внезапно, мощно, в книжном магазине. И понеслось…

Первый фильм, короткометражка по Майору Грому, что вышла… уж и не помню когда, дал сильную надежду на то, что фильмам от вселенной BUBBLE БЫТЬ! Александр Горбатов здорово показал образ персонажа, но прости меня Саша, Тихон Жизневский просто врос в героя Игоря Грома. Боже как он хорош! Это сто процентов книжный персонаж! Свежий, яркий, насыщенный сюжет. Новые. ранее не известные и по нашему понятные, душевные персонажи. Классные спецэффекты, звук (ост к фильму достоин персональных аплодисментов). Мои друзья, знакомые родители, которые по меньшей части считают комикс недостойным чтивом, после просмотра Мойор Гром: Чумной доктор, уже выстроились в очередь, чтобы взять у меня комиксы почитать. После посещения кинотеатра я до сих пор испытываю огромное удовольствие от просмотра, эйфорию и гордость за отечественный продукт. Желаю Bubble и всей съемочной группе работавшей над созданием фильма сорвать куш от кассовых сборов, воодушевиться и продлить творить в данном направлении. Да мы мир покорим с нашими простыми, но такими настоящий героями как Игорь Гром, Никой Чайкиной, Метеорой что бороздит далекую галактику, Данилой Бесобоем, Иноком и стаей студентов библиотекарей которые вообще навесь что вытворяют! Я жажду увидеть всех этих героев на большом экране!

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 15:40

Когда у тебя есть хорошая история, команда и деньги, это еще не значит, что у тебя получится отличное кино, потому что все канет в лету из-за отсутствия смелости и верных решений. И вот смелости этому фильму как раз не хватает. А я не умею писать рецензии, поэтому заранее извиняюсь за сумбурность мыслей.

Помните отличную, динамичную короткометражку? Неплохой тизер в 2017-ом? Все это можно забыть, потому что фильм совершенно другой и лишь использует созданные ранее идеи.

Тема протеста общества против коррупции спустили до кучки непонятно чем недовольных бандитов, хотя через весь фильм проходит эта идея, но недовольных не оказалось. Почему главный герой всегда за справедливость, откуда у него такая подготовка и запал всегда работать и защищать нам тоже не расскажут (протагонист тут вообще получает больший опенинг чем Майор Гром). А безумная концентрация «шуток» в первой половине фильма вызывает ощущение, что я смотрю Стюарт Литтл (или любую другую детскую комедию начала 2000-ых). За весь фильм (извиняюсь если ошибаюсь) герои ни разу не произносят название города (видимо авторы побоялись претензий от властей, хотя полиция тут выставлена в лучшем свете). Видов прекрасного Санкт-Петербурга нам тоже не показали. Честно говоря создалось ощущение, что фильм снимали два человека, а потом склеили как получилось, отрезов много важных деталей, оставив много «шуток» и какую-то попытку рассказать историю.

При всем при этом в фильме действительно хорошая операторская работа (хоть и без особого количества смелых решений), приятная цветокоррекция и эффекты. С технической точки зрения к фильму я придраться не могу, кроме одного но — звук. Вроде IMAX, хороший зал, но что говорит персонаж Козловского совершенно не слышно в половине фильма.

Как итог: хорошая попытка которую убили студийными решениями и не плохой фильм, от которого вы не будите плеваться, но вряд ли захотите продолжения.

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 15:38

Ждал фильм с первой короткометражки, которая мне не сказать что сильно понравилась (в первую очередь режиссура). После смены режиссера на Олега Трофима, которого я очень уважаю и считаю одним из самых талантливых молодых российских режиссеров, интерес к проекту сразу многократно возрос.

Не буду пытаться устраивать разборы или докапываться до чего-то — сразу к ощущениям после просмотра. Ощущения крайне положительные, фильм классный. Снято на мировом уровне, потрясающе показан родной Санкт-Петербург (наконец-то), юмор отличный, в целом все 2 часа не скучаешь. Интро-заставка просто бомба, стильно, красиво и кавер на «Перемен» Цоя из первого трейлера восхитителен. На удивление саундтрек состоит исключительно из русскоязычных треков (причем довольно интересных) и это работает. В целом не было ощущения что создатели пытались сделать «голливуд у нас» как было с к/м и это классно.

Конечно минусы есть, но они не влияют на итоговое ощущение.

Видел что некоторые ругают сюжет, да он не гениальный, но ведь это просто развлекательное кино по комиксу — каких откровений тут можно ожидать? Сама тема коррупции и безнаказанности очень актуальная.

Ну и какой еще фильм заставит вас захотеть пойти в шаву своим финалом? =)

На мой взгляд ребята молодцы, надеюсь соберут кассу и в следующей работе учтут ошибки и сделают еще лучше!

P.S. Если не поддерживать такое кино, то что тогда поддерживать? 15 мин рекламы российских трейлеров до начала фильма еще раз напоминают средний уровень нашего кинематографа.

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 15:28

Если вы не знаете, куда бы сходить, сходите на «Майора Грома» в кино. Он весьма неплох, а если первая часть окупится, то буду снимать вторую — жесткий психологический триллер (по крайней мере в оригинале — в комиксах Bubble) с Хабенским-мозгоправом. Ну и вообще, фильм, в котором в начальных титрах играет «Перемен» Цоя, а заканчивается все масштабной судебной реформой (и словами о том, насколько сгнила старая система), заслуживает продолжения.

О чем вообще кино? О питерском линчевателе — Чумном Докторе, который начинает на камеру убивать местную элиту, чью преступную деятельность никак не пресекает судебная система, и получает колоссальную поддержку общества. И о полицейском — майоре Громе — который пытается этого линчевателя поймать.

Из всех западных аналогов больше всего такая повестка напоминает комиксы о Бэтмене (хотя бы тем, что ни у кого нет никаких суперспособностей), однако есть несколько принципиальных отличий. Первая — сугубо социальная причина конфликта. А вторая — Бэтмен здесь разделен между Чумным доктором и Громом: первый ходит по улицам в пафосном костюме и карает, а второй не убивает. Причем не убивает по самой адекватной причине из всех, что я слышала в подобного рода произведениях: не потому, что грех, не потому, что мораль, не из сострадания, не потому, что только этим мы отличаемся от преступников, а потому что иначе привычный нам мир рухнет. Собственно в фильме подобное массовое сумасшествие показано очень красочно и доходчиво. А кадры с атлантом, подсвеченным огнем пожаров и мигалками полицейских машин, взирающим на весь этот беспредел — это вообще отдельный вид искусство.

Вообще фильм снят очень качественно. И сцены драк, и виды Питера, и монтаж быстро сменяющих друг друга сцен — все это сделано очень прилично и главное динамично. Видно, что люди старались. И скучать тут не приходится.

Главный вопрос: пропаганда ли это? Подобные опасения возникали после трейлера с самолетиками (и тогдашним скандалом вокруг Телеграма). Ну, если и есть тут пропагандистские элементы, то общее ощущение максимально далеко от пропаганды. Мы имеем полицию, в которой единственный человек, который реально может что-то сделать — майор Гром — адреналиновый наркоман со склонностью к насилию и явными проблемами с социализацией. Причем дилемма четкая: либо ты работаешь не по системе, либо ты по преступников не ловишь. Потом, правда, появляется и местный Шарапов — он же Дубин — который Грому прямо говорит, что не дело так себя вести. Но Дубин — это полицейский прекрасной России будущего, в которой подобные Громы уже не будут нужны. Еще мы имеем судебную систему, которая сгнила насквозь. Первая жертва Доктора — мажор, сынок миллионера, сбивший по пьяни на своей условной феррари девочку из детского дома. Гром его поймал, но наш самый гуманный суд в мире отпустил. И когда Доктор сжигает его в этой самой машине, ему не сочувствует никто: ни Чумной доктор, ни Гром, ни жители города, ни (откровенно говоря) зрители. Закономерно Доктор становится народным героем и идейным вдохновителем массовых погромов и убийств. Решается эта ситуация только обещанной в конце фильма масштабной судебной реформой. Странная какая-то пропаганда.

Некоторые увидели в этом наоборот оправдание насилия. Но и это тоже неверно. Брат сбитой детдомовской девочки поначалу восторгается Чумным Доктором и примыкает к бунтующим с ломом в руках, но в конце это дело бросает. Гром тоже меняется — начинает доверять Дубину и вообще людям. Так глядишь его Дубин на путь истинный и наставит.

Есть ли у фильма недостатки? Вагон и маленькая тележка. Местами отсутствующая игра актеров, туповатые диалоги, местами очень примитивный юмор (хотя местами смешной). Но мы ж говорим о супергеройском кино, здесь все это наблюдается почти всегда. Поначалу еще очень режет глаз полиция, которая к реальной российской полиции не имеет отношения почти совсем никакого: она срисована с американской под копирку. Но в целом для отечественного кинематографа этого жанра — это прям прорыв, по-моему. Тем обиднее, что он почти не раскручен и собирает мало. Так что сходите на него в кино и друзей сводите — наверняка не пожалеете, а еще и поддержите хороший проект!

прямая ссылка

4 апреля 2021 | 14:55

показывать: 10255075100200

1—10 из 300

сортировать: по датепо рейтингупо фильмупо пользователюпериод времени: за неделюза месяцза полгодаза все время

Франшиза Займов Населению Добрый Ростовщик

Франшиза бизнеса по выдачи займов под залог — с выдачей лицензии для легальной работы компании. Получите бизнес-план и презентацию с ценами прямо сейчас. НАДЕЖНЫЙ ЗАЙМ. +7 () Франшиза Добрый Ростовщик — Кредитный брокер. Компания «Добрый Ростовщик» предоставляет микрозаймы населению. «Займы – дело прибыльное думал я и решился на открытие своего офиса. Сотрудничать стал с Добрым Ростовщиком, но выбирал по большому.

Одобрение заявки за 5 минут

Сроки: 7-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 0.63% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303532004088

ОГРН: 1134205019189

Займы до 15 дней без процентов!

Сроки: 7-168 дней

Сумма: 3000-50000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303045033951

ОГРН: 1137746702367

Сроки: 3-336 дней

Сумма: 3000-98000 руб

Ставка: 0.3-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2110177000037

ОГРН: 1107746671207

Сроки: 16-30 дней

Сумма: 2000-15000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303552003006

ОГРН: 1135543003793

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 3000-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651203045001237

ОГРН: 5117746058172

Сроки: 5-126 дней

Сумма: 1500-80000 руб

Ставка: 0% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2110177000478

ОГРН: 11117746442670

Сроки: 31-40 дней

Сумма: 3000-25000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120742002054

ОГРН: 1124212000670

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503045006429

ОГРН: 1157746290921

Сроки: 6-25 дней

Сумма: 3500-10000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177001838

ОГРН: 1127746428171

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303045003161

ОГРН: 1127746672130

Сроки: 10-168 дней

Сумма: 2000-70000 руб

Ставка: 0. 5-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 00160355007495

ОГРН: 1155476135110

Сроки: 6-60 дней

Сумма: 500-30000 руб

Ставка: 0.5-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303042002657

ОГРН: 1124823017615

Сроки: 7-30 дней

Сумма: 3000-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 1803140008707

ОГРН: 1177847323741

Онлайн-заявка

Франшиза компании предоставляющей займы населению. Франшиза компании выдачи кредитов (займа) лицам и предпринимателям. Франшиза микрозаймов — как быстро окупается? Надежный Займ – это проверенный франчайзер, который заботливо ведет своих партнеров к финансовым успехам. Мы представляем разноплановую помощь, курируем работу каждого франчайзи буквально с.

Микрофинансовая организация «Добрый Ростовщик» — оказывает услуги населению по предоставлению займов. Организация включена в группу. Сколько стоит купить франшизу займов добрый ростовщик, какой паушальный Ростовщик» оказывает услуги населению по предоставлению займов. Франшиза: Добрый ростовщик. Владелец бренда: компания «Ростовщик» (​Воронеж). Вид деятельности: предоставление займов населению. Формат.

Франшиза займов населению добрый ростовщик – Франшиза Добрый ростовщик: как открыть бизнес МФО Содержание Франшиза Добрый Ростовщик — Кредитный брокер. Микрофинансовая организация «Добрый Ростовщик» — оказывает услуги населению по предоставлению займов. Организация включена в группу компаний «Регион Капитал».5/5( тыс.). Сколько стоит купить франшизу займов добрый ростовщик, какой паушальный взнос и роялти установлен для франчайзи.

Рекомендуем ознакомиться:

Спальный район — Государственные инвестиции

Как открыть франшизу кофейни? Советы и история успеха от 14 февраля Обсудить9 Иван Квасов, ресторатор, основатель сети кофеен расскажет историю успеха открытия кофейной сети и поделится бесценным опытом запуска франшизы. Мировой рынок кофе сегодня является одним из самых перспективных и динамично-развивающихся, несмотря на высокую конкуренцию. В России эта цифра едва доходит до полутора килограмм, что говорит о том, что рынок открыт для новых заведений. Мировые кофейные бренды плотно вошли на российский рынок. Можно сказать о том, что рынок кофейных ТНК перенасыщен.

Требования к помещению

Нужно понимать, что многообещающие прогнозы о сверхприбыли с первых дней работы,»пожизненная франшиза» за одноразовый платеж и возврат вложенного в бизнес капитала с процентами уже на следующий месяц — скорее всего обман. Некомпетентность в вопросах организации бизнеса, доходах и окупаемости может привести к тому, что Вам просто не хватит той суммы денег, которую Вы изначально планировали вложить в дело и Вы не сможете окупить свои вложения. Мы не собираемся вводить Вас в заблуждение, а открыто говорим, соляная пещера как бизнес в наше время актуальна и рынок соляных пещер стремительно растет.

Множество соляных пещер закрываются, так как собственники не имеют опыта построения и продвижения данного бизнеса.

Франшиза пивко — это франшиза разливного пива №1. С нами вы можете Для большого города рекомендуется подбирать точку в спальном районе.

Концерты и шоу для взрослых и детское пространство с аниматорами для малышей. Меню сети ресторанов ПЛОВ Основу меню составляют блюда узбекской кухни, а также авторские блюда от нашего шеф-повара. В нашей карте меню 91 основная позиция и сезонные блюда Меню ресторана — наша гордость и плод многих трудов и экспериментов. Сотрудники едят блюда из меню, чтобы уметь рассказать подробно о каждом нашим гостям. Перед выходом нового блюда, мы дегустируем его и даем обратную связь повару.

Работа с поставщиками продуктов налажена таким образом, чтобы каждый день утром на столе у повара был весь необходимый запас свежих аутентичных продуктов: Прежде, чем попасть на кухню, все сотрудники прошли строгое собеседование и обучение. Мы работаем только с носителями культуры, чтобы сохранить настоящий вкус блюд Наши повара знают секрет вкусного наваристого плова, готовя его в больших казанах, жарят сочное отборное мясо на мангале, и подают с горячими закусками из тандыра!

Бар представлен широкой региональной винной картой, холодными безалкогольными напитками и соками, из которых мы делаем фирменные коктейли. На десерт гости часто заказывают пирожные нашего собственного производства, рецепт которых мы держим в секрете. Бизнес-ланчи представлены горячими закусками и салатами, подобранными на основе большой выборки клиентов с разным уровнем дохода.

В качестве бонуса, каждому гостю предлагается фирменный комплимент от ресторана.

Бизнес-журнал Новая территория роста на карте российского малого бизнеса — центры раннего развития детей. На популярность этого формата работают всплеск рождаемости, произошедший в стране несколько лет назад, и нехватка детских садов и яслей. А также относительно невысокий порог вхождения в бизнес.

Спальный район – это жилые городские кварталы в большом городе. Люди, проживающие там, каждый день едут на работу в центр, а вечером.

Главная Бизнес по франшизе Идеи выгодного бизнеса для спального района Если вы планируете начать свой бизнес, то, наверняка, рассмотрите все возможные варианты. Можно развивать бизнес с нуля, но на этот путь развития потребуется большое количество ваших ресурсов. Есть еще один, прочно вошедший в бизнес сегодня, вариант — франчайзинг. Владельцы брендов очень активно используют такое развитие своей сети, предлагая начинающим предпринимателям начать работу по отработанным схемам франчайзера.

Для новичка в бизнесе такой подход только на руку — ведь не нужно учиться на своих ошибках, можно использовать весь накопленный опыт владельца бренда. Спальные районы достаточно долго считались непригодными для ведения бизнеса. Однако в последние годы это утверждение опровергнуто многими успешными проектами.

ОТКРОЙТЕ СВОЮ СОЛЯНУЮ ПЕЩЕРУ,

Услуги населению — оказание парикмахерских, сопутствующих услуг мужских залов. Стоимость франшизы паушальный взнос: Минимальный размер торговой площади:

отдельным входом на первом этаже в спальном районе Нижнего Новгорода, Я стала сравнивать франшизы игрушечных бизнесов.

Напечатать Изменить шрифт В закладки Какой бизнес открыть в спальном районе: Открытие канцелярского магазина, салона красоты или агентства недвижимости — для запуска любого дела существует множество нюансов, которые нужно учесть предпринимателю. Особенности бизнеса Спальные районы отличаются от других низкой активностью жителей, так как они рассчитаны на людей, работающих на другом конце города и приезжающих домой лишь для того, чтобы переночевать. После тяжелого рабочего дня у человека остаются силы только на поход в продуктовый магазин, находящийся на пути к дому.

Поэтому нужно быть готовым к тому, что основной поток покупателей будет в утреннее и вечернее время. При этом клиенты не будут совершать крупные покупки, а приобретать товары только первой необходимости. Какой бизнес открыть в спальном районе? В первую очередь необходимо провести маркетинговый анализ. Для начала определитесь конкретно, в каком спальном районе открыть бизнес. Посмотрите, какие магазины открыты поблизости, чтобы избежать конкуренции.

Подумайте, за какими товарами или услугами жителям района приходится далеко ездить. Определите вашу целевую аудиторию. Если вы задумываетесь об открытии частного детского сада, исследуйте примерное количество детей и молодежи. Идеи бизнеса Ниже приведен список одних из самых подходящих под спальный район идей для бизнеса.

Франшиза Добрый Ростовщик

Принятие решения по сфере приобретения бизнеса; оценка собственных способностей; определение целей: Оценка франчайзингового предложения При первом знакомстве с партнером, которое начнется с телефонного звонка и закончится личной встречей, обратите внимание на сервис и на степень заинтересованности компании в партнерах по бизнесу.

Уже на этапе общения вы сможете определить, появилось ли у вас желание сотрудничать с менеджерами компании, предположить их отношение к вашему предложению. От этого будет зависеть, какое обслуживание вы получите при работе в их системе франчайзинга. На следующем этапе нужно подробно все изучить о программах обучения и маркетинга, размерах инвестиций, паушальном взносе, роялти, узнать о других необходимых расходах.

Франшиза — это право открыть бизнес, используя чужой бренд, технологии и Аренда в спальном районе дешевле, но поток людей небольшой.

Идеи бизнеса С развитием транспорта в мегаполисах появились по меньшей мере с х гг. Очевидно, что такие районы относительно тихие, деловая активность в них невелика, и следовательно, надо очень чётко представлять, что же такое можно продать жителям спального квартала, чтобы удовлетворить их нужды, попасть в струю и тем самым получить доход.

Как и в любой коммерческой деятельности, крайне важно понимать, кто же в основном станет посетителем вашего магазина или ларька. Чаще всего это будут люди, добирающиеся на работу или же возвращающиеся домой. Крайне маловероятно, что именно в этот самый момент они станут интересоваться одеждой, детскими игрушками, обувью, электронными устройствами, стройматериалами, книгами и так далее. Посмотрим на некоторые беспроигрышные варианты. Торговля продуктами — самый лучший выбор. Они нужны везде, всегда и всем.

Не обязательно иметь очень широкий ассортимент, наоборот, ограниченное предложение куда лучше.

— Первый журнал в России! Пилотный — 30

Услуги в сфере красоты и образования Каждая из имеет рад типовых недостатков: Отсутствие пространства для творческого маневра. Предприниматель в данном случае будет всегда ограничен в своей деятельности, которая регламентируется до мелочей.

Франшиза сети имидж-лабораторий «Персона». Лауреат рейтинга Небольшой салон в спальном районе на рабочих мест. Базовый список.

Это же не стартап, это франшиза — тут не надо особо трудиться, чтобы поднять бизнес. У многих именно такое представление о франчайзинге. История о том, как людям не стыдно обманывать людей Месяц назад мне радостно пишет мой директор по франчайзингу: Ремонт они с мужем сделают сами, без лишних затрат. Вокруг конкурентов особо нет, только садик через дорогу. Какие тысяч с арендой отдельного помещения?

Франшиза кафе с доставкой»ВилкиНет». Обзор семейного формата в спальном районе

Изумрудная волна / +1

Все больше людей в России открывают для себя экологическое предпринимательство. Вместо того чтобы ждать у моря погоды — поддержки государства или крупной компании, энтузиасты берут дело в свои руки и предлагают решения реальных проблем. Раздельный сбор мусора, возобновляемая энергия, циклическая экономика, экопутешествия — каждый из наших героев выбрал свой путь, по которому на сегодняшний день далеко продвинулся. В нашем выпуске мы расскажем истории тех, кто превратил заботу о природе в успешный стартап или корпоративный проект, кто поймал «зеленую волну», которая, вполне возможно, окажется изумрудной.

«В стране более 100 благотворительных магазинов, собирающих одежду от населения, дающих ей вторую жизнь или отправляющих на переработку. Более 15 магазинов с товарами без упаковки. Три онлайн-проекта по посадке деревьев. Квесты по уборке мусора на природе наперегонки — „Чистые Игры“, которые прошли уже в восьми странах мира, включая Китай и Венесуэлу», — перечисляет известные «зеленые» стартапы Роман Саблин, сооснователь проекта «Зеленый драйвер», экотренер и экоконсультант.

По его словам, с 2017 года в России «зеленый» бизнес становится все успешнее. «Растет запрос общества, про экологию говорят «из каждого утюга», — добавляет Роман Саблин со знанием дела: на его счету более 100 выпускников Школы экотренеров и более 2500 участников Школы экологистов.

«По нашим наблюдениям, в последние три года интерес к экологическому предпринимательству активно приобретает практическую направленность», — подтверждает Ольга Тарасова, генеральный директор Центра содействия экологическому предпринимательству (ЦСЭП). При этом в ЦСЭП отмечают, что рынок экопредпринимательства в России находится на ранней стадии развития, большая часть сегментов только формируется.

К экологическим проектам тянутся далеко не только НКО и увлеченные активисты. За масштабными акциями часто стоят компании, которые извлекают из этого не только имиджевые дивиденды, как может показаться на первый взгляд. Волонтерство, в том числе направленное на охрану природы, помогает создавать корпоративную культуру вокруг больших смыслов, является эффективным способом сплочения сотрудников, говорит Ольга Лучина, управляющий по устойчивому развитию и волонтерским программам аффилированных компаний «Филип Моррис Интернэшнл» (ФМИ) в России. Кроме того, участие в волонтерских проектах дает командам возможность неформально общаться с руководством, не считая удовольствия от доброго дела, добавляет топ-менеджер.

По ее словам, сотрудники компаний активно участвуют в жизни общества, реализуя экологические и социальные проекты, и «все чаще, выбирая работодателя своей мечты, задают на собеседованиях вопросы о волонтерских программах».

В качестве примера большого экопроекта Ольга Лучина привела акцию компании в национальном парке «Лосиный остров».

Этой весной 350 волонтеров при поддержке ФМИ высадили 700 дубов и 200 кленов в районе Богатырского пруда на территории нацпарка. «Все началось с идеи одного из наших топ-менеджеров отметить высокие бизнес-результаты своей команды, не просто поехав на пикник или устроив праздник в ресторане, а сделав что-то полезное для своего города. Наши партнеры — общественные экологические организации в Москве — рассказали нам о том, что два года назад большие участки парка пострадали от урагана, и мы решили внести свой вклад в их восстановление», — рассказала Ольга Лучина.

Ежегодно «Филип Моррис Интернэшнл» в России проводит десятки экологических акций по всей стране. В Год добровольца, 2018-й, компания провела более 30 волонтерских акций, направленных на сохранение природы. В девяти городах компания курирует развитие региональных представительств Национального Совета по корпоративному волонтерству, объединяющих усилия более 1 тыс. добровольцев из российских компаний. В этом году, совместно с другими компаниями, на счету ФМИ уже 20 экологических акций.

Нередко экостартаперами становятся те, кто некогда работал в корпорациях. В частности, через такую трансформацию прошли Роман Саблин из Санкт-Петербурга и Дмитрий Закарлюкин, основатель проектов «Экотакси» и «Вещеворот» в Челябинске.

Кроме офисных сотрудников, идеи заработка на заботе об окружающей среде приходят в головы недавним студентам-экологам или активистам, которые успели поймать «зеленую волну» во время участия в волонтерских экодвижениях, в том числе под флагом корпораций. Стать успешным экостартапом без любви к природе не получится, уверены опрошенные предприниматели.

«Циничный подход здесь не сработает: есть очень тонкая грань в понимании того, что нужно аудитории, — предостерегает последователей экопредприниматель Дмитрий Закарлюкин. — Если ты сам не являешься адептом своего продукта/идеи, то ничего не выйдет. Аудитория моментально распознает фальшь».

«Когда ко мне приходят люди за франшизой „Экотакси“ или „Вещеворота“, я первым делом выясняю мотивацию человека. Многие видят в этих проектах „халявное сырье“ — и промахиваются. Я их сразу заворачиваю. Дело даже не в том, что у этого сырья есть инфраструктурная и операционная стоимость, а в том, что аудитория чувствует фальшь. С ними просто не будут работать», — добавляет Дмитрий Закарлюкин.

Ему вторит Елена Мироненко из проекта «Тайга. Экология головного мозга», который организует экопутешествия и экомероприятия. «Я, наверное, навскидку не могу назвать сейчас ни одного коллегу по цеху, который начал бы свой экостартап не от любви к природе». При этом, по ее мнению, для запуска успешного экобизнеса человеку мотивированному нужен и экологический бэкграунд. «Экология — очень системная, комплексная наука; чтобы ее хотя бы немного понимать, нужно вообще никогда не останавливаться и постоянно учиться. Поэтому ответственному предпринимателю, в идеале, неплохо было бы начать с профильного образования», — считает Елена Мироненко.

Наряду с любовью к природе и экологическим бэкграундом, для основателей экостартапа важно умение быть «в рынке» и развивать благородную идею как бизнес-проект. «Начинающему экопредпринимателю важно быть готовым к тому, что идея не пойдет, ниша не станет актуальной, люди не будут понимать, за что от них хотят денег. Но, правильно выстроив процессы, все можно реализовать», — предупреждает Роман Саблин. Его поддерживает партнер, сооснователь компании «Зеленый драйвер» Александр Башкирцев, по словам которого основная проблема многих начинающих экопредпринимателей — «неготовность воспринимать рыночные реалии».

«Огромное количество людей, которые принимают решение выбрать экологическую нишу, приходят из экоактивизма. Другой вариант — это сочувствующие экологисты. И те и другие чаще всего не имеют опыта предпринимательства и, самое главное, подвержены иллюзии, что если „дело благородное“, то рынок перед ними расступится, как воды перед Моисеем, и они пройдут не тронутыми вопросами маркетинга, трафика, систематизации и другими не такими уж и благородными темами», — отмечает Александр Башкирцев.

По его словам, «в качестве отрезвляющей пощечины» может как раз сработать беседа с действующими экопредпринимателями, которые покажут экономическую несостоятельность «мегасуперкрутой „зеленой“ идеи по спасению планеты». «И я не хочу сказать, что нужно отказаться от идеи стать экопредпринимателем. Я хочу лишь сказать, что к этому нужно относиться так же серьезно и расчетливо, как и к обычному бизнесу. Пусть даже за вашим продуктом стоит большая и очень достойная миссия, выведение его на рынок требует профессионального подхода», — подчеркивает Александр Башкирцев.

Энтузиазм неофита помогает развить идею экостартапа в сайт, прототип и «зеленое» мероприятие. Но далеко не все такие бизнес-проекты, какой бы вдохновляющий посыл за ними ни стоял, могут встать на ноги. Второй этап — тот, на котором некоторые экостартапы откатываются «назад» — в волонтерские движения, не выдержав напора правил бизнес-среды: привлечение инвестиций и поиск клиентов.

По словам опрошенных экспертов, успешно решать эту задачу помогает то, что спрос на экорешения пока значительно превышает предложение. Экостартапы своими проектами заглядывают в будущее и формируют новый рынок, как когда-то это сделали первые солнечные батареи или упаковка из вторсырья.

«С инвесторами было несколько историй. Опыт имеется и плохой, и хороший, — рассказывает Дмитрий Закарлюкин. — „Зеленая“ тема — наш „голубой океан“. Важной особенностью является то, что на данном этапе развития отрасли „зеленой“ экономики деньги длинные». По словам Закарлюкина, некоторые инвесторы уже понимают это и самостоятельно ищут подобные проекты, «а другие все еще действуют по принципу ростовщиков». Он советует начинающим экопредпринимателям выходить на российских инвесторов. «Но представлять проект нужно именно в коммерческом свете, добавляя экологическую часть как вишенку на торте. Ставка же на «вишневое варенье» будет более актуальна за рубежом. Там приоритетен вопрос «Что?», а не «Сколько?», — считает Дмитрий Закарлюкин.

О «ростовщичестве» инвесторов говорит и Дмитрий Лопатин, CEO и сооснователь производящей уникальные гибкие солнечные батареи PhotoChem Electronics, первый инвестор проектов которой был из Германии. Он сам нашел Дмитрия по статье в Der Spiegel. По словам изобретателя, ему было проще взаимодействовать с директорами, собственниками профильных производств, чем с венчурными компаниями и фондами. «Владельцев заводов и компаний прежде всего интересует технология — что мы можем сделать, а финансистов — как мы сможем заработать или как нашу долю можно перепродать. Такие инвесторы тоже нужны, но на более поздних стадиях. Их, наверное, можно рассматривать как некую форму банка», — отмечает Дмитрий Лопатин.

Елене и Ольге Мироненко не приходилось привлекать инвесторов на проект экопутешествий. В то время, когда появилась «Тайга», в России началась «неблагоприятная экономическая ситуация», инвесторы отвернулись даже от традиционно «лакомого кусочка» — IT-стартапов, «а уж про экостартапы никакой речи вообще не шло», — рассказывает Елена Мироненко. «Плюс ко всему у нас был страх потерять управление проектом, потерять свою миссию в процессе монетизации. Мы приняли решение не искать инвесторов и вытащить проект своими силами», — добавляет Мироненко. Основательницам «Тайги» помогло правительство Москвы, которое выдало им премию за вклад в сохранение окружающей среды. Деньги пошли на создание сайта и оплату услуг фрилансеров.

Власти Москвы поддерживают экопредпринимателей в двух форматах. Первый из них — Eco Challеnge — представляет собой акселерационную программу и конкурс экостартапов. Впервые инициатива была реализована в 2016 году.

Команды и проекты, прошедшие конкурсный отбор, приглашаются для прохождения образовательного интенсива. Главными критериями отбора являются нахождение проекта как минимум на стадии прототипирования и соответствие заявленным тематикам. Среди них — раздельный сбор и переработка отходов, экологический транспорт, альтернативная энергетика, информационные технологии для экологии города, охрана природы и экологический мониторинг, решения для озеленения и благоустройства города, экологические образовательные программы. В ходе акселерационной программы эксперты и менторы помогают участникам доработать и «упаковать» проект для выведения на рынок и дальнейшей монетизации.

В число победителей Moscow Eco Challenge 2016 вошли благотворительный магазин одежды Charity Chop, фестиваль зеленого документального кино Ecocup, проект City Farming, занимающийся внедрением агробалконов и «зеленых стен». Участниками образовательного интенсива Moscow Eco Challenge 2019 стали 50 команд, победителями — около 20 проектов.

Кроме того, в столице проводят эколого-просветительский фестиваль «Московская экорезиденция волонтеров и городских активистов» для тех, кто заинтересован в решении экологических проблем мегаполиса. Программу события составляют пленарные заседания, круглые столы и дискуссии с участием представителей власти, общественных организаций, экспертов, членов экологических движений, волонтерского и активистского сообществ. Moscow Eco Challenge и Экорезиденцию организует ГПБУ «Мосприрода».

Обращение крупных компаний к экоповестке создает трудности для тех, кто уже открыл свой «зеленый» стартап. Один из плюсов экобизнеса — в том, что аудитория уже собрана вокруг проблемы и ждет от рынка решений, считает Дмитрий Закарлюкин, но это же, по его словам, создает нездоровую конкуренцию. «К сожалению, этим пользуются мои бывшие коллеги по цеху — маркетологи, — плодя гринвошинг. Появилось куча компаний и продуктов, предлагающих псевдоэко. Это повлияет на доверие к „эко“ в будущем», — считает основатель проектов «Вещеворот» и «Экотакси».

Здоровая конкуренция, наоборот, помогает. Елена Мироненко приводит пример из опыта своей стажировки в Германии, где собственники заводов открывают двери новых производств для конкурентов, чтобы те могли продвинуть отрасль дальше и сделать больше, чем они сами. По ее словам, сначала конкуренция в экобизнесе дезориентировала, «но потом оказалось, что это классно». «На самом деле у нас достаточно узкая тусовка, где все друг друга знают. И конкуренция помогает нам всем эволюционировать, и это замечательно», — подчеркивает Елена.

С ней согласен Дмитрий Закарлюкин. «Конкуренция имеет место даже в нашей сфере. Особенно это заметно у новичков. Они ревностно тянут одеяло на себя, и это выглядит не очень красиво. „Взрослые“ проекты, пережившие этапы становления, ведут себя иначе и, объединяясь в коалиции, вместе развивают отрасль», — говорит экопредприниматель.

Еще одна сложность для экостартапа — в том, что построение инфраструктуры новой отрасли сопряжено с капитальными затратами. «Это, в свою очередь, влияет на относительно большую стоимость продукта», — добавляет Дмитрий Закарлюкин.

Авторы «зеленых» проектов признаются, что это понимают далеко не все участники рынка. По словам Елены Мироненко, немалая доля потенциальных клиентов, с которыми хотелось бы работать на коммерческой основе, «считает, что добро должно быть бесплатным, что если ты любишь природу, то готов предоставлять продукты и услуги на благотворительной основе». При этом компании, с которыми работают и которые консультируют экопредприниматели, продолжают извлекать прибыль из своего «зеленого» маркетинга и «зеленого» имиджа. «С этим сталкиваются многие наши коллеги по „экополю“. Но как только преодолеваешь этот барьер в общении с клиентами, предоставляешь грамотное коммерческое предложение, из которого потенциальный заказчик понимает, за что он платит деньги и какую пользу извлечет, заключаются контракты. И это тот момент, когда экопроект можно назвать бизнесом», — заключает соосновательница «Тайги».

Не утонуть без прибыли в таком океане экостартапу помогает поиск своей ниши, твердят экопредприниматели. Для этого нужно быть «немного нестандартными, немного творческими и хотя бы в какой-то мере попытаться „считать боль“ клиента», — считает Елена Мироненко. «В моем понимании, рентабельным ты становишься, когда понимаешь, что нужно делать для тех людей, которые совершают только первые шаги в экологичном образе жизни», — заключает Мироненко. Если добавить к этому честность по отношению к аудитории, то, вкупе с актуальной темой и эффективной бизнес-моделью, проект обязательно «выстрелит», считают экостартаперы.

Татьяна Коломасова

5 лучших и быстрых кредитов для малого бизнеса (о некоторых из которых вы никогда не слышали)

Читать 13 мин

Вам нужен кредит для малого бизнеса, чтобы быстро начать или развивать свой бизнес? Какими бы ни были причины быстрого заимствования наличных, не все ссуды для малого бизнеса одинаковы. Некоторые из них имеют строгие требования к кредитной истории и документации, некоторые имеют высокие процентные ставки, а некоторые являются гарантированными государством долгосрочными ссудами, которые допускают более низкие ставки. У владельцев малого бизнеса есть несколько каналов для заимствования, и их выбор может сбивать с толку.

Для начала спросите себя, как текущие расходы по займам и процентные платежи повлияют на вашу прибыль. «То, что капитал может быть заимствован, не означает, что он должен быть заимствованным», — сказал С. Майкл Сери, преподаватель финансов Техасского университета в Остине, U.S. News & World Report . Чтобы свести к минимуму риск и обеспечить положительную отдачу от инвестиций, вы можете провести неформальный анализ кредитоспособности малого бизнеса с помощью калькулятора на сайте ссуды, например Fundera, который спрогнозирует, как ссуда финансово повлияет на ваш бизнес, прежде чем вы. взять на себя обязательство взять ссуду.

Кроме того, узнайте, сколько вы действительно можете позволить себе занять, рассчитав коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR). Чтобы рассчитать свой DSCR, вы просто разделите свой чистый операционный доход на общую сумму обслуживания долга. С некоторыми кредиторами вы можете уйти с коэффициентом 1,0; однако большинство кредиторов предпочитают DSCR, который показывает, что ваш годовой чистый операционный доход выше, чем ваш общий долг, например, DSCR 1,35 и выше.

Еще один совет: проверьте свой личный кредитный рейтинг перед тем, как начать процесс подачи заявки, и найдите любые ошибки, которые необходимо исправить.Как индивидуальный предприниматель, ваш кредитный рейтинг будет частью кредитного процесса, и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия и более низкие процентные ставки вы получите по ссуде. Если вы уже занимаетесь бизнесом, вам следует проверить кредитный рейтинг своего бизнеса в агентствах кредитной информации, которые занимаются бизнесом, например Dun & Bradstreet.

Убедитесь, что у вас есть надежный бизнес-план, который покажет кредиторам, насколько прибыльно ваше предприятие и на что вы планируете потратить ссуду. «Для малого бизнеса жизненно важно иметь организованные, хорошо продуманные и профессионально представленные бизнес-планы», — сказал Сьюри.

Вы можете ознакомиться с этими ресурсами на Entrepreneur.com о том, как написать надежный бизнес-план:

Хорошая новость заключается в том, что существует множество бесплатных информационных ресурсов для владельцев малого бизнеса, включая районные отделения Управления малого бизнеса (SBA) и отделения SCORE (некоммерческая организация, предоставляющая бесплатные бизнес-консультации и услуги), NFIB, Центры поддержки бизнеса ветеранов. и женские бизнес-центры. Просите о помощи, потому что вам не следует действовать в одиночку.

В этой связи, если вы ищете быстрый заем, позвольте нам предложить вам пять самых лучших и быстрых займов для малого бизнеса (без учета ростовщичества).

По теме: Сколько нужно брать в долг, чтобы развивать свой бизнес?

1. Экспресс-кредит SBA

Основные средства кредита:

  • Упрощенный процесс подачи заявления

  • Время ответа 36 часов

  • Гибкое использование средств

  • Можно взять в долг 350 000 долларов максимум

  • Типичный период погашения 10 лет

  • 4.Процентная ставка от 5% до 6,5% выше основной процентной ставки

Экспресс-ссуда SBA на сумму до 350 000 долларов США — это один из двух видов экспресс-ссуд SBA с быстрым ответом (обычно в течение 36 часов) после подачи заявки, а также 50-процентная гарантия Администрации малого бизнеса, правительства США. агентство, обслуживающее малый бизнес. (Другой экспресс-заем SBA, который предоставляется быстро и наполовину гарантирован федеральным правительством, — это экспортный экспресс SBA, которым мы и займемся.)

Вот преимущества ссуды: Экспресс-ссуда SBA требует более легкой документации, чем традиционный ссуда, поэтому она может хорошо подойти для малого бизнеса или стартапа, у которых может не быть кредитной истории или залога для получения традиционной ссуды. . Как уже упоминалось, время, необходимое для утверждения ссуды, намного быстрее, чем для традиционной ссуды, однако фактическое время, необходимое для получения средств, может быть от нескольких дней до 90 дней. (Традиционные ссуды финансируются в среднем за 90 дней.)

Процентная ставка по этой ссуде ограничена и не может превышать максимум от 4,5 процента до 6,5 процента выше основной процентной ставки (до 6,5 процента для ссуд на сумму 50 000 долларов США или меньше и до 4,5 процента для ссуд на сумму более 50 000 долларов США). Кроме того, программа ссуды является гибкой, поэтому деньги можно использовать для широкого круга деловых нужд, включая покупку инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин или оборудования, кредитной линии или коммерческой недвижимости. Его нельзя использовать для погашения долгов.Срок погашения этих ссуд обычно составляет 10 лет, но он варьируется в зависимости от условий ссуды.

Вот некоторые из требований для экспресс-кредита SBA:

  • Бизнес должен быть зарегистрирован и работать с прибылью.

  • Компания должна иметь возможность продемонстрировать операции в США

  • Предприятие должно работать не менее двух лет.

  • Он должен квалифицироваться как малый бизнес.

  • Он должен быть в состоянии продемонстрировать потребность в финансировании.

  • Он должен быть в состоянии продемонстрировать квалифицированную коммерческую цель для финансирования.

  • Просроченной задолженности перед государством быть не может.

Также, в зависимости от вашего кредитора, может потребоваться залог. Кредиторы не обязаны брать залог для ссуд до 25 000 долларов, но для ссуд от 25 000 до 350 000 долларов кредиторы могут использовать свою существующую политику обеспечения.Обратите внимание, что для каждого одобренного и выплаченного кредита SBA взимает с кредиторов комиссию за гарантию и обслуживание, поэтому кредитор может взимать комиссию с заемщика после того, как кредитор уплатил комиссию SBA и произвел первую выплату кредита.

Вы должны найти одобренного SBA кредитора, чтобы подать заявку на ссуду SBA.

Связано: Ссуды SBA для вашего стартапа

2. Экспортный экспресс-кредит SBA

Основные средства кредита:

  • Упрощенный процесс подачи заявления

  • Время ответа 36 часов

  • Средства должны использоваться для развития экспорта компании

  • Можно взять в долг 500000 долларов максимум

  • Типичный период погашения 10 лет

  • 4.Процентная ставка от 5% до 6,5% выше основной процентной ставки

У вас небольшой экспортный бизнес, которому нужны средства для расширения? Или вести малый бизнес, которому нужны средства для создания и развития экспортного бизнеса? Тогда вам может быть подан экспортный экспресс-заем SBA на сумму до 500 000 долларов.

Причина, по которой SBA создала эту кредитную программу, заключается в том, что большинство американских банков рассматривают кредиты для экспортеров как высокорисковые, поэтому экспортеры малого бизнеса, которые обычно не имеют права на получение традиционного кредита, могут претендовать на его получение.Кроме того, как и экспресс-кредит SBA, экспортный экспресс-кредит SBA гарантирован государством (90 процентов для кредитов на сумму 350 000 долларов США или меньше; 75 процентов для кредитов на сумму более 350 000 долларов США) с быстрым временем ответа (в течение 36 часов) с момента подачи заявки.

Процентная ставка по этой ссуде ограничена и не может превышать максимальную процентную ставку от 4,5% до 6,5%; однако, в отличие от экспресс-кредита SBA, эта программа не является гибкой. Поступления от этого займа для малого бизнеса должны использоваться для целей, которые будут способствовать развитию экспорта компании, включая участие в зарубежных торговых выставках, финансирование резервных аккредитивов, перевод литературы по продуктам для использования на зарубежных рынках, финансирование конкретных экспортных заказов, поскольку а также для финансирования расширения, покупки оборудования и инвентаря или приобретения недвижимости.

Эти ссуды обычно имеют 10-летний период погашения, но он варьируется в зависимости от условий ссуды.

Вот некоторые из требований:

  • Бизнес должен быть зарегистрирован и работать с прибылью.

  • Предприятие должно продемонстрировать, что оно работает не менее 12 полных месяцев.

  • Компания должна иметь возможность продемонстрировать, что заем будет использован для экспортной деятельности.

  • Компания должна иметь возможность продемонстрировать операции в США

  • Он должен квалифицироваться как малый бизнес.

  • Владелец должен иметь возможность продемонстрировать финансирование бизнеса альтернативными способами.

  • Просрочки по предыдущим долгам перед государством быть не может.

Некоторые другие моменты, на которые следует обратить внимание: для получения экспортных ссуд SBA Express на сумму более 25 000 долларов может потребоваться личное обеспечение, а за каждую утвержденную и выплаченную ссуду будет взиматься плата за гарантию и обслуживание.

Простой способ начать процесс ссуды — узнать, является ли ваш текущий кредитор кредитором SBA Express Export. Или вы можете связаться со своим местным специалистом SBA по международному торговому финансированию, чтобы найти специалиста по экспорту в вашем штате, который укажет вам правильное направление. Кроме того, вы можете обратиться в Управление международной торговли SBA.

Связано: 6 лучших вариантов финансирования для франчайзинга бизнеса

3. Одноранговая (P2P) ссуда

Основные средства кредита:

  • Упрощенный процесс подачи заявления

  • Право на участие часто менее строгие

  • Для физических лиц максимальная сумма займа обычно составляет 35 000 долларов США; для бизнеса $ 300 000

  • Срок погашения варьируется от платформы к платформе (обычно устанавливается на трех-, пяти- и семилетнем периоде погашения)

  • Проценты по ссудам варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга или степени риска

Одноранговое кредитование — это быстрорастущий ландшафт, в основном потому, что он исключает посредников и финансовое учреждение, а требования к участникам становятся менее строгими. Однако эти ссуды, как правило, также имеют более высокие процентные ставки и чаще всего предназначены для тех лиц, которым быстро требуется ссуда на сумму менее 35000 долларов. (В некоторых случаях предприятия могут занять до 300 000 долларов.)

Рынок однорангового кредитования работает через онлайн-платформы, которые соединяют заемщиков и кредиторов. Каждый P2P-кредит часто делится между несколькими инвесторами, распределяя риск. Например, тот, кому нужно занять деньги, обращается в P2P-компанию, такую ​​как Lending Club, которая существует с 2007 года и хорошо капитализирована.В Lending Club заемщик заполняет заявку на получение кредита, и после одобрения заемщику присваивается уровень риска, который представляет собой комбинацию собственной скоринговой модели, оценки FICO и других кредитных характеристик заявителя, которая затем определяет процентная ставка по кредиту.

Lending Club, как и многие другие операции P2P, включая Prosper, использует нотариальную бизнес-модель, то есть действует как посредник между заемщиками и инвесторами. Что касается комиссионных, Lending Club взимает с заемщиков комиссию за выдачу кредита в размере от 1 до 5 процентов, в зависимости от уровня, который получает заемщик.Политика других компаний может немного отличаться и взимать плату за закрытие сделки в зависимости от степени риска заемщика, но процесс заимствования, когда ваш рейтинг риска рассчитывается с учетом некоторого вознаграждения, выплачиваемого кредитору P2P, более или менее одинаков для всех кредиторов.

Популярность платформ P2P заключается в том, что этот процесс относительно прост по сравнению с обращением в банк. Он очень оптимизирован и осуществляется полностью онлайн, а уровень одобрения P2P-платформ выше, чем у коммерческих банков.Отказ от банка также может привести к более низкой процентной ставке, чем вы получили бы по банковской ссуде. При расчете степени риска иногда учитываются другие факторы, помимо отношения долга к доходу или кредитного рейтинга, например, ваше образование, как в случае с Upstart.

Некоторые P2P-сайты для проверки (все с разными требованиями к приложениям):

Связанные: Варианты финансирования для плохих кредитных рисков

4. Микрозайм

Основные показатели кредита:

  • Ссуды стартапам и другим малым предприятиям на сумму не более 50 000 долларов США

  • Низкие процентные ставки

  • Ссуды часто предоставляются малообеспеченным слоям населения

  • Средний срок кредита 40 месяцев

Если вы владелец малого бизнеса, которому нужен краткосрочный заем под низкие проценты, микрозайм может быть для вас хорошим вариантом.Одна из причин, по которой микрозаймы являются выгодными, заключается в том, что микрокредиты действуют как некоммерческие источники финансирования — их цель — предлагать займы для помощи малообеспеченным сообществам как внутри страны, так и за рубежом — отсюда и низкая процентная ставка. Посредники могут взимать до 7,75 процента для ссуд на сумму более 10 000 долларов и до 8,5 процента для ссуд на сумму менее 10 000 долларов.

Некоторые из наиболее известных некоммерческих микрокредиторов включают Kiva, беспроцентный онлайн-микрокредитор, который работает более чем в 80 странах, и Excelsior Growth Fund, микрокредитор, который предлагает онлайн-кредиты на сумму до 100 000 долларов (что не похоже на «микрокредитование»). ”) Финансируется менее чем за пять дней в рамках программы ImpactLoan.

У SBA есть несколько программ микрозаймов, которые реализуются через некоммерческие организации штата, в том числе Программа SBA Community Advantage Program, которая предлагает ссуды на сумму до 250 000 долларов в сообществах с ограниченным доступом к финансированию. (Ссуды гарантированы до 85 процентов в рамках этой программы.) Программа микрозаймов SBA позволяет заемщикам до 50 000 долларов. В то время как максимальный срок выплаты микрозаймов SBA составляет 72 месяца, средний срок выплаты составляет 40 месяцев.

Чтобы подать заявку на микрозайм, сначала найдите микрокредитор-посредник, который обслуживает ваше государство.Например, LiftFund предлагает микрозаймы в 13 штатах заемщикам, которые соответствуют их особым требованиям (например, если более 50 процентов занятых полный рабочий день сотрудников компании имеют низкий доход или если их сотрудники проживают в районах, обозначенных как сообщества с низким и средним уровнем дохода. ).

В дополнение к уже упомянутым, вот несколько программ микрозайма, которые стоит проверить:

Связано: этот быстрый онлайн-заем может иметь сверхвысокие процентные ставки и скрытые комиссии, которые обанкротят ваш бизнес

5.Бизнес-линия

Основные показатели кредита:

  • В диапазоне от 5000 до 150 000 долларов США

  • Быстрое финансирование (от одного до пяти дней) с момента утверждения

  • Работает как кредитная карта

  • Процентная ставка ниже, чем по кредитной карте

  • Подать заявку на получение кредитной линии в банке или онлайн-кредиторе

Кредитные линии для бизнеса работают как кредитная карта, и вы можете многократно использовать свою кредитную линию, не подавая каждый раз повторную заявку на получение новой ссуды.Как правило, размер кредитных линий составляет от 5000 до 150 000 долларов, и очевидным преимуществом является быстрое финансирование от утверждения до доступности кредита, которое может составлять всего 36 часов. Когда вы подаете заявку, ваш кредитор утверждает вам максимальную сумму заимствования, скажем, 100 000 долларов, а затем вы можете занять до этой суммы и погасить ее, если вы не превысите свой максимум и не произведете минимальные платежи. Как и в случае с кредитными картами, с возвращаемой суммы взимается ежемесячный процент. Существуют как онлайн-кредиторы для кредитных линий, так и традиционные банковские учреждения.Хотя онлайн-кредиторы, как правило, имеют менее строгие требования к заемщикам, они также, как правило, взимают более высокие процентные ставки и предлагают более низкие кредитные линии.

Вот преимущества: Кредитная линия является гибкой с точки зрения того, на что вы можете ее потратить. Вы можете приобретать инвентарь или оборудование, инвестировать в маркетинг или управлять колебаниями сезонных продаж. Кроме того, бизнес-линии с более низкими кредитными лимитами обычно необеспечены, что означает, что залог, такой как недвижимость или товарно-материальные запасы, не требуется.

Вот требования: Неудивительно, что вам необходимо продемонстрировать хороший кредитный рейтинг (500 или выше) и историю доходов (по крайней мере, шесть месяцев, показывая минимум 25 000 долларов в год), чтобы подать заявку на кредитную линию. Для более крупных кредитных линий может потребоваться обеспечение, которое может быть конфисковано кредитором, если вы не сможете произвести платежи. Вам понадобится документация: личные налоговые декларации и налоговые декларации предприятий, информация о банковском счете и финансовая отчетность предприятия (отчеты о прибылях и убытках и баланс).Тем, кто не отвечает требованиям традиционных банков к кредитам и доходам, имейте в виду, что онлайн-заведения обычно имеют более низкую квалификацию, чем банки, но взимают более высокие процентные ставки.

Вот несколько мест, где можно проверить кредитные линии:

Связано: кое-что, чего я хотел бы иметь 20 лет назад, когда начинал: нетрадиционное финансирование

Как открыть кредитную компанию из-за плохой кредитной истории | Малый бизнес

Кимберли Леонард Обновлено 6 марта 2019 г.

Создание кредитной компании для людей с плохой кредитной историей открывает нишу для потребителей, которые хотят получить кредит по разным причинам, но могут не иметь права в рамках традиционных программ кредитования.Плохая кредитная история является относительной и варьируется в зависимости от кредиторов и кредитных отраслей. Например, кому-то легче получить ссуду на покупку автомобиля с рейтингом FICO 480, чем получить ипотеку. Чтобы открыть кредитную компанию, вам необходимо определить типы кредитов, которые вы хотите предложить, и получить для них правильную лицензию.

Выберите нишу

Несмотря на то, что вы можете создать обширный кредитный бизнес для личных, автомобильных и жилищных кредитов, разумно сначала создать одну нишу. Сосредоточьтесь на получении правильного лицензирования и расширении клиентской базы по мере расширения в другие области.

Ваша ниша определяет, где вы начнете свое обучение в области лицензирования и соблюдения нормативных требований. Персональные частные ссуды не требуют лицензии, но ограничены законами штата о ростовщичестве. Автокредитование регулируется Бюро финансовой защиты потребителей. Ипотека регулируется Национальной системой ипотечного лицензирования.

Найдите финансирование для своего бизнеса

Если вы планируете давать деньги взаймы, вам понадобится изрядная сумма капитала, когда вы начнете свой бизнес. Ваш бизнес-план должен указывать, где вы планируете получить этот капитал: вам также понадобится бизнес-план для привлечения инвесторов и кредиторов, которые могут помочь вам и вашему бизнесу начать работу.

Поскольку вы будете ссужать деньги группе людей с высоким уровнем риска, вам нужно будет убедить своих инвесторов в том, что вы сможете вернуть свои ссуды. Просмотрите тематические исследования других кредиторов и узнайте, что они сделали для сбора платежей и сохранения прибыльности. Установите эффективные методы в качестве политики, задокументируйте эти политики в своем бизнес-плане и заверьте потенциальных кредиторов и инвесторов, что вы готовы проводить комплексную проверку потенциальных клиентов.

Зарегистрируйте бизнес

Кредитование — это отрасль с жестким регулированием.Начните с правильной регистрации вашего бизнеса в государстве. Ваше юридическое лицо, будь то компания с ограниченной ответственностью или корпорация, зарегистрировано у государственного секретаря.

Оплатите регистрационный сбор, который варьируется от штата к штату, а затем получите идентификационный номер налогоплательщика на веб-сайте IRS, используя форму SS-4. Эти два элемента являются основными при регистрации любого бизнеса на законных основаниях и необходимы для лицензирования, получения местных разрешений, открытия банковских счетов и получения коммерческого кредита.

Получите правильную лицензию

Национальная система ипотечного лицензирования является лицензирующим и регулирующим органом для всех ипотечных кредиторов. Не имеет значения, предоставляете ли вы ссуды людям с безупречной или плохой кредитной историей. Завершите все курсы предварительного лицензирования и сдайте экзамен NMLS. После сдачи экзамена вы можете писать ссуды. Как бизнес, заполните форму MU1 на веб-сайте NMLS, чтобы открыть свой бизнес в качестве кредитора.

Все, кто работает в сфере ипотечного кредитования, как частный, так и частный, должны пройти все проверки биографии и кредитоспособности.Также требуется снятие отпечатков пальцев. Если вы планируете делать больше, чем просто брокерские ссуды, вам необходимо стать инициатором ипотечного кредита в вашем штате. Следуйте контрольному списку, предоставленному NMLS для вашего региона.

Понимание регулирующих органов

Основные программы, которые ипотечные кредиторы предлагают тем, у кого плохая кредитная история, включают программы ссуд с федеральным страхованием, такие как ссуды Федерального управления жилищного строительства с отсечкой FICO 500. Вы также можете предоставлять субстандартные ссуды с более высоким риском и более высокой процентной ставкой. ставки для тех, у кого рейтинг FICO ниже 500.

Бюро финансовой защиты потребителей проводит экспертизу автокредитов и лизинговых программ. Компании, занимающиеся автофинансированием, могут предоставлять ссуды банкам и кредитным союзам или предоставлять финансирование самостоятельно. Страхование разрывов и расширенные гарантии — это другие элементы, которые могут быть добавлены к ссудам во время финансирования.

Это не типичный тест, который проходит кредитор, это скорее обзор правил и процедур андеррайтинга, раскрытия информации и рекламы. CFPB рассматривает сделки и контракты с отправителями, а также серверные системы, обеспечивая конфиденциальность и справедливую практику кредитования.

Изучите общепринятые законы

Лимиты ростовщичества для частного кредитования варьируются от штата к штату, при этом в некоторых штатах ограничивается количество ссуд и общая допустимая процентная ставка. Например, Аризона не может взимать более 10 процентов, в то время как Делавэр ограничивается пятью процентами сверх федеральной учетной ставки.

Определите свои правила кредитования и финансирования

Создание собственной кредитной компании не обязательно означает, что вам нужно иметь все деньги самому. Установите отношения с банками, кредитными союзами, автосалонами и инвесторами.Наличие более чем одного места для покупки плохой кредитной ссуды поможет вам найти правильный продукт для клиента.

После того, как у вас будет финансирование, установите правила кредитования. Например, если вы ссужаете ссуды FHA, руководящие принципы должны соответствовать правилам FHA. Если вы предоставляете автокредиты с плохой кредитной историей, установите параметры для оценки FICO, требований к долгу и доходу, а также пороговые значения, которые регулируют ставки и затраты на выдачу кредита. Напишите все инструкции, чтобы обеспечить справедливое отношение к каждому кандидату.

Надлежащая деловая практика

Независимо от типа ссуды, которую вы предлагаете, любые рекламные и ссудные условия должны соответствовать правилам и нормам. Защитите личные и личные данные своих клиентов. Позвольте андеррайтингу, а не личным отношениям, принимать решения о кредитовании, чтобы избежать дискриминационной практики.

Прочтите и усвойте основы Закона о справедливой кредитной отчетности, Закона о правде в кредитовании, Закона о равных возможностях кредита и Правила ценообразования с учетом рисков. Соблюдение этих правил и положений поможет вам соответствовать всем нормативным требованиям.

Лучшие кредиты для малого бизнеса в 2021 году

Какой бизнес-кредит получить проще всего?

Ответ на этот вопрос зависит от того, сколько вам нужно и как вы собираетесь использовать средства. Есть много кредиторов, которые предъявляют минимальные квалификационные требования к годовому доходу, продолжительности работы и личному кредитному рейтингу владельца бизнеса. Это полезно для стартапов без финансовой истории, которая не может удовлетворить требования кредиторов к более устоявшимся организациям.Обязательно прочтите наши обзоры, чтобы узнать, какие кредиторы предъявляют менее обременительные требования.

Требуются ли личные гарантии для ссуд для начинающего бизнеса?

Если ссуда, которую вы рассматриваете, является необеспеченной (залог не требуется), чаще всего вам потребуется предоставить личную гарантию. Так обстоит дело с большинством ссуд для стартапов, потому что именно так кредиторы защищают себя, если вы не можете выплатить ссуду.

Будут ли кредиторы рассматривать мой личный кредит?

Если вы начинаете новый бизнес, у вашей компании нет финансовой истории.Вместо того, чтобы оценивать кредитоспособность вашего бизнеса, кредиторы проверяют ваш личный кредит. Это обычное дело, особенно если вы новый владелец бизнеса. Иногда проверка вашего личного кредита — единственный вариант, который есть у кредиторов.

Насколько важен ваш кредитный профиль при подаче заявления на ссуду для малого бизнеса?

Ваш кредитный профиль оказывает существенное влияние на то, будете ли вы одобрены для получения кредита для малого бизнеса. Если ваш бизнес не существует достаточно долго, чтобы обеспечить надежную кредитоспособность, кредиторы изучают ваш личный кредитный профиль, чтобы оценить вашу кредитоспособность.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше.

Многие кредиторы также требуют залога для гарантии ссуды. Это может быть ваш дом, машина или другое ценное имущество. Если ваш бизнес не может выплатить ссуду, кредитор может обратиться за получением залога.

Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы претендовать на ссуду для малого бизнеса?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ссуды, колеблется от 620 до 640 и более. Однако требования зависят от типа программы SBA, которую вы ищете, и от вашего кредитора.Для ссуды SBA 7 (a) или экспресс-ссуды SBA 7 (a) заемщики должны иметь балл 640 или выше. Если вы заинтересованы в программе SBA CAPLines или экспортной ссуде SBA, у вас должен быть кредитный рейтинг не менее 660. Для ссуд SBA CDC / 504 требуется минимум 680 баллов, а для микрозайма SBA — 620 баллов. 640 является предпочтительным.

Онлайн-кредиторы часто предъявляют более гибкие требования. Некоторые предоставляют ссуды предприятиям с кредитным рейтингом от 500 до 550. Однако, если ваш кредитный рейтинг настолько низкий, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки.

Можно ли получить бизнес-ссуду, если у вас плохая кредитная история?

Это может быть сложно, но возможно. Есть кредиторы, которые не используют ваш кредитный рейтинг как фактор, определяющий, имеете ли вы право на получение бизнес-ссуды или нет. Некоторые ценят вашу финансовую историю и успехи в бизнесе больше, чем ваш кредитный рейтинг.

Если ваш кредитный рейтинг невысокий, поддержите другие аспекты стоимости вашего бизнеса для кредиторов, такие как доходы или продажи.

Влияет ли подача заявки на получение бизнес-кредита на ваш личный кредитный рейтинг?

Часто, чтобы получить одобрение на получение ссуды для малого бизнеса, вы должны лично гарантировать долг, то есть вы сами вернете ссуду, если ваша компания этого не сделает.Кредитор имеет полное право действовать индивидуально для вас, если ссуда просрочена, и это может повредить вашему личному кредитному рейтингу. То же самое и с кредитной линией. Если вы лично гарантируете какую-либо ссуду, а бизнес не в состоянии ее выплатить, вы на крючке.

Какая документация необходима для получения бизнес-кредита?

Среди документов, которые вам нужно будет предоставить кредиторам, — ваш годовой доход от бизнеса и прибыль, банковские выписки, личные и бизнес-налоговые декларации, бизнес-план, бизнес-лицензии и разрешения, подтверждение залога, баланс, копия вашего договора коммерческой аренды. , а также любые юридические контракты и соглашения, которые у вас уже есть.

Какой самый быстрый и простой способ получить бизнес-ссуду?

Традиционный способ заимствования денег долгое время заключался в привлечении местного банка или кредитного союза, но этот способ может занять несколько недель, прежде чем ваш бизнес будет одобрен и профинансирован. Онлайн-кредиторы, как правило, лучше справляются с этой задачей, получая ссуды в руки владельцев бизнеса за считанные дни.

Альтернативные кредиторы обычно предлагают несколько вариантов ссуд, включая ссуды на пополнение оборотного капитала, ссуды наличными для торговцев, финансирование оборудования, срочные ссуды и факторинг счетов.В зависимости от типа ссуды, которую вы выберете, вы можете получить деньги на своем банковском счете менее чем за 24 часа.

В любом случае вы можете ускорить весь процесс утверждения, подготовив бизнес-документацию, включая налоговые формы, банковские отчеты, финансовые и другие документы, относящиеся к вашему предприятию.

Какие активы можно использовать для обеспечения бизнес-кредита?

Кредиторы различаются по размеру залога, который они примут, но в целом можно использовать все, что имеет ценность.Распространенными видами обеспечения бизнес-кредитов являются оборудование, транспортные средства, недвижимость, товарно-материальные запасы и дебиторская задолженность.

Некоторые кредиторы могут потребовать от вас предоставить личное обеспечение, не связанное с вашим бизнесом. Это может включать автомобили, недвижимость и наличные деньги в банке.

Каковы типичные условия бизнес-кредита?

Существует несколько типов бизнес-кредитов, все с различными условиями. Срок кредита для бизнеса может составлять от нескольких недель до 25 лет.

Срок действия традиционной банковской ссуды составляет от трех до 10 лет.Среднесрочные бизнес-ссуды длятся от одного до пяти лет, а краткосрочные бизнес-ссуды обычно составляют от трех до 18 месяцев.

Ссуды для малого бизнеса SBA имеют срок до 25 лет, но чаще встречаются ссуды на 10 лет.

На какие условия окупаемости вы можете получить денежный аванс торговцу?

Аванс наличными у торговца дает вам быстрый доступ к деньгам от продаж вашей кредитной карты. Однако это дорогостоящий и рискованный способ получить доступ к наличным деньгам со сложными условиями.

При получении аванса наличными от продавца вы получаете аванс и выплачиваете его в виде процента от будущих продаж по кредитной или дебетовой карте, либо вы можете производить ежедневные или еженедельные фиксированные платежи.В любом случае вы вносите платежи плюс комиссионные и проценты до тех пор, пока не вернете аванс. Кредитор оценивает вероятность и возможность выплаты аванса, что влияет на размер комиссии, которую вы заплатите; ваша рискованность для кредитора известна как факторная ставка. Чем выше ваша ставка фактора (т. Е. Чем выше риск, по мнению кредитора), тем больше комиссионных вы будете на крючке.

Где можно найти заявку на получение кредита SBA?

Есть несколько способов найти заявку на получение кредита SBA.Вы можете выполнить весь процесс своими руками, начав с поиска кредиторов, одобренных SBA. Вооружившись этим списком, вы можете сравнить магазины, а затем подать заявку непосредственно на веб-сайтах кредиторов или через их мобильные приложения.

Что такое ссуда в рассрочку и зачем она мне нужна?

Ссуда ​​в рассрочку — это финансирование, которое вы используете для оплаты оборудования или собственности в течение определенного периода времени. В отличие от кредитной карты, где у вас есть возобновляемая кредитная линия, ваши платежи фиксируются в течение срока ссуды.Как только вы заплатите, долг будет погашен.

Процентные ставки по ссудам в рассрочку обычно ниже, чем по кредитным картам, но есть больший риск. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор требует вашего залога.

Ссуды в рассрочку обычно используются для покупки недвижимости, дорогого оборудования, служебных автомобилей или других дорогостоящих товаров. Вы также можете использовать ссуду в рассрочку для финансирования своего стартапа. Если вы хотите его для этой цели, вам понадобится хороший кредит, залог, надежный бизнес-план и готовность предоставить больше гарантий.

Что такое кредитная линия для бизнеса и как она работает?

Кредитная линия для бизнеса — это возобновляемая ссуда, которую владельцы бизнеса используют, поскольку им нужны средства для роста и / или заполнения пробелов в движении денежных средств.

Вместо получения единовременной выплаты и выплаты процентов на полную сумму вы платите проценты на деньги, полученные по кредитной линии. Обычно размер кредитной линии составляет от 1000 до 250 000 долларов, хотя некоторые кредиторы могут выдавать более высокие суммы. Большинство кредитных линий имеют переменную процентную ставку, что означает, что сумма, которую вы платите, изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки.

Кредитная линия может быть обеспеченной или необеспеченной. При наличии обеспеченной кредитной линии вам необходимо предоставить залог — обычно это недвижимость или ценное оборудование. Если вы не вернете деньги по кредитной линии, банк или кредитор могут наложить арест на ваш залог.

При необеспеченной кредитной линии вам не нужно предоставлять залог, но вам может потребоваться подписать личную гарантию. [Прочтите статью по теме: Следует ли вам получить необеспеченную ссуду для малого бизнеса? ]

Что такое Закон о гибкости программы защиты зарплаты?

Программа защиты зарплаты (PPP) является частью закона CARES, в соответствии с которым в марте 2020 года компаниям и частным лицам была предоставлена ​​помощь на сумму более 2 триллионов долларов США для борьбы с пандемией. ГЧП предоставляло владельцам малого бизнеса безнадежные ссуды при условии, что они использовали деньги для удержания рабочих в платежной ведомости. Программа оказалась чрезвычайно популярной, и деньги, предназначенные для ссуд, быстро закончились.

В соответствии с новым стимулом, одобренным в конце декабря, правительство США предоставляет 284 млрд долларов в виде новых кредитов ГЧП владельцам малого бизнеса. Владельцы малого бизнеса, которые получили ссуду ГЧП в первом раунде, но увидели снижение продаж на 25% или более, могут подать заявку на новую ссуду ГЧП.

Как вы можете использовать ссуду для малого бизнеса?

Бизнес-ссуды можно использовать для нескольких целей. Некоторые владельцы бизнеса берут кредитную линию, чтобы расширить свой бизнес, управлять денежным потоком или просто для душевного спокойствия. Срочные ссуды и рассрочка могут быть использованы для покрытия дорогостоящего оборудования, инвентаря или других деловых целей. Ссуды на оборудование обычно используются для покупки определенного оборудования, аналогично тому, как ссуды на недвижимость можно использовать только для приобретения недвижимости.

В зависимости от типа ссуды для малого бизнеса могут быть ограничения на использование полученных средств. Например, некоторые банки не позволят вам использовать средства срочной ссуды для спекулятивных инвестиций и других рискованных начинаний.

Как Закон CARES поддерживает малый бизнес?

В первые дни пандемии COVID-19 федеральное правительство приняло Закон CARES, пакет стимулов на сумму 2 триллиона долларов, направленный на помощь нуждающимся частным лицам и малому бизнесу. Две программы, рожденные в соответствии с законом CARES, разработанные специально для малого бизнеса, — это Программа защиты зарплаты и ссуды Управления малого бизнеса на случай чрезвычайных ситуаций, связанных с COVID-19.ГЧП, которое финансировалось дважды, предоставляет простительные ссуды владельцам малого бизнеса, которые удерживают сотрудников на заработной плате, в то время как EIDL представляют собой ссуды под низкие проценты, которые владельцы бизнеса выплачивают в течение 30 лет.

Мексиканская (законная) ссудная акула Рикардо Салинас зарабатывает миллиарды по старинке

Серебристые волосы, аккуратно зачесанные , фиолетовый галстук на шее, Рикардо Салинас Плиего говорил с легкой уверенностью человека, который не беспокоится о деньгах за очень долгое время.«Сегодня у нас есть банк, которого раньше не существовало», — сказал Салинас собравшимся. «Сегодня у нас 11 миллионов владельцев счетов, людей, которые раньше не обслуживались».

Маловероятно, что Салинас, мексиканский бизнесмен с состоянием 18,5 миллиардов долларов, оказался в неудачном положении, не имея доступа к банковским услугам. Большинство людей, слушавших его выступление прошлой осенью на саммите бизнес-лидеров Мексики, вероятно, тоже не слышали. Но для 12,5 миллионов клиентов, которые теперь имеют кредитные счета в Banco Azteca Салинаса, оплата повседневных жизненных расходов — совершенно другая игра.

В стране, где 52% людей живут менее чем на 80 долларов в месяц, Салинас стал одним из самых богатых людей в мире, продавая товары и кредиты работающим беднякам Мексики. И бизнес процветает. У Grupo Elektra Салинаса (материнской компании Banco Azteca) был взрывной 2011 год: общий консолидированный доход вырос на 19% в местных долларах до 3,7 млрд долларов, при этом 45% выручки в четвертом квартале приходилось на долю банка. Благодаря стремительному росту стоимости акций Elektra Салинас, которому принадлежит более 70% акций, чуть более чем за год добавил к своему личному капиталу более 10 миллиардов долларов.А Elektra — одна из самых быстрорастущих компаний в рейтинге FORBES из 2000 крупнейших компаний мира, поднявшись на 746 позиций до 802 в нашем списке в этом году. «В 2011 году банк показал очень хорошие результаты, — говорит Алехандро Гарсия из Fitch Ratings.

Теоретически расширение кредитования малообеспеченного населения Мексики — достойная цель, которая служит стране в целом. В конце концов, Мексика с более открытой финансовой системой — это Мексика, у которой больше шансов справиться с гигантской задачей вывести половину своего населения из нищеты. «Мы видим, что клиенты с низкими доходами в Мексике, где 20 лет назад у них были только ростовщики, друзья и семья для нужд, теперь имеют доступ к формальным услугам», — говорит Карлос Данель, исполнительный вице-президент Compartamos Bank, микрокредитной организации. который взимает с кредиторов невероятно высокие процентные ставки.

Критиков на удивление мало. «Они служат людям, у которых нет другого выбора», — говорит Марко Каррера, представитель Condusef, мексиканского агентства по защите прав потребителей финансовых услуг.«Нет денег дороже денег, которых нет».

А кредит в Мексике невероятно дорого обходится всем — и богатым, и бедным. Слабое регулирование, слабая конкуренция и исторически нестабильная валюта. Например, с карты American Express Blue взимается ростовщическая ставка в размере 42% годовых в Мексике по сравнению с 15% до 20% в США. По данным Condusef, дополнительные сборы приближают ставки к 57%, а многие кредитные карты взимают еще более высокие ставки. Трудно точно сказать, как обстоят дела у Azteca, поскольку банк не сообщает свои данные агентству (представитель Elektra отказался объяснить почему), но у BanCoppel, конкурента Azteca, самый высокий отчетный показатель — 88%, включая дополнительные сборы.И это всего лишь кредитные карты — Condusef не публикует ставки, взимаемые банками по личным кредитам.

В Мексике самые высокие ставки для людей с наименьшими деньгами — и на самом деле существует законное экономическое обоснование того, что может показаться несправедливым. Гарсия, аналитик Fitch, говорит, что операционные расходы Azteca плюс расходы по кредитам требуют как минимум 30% -ной процентной ставки — и это только для того, чтобы банк мог выйти на уровень безубыточности. Более высокие затраты связаны с более частым обслуживанием клиентов, а также с более высоким риском кредитования этих потребителей, многие из которых являются заемщиками впервые.«У вас нет информации об их кредитоспособности, особенно в отношении потребителей с низкими доходами, и многие из них работают в неформальной экономике, поэтому они даже не смогут доказать вам, какой доход они получают», — говорит Хорхе. Гонсалес, профессор экономики и декан Западного колледжа в Лос-Анджелесе.

Салинас был пионером в кредитовании бедных. В 2002 году его розничная сеть Grupo Elektra получила банковскую лицензию и начала открывать филиалы в дисконтных магазинах электроники и товаров для дома.Banco Azteca предлагает своим клиентам три типа кредита: личные ссуды, которые клиенты обычно используют для оплаты медицинских расходов или вечеринок по случаю 15-летия; банковская карта Tarjeta Azteca Visa; и потребительские ссуды для покупок в магазинах электроники и товаров для дома Elektra. Компания не сообщает, сколько кредитов было использовано для покупки холодильников у Elektra по сравнению с оплатой медицинских расходов, но ее кредитный портфель быстро растет: текущий список клиентов из 12,5 миллионов клиентов на 45% больше, чем в предыдущем году. .С 2005 года Banco Azteca вышел за пределы Мексики и теперь имеет отделения в Панаме, Гондурасе, Гватемале, Перу, Бразилии и Сальвадоре. В Мексике появились такие конкуренты, как BanCoppel, Famsa и Wal-Mex, чтобы съесть часть этого рынка.

Elektra обслуживает определенную демографическую группу: домашние хозяйства, которые зарабатывают не менее 400 долларов в месяц — водители такси, продавцы манго и уборщицы страны. Цены на диваны и стиральные машины, рекламируемые в магазинах Elektra и по телевидению, подчеркивают низкие еженедельные ставки, а не то, сколько покупатель будет платить с процентами.После того, как сделка зафиксирована, более 5000 сотрудников ссуды, ездящих на мотоциклах, мчатся по стране для сбора платежей. (Хотя Elektra не связана с кредитными специалистами, она также является материнской компанией Italika, самого крупного производителя мотоциклетных скутеров в Мексике.)


«Большая проблема схемы Banco Azteca заключается в том, что она не помогает увеличить источники дохода для людей с низкими доходами; скорее, то, что он вызывает, является схемой потребления », — говорит Клементе Руис Дуран, профессор экономики Национального автономного университета Мексики.

Если эта критика звучит знакомо, то это потому, что она часто направлена ​​против бизнеса, демонизируемого в США: ссуды до зарплаты. Салинас тоже должен видеть сходство. Он сделал ставку на 780 миллионов долларов на крупнейшую в Америке компанию по выдаче наличных средств Advance America Cash Advance Centers, базирующуюся в Спартанбурге, Южная Каролина.

Новые кредиторы, OnDeck, Can Capital, Kabbage, IOU Central Promise Fast Money

Когда Мэри Эллен Мерфи, владелица организации Off the Beaten Path Weddings, в прошлом году столкнулась с сезонным кризисом денежных средств, она получила 20 000 долларов за несколько дней от альтернативного кредитора На палубе.«Это действительно помогло», — говорит она.

Быстро получить деньги обычно не так-то просто. Но такие кредиторы, как OnDeck, CAN Capital, Kabbage, IOU Central и другие, быстро предоставляют ссуды, оценивая кредитоспособность малого бизнеса по-новому. Используя алгоритмы, они ценят денежные потоки в реальном времени и онлайн-обзоры клиентов не меньше, чем кредитные рейтинги и прогнозы в виде таблиц, которые нравятся банкам. По словам генерального директора Ноя Бреслоу, OnDeck может одобрить ссуду за считанные минуты, используя более 2000 точек данных на каждое онлайн-приложение. Срок окупаемости в среднем девять месяцев.

С 2012 года более 100 игроков вошли в отрасль альтернативного кредитования, в которую входят компании, предлагающие срочные ссуды и денежные авансы, говорит Рохит Арора, генеральный директор кредитной площадки Biz2Credit. По словам генерального директора CAN Даниэля ДеМео, OnDeck с 2007 года предоставил ссуду на сумму более 1 миллиарда долларов, а CAN Capital предоставит ссуду на сумму 1 миллиард долларов в 2014 году.

Этот рост и поддержка венчурных капиталистов придают некоторую респектабельность отрасли, которая когда-то была синонимом ростовщичества, но не обязательно изменила ее природу.Процентные ставки могут по-прежнему превышать 50 процентов в среднегодовом исчислении, и заемщики должны производить выплаты ежедневно. Мерфи из «Свадьбы в глуши» надеется найти в будущем финансирование в другом месте. «Условия очень агрессивны, — говорит она, — и влияют на вас каждый день».

Эти кредиторы практически не подвергаются надзору. «Это нерегулируемый, нелицензированный бизнес», — говорит Арора из Biz2Credit. Как частные коммерческие кредиторы, компании не подпадают под действие банковских правил. OnDeck гарантирует все свои ссуды в Вирджинии, где нет ограничений на коммерческое ростовщичество.CAN Capital сотрудничает с государственным банком. Но Арора ожидает, что конкуренция будет самым эффективным регулятором. PayPal и American Express запустили аналогичные продукты, и к ним постепенно приближаются другие.

Джо Пета, совладелец производителя детской одежды Feather Baby из Атланты, выиграл от этого конкурса. Он взял два шестимесячных кредита на сумму 15 000 долларов каждый от IOU Central под 12,99 процента. С комиссией годовая процентная ставка составляла почти 60 процентов, но Пета не возражала. «Я сравниваю фактическую стоимость с выгодой, а не годовой процентной ставкой», — говорит Пета.Позже он получил 10% годовых по новой ссуде в виде аванса наличными от American Express.

Реальная стоимость этих фирм может заключаться в их влиянии на традиционных кредиторов. «По мере того как банки привыкают к тому, что мы делаем, мы рассматриваем это как OnDeck посередине, где банки подключают капитал, а мы размещаем приложения», — говорит Бреслоу. Банков пока нет, но они быстрее андеррайтинга. Bank of America теперь анализирует текущие счета клиентов и данные обработки кредитных карт, чтобы уменьшить нагрузку на документацию.

Вопрос: Мы попросили трех альтернативных кредиторов предложить лучшую сделку по шестимесячной ссуде в размере 50 000 долларов для «высококвалифицированного» владельца ресторана с ежедневным денежным потоком 5 000 долларов и годовым доходом 1,5 миллиона долларов. Их предложения:

КРЕДИТОР ПРОСТОЙ
ПРОЦЕНТ
СТАВКА
ЕЖЕДНЕВНО
ОПЛАТА
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ
ПЛАТА
ИТОГО
ДОПЛАТА
МОЖЕТ КАПИТАЛ 15% 435 долларов. 61/
132 дня
$ 0 $ 57,5000
ONDECK 11% $ 440/
126 дней
$ 1,250
Комиссия за оформление
$ 55 500
ЦЕНТРАЛЬНАЯ ЗАПИСЬ 13% $ 433.17 /
126 дней
2475 долларов США и 23,21 доллара США
Комиссия за оформление кредита
Ежедневная комиссия за гарантию кредита
54 579 долларов.42

Из майского выпуска журнала Inc. за 2014 год. magazine

Давайте посоревнуемся с акулами ссуды — Reason.com

Преступное ростовщичество — это процветающая деятельность черного рынка, которая вносит важный вклад в деятельность организованной преступности и во многих отношениях наносит ущерб законному бизнесу. Большинство американцев знают, что ростовщичество существует, но как, почему и каким образом оно существует, для многих остается загадкой. В данной статье эти вопросы анализируются с экономической точки зрения впервые.Автор описывает действие спроса и предложения на фонды ростовщиков, показывая, какие факторы создают растущий рынок для ростовщиков, и исследует их последствия для общества. После этого экономического анализа он рассматривает вопрос государственной политики: что делать с ростовщичеством? Он исследует и отвергает ряд возможных подходов, а затем призывает к созданию открытой законной конкуренции с ростовщиками.

В этой статье капитан Зайдл опирается на обширное исследование преступного ростовщичества, которое он провел в ходе защиты докторской диссертации в Гарвардском университете.На действительной службе в ВВС США с 1961 года, он преподает курсы государственного управления и экономики в Военной академии США в Вест-Пойнте. Летом 1969 года он работал в Департаменте по делам общества в штате Нью-Джерси. С 1965 по 1968 год он работал в Школе государственного управления им. Джона Ф. Кеннеди в Гарварде.

Сидя за маленьким, заваленным мусором письменным столом, Марк затянулся сигаретой. Мы были в его офисе, новом автомобильном агентстве в Филадельфии. Марк — 32-летний продавец автомобилей, и его фотография висела на видном месте в комнате, сообщая как сотрудникам, так и клиентам, что он был лучшим продавцом в течение предыдущих трех месяцев.Он рассказывал о своем опыте работы в качестве заемщика-ростовщика:

«Вы просто не понимаете, каким был хороший друг Джимми [его ростовщик]. Позвольте мне привести вам пример. Чуть больше года назад — думаю, это было за три дня до Рождества — я был довольно хорошо заправлен. одно из наших любимых тусовок в Северной Филадельфии. Было около одиннадцати или полуночи. Мне не очень повезло; я только что купил последнюю порцию напитков и у меня кончились деньги. Я позвонил Джимми и сказал ему, что мне нужен пара сотен долларов, чтобы продержаться до первого.Через тридцать минут прибыл Джимми. Он ехал из Южной Филадельфии по снегу, который падал с полудня. Он протянул мне 200 долларов и ушел. Где еще я мог бы получить такую ​​услугу? Я бы с радостью доплатил пару сотен, не так ли? »

История

Марка освещает два ключевых аспекта деятельности организованной преступности — обслуживание поставщиков и потребительский спрос. Как ни странно, однако, эти аспекты редко упоминаются в обсуждениях организованной преступности.

Большинство дискуссий погружено в моралистический пыл экспертов по борьбе с преступностью.Этот пыл приводит к зависанию, серьезно ограничивающему способность анализировать феномен организованной преступности в нашем обществе. Например, писателей часто завораживают драматические, но не относящиеся к делу детали, которые затемняют суровые реалии организованной преступности. Некоторые авторы увлекаются теориями национального или международного заговора, экзотическими названиями преступных организаций и функций персонала, требованиями этнической принадлежности, ритуальными церемониями инициации, прозвищами для преступных предпринимателей и недостатками характера потребителей черного рынка. Вот несколько примеров из одного известного национального журнала:

• «Назовите это мафией. Название подходит, хотя любой из полдюжины других — Обмундирование, Синдикат, Ла Коза Ностра, Мафия — также служит. Как бы это ни называлось, оно существует, и факт существования его существование является национальным позором «[1]

• «Толпа — это братство головорезов, но она обладает такой властью, богатством и влиянием, что так или иначе отравляет всех нас. Она фальсифицирует выборы и тем самым разрушает демократический процесс.Он все больше и больше вовлекается в законный бизнес — местный, национальный и международный — до такой степени, что почти каждый американец платит в его казну бесчисленными неожиданными способами »[2]

.

• «Самая шокирующая правда об организованной преступности в Америке заключается в том, что все мы, так или иначе, так или иначе, отдаем дань уважения мафии. Из-за невежества, жадности, легкой терпимости или страха мы помогаем ей расти жир с нашими деньгами — всякий раз, когда мы имеем дело с бизнесом мафии, ее агентами или теми, кто ей обязан: когда домохозяйка покупает продукт компании, контролируемой мафией; когда подросток кормит музыкальный автомат, принадлежащий Синдикату; когда бизнесмен быстро ведет переговоры ссуду у мафии; когда обитатель трущоб скупает 50 центов и надеется, что его счастливое число выпадет.»[3]

В этой статье я предлагаю проанализировать одно предприятие «организованной преступности» — индустрию ростовщиков — с другой точки зрения. Используя экономический анализ, я опишу отрасль, а затем попытаюсь ответить на два основных вопроса политики, связанных с ростовщичеством: 1. Что такого в ростовщичестве оскорбляет [или радует] общество? 2. Какую политику и подходы Соединенные Штаты могут принять для борьбы с ростовщичеством и какой из них будет наиболее эффективным?

АНАТОМИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ

Вначале давайте определимся с нашим ключевым термином.Преступное ростовщичество можно определить по следующим основным характеристикам:

• Денежные средства ссужаются под очень высокие процентные ставки — обычно в 20-100 раз выше, чем ставки, взимаемые законными кредитными учреждениями.

• Соглашение между заемщиком и кредитором основывается на готовности заемщика заложить физическое благополучие его самого и его семьи в качестве обеспечения по ссуде. Следствием готовности заемщика является готовность кредитора принять такое обеспечение, что имеет очевидные последствия для того, что ему , возможно, придется сделать для взыскания.

• Заемщик считает, что у кредитора есть связи с безжалостными преступными организациями. Этот факт и его ожидаемая потребность в будущих займах побуждают его вернуть долг.

Наше определение преступного ростовщичества поднимает полезный вопрос: что является незаконным в сделке с ростовщиком? Законы, которые чаще всего нарушаются при операциях с ростовщиками, — это законы штата о ростовщичестве. Противозаконно действует кредитор, а не заемщик. Нарушение этих законов почти всегда карается как проступок.Ростовщик может нарушить закон двумя другими способами: он может быть привлечен к ответственности за ведение ссудного бизнеса без лицензии или надлежащих полномочий; или, если он явно использует угрозу применения силы или насилия для сбора средств, он может быть привлечен к ответственности за вымогательство. Два штата приняли специальные законы об уголовном ростовщичестве, пытаясь объявить ростовщичество серьезным преступлением. В Иллинойсе и Нью-Йорке ссудить деньги под процентную ставку, превышающую 20% и 25% в год соответственно, является уголовным преступлением.

ИСТОЧНИК СРЕДСТВ

Крупные преступные организации предоставляют большую часть средств ростовщиков. Эти организации получают большую часть своей прибыли от эксплуатации черного рынка товаров и услуг, созданного в соответствии с законодательством о моральных стандартах поведения. Но хотя они, таким образом, могут быть вовлечены в азартные игры, наркотики, ростовщичество, рэкет и ограждение украденного имущества, они также могут заниматься законным бизнесом.

Ссуды от законных кредитных организаций напрямую заемщикам-ростовщикам являются вторым источником средств. Этот тип кредитования не зависит от полностью коррумпированных кредитных учреждений, а только от одного или двух кредитных чиновников, которые выставляют напоказ правила компании в отношении значительных откатов от организаций-ростовщиков. Вот как это работает:

Ссуды, предоставляемые заемщикам законными кредитными организациями, сначала согласовываются ростовщиком и его клиентом. Единовременная плата за услугу обеспечения денег учреждения согласовывается с заемщиком. Затем заемщик может подписать вексель на имя ростовщика на общую сумму сделки — полезная основная сумма плюс комиссия.Или он предлагает ростовщику бесполезное или мошенническое обеспечение, равное сумме сделки. В любом случае залог или вексель передаются конкретному кредитному офицеру со скидкой; затем выручка выплачивается непосредственно заемщику. Заемщик, в свою очередь, выплачивает единовременную плату ростовщику и выплачивает общую сумму плюс обычных процентов кредитному учреждению.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Процентные ставки по фондам ростовщиков выплачиваются по традиционным ставкам, которые были установлены с течением времени.

Существует небольшая ставка по ссуде, которую взимают акулы, работающие на промышленных предприятиях, в доках, на строительных площадках и в районах, обслуживающих рабочих и заемщиков из низшего среднего класса. Индивидуальные ссуды в размере от 50 до 1000 долларов являются обычным явлением, а средний размер кредита, вероятно, составляет где-то от 150 до 400 долларов. Заемщики используют деньги для самых разных целей — от выплаты игровых долгов до покупки предметов первой необходимости.

Ракетка ростовщиков на углу улиц в 1920-х и 1930-х годах была известна как ракетка «шесть на пять».«Шесть из пяти» означает, что процентная ставка по ссуде в размере 5 долларов на одну неделю составляет 1 доллар. Таким образом, если заемщик погашает основную сумму и проценты в течение одной недели, он возвращает 6 долларов. Если он не желает выплачивать основную сумму, он платит еженедельные проценты, которые составляют 1 доллар или 20% в неделю. Эта ставка по-прежнему широко применяется для небольших займов. Это эквивалентно 1040% годовых. Выплаты по процентам, называемые «vig», «vigorish» или «сок», подлежат уплате каждую неделю до тех пор, пока не погашена основная сумма долга. Основная сумма может быть уменьшена только единовременно, а в некоторых случаях — единовременными выплатами.

В некоторых городских районах ставка составляет 20% на шестинедельный или десятинедельный период, при этом процентные платежи добавляются к основной сумме долга и выплачиваются равными еженедельными платежами. Например, 20% на шесть недель означает, что ссуда в 200 долларов стоит 240 долларов и выплачивается шестью еженедельными частями по 40 долларов каждая. Заемщик получает полное использование основной суммы только в течение одной недели, а доступная ему сумма основной суммы уменьшается каждую неделю по мере того, как он производит платеж. Дополнительная процентная ставка 20% на шестинедельный или десятинедельный период эквивалентна 200–350% годовых.

Есть еще рынок крупных кредитов. Клиенты, предоставляющие крупные займы, отличаются от заемщиков мелких займов по образовательному и профессиональному опыту и обычно имеют дело с более высоким эшелоном индустрии ростовщиков. Мало что можно сказать об общих характеристиках крупных заемщиков, за исключением того, что они, по-видимому, делятся на три категории с тремя различными типами кредитных потребностей: 1. Предприниматели небольших компаний, которым требуется оборотных средств. 2. Спекулянты, промоутеры и производители, которым нужен венчурный капитал. 3. Лица, которым необходимо личных средств для удовлетворения привычных расходов или покрытия незаконной коммерческой деятельности.

Ростовщики ссуд, ссужающие крупных заемщиков, способны выдавать ссуды от нескольких сотен долларов до более чем 50 000 долларов. Стандартная ставка по этим займам составляет 5% в неделю или примерно 250% в год. В бизнесе крупных ссуд не существует рассрочки, и обычно заемщик и кредитор оговаривают уменьшение основной суммы долга.

ПРОЦЕСС СБОРКИ

Репутация ростовщической организации, которая занимается насилием и безжалостностью, является наиболее важным фактором, побуждающим заемщиков возвращать свои ссуды.Кредитор может передать эту репутацию своим телосложением, внешним видом, темпераментом, мировоззрением, готовностью носить оружие и связями с преступными организациями, реальными или воображаемыми. Кроме того, восприятие заемщиком индустрии ростовщиков зависит от его предыдущих контактов с преступным миром и его подверженности, через средства массовой информации, преступным организациям и их методам принуждения. Огромная репутация в отрасли облегчает работу отдельного ростовщика, поскольку устраняет многие из его потенциальных проблем с коллекционированием.

Фактическое насилие сведено к минимуму. Страх и беспокойство по поводу этого используются вместо этого для мотивации просроченных заемщиков. Фактическое насилие, вероятно, будет контрпродуктивным с точки зрения организации, поскольку оно может привести к усилению контроля над деятельностью ростовщиков со стороны общественности, правоохранительных органов или элементов преступного мира. Кроме того, это снижает рентабельность кредитования. Это затрудняет погашение кредита для человека, ставшего жертвой, и препятствует новым или продолжающимся заимствованиям, вызывая у клиентов больше опасений.

СПРОС НА ССУДОВЫЕ СРЕДСТВА

Краеугольным камнем индустрии ростовщиков является спрос со стороны заемщиков. Без него промышленность не могла бы существовать. Это связано с тем, что сочетание средств и услуг, предоставляемых организациями ростовщиков, недоступно в «верхнем мире». Эта недоступность объясняется двумя факторами:

1. Законы о ростовщичестве — Установив юридические ограничения на процентные ставки, законы о ростовщичестве ограничивают способность кредитных организаций принимать на себя риски в целом, особенно в периоды дефицита денег.Следовательно, люди и фирмы, которые хотят получить ссуды с высоким риском и готовы заплатить за них что-то эквивалентное цене свободного рынка, лишены возможности брать ссуды в верхнем мире. Таким образом, они становятся потенциальными перспективами черного рынка.

Роль законов о ростовщичестве в создании черного рынка для преступных организаций ростовщиков — явление не уникальное. Когда товар или услуга объявляются незаконными, закон автоматически обеспечивает «защиту» тем, кто желает предоставить эту услугу или товар и кто желает и может действовать незаконно.Закон создает необходимые условия для криминальной монополии, уничтожая законную конкуренцию. Например, именно это явно произошло с принятием в 1919 году Восемнадцатой поправки, запрещающей продажу спиртных напитков.

2. Традиционная практика кредитования — Практика кредитования верхнего мира, которая частично зависит от законов о ростовщичестве, также формирует спрос. Во-первых, процедуры выдачи ссуд являются чрезмерно формальными и сложными по сравнению с услугами по кредитованию ростовщиков.В последнем случае заемщиков привлекают секретность, неформальность, скорость, удобство и доступность. Никто не должен знать о ссуде, включая семью заемщика, соседей, работодателей или кредиторов. Заемщику не нужно ждать, подвергаться собеседованию у чопорных кредитных чиновников или заполнять длинные и сложные формы, которые особенно неудобны для людей, не владеющих языком. Клиенты, успешно получившие займы у ростовщиков, могут получить последующие займы так же быстро, как и связаться со своей акулой.Часы работы — не проблема; ростовщики ссужают деньги каждый день и каждую ночь недели.

Такая услуга просто недоступна в кредитных бюро высшего мира. Если бы это было так, рынок преступного ростовщичества не был бы таким большим.

Кроме того, традиционные кредитные организации не всегда могут получить высокорисковый капитал; некоторые заемщики вынуждены искать такие средства у ростовщиков. Суть проблемы в том, что банки и финансовые компании рассматривают процентные ставки только в узком диапазоне.Для этого диапазона разработаны строгие стандарты риска, и заемщики принимаются или отклоняются в зависимости от того, могут ли они соответствовать этим стандартам. Циклические экономические колебания существенно не меняют процессы отбора кредитов. Фактически, периоды дефицита денег работают на пользу кредиторов, позволяя им более избирательно принимать заемщиков. Колеблющаяся процентная ставка отражает динамику нехватки и изобилия денег в гораздо большей степени, чем отражает различные риски погашения, с которыми сталкиваются кредиторы.

Чтобы проиллюстрировать влияние только что описанных факторов, позвольте мне сослаться на случай с мелким бизнесменом, которого я назову Гарольдом. Он управляет антикварным магазином, который расположен в центре Филадельфии. В разговоре со мной он объяснил свое заимствование у ростовщиков так:

«Послушайте, в моем бизнесе мне нужна постоянная кредитная линия. Когда я слышу или читаю о распродаже или чердаке, заполненном« хламом », я хочу немедленно уйти с необходимыми деньгами, чтобы совершить покупку, если этот материал выдвигается.Я пошел в несколько банков Филадельфии, пытаясь получить кредитную линию. Все меня отталкивали. Они сказали, что не могут оценить мой инвентарь. Все они были готовы одолжить мне 10 000 долларов с регулярной выплатой, но это не то, что мне нужно. Моя покупка слишком неровная. Однажды я встретил Эда. Он предложил мне 2000 долларов в крайнем случае — без вопросов. С тех пор я вел с ним дела. Когда я слышал о распродаже, на которой хотел присутствовать, я звонил Эду. Я бы встретил его в Пятнадцатом и Честнат. Он бы появился в течение 30 минут, если бы я торопился.Сделка была простой. Эд давал мне конверт, и я уже был в пути. Я редко даже проверял содержимое; Я мог доверять Эду всегда, чтобы он дал мне то, о чем я просил ».

Кто-то может возразить, что недоступность ссуд с высоким риском является строго функцией законов о ростовщичестве. Многие штаты допускают любую указанную процентную ставку, согласованную двумя сторонами, ведущими переговоры. В других штатах законы о ростовщичестве не применяются к займам корпорациями. В этих случаях не законы о ростовщичестве, а практика кредитования исключают выдачу ссуд с высокой степенью риска, особенно малому бизнесу.

НАСКОЛЬКО БОЛЬШОЙ РЫНОК?

Практически невозможно оценить масштабы рынка ростовщиков, кроме как сказать, что он большой и продолжает расти. Существует несколько статистических данных, которые позволяют строить предположения о потенциальном рынке ростовщиков, но необходимо сделать много предположений об их релевантности и поведении заемщика, прежде чем данные вообще станут полезными [4]. Например:

Исследование пяти крупных и средних компаний по потребительскому кредитованию с 1957 по 1964 год показало, что эти компании отклонили чуть более 50% всех новых заявок на получение ссуд.Эти отклоненные кандидаты — около 12,5 миллионов человек в 1958 году — составляют часть потенциального малого кредитного рынка . [5]

Конечно, не все или большинство из этих отвергнутых заемщиков, вероятно, обратятся к ростовщикам, но цифры действительно указывают на большое количество заемщиков, которые не могут получить потребительские кредиты в верхнем мире.

Попытаться оценить размер большого рынка займов еще труднее. По этому поводу есть несколько полезных статистических данных.Пример размера рынка можно предположить, исходя из того факта, что от 30 до 45 крупных кредитных организаций работают только в Нью-Йорке. В целом по стране таких кредиторов сотни. Хотя количество крупных заемщиков, которым отказывают законные кредитные учреждения, должно быть намного меньше, чем количество отказов от мелких ссуд, здесь все же должен быть обширный список перспектив для ростовщиков.

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ

Оценка затрат и выгод от преступного ростовщичества — сложная задача из-за ограниченности данных, несоизмеримости и неопределенности.Невозможно рассматривать все затраты и выгоды в терминах общего знаменателя — например, долларов. Как определить долларовую стоимость ростовщикам в поддержании крупномасштабных преступных организаций, которые коррумпируют или подрывают правительство, как это, по-видимому, имеет место в Нью-Джерси? Или как определить цену в долларах деградации семейного морального духа и солидарности в результате угрозы насилия в ростовщичестве?

Тем не менее, экономический анализ полезен по двум причинам. Он обеспечивает упорядоченное и исчерпывающее изложение важных аспектов ростовщичества ссуд в манере, которая заставляет задуматься о компромиссах и альтернативах. Кроме того, это помогает нам различать различные затраты и выгоды и, таким образом, лучше оценивать политику и программы.

НАСТУПИТЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ

Теперь, когда у нас есть понимание природы услуг поставщиков и потребительского спроса в индустрии ростовщиков, давайте попробуем ответить на первый из двух ключевых вопросов политики, поднятых ранее.Что такого в ростовщичестве оскорбляет [или радует] общество?

Сначала мы должны попытаться ответить на этот вопрос с точки зрения того, что не нравится самому «закону» в ростовщичестве? Ответ непонятен. Сделки ссуды — преступления без жертв; заемщик просто покупает услугу на черном рынке, хотя такая покупка связана с риском виктимизации, если он станет заемщиком, нарушившим закон. Но, что более важно, заемщик приобретает услугу, в которой нет греха.Таким образом, этот случай отличается от большинства других услуг черного рынка. Запрет азартных игр, проституции и наркотиков направлен на то, чтобы лишить потребителя удовлетворения его потребностей, считающихся аморальными или антиобщественными.

Законы о ростовщичестве, с другой стороны, существуют для защиты заемщика в кредитной операции, когда считается, что он обладает неравными переговорными полномочиями по отношению к кредитору. Таким образом, законы о ростовщичестве аналогичны заборам вокруг плавательных бассейнов, замкам на шкафах с лекарствами, чтобы дети не отравились, законам, регулирующим утилизацию изношенных холодильников, и законам о пищевых продуктах и ​​лекарствах, принятым для защиты потребителей.

Однако при ростовщичестве часто нет «жертвы», которую нужно защищать. Почему же тогда это обычно воспринимается как процесс виктимизации? Вероятно, одна из причин заключается в том, что закон только формально узнает о тех сделках ростовщиков, которые действительно связаны с виктимизацией. Кроме того, индустрия ростовщиков управляется и контролируется крупными преступными организациями. Если бы ростовщики обеспечивали свои средства законными организациями, такими как Фонд Форда, и если бы деньги были чистыми, а предприниматели не были бы тесно связаны с преступным миром, возможно, закон не был бы так озабочен проблемой ростовщичества.Возможно, кредитование с высоким риском само по себе не считалось бы таким уж плохим.

ОПАСНОСТИ ДЛЯ ОБЩЕСТВА

С точки зрения социальных норм и ценностей, что оскорбительного в индустрии ростовщиков?

1. Нам не нравится система кредитования, основанная на угрозе насилия. Несмотря на то, что реальное насилие редко используется для побуждения к выплате, угроза насилия влияет на моральный дух, благосостояние и солидарность отдельных лиц и семей, ограничивая их свободу действий и ухудшая их умственные и физические возможности.Обратите внимание, что это не зло, присущее высокорисковому кредитованию, а зло, проистекающее из природы тех, кто его контролирует.

2. Нам не нравится система высокорискового кредитования, которая является криминальной монополией. Это приводит к чрезмерно высоким процентным ставкам, поскольку преступные предприниматели «защищены» от конкуренции законами о ростовщичестве и традиционной практикой кредитования. Более того, ростовщичество является основным организационным стимулом для крупных преступных организаций, и мы не любим и не должны мириться с такими организациями.Они представляют угрозу для местного плюрализма, потому что не подотчетны никому в высшем мире; они уклоняются от крупных налоговых счетов; они создают стимулы, которые приводят к увеличению уровня хищнической преступности; и они подрывают социальный дух и общественную мораль из-за постоянного нарушения закона. Обратите внимание, что, опять же, это не беда высокорискового кредитования как такового.

3. Нам не нравится коррупция, которая покупает «защиту» для индустрии ростовщиков и связанных с ними видов деятельности. Коррупция возникает из-за того, что ростовщичество является незаконным. Предположительно, мы увеличиваем вероятность коррупции всякий раз, когда транзакция становится незаконной или облагается налогом до такой степени, что уклонение от уплаты налогов становится выгодным (даже после выплаты государственным служащим и правоохранительным органам).

4. Нам не нравится система кредитования, при которой заемщики могут легко принять больше долга, чем им следовало бы. Это зло, вероятно, присуще любой системе кредитования с высоким уровнем риска. Настоящий вопрос заключается в следующем: в какой степени государство должно рассматривать свою роль патерналистского защитника определенных лиц, которые имеют склонность брать взаймы не по средствам?

Поскольку мы не патерналисты в отношении потребительских расходов или потребительских займов на такие товары, как телевизоры и автомобили, не кажется необходимым особо беспокоиться о заемщиках с высоким уровнем риска.Кроме того, если мы сталкиваемся с проблемой того, что люди берут взаймы сверх своих средств, мы, вероятно, предпочли бы, чтобы они делали это у законных учреждений, которые публикуют свои записи, а не у преступных организаций, которые скрыты в секрете.

Рассмотрев, что именно оскорбляет общество в ростовщичестве, давайте обратимся к вопросу: какие аспекты индустрии ростовщиков мы хотим сохранить? Мы хотим сохранить систему кредитования с высоким риском, которая соответствует заемщикам с законными потребностями в ссудах с высоким риском.Для этого услуги по кредитованию, предлагаемые в настоящее время индустрией ростовщиков, должны дублироваться законными кредиторами. Это очень важный момент.

ПРЕДЛАГАЕМЫЙ ЭКСПЕРИМЕНТ

Мы видели, что общество несет ряд нежелательных издержек в результате преступного ростовщичества. Но мы также увидели, что кредитование преступного мира удовлетворяет потребности, которые испытывают многие люди. Давайте помнить о том, что при изучении различных возможных способов борьбы с ростовщичеством необходимо учитывать компромиссы между затратами и выгодами. Позвольте мне кратко рассмотреть несколько вариантов, которые я считаю нежелательными.

Самый очевидный из них — не делать ничего, кроме того, что делается с индустрией ростовщиков. Некоторые люди могут полагать, что нынешняя политика подавляет достаточно — или, возможно, слишком много. Увеличение усилий может считаться неоправданным с учетом требуемых затрат, ожидаемой прибыли и альтернативных затрат на дополнительные расходы. Кроме того, могут быть некоторые, кто считает, что мы недостаточно знаем о ростовщичестве, чтобы выбрать новый политический подход.Они могут решить больше ничего не делать, пока дальнейшие исследования не продемонстрируют большую потребность в реализации новой политики и не покажут более четко, что следует делать.

Для других индустрия ростовщиков является наиболее эффективным институтом для предоставления ссуд с высоким риском. Это убеждение может проистекать из убеждения, что угроза насилия имеет важное значение для получения прибыльного высокорискового кредитования. Таким образом, второй вариант политики — повысить осведомленность потребителей об услугах ростовщиков и попытаться снизить их цены.Это не аморальный выбор действий, если предположить, что признание деятельности ростовщиков может сделать общество более вовлеченным в их операции и уменьшить некоторые связанные с этим неопределенности.

Такая политика может также понравиться тем людям, которые считают, что заимствования ростовщиков — это справедливое сочетание услуги и наказания для лиц, которые не могут управлять своими финансовыми делами в разумных пределах, ограничивающих кредитование верхнего мира. Проблема с этим подходом в том, что он оставляет индустрию в руках нежелательных персонажей.

Третий вариант — атаковать индустрию ростовщиков и связанные с ней последствия более действенными и действенными методами правоохранительной деятельности. По сути, это означает, что правовые инструменты ареста, предъявления обвинения, преследования, осуждения и вынесения приговора должны быть более эффективными.

Однако правовая стратегия не может эффективно воздействовать на фундаментальные причины законов черного рынка — ростовщичества и традиционной практики кредитования. Он не устанавливает альтернативный метод кредитования с высоким риском, а просто пытается обеспечить постоянное противоядие от незаконной деятельности, вызванной черным рынком.Нельзя ожидать, что полицейская бюрократия будет вести тотальную войну с индустрией ростовщиков, потому что политическое и социальное давление требует от них гораздо большего, чем решение этой проблемы.

Таким образом, этот вариант увековечит экономические стимулы для поддержания преступных организаций и использования черного рынка в займах. По-прежнему будут стимулы для коррумпированных государственных чиновников. И, вероятно, будет продолжаться нарушение закона с его пагубными последствиями для социальной морали и общественной морали.

РЕСТРУКТУРА РЫНКА

Я хочу предложить другой подход — экономическую стратегию, которая мало обсуждалась в обществе. Стратегия заключается в реструктуризации черного рынка ссуд. Это означает продвижение новой системы кредитования с высоким риском в надежде сохранить некоторые черты ростовщичества, которые нравятся заемщикам, при одновременном предотвращении наступательных аспектов. Такая экономическая стратегия подразумевает отмену законов о ростовщичестве и ослабление традиционной практики кредитования.

Цель стратегии — атаковать организационные стимулы индустрии ростовщиков. Он направлен не на отдельных лиц, а на экономические мотивы, которые поддерживают преступное ростовщичество. Предполагается, что мы предпочли бы, чтобы потенциальный заемщик получил ссуду по высокой ставке, чем не получал ссуду вообще. Более того, кажется разумным ожидать, что процентные ставки по высокорисковым кредитам снизятся (в то время как другие ставки могут немного вырасти), если будут отменены законы о ростовщичестве и если законные кредиторы будут поощряться к конкуренции с преступными ростовщиками.

Кроме того, если мы хотим бороться с преступным ростовщичеством, потому что оно способствует коррупции и неуважению к закону, мы, вероятно, лучше всего сможем устранить это зло, узаконив кредитование с высокой степенью риска. Как указывалось ранее, эти пороки присущи не всем кредитам с высоким риском; они возникают, когда он становится хорошо организованным вне закона. Если мы будем рассматривать коррумпированных государственных чиновников как лиц, которые «продают» лицензии организациям-ростовщикам с целью получения прибыли, мы можем отказать им в возможности получения франшизы, легализовав кредитование с высокой степенью риска.

Кроме того, экономическая стратегия должна иметь встроенную систему обратной связи, то есть рыночный механизм. Предоставление законных ссуд с высокой степенью риска означает, что часть незаконного в настоящее время черного рынка будет раскрыта для общественного контроля и сбора данных; существующая пелена секретности будет менее распространенной. Таким образом, будет проще собирать данные о спросе и предложении, а законная кредитная политика может быть пересмотрена и улучшена по мере развития рынка.

Как насчет долларовых затрат на такую ​​экономическую стратегию? Из-за большой неопределенности, особенно в области дефолтов, для правительства представляется возможным инициировать реструктуризацию рынков ростовщиков и покрыть первоначальные краткосрочные затраты либо за счет прямого участия, либо за счет субсидий.Однако конечной целью должно стать создание прибыльной частной отрасли кредитования с высоким риском.

Долгосрочной целью может быть лицензирование и регулирование кредитных фирм с высоким уровнем риска или, возможно, введение так называемых судебных ограничений для заемщиков или кредиторов, которые жалуются, что с ними обращаются несправедливо. [Британская система регулирования процентных ставок — судебная сдержанность. Максимальной процентной ставки по ссуде не существует. Суды могут объявить любую сделку ростовщической и принять решение о разумном соглашении для заинтересованных сторон. Британский статут гласит, что процентные ставки, превышающие 40% в год, будут считаться чрезмерными, если не будет доказано иное. Таким образом, свобода заключения контрактов при условии добросовестности и честности является британским подходом к регулированию процентов.) [6]

Важным элементом экономической стратегии является дизайн новой кредитной услуги. Это определит, смогут ли новые фирмы конкурировать с преступными ростовщиками. В качестве экспериментальных кредиторов могут выступать государственные или частные фирмы. Фактически, наличие обоих типов кредиторов в начальной программе может быть выгодным.[Я предполагаю, что государственные фирмы будут менее эффективны из-за более строгих требований к отчетности и более формальных бюрократических правил.]

Легальные фирмы, государственные или частные, однако, окажутся в невыгодном конкурентном положении, поскольку они не смогут принять тело заемщика в качестве залога и не смогут прибегнуть к методам взыскания преступных ростовщиков. Кто-то может настаивать на восстановлении тюрьмы должника или порке, но эти методы непрактичны и нежелательны.Однако имейте в виду, что у легальных фирм есть потенциальное конкурентное преимущество. Они могут устранить большую часть риска, существующего для заемщиков-ростовщиков. Ключевым моментом является дублирование элементов обслуживания в транзакциях ростовщиков при одновременном устранении угрозы физического насилия в процессе взыскания.

Секретность, неформальность, скорость, удобство и доступность должны быть включены в новую услугу кредитования, а многие традиционные методы кредитования должны быть отложены. Для обеспечения погашения кредитор должен полагаться на потребности заемщика в будущих ссудах, а не на традиционные критерии кредитования.Будут ли эти потребности достаточным стимулом — вопрос, на который можно ответить, только поэкспериментировав с моим предложением. Но ясно то, что законные кредиторы не могут эффективно конкурировать в этом бизнесе, если они не могут дублировать хотя бы некоторые из услуг, предоставляемых кредиторами из преступного мира.

РАБОТАЕТ ЛИ ПРЕДЛОЖЕНИЕ?

Возможна ли экономическая стратегия с политической точки зрения? Объективный анализ издержек и выгод для общества от индустрии ростовщиков маловероятен среди законодателей на любом уровне правительства.Отмена законов о ростовщичестве вряд ли получит поддержку со стороны групп потребителей, финансовых учреждений или законодательных органов. Безусловно, юридическая стратегия была бы более приемлема для этих групп, особенно для законодателей, которые по большей части сами являются законниками. Такие соображения, кажется, обрекают экономическую стратегию на интеллектуальную неопределенность. Но есть способ обойти проблему. Это делается для того, чтобы продать законодательному органу временную стратегию для конкретно определенной области, а затем постепенно расширить программу на бит , если результаты того требуют.

Практично ли пытаться создавать законные кредитные фирмы с высоким уровнем риска? Отойти от традиционной практики кредитования будет сложно. Бюрократические изменения такого типа в финансовом сообществе будут медленными, болезненными и утомительными. Возможно, наилучшим подходом является создание новых услуг по кредитованию, скажем, за счет нововведений в использовании кредитных карт или более слабого мгновенного чекового кредита; их можно также развивать, предоставляя кредитным чиновникам фургоны и еженедельные маршруты через различные кварталы и промышленные районы, тем самым выводя их из традиционной институциональной среды в среду потенциальных заемщиков.

Другая возможная ловушка состоит в том, что законное кредитование с высокой степенью риска, которое включает в себя секретность, неформальность, скорость, удобство и доступность, может создать привлекательные стимулы для кредитных органов выдавать хорошие «плохие» ссуды. Если кредитное учреждение готово согласиться с более высокими показателями дефолта, присущими высокорисковому кредитованию, оно может оказаться не в состоянии удержать кредитных органов от раздачи своих средств за значительные откаты. Преступный мир устраняет эту потенциальную проблему своей жесткой дисциплиной.Но законные кредитные учреждения не смогут свободно использовать угрозу насилия в отношении сотрудников, нарушающих правила.

Тем не менее, я считаю, что эту проблему можно решить путем тщательного отбора кредитных служащих, выплаты высоких зарплат и установления разумных бухгалтерских проверок. Однако только реальный эксперимент может подтвердить или опровергнуть это убеждение.

Мы не могли надеяться привлечь всех клиентов-ростовщиков к займам у законных кредиторов, если бы были созданы конкурирующие кредитные организации с высоким уровнем риска.Наши фактические данные не подтверждают такое бесцеремонное представление. На что мы можем надеяться, так это на уничтожение части черного рынка ростовщиков и на значительное сокращение экономических стимулов, которые приводят к прибыльному кредитованию преступным миром денег. Реструктурировать рынок ростовщиков — значит атаковать крупные преступные организации. Но поскольку мы не знаем, как отреагируют эти организации, и не уверены, что законное кредитование с высокой степенью риска возможно, ограниченная реструктуризация — самый практичный способ начать.

Важно установить процедуры обратной связи, чтобы кредиторы высшего мира могли приспособиться к конкурентной тактике преступных ростовщиков и их родительских организаций. Административные процедуры должны обеспечивать постоянную переоценку политических целей в свете реакции преступного мира на конкуренцию. Кроме того, исследования отношения заемщиков могут помочь новым кредитным агентствам адаптироваться к требованиям рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мы должны попытаться конкурировать с ростовщиками преступного мира, создав законные кредитные учреждения, начав экспериментальным путем в какой-то конкретной области.Такой подход позволит проверить наши предположения и идеи о ростовщичестве и общих аспектах преступности на черном рынке. Это позволило бы нам определить с минимальным риском, могут ли законные кредитные учреждения быть созданы для того, чтобы выгодно конкурировать с организациями ростовщиков, и если да, то как.

Помогло бы ответить и на другие вопросы. Могут ли эти учреждения работать на прибыльной основе без государственных субсидий? Если требуется, какой уровень субсидии нужен? Как конкуренция в сфере кредитования влияет на структуры стимулирования организаций ростовщиков и крупных преступных организаций? Какие изменения произойдут в преступном мире, если мы реструктурируем рынки ростовщиков описанным образом?

В более общем плане эксперимент в области конкуренции должен предоставить данные для будущих политических решений, связанных со всеми видами преступлений по обоюдному согласию.Например, является ли реструктуризация рынков осуществимой и эффективной стратегией борьбы с другими формами преступности на черном рынке, особенно с азартными играми и проституцией? Если конкуренция с ростовщиками приводит к значительным потерям для преступных организаций, следующим шагом должна стать конкуренция в азартных играх — одно из их основных источников дохода. Но мы забегаем вперед; сейчас нужна попытка конкурировать с ростовщиками.

ПРИМЕЧАНИЯ И ССЫЛКИ

[1] «Толпа», LIFE, , 1 сентября 1967 г., стр.15.
[2] Там же.
[3] «The Mob», LIFE, 8 сентября 1967 г., стр. 91.
[4] Для более подробного обсуждения масштабов рынка ростовщиков см. Мою статью «На бедре» — исследование индустрии ссудных акул (Вашингтон, Министерство юстиции, Управление по оказанию помощи правоохранительным органам, 1969), стр. 138-57.
[5] Джон Чепмен, «Роль компаний потребительского финансирования в кредитной экономике», в ИНДУСТРИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ФИНАНСИРОВАНИЙ: ЕЕ РАСХОДЫ И РЕГУЛИРОВАНИЕ, под редакцией Джона Чепмена и Роберта Шэя (Нью-Йорк, Columbia University Press, 1967), п.22.
[6] См. Рэймонд М. Коннер, «Ростовщичество — анализ законодательства о ростовщичестве и корпоративного исключительного статута штата Миссисипи», MISSISSIPPI LAW JOURNAL, март 1967 г., стр. 347.

Авторское право 1970 г. Президентом и научными сотрудниками Гарвардского колледжа; все права защищены. Эта статья впервые появилась в выпуске HARVARD BUSINESS REVIEW за май / июнь 1970 г. и перепечатывается с разрешения.

Лучшее финансирование франшизы: Найдите и сравните варианты

Затраты на открытие франшизы

Начало франшизы требует многих из тех же затрат, что и начало любого другого обычного бизнеса, включая недвижимость, оборудование и инвентарь.Однако франчайзи должны нести некоторые уникальные затраты в обмен на обучение, руководство по эксплуатации и маркетинг от материнской компании.

Плата за франшизу: большинство компаний взимают предоплату за открытие франшизы, выплачиваемую единовременно или в рассрочку. Сумма варьируется в зависимости от компании, но обычно составляет десятки тысяч долларов и обычно не возвращается после того, как франчайзи принят.

Роялти и плата за рекламу. Многие франчайзеры также взимают периодические роялти и маркетинговые сборы, обычно в процентах от продаж франчайзи.Эти проценты зависят от компании.

Информацию о сборах за франшизу конкретных компаний см. В Документе о раскрытии информации о франшизе, который Федеральная торговая комиссия требует от материнских компаний предоставлять потенциальным получателям франшизы. Этот файл также включает информацию о финансовых показателях франчайзера, обязательствах франчайзи перед франчайзером и доступных вариантах финансирования.

Где найти финансирование для открытия франшизы

Как и в случае с другими малыми предприятиями, поиск финансирования для новой франшизы может быть одной из самых больших проблем, с которыми сталкиваются собственники.Некоторые варианты финансирования уникальны для франшиз, например скидки франчайзера на комиссионные сборы и компании онлайн-финансирования, обслуживающие франшизы. Получателям франшизы также доступны общие варианты финансирования бизнеса, такие как ссуды для малого бизнеса и ссуды для управления малым бизнесом.

Франчайзер: некоторые франчайзеры помогают финансировать новые франшизы, отказываясь от комиссий или вступая в партнерские отношения с кредиторами, чтобы помочь франчайзи в получении ссуд.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *