Центробанк реестр микрофинансовых организаций: Реестры субъектов рынка микрофинансирования | Банк России

Содержание

центр | Администрация Правительства Кузбасса

ООО МКК «Сибирский займ» и ООО МКК «Сибирский финансовый союз», зарегистрированные в Кемеровской области, исключены на основании заявлений самих организаций.

В связи с неоднократными нарушениями требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151–ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», иных нормативных правовых актов исключено из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения о следующих микрофинансовых организациях:

ООО «МКК Метрокредит», ООО «МКК ОТС-КРЕДИТ», ООО МКК «КэшЗайм», ООО МКК «КАННА», ООО «Микрокредитная компания Финансовая формула», ООО МКК «Микрофинанс-Р», АО МКК «Финанс Инвест», МКК ФПП Боковского района, ООО МКК «Альтернативный заём», ООО МКК «ГИД», ООО «Микрокредитная компания Грэйт финанс», ООО МКК «ВикПэй Экспресс», ООО «МКК «Золотой Талер», ООО «Микрокредитная компания Денежный старт», ООО МКК «БРАТИСЛАВА», ООО «МКК «БИЙСКИЙ ЦЕНТР ФИНАНСОВ И КРЕДИТОВАНИЯ», ООО МКК «Зеленый город», ООО «МКК «Садко», ООО МКК «ФЛАЙ ФИНАНС ГРУПП», ООО МКК «Родий», ООО МФК «Кредит 911», ООО МФК «МангоФинанс», ООО МКК «ПРЕУМНОЖЕНИЕ», ООО «МКК СКП «Магнит», ООО МКК «Юнива», ООО МКК «Чемпион», ООО МКК «Внутренние резервы», ООО МКК «БОЛИВАР», ООО МКК «ДИНАМИКА», ООО МКК «СОФИН», ООО МКК «Альциона Финанс Займ», ООО МКК «Новый формат», ООО «МКК Вэйв», ООО МКК «МОЦАРТ», ООО «МКК «Экспресс-Займ.

ру», ООО «Микрокредитная компания Фонтен Финанс».

Также на основании заявлений организаций из госреестра исключены следующие микрофинансовые организации:

ООО МКК «ПлатФинансЪ», ООО МКК «Финансовый помощник», ООО МКК «Банкнота», ООО МКК «РОСКРЕДИТ», ООО «МКК «Кубышка Столичная», ООО МКК «СОТКА», ООО МКК «ЭкспрессЗайм», ООО «МКК Успешный займ», ООО «МКК РедГрупп», ООО МКК «Летай Деньги», ООО МКК «Сомано», ООО МКК «ПЕТЯ ДВА ПРОЦЕНТА», ООО МКК «Займы «Доверие», ООО МКК «Дисконт-займ», ООО МКК ЗАЛОГОВЫЙ ЦЕНТР ЧЕРНОЗЕМЬЯ, АО МКК «Деньги сразу», ООО МКК «Финансовая Группа», ООО «МК АвантКапитал», ООО Микрокредитная компания «ПРИМФИН», ООО МКК «Аркаим», МКК ФПМСП МО «Хоринский район», ООО МКК «Жасмин», ООО «МКК Бонд», ООО «МКК НВЗЕ», ООО «МКК Невазайм», ООО «МКК «ЭННИО», ООО МКК «Альянс деньги», ООО МКК «Гривенник», ООО МКК «Якорь», ООО МКК «Дэбтчек», ООО МКК «Центр поддержки развития бизнеса», ООО МКК «М-ИнвестЗайм», ООО «МКК «БАЛТИК ЗАПАД», ООО МКК «Финансовый клуб», ООО МКК «МИКРОФИНАНС», ООО МКК «Займ-Тайм», ООО МКК «Тимир», ООО «МКК «Студенческий заем», МКК ФПСР, ООО «МКК «Унция», ООО МКК «СТИС», ООО МКК «УРАЛЬСКИЙ ДОМ ЗАЙМОВ», ООО МКК «ЗОЯ ФИНАНС», ООО МКК «Стабильность», ООО «МКК «Микро Займ», ООО МКК «Кредисмайл», ООО МКК «Мос-ФинансГрупп», ООО МКК «Займ для Вас», ООО МКК «Канберра, ООО «МГН», ООО МКК «Дон-ФинГрупп», ООО МКК «Деньги до зарплаты Пермь», ООО МКК «Лига денег», ООО МКК «АЛЕКСАНДРИТ», ООО МК «Финпомощь», ООО МКК «МКЦ», ООО МКК «АлФинКомпани», ООО МКК «Тотем», ООО МКК «Дьогус», ООО МКК «МВК», ООО МКК «Актив Ростов», ООО МКК «АПЕКС-ФИНАНС», ООО МКК «ДЕНЬГИ ВЗАЙМЫ», ООО МКК «Истоки займ», ООО МКК «ЗАЙМ РУБИН ПРИМОРЬЕ», ООО «МКК Альта Финанс», ООО МКК «ФО Ю МАНИ», ООО МКК «МД Диджитал», ООО «Микрокредитная компания Цезарь», ООО «Микрокредитная компания-БИК займы», ООО МКК «Алтима Центр», ООО МКК «ГРАЖДАНСКОЕ ДОВЕРИЕ».

После получения письменного уведомления Банка России об исключении микрофинансовой организации из госреестра ей запрещается предоставление новых микрозаймов. Обязательства заемщиков по ранее заключенным договорам не прекращаются и должны быть исполнены в полном объеме.

С информацией об исключении микрофинансовой организации из государственного реестра клиент может ознакомиться на ее официальном сайте, в ее офисах и точках обслуживания и на сайте Центробанка России в разделе «Новое на сайте» (http://www.cbr.ru/news.aspx).

Актуальное в законодательстве

Все
Financial One
finanz.ru
FINMARKET.RU
Finversia
finversia.ru
Finversia.ru
fomag.ru
Forbes
gemc2019spb
THE BELL.
VTimes
Аккредитованная организация (СРО ПАРТАД)
АНПФ
Банк России
Ведомости
Газета «Ведомости»
Государственная Дума РФ
Евразийский экономический союз
ИА «Финмаркет»
Известия
Интернет-портал Государственной системы правовой информации
Интерфакс
Коммерсантъ
Консультант Плюс
КонсультантПлюс
Минкомсвязь России
Минтруд России
Минфин России
Минэкономразвития РФ
Минюст России
МОКЦБ
НАУФОР
Официальный интернет-портал правовой информации
Парламентская газета
Правительство России
Правительство РФ
ПРАЙМ
Президент РФ
Профиль
РБК
РИА Новости
Российская газета
Росфинмониторинг
СМИ
Совет по профессиональнымквалификациям финансового рынка
Совет по финансовой стабильности
Совет Федерации РФ
СРО
ТАСС
ФАС России
Федеральный портал проектов нормативных правовых актов
ФИНАМ
Финансовая газета
Финверсия
Финмаркет
ФИНМАРКЕТ
ФНС России
ФСФР России (до 01. 09.2013)
Центр стратегических разработок
Эксперт-Урал

Центральный Банк России. Финансовое просвещение.

Чтобы свести потери от мошенников к минимуму, необходимо соблюдать простые правила обращения с платежными картами, а именно:

— не позволяйте никому использовать вашу карту;

— никогда и никому (даже родственникам) не сообщайте ПИН-код. Помните: операция, совершенная с вводом ПИН-кода признается выполненной держателем карты;

— если не можете запомнить ПИН-код и записываете его, то держите его отдельно от карты. Никогда не записывайте ПИН-код на карте;

— никогда не передавайте карту для использования другим людям. Давая карту для оплаты, следите, чтобы кассир совершал операции у вас на глазах, перед вводом ПИН-кода проконтролируйте сумму операции на чеке;

—  вводя ПИН-код, прикрывайте свободной рукой клавиатуру, следите, чтобы рядом не было посторонних «наблюдателей». При совершении операции через банкомат не прибегайте к помощи либо советам третьих лиц, свяжитесь со своим банком – он обязан предоставить консультационные услуги по работе с картой;

— перед тем, как воспользоваться банкоматом, обратите внимание на устройство на предмет наличия на нем дополнительных устройств, накладок на клавиатуру или прорезь для приема карт. Если возникают сомнения – откажитесь от использования такого банкомата. Не используйте неисправный банкомат;

— для оплаты через Интернет используйте одноразовую «виртуальную карту» или заведите дополнительную карту. Перечисляйте на нее денежные средства под расчет предполагаемой операции;

— используйте на своем компьютере антивирусное программное обеспечение и не открывайте почтовые сообщения с исполняемыми файлами. Лучше вообще не открывать подозрительные сообщения, отправленные с незнакомых адресов;

— можно воспользоваться услугами, которые предлагают банки: можно установить суточный/месячный лимит на совершение операций, блокировку операций по территориальному признаку, заблокировать отдельные услуги;

— учитывая, что в большинстве случаев жертвы сами сообщают данные своих карт мошенникам, будьте бдительны, не сообщайте эту информацию третьим лицам, чем бы они не объясняли такую необходимость.

Кроме того, не забывайте, что сейчас операции переводу денежных средств или по оплате товаров и услуг можно совершать с использованием устройств мобильной связи: телефонов, смартфонов, — это так называемый «мобильный банкинг». В данном случае для минимизации рисков хищения денежных средств следует также бережно обращаться не только с картой, но и с мобильным телефоном. Рекомендуем:

— установить на устройство мобильной связи антивирусное программное обеспечение,  базы которого будут  регулярно обновляться;

— не передавайте мобильный  телефон для использования третьим лицам;

— если вы сменили  номер  телефона мобильной связи,  обязательно сообщите  об этом в свою кредитную организацию.

В случае утери мобильного телефона нужно незамедлительно заблокировать карты,  которые привязаны к вашему «мобильному банку».

Центробанк исключил «Домашние деньги» из реестра микрофинансовых организаций

Центробанк исключил «Домашние деньги» из реестра микрофинансовых организаций

Фото: Елизавета ОСИПОВА

Банк России исключил компанию «Домашние деньги» из государственного реестра микрофинансовых организаций. Об этом говорится в сообщении на сайте регулятора.

По данным ЦБ, одна из крупнейших микрофинансовых организаций неоднократно нарушала требования законодательства, а также предписания регулятора.

В частности, вопреки запрету Центробанка «Домашние деньги» привлекали средства физических лиц, при этом компания скрывала эти факты в своей отчестности.

«Бизнес-модель ООО «Домашние деньги» была построена на предоставлении микрозаймов гражданам. Проведение высокорискованной политики и неадекватная оценка принимаемых рисков привели к образованию на балансе микрофинансовой компании большого объема просроченной задолженности, убыткам и неисполнению обязательств перед кредиторами», — отметили в ЦБ.

В течение 2018 года ЦБ неоднократно применял в отношении «Домашних денег» меры надзорного реагирования, включая привлечение к административной ответственности за выявленные нарушения, а также встречи с руководством и главным бенефициаром компании.

Тем не менее, «Домашние деньги» не устранили нарушения и допустили несколько технических дефолтов.

«Общество не исполнило обязательные для исполнения предписания Банка России; нарушало установленные числовые значения экономических нормативов». — подчеркивается в сообщении регулятора.

ООО «Домашние деньги» было основано в 2007 году и включено в реестр МФО в 2011 году. По данным самой компании, она являлось одной из крупнейших в своем сегменте, занимая на рынке долю в 24%.

Микрофинансовая организация (МФО) — это коммерческая или некоммерческая компания, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Так как МФО не связаны банковскими нормативами, они как правило менее формализованно оценивают заемщика и могут предоставить ему средства более оперативно.

Возвращать ли деньги нелегальным МФО | 74.ru

Экономист и арбитражный управляющий Иван Рыков предупреждает граждан, что выданные серые кредиты имеют легальный статус, и их нужно возвращать, так как договор займа подпадает под Гражданский кодекс – любое предприятие имеет право одолжить деньги физическому или юридическому лицу. «Серые и черные МФО расцвели из-за недостаточного контроля со стороны ЦБ, СРО и правоохранительных органов, – говорит Иван Рыков. – Прежде всего, они предоставляют опасность для потенциальных инвесторов и вкладчиков. Исправить ситуацию может инструмент временной администрации, которую нужно вводить сразу после выявления нелегального характера организации. Это поможет избежать потерь вкладчиков».

Специалисты юридической компании «Гаврюшкин и партнеры» объясняют, что в настоящее время деятельность по выдаче займов набирает свои обороты, поэтому некоторые вопросы становятся очень актуальными, в особенности для заемщиков, не желающих по каким-либо причинам возвращать сумму займа и пытающихся найти любые способы, дабы избежать этого. Так, одним из субъектов выдачи займа являются микрофинансовые организации, приобретающие свой статус со дня внесения сведений о них в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивающие его со дня исключения указанных сведений из этого реестра. Соответственно, деятельность таковых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако в целом гражданское законодательство не ограничивает круг лиц, имеющих право выдавать займы. Это могут быть любые субъекты гражданского права, в том числе и те же самые микрофинансовые организации. В случае, если организация выдала заем, но в реестр МФО включена не была, заемщик, уклоняющийся от возврата суммы займа с начисленными процентами, не имеет права в качестве основания для освобождения от уплаты задолженности ссылаться на отсутствие займодавца в соответствующем реестре, поскольку, как уже было отмечено выше, любой субъект гражданского права может выступить стороной договора займа, обладает он статусом микрофинансовой организации или нет.

Клиенты МФО стали чаще жаловаться в Центробанк на коллекторов

По словам главы Комитета по финансовому рынку нижней палаты парламента, председателя Совета Ассоциации банков России Анатолия Аксакова, скорость совершенствования нормативной базы продиктована динамичным развитием цифровых финансовых технологий. О своем видении будущего банковской системы, о цифровом рубле, истинной роли криптовалюты и политике Банка России, своевременно подхватившего знамя цифровизации, г-н Аксаков рассказал «Финансовой газете».

– Анатолий Геннадьевич, расскажите о последних законодательных инициативах Комитета Госдумы по финансовому рынку. Каковы приоритеты в работе по совершенствованию нормативной базы?

– Приоритеты связаны прежде всего с развитием цифровых технологий, поскольку именно финансовую сферу они трансформируют заметнее всего. Нижняя палата парламента приняла закон о цифровых финансовых активах, рассмотрела проект закона, позволяющего с помощью биометрических данных получать финансовые услуги удаленно.

В ближайшее время мы должны рассмотреть законопроект о цифровом профиле. Он позволит с помощью данных из общедоступных источников, полученных с согласия клиента, формировать его профиль. Причем не только физического, но и юридического лица. И, исходя из этого профиля, предлагать клиенту продукты. Чем выше будет качество профиля, тем более благоприятные условия будут предлагаться потребителю по финансовому продукту.

Будем работать и над законом о цифровых архивах, что позволит финансовым институтам освободиться от нагрузки в виде помещений, в которых хранятся бумажные документы, зачастую не востребованные ни организациями, которые их хранят, ни теми, кто мог бы затребовать эти документы. Такими бумагами забиты огромные площади, что очень непроизводительно. Всю эту информацию можно перенести на цифровые носители и серверы, освободить помещения и не тратить бумагу, значительно уменьшив издержки финансовых институтов, а это снизит и стоимость продуктов, которые они предлагают потребителям.

Планируем совершенствовать законодательство, связанное с цифровой подписью. Здесь необходим порядок: никаких подделок, подписей-двойников. В то же время цифровая подпись должна активно использоваться во внутрикорпоративном обороте (и не только) и стать привычным атрибутом в жизни людей и компаний.

Ряд законопроектов связан с защитой прав потребителей – физических лиц. Сейчас мы работаем над правилами продаж и более жесткой категоризацией инвесторов. Практика показывает, что отдельные финансовые институты продают гражданам сложные финансовые продукты, не разъясняя им все риски, которые эти продукты в себе несут. Подготовлен законопроект, устанавливающий более жесткие требования при продаже финансовых продуктов. Он предусматривает обязательное информирование о сложности продукта и возможных рисках для клиента. Если же потребитель не будет должным образом проинформирован, то Центральный банк может потребовать применить процедуру buyback. Тестирование неквалифицированных инвесторов, которое планировалось начать с 1 апреля 2022 года, мы предложили перенести на 1 октября 2021 года. На основе результатов тестирования будут определяться возможности инвестора и перечень финансовых продуктов, которые он сможет приобретать, исходя из своей квалификации.

И наконец, мы работаем над законопроектом о банковских рейтингах. Сейчас доступ банков к различным государственным программам определяется исходя из размера капитала финансовой организации. Но размер капитала не всегда определяет устойчивость банка, а рейтинг – это более качественный показатель. Мы считаем, что доступ к государственным, муниципальным и негосударственным программам правильнее осуществлять на основе рейтинга.

Вот такая у нас программа действий. Полагаю, что десятка два (а то и три) законопроектов будут приняты в весеннюю сессию.

– Цифровизация отрасли, рейтинги и жесткая категоризация расширяют возможности кредитно-финансовых организаций, контролирующих органов, но в то же время, как считают некоторые эксперты, это может ограничить доступ к финансовым услугам отдельных категорий потребителей.

– Это неверный посыл. Сейчас с помощью приложений в мобильном телефоне можно покупать ценные бумаги, управлять своим финансовым портфелем. Можно открывать счета, получать кредиты и другие услуги. Банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, брокеры заинтересованы в том, чтобы их предложение доходило до самого, скажем так, маленького инвестора, потому что уже есть понимание: маленькие деньги, объединившись вместе, превращаются в широкую реку.

К сожалению, компании, предлагающие финансовые продукты, не всегда добросовестны. Маленький инвестор, как правило, неискушенный и неквалифицированный. Его заманивают в финансовые сети, продавая сложные финансовые продукты. Вот в этом и заключаются риски, а не в том, что кто-то сможет благодаря цифре получить услугу, а кто-то нет. К примеру, старшее поколение, как правило, менее искушено в цифровых вопросах, оно работает с вкладами в основном, но иной раз пенсионеры приобретают сложные финансовые инструменты, думая, что оформляют вклады, а потом удивляются, что им не платят страховку, когда у финансовой организации отзывают лицензию. Страховка в таких ситуациях не предусмотрена. Есть письмо Центрального банка, в котором рекомендуется не продавать сложные финансовые продукты некоторым категориям потребителей. Допускаю, что это правильно.

В целом же я уверен, что «цифра» более демократична в плане оказания финансовых услуг и расширения связанных с этим возможностей.

– Профильный комитет Госдумы рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении поправки в Налоговый кодекс, связанные с оборотом криптовалют. Как скоро криптовалюта станет полноценным платежным средством?

– Криптовалюта изначально создавалась как платежное средство. Но в последнее время фактически превратилась в финансовый инструмент для инвестирования. Люди зарабатывают не на том, чтобы использовать ее как платежное средство, а на курсовой разнице, которая формируется на рынке. Если говорить о российском правовом пространстве, то мы законодательно прописали, что цифровая валюта (а речь идет как раз о криптовалюте) не может использоваться как средство платежа на территории Российской Федерации. Да и в Конституции у нас закреплена норма о том, что единственным платежным средством на территории страны является рубль.

Но этот инструмент действительно позволяет зарабатывать, многие владеют криптовалютой, и поскольку они получают доход, то очевидно должны платить налог. Более того, многие крупные владельцы давно ставили вопрос о легализации криптовалюты, и мы ее фактически легализовали законом о цифровых финансовых активах и цифровой валюте. Те же самые люди теперь говорят, что готовы платить налоги с дохода, который получают благодаря этим финансовым инструментам.

Считаю, что мы нашли очень взвешенное решение. С одной стороны, мы не признаем криптовалюту как платежное средство, с другой – не запрещаем ее. Более того, государство может на ней заработать, получая налоги.

– А как обстоят дела с внедрением цифрового рубля? Не кажется ли вам, что мы немного отстаем здесь, например, от Китая?

– Китай и ряд других стран, например Венесуэла, приступили к созданию своей цифровой валюты раньше России, но ничего драматичного здесь нет. В КНР цифровую валюту сейчас только тестируют. Центральный банк России в прошлом году опубликовал доклад о цифровом рубле. Сейчас идет дискуссия, и думаю, что в ближайшее время будет подведен итог и создан прототип цифрового рубля, который будет тестироваться. Полагаю, что это произойдет ближе к концу текущего года. Дальше – внедрение его в жизнь.

Нам в этом плане даже удобно: мы будем смотреть, что происходит в Китае, и работать дальше, учитывая их ошибки. Мы здесь немного отстаем от Китая и некоторых других стран. Венесуэльский опыт, как мы видим, не был особенно успешным, о китайском пока еще рано говорить. Они планируют запустить этот проект у себя на Олимпиаде в 2022 году.

– Банковское сообщество консервативно и, как говорят, не было в восторге от перспектив цифровизации. Скажите, сопротивляются ли банкиры цифровым новшествам?

– Сопротивление ментальное – да. Оно было, причем я его ощущал от Центрального банка. Сначала там очень настороженно относились к цифровому рублю, но сейчас сами фактически возглавили процесс его разработки и внедрения. Коммерческие банки и сейчас с тревогой к нему относятся, опасаясь, что произойдет вымывание ликвидности из банковских балансов, поскольку цифровой рубль должен учитываться на балансе Центрального банка. Деньги могут перекочевать из коммерческих банков на счета в Центральном банке. Такие опасения существуют, и, естественно, банки предлагают свои варианты решения этой проблемы. В некоторых из них считают, что могли бы имитировать цифровой рубль, обеспеченный депозитом в кредитной организации. То есть у банка есть определенный объем ликвидности и под депозит этого объема они могли бы тоже выпускать цифровые рубли. Для того, чтобы обеспечивать оборот, экономический процесс, например, в блокчейне.

Эта дискуссия идет между коммерческими банками и Центральным банком, обсуждается в экспертном сообществе – нормальный процесс. Думаю, что в течение этого года дискуссия приведет нас к определенным выводам. Будут приняты выверенные решения.

Если говорить о консервативности системы, то самым консервативным по идее должен быть Центральный банк. Коммерческие банки по своей природе менее консервативны. У нас так сложилось, что они являются локомотивами цифровизации не только экономики, но и вообще всей нашей жизни. Центральный банк это знамя тоже подхватил и уже даже соревнуется с коммерческими банками в том, кто предложит более радикальный вариант цифрового развития финансовой сферы.

Считаю, что наши ведущие коммерческие банки, к примеру Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, демонстрируют очень быстрый темп цифровизации и постоянно предлагают новые идеи. Есть, конечно, и такие, кто проповедует консерватизм. Но в целом все понимают, что это объективное явление, от этого никуда не уйти, поэтому лучше возглавить процесс, для того чтобы не потерять в доходах в будущем, когда цифра вытеснит традиционные формы обслуживания людей и бизнеса.

– Говоря о политике Банка России, нельзя не упомянуть решение о снижении ключевой ставки до 4,25%, которое в целом было воспринято позитивно. Удается ли регулятору поддерживать баланс, сложившийся на сегодняшний день в финансовой сфере?

– Сейчас ключевая ставка находится на адекватном уровне – 4,25%. Это отражает ситуацию в экономике, в финансовой сфере, должным образом реагирует на уровень инфляции. В конце 2020 года был всплеск инфляции, но фундаментальные факторы сигнализируют о том, что инфляция, скорее всего, будет угасать. У Центрального банка потенциально может появиться возможность даже снизить ключевую ставку, для того чтобы дезинфляционные факторы не набирали темп в нашей экономике. Но в целом баланс, который сложился, говорит о том, что ключевая ставка будет примерно вот в этих пределах в течение года по крайней мере – 3,75–4,25%, то есть около 4%. Это и есть ключевой показатель по инфляции, на который ориентируется регулятор.

Сейчас уровень инфляции около 5%, и повлияли на это факторы, связанные со снижением курса рубля в прошлом году и подорожанием импорта. Был разовый всплеск цен на зерно, на подсолнечное масло, на сахар, то есть на те товары, которые резко подорожали на мировых рынках и начали уходить за пределы страны, возник дефицит. Правительство предприняло необходимые шаги, и мы видим, что цены стабилизируются. Центральный банк прогнозирует, что в течение года цены продолжат выравниваться и даже снизятся. Целевой показатель на конец года – 3,5–4%. Я с этой оценкой согласен, но ведь в жизни всякое бывает. Например, цена на нефть на мировых рынках упадет. Сейчас она растет, курс доллара падает по отношению к рублю, курс евро падает, соответственно, импорт начинает дешеветь. Это способствует снижению цен на внутреннем рынке, и этот дезинфляционный фактор будет стимулировать Центральный банк к снижению ключевой ставки.

Кредит в режиме «онлайн»: кому верить?

Все привыкли покупать вещи, продукты и бытовую технику через интернет, а вот к возможности взять с помощью интернета деньги в долг относятся с опаской. Безусловно, в этом есть здравый смысл – на просторах всемирной паутины немало мошенников, которые так и норовят втянуть нас в неприятности. Но есть и заслуживающие доверия кредиторы, соблюдающие законодательство и интересы заемщиков.

Сегодня мы решили разобраться, кому стоит доверять, а кого лучше обходить стороной. О том, как выбрать онлайн-кредитора и не ошибиться, рассказывают специалисты сервиса онлайн-займов «Робот Займер».

5 признаков легальности сервиса

1. Официальная регистрация МФО. Первый, и, пожалуй, главный критерий – наличие на сайте онлайн-сервиса документов об официальной регистрации организации и свидетельства Центрального банка РФ о внесении данной организации в единый Государственный реестр микрофинансовых организаций. Рекомендуем также зайти на сайт Банка России, чтобы удостовериться: свидетельство на сайте МФО — не подделка. Номера документов в реестре и на сайте кредитора, а также дата выдачи и юридическое имя компании должны совпадать.

2. Свидетельство Саморегулируемой организации. Деятельность МФО подлежит строгому контролю со стороны СРО. Поэтому каждая легально действующая МФО должна, в том числе, иметь и свидетельство СРО. Актуальный список СРО также можно найти на сайте Центробанка. Кроме того, на сайте конкретной саморегулируемой организации можно ознакомиться с реестром ее членов.

3. Специальный маркер в поисковике Яндекс. С недавнего времени еще одним гарантом добросовестной МФО стал зеленый кружок с галочкой внутри и пометкой «Реестр ЦБ РФ» напротив сайта организации в поисковой выдаче Яндекса. Таким образом Центробанк начал борьбу с так называемыми сайтами нелегальных МФО, включая поддельные, копирующие сайты законопослушных кредиторов. Использование таких сервисов принесет только проблемы: нелегалы «накрутят» долг заемщика до заоблачных высот, а «подделки» завладеют персональными данными, которые в лучшем случае продадут кому-нибудь, а в худшем – снимут деньги с карты клиента, не перечисляя ему займ. Зеленый маркер – это показатель того, что деятельность кредитора находится под контролем Центробанка.

4. Информация об условиях кредитования, способах получения и возврата денежных средств, соглашение на обработку персональных данных. На сайте добросовестного онлайн-сервиса, действующего в рамках законодательства, должен быть исчерпывающая информация о том, что необходимо для получения займа, какими способами можно вернуть займ, какие пени и штрафы ждут вас в случае просрочки платежа. Обычно все эти данные указаны в документах на сайте сервиса, опубликованных в свободном доступе.

5. Обратная связь с представителями компании. На легальном сервисе онлайн-займов всегда можно задать любой вопрос представителю МФО еще до того, как вы решитесь оформить заявку на получение займа. Как правило, на сайте будет представлено несколько способов связи: телефон, электронная почта, онлайн-помощник. А некоторые МФО пошли дальше и теперь в круглосуточном режиме вы можете написать в службу поддержки в Viber, WhatsApp, или Telegram, что очень удобно, учитывая количество часовых поясов в нашей стране. Обычно каналы связи действуют круглосуточно, а операторы дают четкие ответы на каждый вопрос. Например, уклончивость ответов на вопрос «Сколько я буду должен вернуть, если возьму 10 тысяч на 10 дней?» — повод насторожиться.

В силу того, что рынок микрофинансирования в России достаточно молод, а рынок онлайн-займов еще моложе, нелегальные МФО пользуются незнанием законодательства и невнимательностью заемщиков. Но стоит отметить, что распознать недобросовестных кредиторов в интернете, руководствуясь советами сервиса «Робот Займер», довольно просто. Будьте внимательны, и тогда круглосуточные онлайн-займы не раз вас выручат в проблемной ситуации. А неприятных последствий кредитования у законопослушных МФО не будет.

Ирина Ткаченко,

по материалам zaymer.ru/vygodnyye_zaymy_na_kartu_sberbanka

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter

Сектор микрофинансирования | Центральный банк Шри-Ланки

Микрофинансирование определяется Консультативной группой по оказанию помощи бедным (CGAP) как «предоставление финансовых услуг людям с низкими доходами». Он предоставляет кредиты, сбережения и другие важные финансовые услуги людям, которые слишком бедны, чтобы их обслуживать обычные банки, в основном потому, что они не могут предоставить достаточное обеспечение. Ожидается, что микрофинансирование расширит и улучшит доходоприносящую деятельность и возможности лиц с низким доходом.Таким образом, ожидается, что с помощью микрофинансирования условия жизни людей с низким доходом улучшатся, в то время как они будут играть активную роль в экономическом развитии страны.

Шри-Ланка имеет долгую историю элементарной системы микрофинансирования. «Cheetu» в Шри-Ланке, действующий по крайней мере с начала 20 века, является неформальным, но эффективным способом сбережений и накопления капитала и, следовательно, функционирует как основной метод микрофинансирования для бедных. Сектор микрофинансирования в Шри-Ланке превратился в широкий спектр институтов и продуктов и представляет собой важный метод финансовой интеграции и расширения прав и возможностей для малообеспеченных и бедных слоев общества.

В Шри-Ланке существует множество организаций, предоставляющих микрофинансирование, например, лицензированные банки, лицензированные финансовые компании, кооперативные сельские банки, общества сберегательных и кредитных кооперативов, банки дивинагумы и другие общественные организации, микрофинансовые компании, неправительственные организации. организации, занимающиеся микрофинансовым бизнесом. Некоторые из этих учреждений регулируются разными органами. Лицензированные банки и лицензированные финансовые компании регулируются Центральным банком.Кооперативные сельские банки и общества сберегательных и кредитных кооперативов регулируются Департаментом развития кооперативов, а банки Divinaguma регулируются Департаментом развития Divinaguma. Однако было много поставщиков микрофинансирования, которые не подпадали под компетенцию регулирующего органа.

Важность микрофинансирования

Большинство людей с низким доходом не имеют доступа к основным финансовым услугам. Следовательно, проблема предоставления им финансовых услуг все еще остается.Расширение доступа к финансированию среди населения с низкими доходами будет способствовать деятельности, приносящей доход, и, таким образом, улучшит привычки сбережений, а также их уровень жизни. Кроме того, «микрофинансовые услуги помогают людям бороться с бедностью на их собственных условиях и устойчивым образом» (CGAP, 2006). Таким образом, микрофинансирование является мощным инструментом для бедных в форме финансовых услуг, направленных конкретно на сокращение бедности, позволяя бедным создавать активы, увеличивать свои доходы и снижать их уязвимость перед экономическим стрессом. В результате бедные могут улучшить свои жилищные условия, принимая при этом активную роль в экономической деятельности.

Необходимость в механизме регулирования микрофинансирования

Нерегулируемая микрофинансовая деятельность может привести к незаконной мобилизации депозитов, эксплуатации клиентов посредством завышенных процентных ставок и неэтичных методов возмещения. Кроме того, плохое корпоративное управление в этих учреждениях приведет к низким показателям погашения, высоким операционным издержкам и повторяющимся убыткам, что приведет организации к бедствию.Депозитные учреждения, если они не регулируются или не контролируются, представляют угрозу для стабильности финансовой системы, поскольку безопасность привлеченных депозитов не гарантируется. Эксплуатация клиентов этими нерегулируемыми организациями отрицательно скажется на получателях микрофинансирования и удержит сегменты с низким доходом и бедные слои населения в «цикле бедности», влияя на экономическое развитие страны. В то же время такая практика повлияет на доверие потребителей к финансовому сектору, включая доверие к формальному регулируемому сектору.Низкое доверие к финансовому сектору отрицательно скажется на стабильности финансовой системы, поддержание которой является одной из двух основных целей центральных банков Шри-Ланки, как это предусмотрено в Законе о денежно-кредитном законодательстве (глава 422). Следовательно, возникла необходимость регулировать и контролировать вышеупомянутые нерегулируемые организации, занимающиеся микрофинансовым бизнесом в Шри-Ланке.

Закон о микрофинансировании № 6 от 2016 года

На протяжении более десяти лет было предпринято несколько попыток ввести в действие законодательство, регулирующее деятельность нерегулируемых организаций в секторе микрофинансирования в Шри-Ланке.Наконец, Парламент принял Закон о микрофинансировании № 6 от 2016 года (Закон), который вступил в силу 15 июля 2016 года. Закон предусматривает лицензирование, регулирование и надзор за компаниями, ведущими микрофинансовый бизнес, которые называются лицензированным микрофинансированием. компании (LMFC). LMFC будут напрямую регулироваться Денежным советом Центрального банка Шри-Ланки (Денежно-кредитным советом). Закон предусматривает регистрацию микрофинансовых неправительственных организаций (МНПО), зарегистрированных в соответствии с Законом о добровольных социальных организациях (регистрация и надзор) №31 от 1980 года (Закон о ВССО) Регистратором общественных организаций социального обслуживания (Регистратором).
Закон дает определение микрофинансового бизнеса:

«Прием вкладов и предоставление: —
(а) финансового обеспечения в любой форме;
(b) прочие финансовые услуги; или
(c) финансовое жилье в любой форме и другие финансовые услуги
в основном для лиц с низкими доходами и микропредприятий… »

Список лицензированных микрофинансовых организаций Шри-Ланки

Обновление положений о микрофинансировании — Финансы и банковское дело

Танзания: Обновление положений о микрофинансировании

31 октября 2019

Клайд и Ко

Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq. com.

Банк Танзании (Банк Танзании), осуществляющий свои полномочия в соответствии с раздел 60 (1) и (2) Закона о микрофинансировании 2018 г. (Закон) опубликовала Микрофинансирование (Служба микрофинансирования без депозита). Провайдерам) Регламент 2019 г. (Регламент) среди прочего нормативно-правовые акты.

Правила вводят в действие раздел 5 Закона, который предусматривает четыре категории поставщиков микрофинансовых услуг.

Регламент опубликован под Постановлением Правительства №679 из В Правительственном вестнике от 13 сентября 2019 г. поставщики микрофинансовых услуг уровня 2.

В этом месяце брифинг будет посвящен бездепозитным вопросам 2-го уровня. привлечение поставщиков микрофинансовых услуг, которые включают кредит / микрокредитные компании, финансовые организации, жилищное строительство микрофинансовые компании, индивидуальные кредиторы и цифровые микрофинансовые кредиторы.

Некоторые основные законодательные акты в Регламенте:

ОСОБЕННОСТИ

СВОДКА

Правила 4 и 5: Создание и название микрофинансовой организации поставщик услуг

Микрофинансовый бизнес уровня 2 может быть создан как:

  • компания в соответствии с Законом о компаниях, 2002
  • фирменное наименование в рамках Бизнеса Закон о лицензировании 1972 года (для индивидуальных ростовщиков)

Фирменное наименование каждого поставщика микрофинансовых услуг должно содержать слова; « микрофинансирование», «финансы», «финансовые услуги», «кредит » или «Микрокредитование ».

Правило 46: Минимальный капитал

Поставщики микрофинансовых услуг уровня 2 должны начать свою деятельность и всегда поддерживать минимальный капитал в 20 миллионов сомони (прибл. 8700 долларов США) или выше.

Правило 21: Разрешенные виды деятельности

Поставщики микрофинансовых услуг уровня 2 должны выполнять следующие виды деятельности:

  • выдавать микрофинансовые займы
  • выпуск жилищного микрофинансирования товары
  • предоставлять услуги по выдаче ссуд на выдачу кредитной программы
  • обслуживает и эксплуатирует различные типы счета в банках и финансовых учреждениях Танзании
  • оперируют объектами микролизинга, рассрочка по микрофинансированию и организация консорциума кредитование и надзор за кредитными схемами
  • обеспечить профессиональные инвестиции совет
  • микрострахование в качестве агента страховщики
  • вложения в акционерный капитал
  • банковский агент
  • такие другие виды деятельности, которые могут быть авторизовано BoT

Уровень 2, поставщики микрофинансовых услуг в Танзании, не могут выполнять любую деятельность, выходящую за рамки вышеуказанного, без BoT одобрение.

Правило 22: Запрещенные действия

Лицензированная микрофинансовая служба без разрешения BoT провайдер уровня 2 не должен:

  • принимать любые вклады
  • занимаются иностранной валютой бизнес
  • занимаются внешней торговлей операции
  • участвовать в трастовых операциях
  • принимать кредитные и дебетовые карты
  • заниматься платежными поручениями и переводом денежных средств
  • заниматься любым бизнесом, кроме предоставление финансовых продуктов и услуг своим членам и другим действия, предписанные BOT

BOT имеет право расширять запрещенные действия.

Правила 6 и 18: Заявление на получение лицензии и назначение танзанийцев

Гражданин Танзании, подающий заявление на получение лицензии на осуществление микрофинансовый бизнес уровня 2 должен подать заявку в BoT в форму, изложенную в Первом приложении к Правилам и в сопровождении:

  • в случае компании; а невозмещаемый регистрационный сбор в размере 500000 сомони (ок. доллар США 217)
  • в случае личных денег кредитор; регистрационный сбор в размере 300 000 сомони (около 130 долларов США)
  • документов, перечисленных во Втором Приложение к Положению, в том числе:
  1. письмо-заявление
  2. свидетельство об оплате регистрационный взнос
  3. подтверждение источника и наличия незаемный капитал
  4. сертифицированных академических и профессиональных сертификаты членов правления и генерального директора ( Генеральный директор )
  5. заверенная копия налогоплательщика Свидетельство об идентификационном номере и освобождение от уплаты налогов сертификат
  6. Доказательство гражданства каждого подписчик, предлагаемый директор, генеральный директор и индивидуальный ростовщик
  7. декларация о том, что средства чистый
  8. любая дополнительная информация BoT может потребоваться

Все поставщики микрофинансовых услуг уровня 2 должны назначить не менее два танзанийца в Совет директоров.

Заявитель, который является иностранной микрофинансовой службой провайдер должен в дополнение к предоставлению документов, перечисленных выше также прикрепите:

  • эквивалент BoT утверждение
  • план тренировок о том, как он будет передавать микрофинансовые навыки и опыт сотрудников из Танзании
  • план преемственности, содержащий степень, в которой танзанийский персонал должен занимать высшее руководство позиции

Правила 9, 12, 24, 35, 46 и 59: Прочие требования

Поставщик микрофинансовых услуг уровня 2:

  • должен иметь место нахождения в г. Танзания
  • , находившийся в эксплуатации до начало действия Закона, должно в течение 12 месяцев с момента вступления в силу действие Закона прекращает свое действие;
  • должен начать свою деятельность 1 января. и заканчиваются 31 декабря каждого года
  • должен с согласия заемщика и ежемесячно сообщать обо всех кредитных линиях заемщиков информация в бюро кредитных историй
  • должен в течение 30 дней с момента невыполнения соответствовать минимальным требованиям к капиталу представить в BoT капитал план реставрации
  • , который является индивидуальным предпринимателем и чей ссудный портфель превышает 200 миллионов сомони (ок. 87000 долларов США) должны требуется для создания компании и ведения деятельности в качестве юридического лица

Правила 9, 20 и 33: Одобрения BoT

Следующие экземпляры требуют одобрения BoT:

  • открытие, перемещение или закрытие место деятельности
  • прием на работу или возобновление работы контракт не танзанийского
  • , в которых работает более пяти человек не танзанийцы
  • смена внешнего аудитора (ов)

Правила 11 и 13: Определение применения и лицензия

  • При выполнении требований содержащегося в правиле 6, BOT в течение двух месяцев выпустит лицензия
  • Лицензия будет действовать, если приостановлено или отозвано BoT (похоже, что нет требование о продлении)
  • Лицензия истекает, если бизнес не начинает свою деятельность в течение шести месяцев после выдача лицензии

Правила 60, 14, 13 и 16: полномочия BoT

BoT имеет полномочия на:

  • в соответствии с положениями Закон об отзыве или приостановлении действия лицензии
  • отказать в письменной форме в выдаче лицензии по запросу у поставщика микрофинансовых услуг:
  1. не может представить отсутствующие или дополнительная информация или документы
  2. не может исправить или исправить аномалии в приложении
  3. предоставляет ложные или вводящие в заблуждение информация
  • по истечении шести месяцев выдачи лицензии, дайте микрофинансовому бизнесу больше времени на начать свою деятельность.

Заявитель, чье заявление отклонено, может повторно подать исправление недостатков, которые легли в основу BoT отказ.

В дополнение к полномочиям, указанным выше, BoT может:

  • Управление микрофинансовой службой уровня 2 поставщик услуг для преобразования в бизнес уровня 1
  • далее в административный меры, предусмотренные Законом, принять дополнительные административные меры против микрофинансового бизнеса Уровня 2, который не соответствует требованиям требования к капиталу, в том числе:
  1. запретить декларировать или платить дивиденды
  2. запретить открывать новый филиал
  3. приостановить кредитование или инвестирование деятельность
  4. дать официальное предупреждение
  5. отстранить от должности или дисквалифицировать дефолтный директор, сотрудник или собственник

Правила 15 и 16: Преобразование в Уровень 1 и Переход с другого уровня на уровень 2

Поставщик микрофинансовых услуг уровня 2 может по заявке и выполнив критерии, предусмотренные Банковско-финансовым Положения об организациях (микрофинансовая деятельность) 2014 г. стать бизнесом первого уровня.

Поставщик микрофинансовых услуг уровня 3 и 4, который намерен для ведения бизнеса Уровня 2 необходимо:

  • соответствуют требованиям регламента 6
  • запросить одобрение Совета и членов или разрешение
  • соответствуют минимальному требованию к капиталу предусмотрено постановлением 46

Правило 61: Апелляции

  • Лицо, потерпевшее по решению BOT, должен в течение 21 дня с даты принятия решения BoT, обращение к министру финансов
  • Все обращения в соответствии с Регламентом регулируются положениями Микрофинансирования (Роли Министр) Постановление от 2019 г.
  • Право на дальнейшее обращение в суд. предусмотренных правилом 23 (7) Микрофинансирования (Роли Министр) Постановление 2019 года, в котором, если лицо обижено решение министра финансов, он / она может подать апелляцию в Высокий суд

Содержание этой статьи предназначено для предоставления общего руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту о ваших конкретных обстоятельствах.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО: Финансы и банковское дело из Танзании

Закон о финансах, 2020

КПМГ Нигерия

Финансовый закон 2020 года, представлявший собой исполнительный закон, подготовленный достопочтенным министром финансов, бюджета и национального планирования, был одобрен Его Превосходительством президентом Мухаммаду Бухари и представлен вместе…

Регулирование открытого банковского дела в Нигерии

Брусчатка Legal

Банковский сектор во всем мире претерпевает серьезные изменения, и ключевыми движущими силами этих изменений являются вы и я. В сегодняшнем мире (описанном Пайном и Гилмором как «экономика впечатлений» …

Пересмотренный закон о банковской деятельности в Нигерии — Bofia 2020

Брусчатка Legal

В ответ на значительные изменения в финансовом секторе президент Мухаммед Бухари 12 ноября 2020 года подписал Закон о банках и других финансовых учреждениях 2020 года («BOFIA 2020») в качестве закона.

Регистрация микрофинансовой компании — требования, процесс, документы

Микрофинансовые компании, как следует из названия, представляют собой финансовые учреждения, которые предоставляют финансы группам с низкими доходами, где финансовые потребности меньше по сравнению с другими секторами общества. Эти секторы обычно не имеют доступа к традиционным финансовым учреждениям, таким как банки и другие финансовые учреждения.

1. Потребность в микрофинансовых компаниях

В Индии есть много учреждений, таких как банки, которые предоставляют ссуды для финансирования предприятий.Так зачем нам микрофинансовые компании? Необходимость возникает, поскольку он служит следующим целям:

— Предоставляет финансовую помощь предприятиям, которые не могут разместить залог.

— поощряет женское предпринимательство.

— Предоставляет стартапам столь необходимую поддержку.

— Он предлагает помощь даже для номинальных сумм, которые обычно финансируются в виде ручных ссуд.

— Он формализует процесс кредитования и, следовательно, обеспечивает дисциплину при заимствовании групп с низкими доходами.Это предотвращает чрезмерное заимствование и уменьшает осложнения, возникающие из-за больших будущих долгов.

2. Создание микрофинансовых компаний

В идеале, только Небанковская финансовая компания (NBFC) уполномочена Резервным банком Индии вести финансовую деятельность. Тем не менее, RBI предоставляет определенные льготы для определенных предприятий для осуществления финансовой деятельности в пределах указанного лимита.

Таким образом, регистрация микрофинансовой компании может происходить двумя способами:

— Небанковские финансовые компании (NBFC), должным образом зарегистрированные в RBI
— компании по Разделу 8 (компании, созданные в соответствии с Разделом 8 Закона о компаниях 2013 года)

3.Предпосылки для регистрации микрофинансовой компании

Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании через NBFC или через компанию Раздела 8, должны быть выполнены некоторые предварительные условия. Требования подробно описаны ниже:

Предварительные требования

NBFC

Раздел 8 Компания

Утверждение RBI

Обязательно

Не требуется

Чистые собственные средства

Минимум 5 крор

Нет минимальных требований

Директорский стаж

Один директор должен иметь опыт работы в сфере финансовых услуг более 10 лет

Предыдущий опыт не требуется

Лимит по кредитам

Максимум 10% от общей суммы активов

Необеспеченный заем малому бизнесу в размере 50 000 рупий

Кредит до Rs1.25 лакхов на жилую резиденцию

Сложность регистрации микрофинансовой компании

Все процессы, необходимые для создания компании, должны быть выполнены.

Относительно простой, так как зарегистрирован как некоммерческая организация

Соблюдение нормативов

Он должен соответствовать всем требованиям NBFC.

Соблюдают соответствие RBI, но они менее строгие по сравнению с NBFC

Кол-во участников

Для частной компании с ограниченной ответственностью минимум 2

Для публичной компании с ограниченной ответственностью минимум 7

Минимум 2 члена

Статус организации

Коммерческая организация

Некоммерческая организация

4.Регистрация микрофинансовой компании в качестве NBFC

Учитывая различия в двух моделях создания микрофинансовой компании, процесс регистрации также значительно различается.

Ниже приведены этапы регистрации микрофинансовой компании через NBFC:

  • Зарегистрируйте компанию: Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании NBFC, первым делом необходимо создать частную или публичную компанию. Для создания частной компании требуется не менее 2 членов и капитал в размере 1 лакха.Для создания публичной компании требуется не менее 7 членов.
  • Привлечение капитала: Следующим шагом является привлечение необходимых минимальных чистых собственных средств в размере 5 крор рупий. Для северо-восточного региона требуется 2 крор рупий.
  • Внесение капитала: После сбора капитала следующим шагом является внесение капитала в банк в качестве фиксированного депозита и получение на него сертификата «Без залогового удержания».
  • Подать заявку на лицензию: Наконец, NBFC должен заполнить онлайн-заявку на лицензию и подать ее вместе со всеми сертифицированными документами.Печатную копию заявления и лицензии также необходимо подать в региональный офис Резервного банка Индии. К документам, которые должны быть доступны в NBFC на момент подачи заявки, относятся:

    — Учредительный договор и Устав
    — Свидетельство о регистрации компании
    — Копия решения Совета директоров
    — Копия отчета аудитора о получении квитанции о фиксированном депозите
    — Банковское свидетельство об отсутствии залогового права с указанием чистой собственности фонда
    — Отчет банкира о компании
    — Недавний кредитный отчет директоров
    — Свидетельство о чистом капитале директоров
    — Подтверждение образования / профессиональной квалификации директора
    — KYC и подтверждение дохода директора
    — Подтверждение опыта работы в финансовом секторе
    — Структурный план организации

5. Регистрация микрофинансовой компании в качестве компании раздела 8

Другой вариант — зарегистрировать компанию в соответствии с Разделом 8. Для этого необходимо выполнить следующую процедуру:

  • Подайте заявку на получение сертификата цифровой подписи (DSC) и идентификационного номера директора (DIN): Чтобы создать компанию, первым делом необходимо подать заявку на получение сертификата DSC и DIN. DSC необходим для авторизации электронных форм.
  • Подать заявку на утверждение названия: Следующим шагом является подача заявки на утверждение названия в форме INC-1.Название должно предполагать, что она зарегистрирована как компания согласно Разделу 8. Итак, в нем должны быть слова санстха, фонд или микрокредит.
  • Файл учредительного договора (MOA) и Устава (AOA): Разместите утверждение имени; компания должна составить MOA и AOA и подать их вместе с необходимыми документами.
  • Подайте все соответствующие документы: Последний шаг — подать все соответствующие документы вместе с свидетельством о регистрации и формой INC -12 для получения лицензии. Основными основными документами, необходимыми для регистрации компании в рамках обеих моделей, являются:

    — Копия карты PAN всех директоров / учредителей
    — Документы для подтверждения личности
    — Документы для подтверждения адреса
    — Фотографии всех директоров / учредителей
    — Подтверждение права собственности зарегистрированного офиса или договора аренды для того же
    — NOC от владельца
    — Применимый гербовый сбор в соответствии с требованиями штата
    — Любые другие требуемые документы

Очевидно, что зарегистрировать микрофинансовую компанию как компанию Раздела 8 относительно проще; однако кредитные возможности также ограничены.Следовательно, учреждение должно принять во внимание все факты и принять мудрое решение.

Заявление об ограничении ответственности: материалы, представленные в данном документе, предназначены исключительно для информационных целей. Когда вы получаете доступ или используете сайт или материалы, отношения между адвокатом и клиентом не создаются. Информация, представленная на этом сайте, не является юридической или профессиональной консультацией, и на нее нельзя полагаться в таких целях или использовать вместо юридической консультации от поверенного, имеющего лицензию в вашем штате.

НОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ О МИКРОФИНАНСИИ В ИОРДАНИИ ДЛЯ СОДЕЙСТВИЯ СЕКТОРУ И УЛУЧШЕНИЯ ЗАЩИТЫ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Правительство Иордании приняло новое постановление (№ 5 от 2015 г.), которое обязывает Центральный банк Иордании (CBJ) регулировать и контролировать микрокредитование и другие финансовые услуги микрофинансовых компаний. Постановление о микрофинансировании, основанное на банковском законодательстве страны, было одобрено Кабинетом министров в конце 2014 года и вступит в силу к середине 2015 года.

Новое постановление и подробные инструкции, которые Центральный банк может издать на основании этого мандата, подчиняют микрофинансовые организации (МФО), зарегистрированные как коммерческие (ООО и частные акционеры) или некоммерческие компании, конкретным лицензированием и минимальным требованиям к капиталу для входа формальный сектор. В то же время юридические лица или программы, такие как небольшие НПО, предоставляющие ссуды для населения с низкими доходами, могут быть освобождены от правил, которые, среди прочего, охватывают:

  • Лицензионные требования, включая раскрытие информации об акционерах-учредителях (без ограничений для иностранного владения), членах совета директоров и исполнительном руководстве, капитале компании и положениях, предлагаемом бюджете и т. Д.
  • Минимальные требования к капиталу в размере 2 миллионов иорданских динаров (некоммерческие МФО могут придерживаться своих резервов)
  • Возможность для лицензированных МФО оказывать финансовые услуги, отличные от микрокредитования, за исключением приема депозитов

8 Иорданских МФО, представляющих MIX Market, обслуживают более 300 000 активных заемщиков с совокупным кредитным портфелем около 260 миллионов долларов США. Сектор микрофинансирования в Иордании сильно вырос в последние годы, с 2007 по 2012 год рост портфеля составил 30%. Однако отсутствие регулирования, помимо недостатков инфраструктуры, препятствовало большей финансовой интеграции, стабильности системы, лучшей защите потребителей, а также расширению охвата и расширению ассортимента МФО, особенно в отдаленных районах. С выпуском нового постановления CBJ получил полномочия принимать исполнительные указы и инструкции по регулированию микрофинансирования в Иордании и осуществлять надзор за лицензированными МФО.

Автор Atilla Yuecel

Центральный банк Ганы навсегда закрывает 72% своих микрофинансовых компаний: что дальше?

Отзывы за понедельник, 3 июня 2019 г.

Обозреватель: Марк Яма Тампури-младший

2019-06-03

Банк Ганы (BoG), центральный банк Ганы и регулирующий орган банковского сектора отозвал лицензию у 347 (72%) всех микрофинансовых организаций: таким образом, около 192 неплатежеспособных микрофинансовых фирм и еще 155 микрофинансовых компаний прекратили свою деятельность. у операций также была отозвана лицензия « в соответствии с разделом 123 (1) Закона о банках и специализированных депозитных учреждениях 2016 года (Закон 930).

Банк России имеет право отозвать лицензию у банков и специализированных депозитных учреждений, которые являются неплатежеспособными или могут оказаться неплатежеспособными, в течение 60 дней после принятия такого решения.

Отзыв лицензии Банком Японии в соответствии с законами, регулирующими отрасль, вступил в силу после того, как этим учреждениям было предоставлено несколько возможностей для урегулирования их несостоятельности и выполнения других нормативных обязательств.

Придерживаясь мнения, что BOG частично виноват в отсутствии эффективного надзора до настоящего времени, сейчас самое подходящее время для дезинфекции сектора.

Следует напомнить, что аналогичные действия регулирующего органа в 2018 году привели к тому, что у некоторых банковских учреждений либо отозвали свою лицензию, либо они слились, либо изменили свой статус с банка на микрофинансовые организации в другой ситуации.

Эта чистка сектора, описанная как генеральная чистка, укрепляет сектор с лучшими перспективами для кредитной деятельности. В 2017 году этому предшествовало утроение требований к капиталу, чтобы минимизировать воздействие шоков и защитить кредиторов.

После проведения мероприятий по очистке банковского сектора в 2018 году, в результате которых количество банков увеличилось с 34 до 23, BOG еще многое предстоит сделать для санации сектора, особенно для микрофинансовых организаций.

Гарантия, однако, заключается в том, что вкладчики 347 микрофинансовых фирм сохранят свои вклады в безопасности, поскольку Банк Ганы обеспечил GHS 900M для оплаты требований вкладчиков: но, конечно, после подтверждения требований получателем, назначенным ответственным за процесс в соответствии с Законом 930.

Сумма, обеспеченная ЦБ. Вызывает беспокойство лишь небольшая часть долгового кризиса GHS 7B, подсектор депозитных и недепозитных финансовых учреждений в стране.

Активы фирм будут определяться получателем, назначенным в соответствии с разделом 123 (2) Закона 930. Следовательно, активы и пассивы этих заводских фирм будут определены. Вкладчики ни в коем случае не расстаются со своими деньгами в результате действий Центрального банка.

У меня есть опасения в этом конкретном секторе финансовой экономики. Это было давно пора, особенно в то время, когда большинство этих финансовых институтов никогда не могло стать платежеспособным.

Но больше беспокойства, за которое следует воздать должное BoG, связано с тем, что большинство этих микрофинансовых организаций прекратили свою деятельность, закрыли свои офисы, тем самым заблокировав средства вкладчиков и, в большинстве случаев, безотносительно к BoG.

Это в высшей степени неприемлемо для регулирующего сектора как такового.Основная причина для беспокойства — это те, которые я перечисляю ниже, которые относятся ко всем финансовым учреждениям, у которых была отозвана лицензия: в секторе царит полный беспорядок.

1: Неплатежеспособные и плохие книги: Эти микрофинансовые компании крайне неплатежеспособны и, скорее всего, в ближайшие дни их положение ухудшится. Предполагается, что в течение следующих 60 дней учреждения вряд ли окажутся в лучшем положении, чем они находятся сейчас, отсюда и необходимость отзыва их лицензии. В самом деле, можно сказать, почему регулирующий орган не дает им больше времени? Это может быть оправданным вопросом, хотя следует отметить, что большинство этих микрофинансовых организаций никогда не были платежеспособными и никогда по-настоящему не рекапитализировались.У них все еще была лицензия, потому что BoG спит из-за их работы.

2. Финансовые учреждения, которые существуют только в бухгалтерских книгах, но прекратили свою деятельность; Большинство этих финансовых учреждений существовали только в книгах с их названиями. Практически ничего о них не видели и не слышали, в то время как некоторые клиенты все еще держали свои средства в этих проблемных учреждениях с закрытыми филиалами.

3) Финансовые учреждения, перенаправляющие средства на другие инвестиции, выполняли свои основные обязанности: как ни печально, но некоторые из этих финансовых учреждений, если не большинство из них, сконцентрировались на своих основных задачах, были довольно заняты инвестированием в несвязанные предприятия, подумайте о том, чтобы включить бизнес бутилированной воды, бизнес по аренде автомобилей и т. д., на который, по-видимому, отважились связанные с ними силы.

4) Высокие процентные ставки: микрофинансовые организации являются очень важными фирмами, стимулирующими экономическую деятельность для лиц с низкими доходами. Обычно это происходит потому, что они предлагают кредитное финансирование физическим лицам и фирмам для экономической деятельности. Были истории успеха, связанные с деятельностью микрофинансовых фирм. Это становится еще более очевидным, когда процентные ставки достаточно умеренные для этих лиц с низким уровнем дохода. Однако это не относится к большинству микрофинансовых организаций, некоторые из которых берут до 40-50% годовых от основной суммы долга.Это могло иметь только два важных результата: во-первых, бизнес не может получить прибыль с такими процентными ставками по заимствованным деньгам и некоторым окончательным дефолтом. Конечно, умеренные — это просрочки по кредитам. В любом случае, этот тип операций чужд концепции микрофинансирования, и это вызывает озабоченность в секторе в Гане.

5) объекты для отмывания денег: Еще одна проблема в этом секторе заключается в том, что большинство этих учреждений, которые все еще держали свою лицензию, но практически не существовали, потенциально могли сыграть важную роль в отмывании денег из-за их связи с финансовым сектором, который обеспечивает приток и отток средств возможен через них под навесом ведения бизнеса.Ограничение деятельности этих финансовых учреждений и отзыв их лицензий могут предотвратить это.

Путь вперед:

Многие похвалили регулятор за то, что он проснулся ото сна и теперь приступил к своим обязанностям. Тем не менее, BoG, будучи призванным, не только концентрируется на карательных мерах только за несоответствующее микрофинансирование для организаций, но также и поддерживает, особенно те хорошие организации, которые продолжали и остаются платежеспособными. Публикация имен остальных 155 микрофинансовых организаций с хорошей репутацией будет иметь большое значение для того, чтобы вселить уверенность в сектор.

Регулирующему органу необходимо усилить надзор за оставшимися 155 микрофинансовыми фирмами. В частности, надзорный отдел Банка Японии должен быть обеспечен ресурсами для более эффективного выполнения своих обязанностей.

Кроме того, BoG должен не только поощрять слияния оставшихся фирм, этим организациям должна быть доступна техническая и финансовая поддержка, чтобы они могли задействовать и улучшить их корпоративное управление. Хороший способ сделать это — вступить в силу закона, чтобы увеличить требования к капиталу для интуиции микрофинансирования.Это приведет к увеличению инвестиций в фирмы и к возможным слияниям, которые сделают их сильнее.

Наконец, BoG должен будет постоянно общаться с общественностью по этим вопросам в обязательном порядке. Чтобы эти регулирующие меры были приняты всеми, центральный банк должен довести до сведения их информацию. Подсектор микрофинансирования финансового сектора очень нестабилен по отношению к заинтересованным сторонам. Очень часто здесь работают люди с низкими доходами, а также здесь обслуживается множество предприятий в неформальном секторе. Поскольку это подсектор, который носит весьма спекулятивный характер и имеет историю беглых фирм, которые закрылись после получения денег от клиентов, общение должно быть очень важным, чтобы гарантировать заинтересованным сторонам, особенно вкладчикам, участия в процессе.

Что мы видим в динамичном подсекторе микрофинансирования с экономически жизнеспособными фирмами, которым доверяют выполнение своих корпоративных обязательств по поддержке экономики.

Марк Яма Тампури-младший | Кандидат наук. Кандидат управленческих и технических наук | Университет Цзянсу, Китай

% PDF-1.3 % 1 0 объект >>> endobj 2 0 obj > поток 2019-06-18T10: 54: 29 + 03: 002019-06-18T10: 54: 30 + 03: 002019-06-18T10: 54: 30 + 03: 00Adobe InDesign CS5 (7.0.4)

  • 1JPEG256256 / 9j / 4AAQSkZJRgABAgEASABIAAD / 7QAsUGhvdG9zaG9wIDMuMAA4QklNA + 0AAAAAABAASAAAAAEA AQBIAAAAAQAB / + 4AE0Fkb2JlAGSAAAAAAQUAAgAg / 9sAhAAMCAgICAgMCAgMEAsLCxAUDg0NDhQY EhMTExIYFBIUFBQUEhQUGx4eHhsUJCcnJyckMjU1NTI7Ozs7Ozs7Ozs7AQ0LCxAOECIYGCIyKCEo MjsyMjIyOzs7Ozs7Ozs7Ozs7Ozs7OztAQEBAQDtAQEBAQEBAQEBAQEBAQEBAQEBAQED / wAARCAEA ALUDAREAAhEBAxEB / 8QBQgAAAQUBAQEBAQEAAAAAAAAAAwABAgQFBgcICQoLAQABBQEBAQEBAQAA AAAAAAABAAIDBAUGBwgJCgsQAAEEAQMCBAIFBwYIBQMMMwEAAhEDBCESMQVBUWETInGBMgYUkaGx QiMkFVLBYjM0coLRQwclklPw4fFjczUWorKDJkSTVGRFwqN0NhfSVeJl8rOEw9N14 / NGJ5SkhbSV xNTk9KW1xdXl9VZmdoaWprbG1ub2N0dXZ3eHl6e3x9fn9xEAAgIBAgQEAwQFBgcHBgI7AQACEQMh MRIEQVFhcSITBTKBkRShsUIjwVLR8DMkYuFygpJDUxVjczTxJQYWorKDByY1wtJEk1SjF2RFVTZ0 ZeLys4TD03Xj80aUpIW0lcTU5PSltcXV5fVWZnaGlqa2xtbm9ic3R1dnd4eXp7fh2 + f3 / 9oADAMB AAIRAxEAPwD0nDw8Q4lBNFf82z8xv7o8klJvseJ / oK / 8xv8AckpX2PE / 0Ff + Y3 + 5JSvseJ / OK / 8A Mb / ckpX2PE / 0Ff8AmN / uSUr7Hif6Cv8AzG / 3JKV9jxP9BX / mN / uSUr7Hif6Cv / Mb / ckpX2PE / wBB X / mN / uSUr7Hif6Cv / Mb / AHJKV9jxP9BX / mN / uSUr7Hif6Cv / ADG / 3JKV9jxP9BX / AJjf7klK + x4n + gr / AMxv9ySlfY8T / QV / 5jf7klK + x4n + gr / zG / 3JKV9jxP8AQV / 5jf7klK + x4n + gr / zG / wBySlfY 8T / QV / 5jf7klK + x4n + gr / wAxv9ySlfY8T / QV / wCY3 + 5JSvseJ / oK / wDMb / ckpC7DxPtdY9Cv + bs / Mb + 9V5JKTYf9Eo / 4tn / UhJSZJTkX / WjpOPdZj2Ofvqc5joYSJaYKSmH / ADu6N + 9Z / mFJSv8And0b 96z / ADCkpX / O7o371n + YUlK / 53dG / es / zCkpQ + tvRyYDrNf5BSU7SSlJKUkpSSlJKUkpSSkeQ + yv HtsqaHPYxzmNcdoLgJAJMQkpw / 2z13 / uHj / + xFf / AKUSUr9s9d / 7h5 // ALEV / wDpRJSv2z13 / uHj / wDsRX / 6USUr9s9d / wC4eP8A + xFf / pRJTsYWS7IoY63Y26JsrY4PDT8WkpKbCSkLv6XV / wAXZ / 1V SSlYf9Eo / wCLZ / 1ISUmSU5mR0LobnWZOTQ0F7i + x7nuaJcZJ + mAiLKC5fTGfU7q11 + PiVj1Md / pu a97m7ne4ez9J7vo9lJkwzgASshlhI6Fsv6b9Va + oV9KfW0ZlrPVZTusksG7WZj80pohIx4ui7jjx V1Ws6f8AVKnPb0yxjBlvYbRVusJ2AEk6Oj80pDHIx4q0UZxEq6rYuB9Us3Bd1LFY2zFYHF1odaAA wS7QkHRKWOUZcJGqozjIWNmeH036q52H + 0cSttmMNx9XdYB7J3fScOISlCUZUd1RnGQsOl0 / quB1 TDGfgWi3HO4b4c3VvMtcAfwSnjlCVHdUZxkLDHE6x03PwrOo4l4txqt2 + wBwA2Dc7QgHQJSxSjKi NVRyRkLCqutdKu6eerV5LPsYmb3S1vtO0 / SA7pHFMS4a1QMkTG70aeJ9b / q7nuubi5gecep99vss bFderne5gmPJPly2SO4Wxz45bF0sPMxuoYzMzDeLaLQSx4BAIBI7gHkKOUTE0WSMhIWEeL1Xp + bl ZGHi3Cy / EO29gBBYZI1kAdkZY5RAJG6IzjIkBs2WV01uuuc2uutpc97iA1rQJJJPACYASVxNNA9Y 6Bmt + yfb8W0ZM0itt7CXl / t2N2vmTu7J5xZB0KwZIHqHNdifUhtZtddjBgf6Rd9pMB / 7pPq86I + 1 k7FXuQ7pXdJ + qLGl7zQ1o3S45DgP0cb9fV / NnXwTeCXZPHHukxug / VnNobk4lTLqXztsrte5pg7T BFniEJRMTRSCJCwl / wCa / Qv + 43 / gln / k0EtrB6VgdNL3YVXpGyA73OdMcfScfFJTbSUhd / S6v + Ls / wCqqSUrD / olH / Fs / wCpCSkySni / rVSOtfW3pf1dy7HMwnUuyHtYdpe79Lp / 4F + JVzlz7eGUxu1c w48sYnZ54fVzpb8D6x5IDqbOlZdjcVzXh3tY5wawzMz48qx78 + KA7jVh9qPDM9i2h2wYvW + jdb6i 4uNfR9zyT7nuByGN + bim + 1xQlEfvfwXe5U4yP7qHoX7Rt + uFWf1PS / Pxbsrb + 6x9drWD / NaI8kcv CMNR6GluPiOWz1V0D6wZ2F9Vr + nU9Jycql7bwcusONbd7SCSRW4e3vqlmwxllB4gPBOLLKOMjhbe N1E9P / xYgMMW5dlmLX / 1yx + // oApsocXNeWq4T4eXbf1IsPTb + r / AFbssbZ6TftNTmkOBDmNa + CN O7UzmhxiM13LnhMoOP8AV3r2dg / VjL6fT0rJy6rfW3ZVQca2b2Bp3EVuHt5OqmzYYyyg8QHgxYsp jjI4UVU5fRfqz0e1xbi5mZb6w1Ad + mYwajuA8 / eifTOcuoCBrCEehL3vWOldMweg9SfhYtND24GR WHVsa1201k7dwE / mhUMeSUskbPUNzJCMYGh0eT6D9bup9B6R09uf07 / JbyamZbXamXPJMa8a6acK 3m5aOSZqXq7NbFnljiLGjofVw5P / ADh + tRwtpyNx9AP + ibJt2bvKVHnr28d7L8V8c6eo6U / qP7Kr f14Vsyg1xyNpGwAF0TqR9HlVsnDx + jZsQ4uh2bvNO6Fk034eQzIorrxK7GZT2XivY2 + 71WPPsO4b exifFWPdBBFb7fYwe2QRq1sfoVWTfh05PUMOjcxmKGYV7C + yqqjIoL2ixhlz3WwdNB3lOlmIBoHv r5haMdkWR9Fsr6sBrbsirMxjVb9oFHqXxXTQ59bWPB7lr9XecBGOfYUVSw9bel + rj8TD6a3BObRk WVvvsc6u1jiWvtttDjtj812uirZwZSumfEQI1bpDOwiJGRURDnaPbwwBzjz2BBKj4JdmTiHdKx7L GNsrcHseA5rmmQQdQQQmkUlkkpC7 + l1f8XZ / 1VSSlYf9Eo / 4tn / UhJSZJTifWL6rY / X30ZAvsw8v Fn0sir6QB1g8h5aqbDzBxWKsFiy4Rk12LzXTvqB1TItzKus5t1WLbf6hbW4O + 06uPqP9xh4B1BVm fOQAHCNfyYIcrI3xF0 + rfUkdT + sHT8iK2dLwsaul1UncfSdY5rAI + idwnVR4 + a4MZH6RK + fL8Uwe gbOX9X867621dar9MYteK6ggkh34tsaIbtiPcO6ZHNEYeHra6WInLxdKX6B9X87pn1Wv6NkGs5Fr bw0scS39K0husBLNmjPKJDZWLFKOMxLj4 / 1H6pdj9I6Z1I1HBwn225TWWOl5scXACGt7ACZHJU0u agDKUdyxjl5ERB2DdP1LPS + u4vUfq8xlOL6T6sql9jyTvDm7m7957jv2TPvXHjInv0Xfd + GYMdmx 9Xfq71Dpf1Yy + j5JrORf62wscS39IwMbJ2jum5s0Z5RIbLsWKUcZiXP / AOY2bd9V8Tpz7a6epYFt l1FrSSz3uLtu6AROmschSfe4jKT + iVn3YnGB1DaoxPrxm4uXhdYOL6VuHfQwsIDn22M2scS0H58J hlgiQY3uuEc0gRLs49f1P + tmfiYXROpWUUdNxH7 / AGO3POriToNXe8xwFMeZwxJlH5ixDBlkBE7O 70roHVemdR67nVGlpz5dhakgOHqFnqCOJcFBkzQnGA7bs0MUoyke + zo4 + N1jI + rtmJ1Z1b + oXUW1 vczRkvD2smABwRMBRylAZLjsvAmcdHdysT6q5 + P0 / OxrbGX3ZoxHPe4mC + p26wcaNA9rfIKWXMRM ge1sccMhEjvSLI + p + dZlZWRU9lQBfbiMrIaPVFrrqdxNZLQ0kE7fgjHmYgAfag4JWSho + p3V8R + I z1KMmnpr3upY / cxtrbH0WGt7TviHB5Gp12px5mEr6WgcvIV4NnN + qOXknZQ6rHqfflvuNftc6m7a a69G99sHwCbHmQPwTLAT + LWo + qPW8dmTXW + k / b6W4tjy4k0M / RB7maCdzQ4FunbVOPMwNeGqBgmL 8XpuhYeX0 / pdOBmObY / Gmpr2zDq2kiowePZGklVsshKZIZ8cTGNF0FGvQu / pdX / F2f8AVVJKVh / 0 Sj / i2f8AUhJSZJSklNLqPVsPpTa3ZZcBaSG7RPET + VJTS / 53dG / es / zCkpX / ADu6N + 9Z / mFJSv8A nd0b96z / ADCkppdU + sWFm0srw8u7Ec124vaw6iDpo4JKcz9ov / 8ALnI / 7bd / 5NJCv2i // wAucj / t t3 / k0lK / aL // AC5yP + 23f + TSUr9ov / 8ALnI / 7bd / 5NJSv2i // wAucj / tt3 / k0lK / aL // AC5yP + 23 f + TSUr9ov / 8ALnI / 7bd / 5NJTvt + tvRw0AvsJAgnYdUkr / wDO7o371n + YUlK / 53dG / es / zCkpX / O7 o371n + YUlOvVY26plzPo2NDmz4OEhJTNJSklIXf0ur / i7P8AqqklKw / 6JR / xbP8AqQkpMkpSSmD6 qrY9VjXxxuAMfekph9kxf9DX / mj + 5JSvsmL / AKGv / NH9ySlfZMX / AENf + aP7klK + yYv + hr / zR / ck pX2TF / 0Nf + aP7klPM5ld4y7wzqeFU0WPDa3BksEmGn9h3SUh3ZP / AJb4P3M / 9JpIVsyf / LfB + 5n / AKTSUrZk / wDlvg / cz / 0mkp1ug0ep6 / 2nIxs6Nm30mtOz6UzDG8pJdb7Ji / 6Gv / NH9ySlfZMX / Q1 / 5o / uSUr7Ji / 6Gv8AzR / ckpX2TF / 0Nf8Amj + 5JSvsmL / oa / 8ANH9ySkoAAAAgDQAJKXSUpJSF39Lq / wCLs / 6qpJSsP + iUf8Wz / qQkpMkpGXXyYYwjsS8j / viWi25dlt2R + 4z / ADz / AOk0dFXLt / L7GPr2 DQir / tw / + QS0Vcu38vsV67 / + C / 7c / wDMEtFXLt / L7Feu / wD4L / tz / wAwS0Vcu38vsV67 / wDgv + 3P / MEtFXLt / L7Feu // AIL / ALc / 8wS0Vcu38vsQO6di2uNj8HFe553FxAJJOsk + kloq5dv5fYt + y8P / AMr8T / Nb / wCkklXLt / L7FfsvD / 8AK / E / zW / + kklXLt / L7FfsvD / 8r8T / ADW / + kklXLt / L7EtOOzE Djj41FAdG70zsmPHbWPFLRVy7fy + xn67 / wDgv + 3P / MEtFXLt / L7Feu // AIL / ALc / 8wS0Vcu38vsV 67 / + C / 7c / wDMEtFXLt / L7Feu / wD4L / tz / wAwS0Vcu38vsZB95EhlZB7h5 / 8AIJaKuXb + X2K3ZH7j P88 / + k0tFXLt / L7GbDYZ9RrW + G0l35WtQSL6skkoXf0ur / i7P + qqSUrD / olH / Fs / 6kJKTJKUkpSS nnetdL6Pjg2V00HKtfvLb73VyHTudra3ukpx / s9H / cXp / wD7GH / 3oSUr7PR / 3F6f / wCxh / 8AehJS vs9H / cXp / wD7GH / 3oSU3 + ldO6RlWuqzqcRjjAqbTkue5x1kQLnJKeoqqroqZRUNrK2hjBzDWiANU lM0lKSUpJTC2qu + p9Fo3MsaWPHEtcII0SU8p1PpWPhZTmV4WKKTHpOvyXVudoN2jr28EpKaf2ej / ALi9P / 8AYw / + 9CSlfZ6P + 4vT / wD2MP8A70JKbGB07Gy8uul + JhlhPv8ASynPeGjuGi8pKeux8erF pZj0N2V1iGtkmB8TJSUkSUpJSklIXf0ur / i7P + qqSUrD / olH / Fs / 6kJKTJKUkpSSnler3XtzHMzn 9OLm / wA2LmWOcGEktkhhCSml61P73Sf + 2rf / AEmkhXrU / vdJ / wC2rf8A0mkpXrU / vdJ / 7at / 9JpK SY + RtvrOM / pbbtwFZbXaDuOgg + mkp7Cn1RSz19pt2j1Cz6O6PdtntKSWaSlJKUkpqZnVen4D215d wqc4bgCCZHHYFJTnZvVfq5mVk
  • Микрофинансирование: получение денег для бедных или получение денег для бедных?

    1Микрофинансовые организации в настоящее время имеют очень высокие ставки погашения, составляющие 95-99%. В сочетании с растущим размером ссуд со стороны клиентов эти учреждения даже получают прибыль. Неудивительно, что у мира есть веская причина праздновать микрофинансовую революцию. Не обязательно сокращать бедность и зарабатывать немного денег на стороне. Однако возникает вопрос, действительно ли это происходит с микрофинансированием.

    2р. П. Кристен (1997) определяет микрофинансирование как средство предоставления разнообразных финансовых услуг бедным на основе рыночных и коммерческих подходов.Эти услуги могут включать сбережения, страхование, денежные переводы и кредит. Однако до настоящего времени движение микрофинансирования в целом отдает предпочтение микрокредитованию, то есть предоставлению небольших ссуд домохозяйствам, которые считаются слишком бедными, чтобы претендовать на ссуды от официальных финансовых учреждений. В этом эссе в основном обсуждается микрофинансирование этих очень бедных клиентов, которые не могут брать взаймы даже как физические лица, но должны брать займы через группу солидарной ответственности.

    3Бедные домохозяйства попали в порочный круг бедности, где труд, их лучший ресурс, «заперт» из-за различных ограничений, включая нехватку ликвидности.Производительность домохозяйства как таковая ограничена до уровня, при котором имеющийся доход домохозяйства недостаточен для поддержания хорошего уровня жизни. Например, в бедной семье могут быть члены семьи, которые готовы работать в семейном саду, чтобы выращивать достаточное количество продовольственных культур. Однако, если они не могут позволить себе улучшенные сорта сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственные ресурсы, семья не сможет выращивать достаточно еды. Таким образом, считается, что труд домашних хозяйств заблокирован из-за нехватки ликвидности среди других ограничений.

    4 Многие правительства и донорские сообщества считают, что ограничение ликвидности является наиболее важным препятствием, мешающим бедным домохозяйствам, и что, если с ним будут бороться, домохозяйства смогут избежать бедности. Экономисты утверждают, что для того, чтобы разорвать порочный круг бедности, необходима внешняя сила, которая разорвет порочную цепь путем вливания некоторой ликвидности, тем самым разблокировав домашний труд. Микрофинансирование обещает не только разорвать порочную цепь бедности, но и запустить целый новый цикл благотворных спиралей самодостаточного расширения экономических прав и возможностей, ведущих к повышению благосостояния домохозяйств.

    5Такая модель способствовала продвижению микрофинансового учреждения и придавала ему «вежливый и респектабельный» имидж, которым оно пользуется в настоящее время. При всем уважении, стоит задать несколько вопросов относительно допущений, лежащих в основе такой популярной модели.

    6 Прежде всего, сторонники модели предполагают, что многие бедные люди могут стать микропредпринимателями. Предполагается, что предпринимательские навыки и управленческие способности даны как данность, таким образом, способность микрофинансирования создавать рабочие места, даже если это самозанятость.Во-вторых, даже если первое предположение было правильным, модель продолжает предполагать, что будет динамичный рынок товаров и услуг и что все микропредприниматели смогут получить доступ к рынкам для своей продукции; иначе как еще можно повысить доходы от предпринимательства, если не было рынков? В-третьих, сторонники этой модели также предполагают, что до тех пор, пока бедные могут платить по рыночным ставкам или немного выше рыночных, это хороший показатель того, что они преуспевают в финансовом отношении. По иронии судьбы, одна из основных причин, по которым считалось столь оправданным предоставление более «официальных» финансовых услуг бедным, заключалась в том, что предполагалось, что местные кредиторы эксплуатируют бедных, взимая грабительские процентные ставки. Но даже тогда бедняки платили!

    7 Дело в том, что микрофинансирование следует понимать как инструмент политики перераспределения ресурсов, и, как и любую другую подобную политику, важно внимательно следить за лежащими в основе предположениями, поскольку, если они не верны, цели политики могут не быть реализованы. .

    8 Основная цель этого эссе — не оспаривать, доказывать или не одобрять что-либо, а, скорее, выявить реалии того, с чем приходится справляться бедным людям, чтобы быстро выплатить свои ссуды. Цель состоит в том, чтобы довести социальные и финансовые затраты, связанные с взносами микрофинансирования, до сведения лиц, определяющих политику.

    9 Более 120 миллионов человек в настоящее время пользуются услугами более 10 000 микрофинансовых организаций, выплачивающих процентные ставки от 15 до 35%. В ноябре 2006 года официальный сайт Microfinance Information Exchange, Inc. опубликовал наводящие на размышления статистические данные ведущих микрофинансовых организаций. Самая прибыльная микрофинансовая организация в 2006 году была в Африке, со средней доходностью активов 30,90%, за ней следовало другое в Азии со средней доходностью активов 30,2%. В среднем 100 самых прибыльных микрофинансовых организаций мира имеют доходность активов 10,44%. Вторым по величине микрофинансовым учреждением после Grameen (с точки зрения охвата клиентов) является ASA с более чем 4 миллионами клиентов.ASA имеет доходность активов 14,53% и входит в число 15 крупнейших микрофинансовых организаций мира с точки зрения прибыльности.
    Все 5 крупнейших микрофинансовых организаций с точки зрения охвата находятся в Азии, где высокая плотность населения является нормой в сочетании с высоким уровнем бедности и отсутствием альтернативных источников финансирования. Эти неблагоприятные социальные характеристики и делают Азию основным рынком микрофинансирования. Д. Рудман и У. Куреши (2006) утверждают, что настоящий гений микрофинансирования заключается не в том, что они твердо убеждены в том, что бедные могут платить, а в том, что они смогли найти разумные решения проблем увеличения объема , поддерживая высокий уровень погашения ссуд, удерживая клиентов и сводя к минимуму возможности мошенничества, а также имея возможность предоставлять экономически эффективное микрофинансирование тысячам и миллионам бедных клиентов.

    10Микрофинансовые организации инновационным образом переложили на заемщиков два классических банковских обязательства. Во-первых, именно бедные определяют кредитоспособность заемщиков путем отбора коллег в группы заемщиков. Во-вторых, именно бедные по-прежнему требуют взыскания долгов с коллег, руководствуясь новаторскими контрактами, нарушение которых обходится слишком дорого.

    11 Популярное объяснение того, как бедняки выплачивают свои ссуды, основано на четырех принципах. Первый — это принцип динамического стимулирования погашения кредита. Это означает, что кредитное учреждение предложит перспективу получения более крупного кредита, как только индивидуальный заемщик сможет погасить текущий кредит.

    12 Это уже должно быть стимулом для клиентов завершить погашение текущего кредита и претендовать на получение более крупного кредита. Сторонники заимствования с совместной ответственностью утверждают, что динамические стимулы заставляют микрофинансирование для бедных работать аналогично кредитной карте в развитых странах, где клиенты платят, потому что они хотят получить доступ к большему количеству кредитов в будущем.Другие авторы утверждали, что тот же динамический стимул является отличным стимулом для предоставления промежуточных ссуд более бедным домохозяйствам для погашения их прежних долгов. Поэтому бедные клиенты микрофинансирования, вероятно, попадут в замкнутый круг долгов, сокращая больше долгов, чтобы погасить долги по микрофинансированию, чтобы получить больше средств и, надеюсь, компенсировать уже возникшие долги. Клиенты продолжают брать займы в счет погашения, пока не столкнутся лицом к лицу с чрезмерной задолженностью. Избыточный долг может истощить основные фонды домохозяйств и другие основные средства к существованию, в результате чего домохозяйства будут уязвимы и уязвимы.

    13Второй — принцип солидарной ответственности заимствования. Это означает, что ответственность за погашение микрофинансовых ссуд несет группа заемщиков, а не отдельное лицо. Если индивидуальный заемщик не выполняет свои обязательства, ответственность несет вся группа. Третий — принцип равноправного мониторинга и взаимного давления. Люди в группе контролируют и оказывают давление друг на друга, чтобы гарантировать своевременное погашение всех ссуд. В случае, если физическое лицо не может произвести выплату из-за того, что приняло неправильные инвестиционные решения или по какой-либо другой причине, тогда все члены группы имеют моральное обязательство помочь в выплате.Наконец, предполагается, что займы с солидарной ответственностью процветают благодаря принципу принудительных сбережений. Индивидуальные заемщики вынуждены ежемесячно откладывать фиксированную регулируемую сумму денег.

    14 Ни группа, ни отдельное лицо не могут получить доступ к принудительным сбережениям по своему желанию, но они могут использоваться в качестве обеспечения будущих займов и могут быть возвращены только в том случае, если индивидуальный заемщик выбывает из проекта и был одобрен всеми членами группа. Принудительные сбережения являются не только частичным обеспечением ссуд, взятых в долг физическим лицом, но также могут быть конфискованы микрофинансовым учреждением, если какой-либо другой член (ы) группы не выполняет свои обязательства по выплате ссуды.

    15 Самая известная история микрофинансирования — это история Мухаммада Юнуса, основателя Grameen Bank, который вдохновил многие другие микрофинансовые организации по всему миру. Grameen Bank начал свою деятельность после войны за независимость страны. В то время Бангладеш страдала от отчаянной бедности, усугубляемой очень высокой рождаемостью. Экономика по-прежнему была очень сельской, а правительство считалось слабым и коррумпированным. Для того чтобы справиться с ситуацией с нищетой, предпочтение было отдано небюрократическим «низовым» и другим коллективным подходам.Это побудило к формированию групп самопомощи для одинаково обездоленных групп, чтобы объединить ресурсы для взаимной выгоды членов группы. Именно в этой среде Мухаммад Юнус, профессор экономики в Университете Читтагонга, начал экспериментальный исследовательский проект, предоставляя кредиты сельской бедноте Бангладеш. Он начал с того, что ссудил людям немного денег из своего собственного кармана, и вскоре понял, что сельским жителям достаточно заниматься простыми делами, такими как шелушение риса и плетение бамбука.Позже он обнаружил, что заемщики не только получали большую выгоду, получая ссуды, но и надежно выплачивали, даже несмотря на то, что они не могли предложить залог. Позже, при поддержке Центрального банка Бангладеш и доноров, этот скромный эксперимент превратился в самое известное в мире микрофинансовое учреждение, Grameen Bank, и учреждения, которые копируют его новаторскую методологию во всем мире. Сегодня Grameen Bank может похвастаться Нобелевской премией, 1700 отделениями, 16 000 сотрудников и 6 миллионами клиентов, 96% из которых — женщины.

    16 Однако история микрофинансирования не всегда имеет такую ​​хорошую репутацию. Исследование, проведенное Международным научно-исследовательским институтом продовольственной политики (IFRI) и касающееся Корпорации сельского финансирования Малави, дало довольно «нетрадиционные» результаты (Diagne, 2000). Результаты резко противоречили общепринятым представлениям и предположениям относительно неформального преимущества солидарной ответственности и ее последствий в виде стимулов для выбора коллег, мониторинга со стороны коллег и давления со стороны коллег в отношении погашения ссуд.Полученные данные не подтверждают широко распространенное мнение о том, что солидарная ответственность является причиной высоких показателей погашения успешных программ группового кредитования. В частности, исследование показало, что в кредитных группах не проводился эффективный равноправный мониторинг из-за связанных с этим социальных издержек.

    17 Еще одним важным выводом того же исследования является то, что давление со стороны сверстников имело место реже, чем подразумевается в солидарной ответственности, и когда оно имело место, в большинстве случаев оно не могло побудить неплательщиков погасить свои ссуды.M. Schrieder (2003) утверждает, что заимствование с солидарной ответственностью может привести к эффекту домино, когда заемщики, которые должны были бы выплатить долг, выберут дефолт, потому что в любом случае они потеряют доступ к будущим займам из-за невыполнения обязательств другими. На самом деле солидарная ответственность может не снизить стоимость кредитования, а скорее переложить ее с кредиторов на заемщиков.

    18 Исследование, проведенное Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007), показало, что получение займов с совместной ответственностью в Кении сегодня не обязательно означает отсутствие залоговых займов.Соратники больше не соглашаются гарантировать друг другу ссуды только на основании социологических связей и доверия; они скорее требуют материальной гарантии возврата ссуд. В отличие от Азии, где стыд, честь и репутация являются важными стимулами для выплаты ссуды бедными клиентами в группах, они не имеют большого значения в Кении, в то время как клиент может получить ссуду и переехать в другую деревню или город. без особого беспокойства по поводу таких социальных предрассудков.
    Напротив Д.Рудман и У. Куреши (2006) пишут: «даже МФО (в Азии), которые не используют ни солидарную ответственность, ни регулярные групповые собрания для транзакционных целей, используют эту чувствительность к репутации для контроля за просрочкой платежа: XacBank в Монголии публикует имена клиентов и их имена. отчеты о погашении рассрочки на стенах своих отделений. Давление со стороны сверстников […] — это давление, возникающее в результате публичных операций в сообществах, где люди беспокоятся о репутации. И это открытие не новость для микрокредитования; Ростовщики также использовали общественную честь, чтобы мотивировать выплаты.В ходе интервью женщина-уличная продавщица, которая была клиенткой группы ростовщиков под названием «Бомбеи» на Филиппинах, отметила, что бомбеи всегда выбирали самый загруженный час дня для сбора, чтобы всегда были свидетели ее смущения ».

    19 Столкнувшись с тем фактом, что доверительные отношения не обеспечивают систематических решений, группы заемщиков с солидарной ответственностью изобрели радикальные меры для борьбы с не сотрудничающими партнерами. В исследовании Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007) изученные группы солидарной ответственности включали два предварительных условия для потенциальных новых членов, которые должны были быть выполнены до того, как их приняли в качестве членов группы.

    20Первое предварительное условие состоит в том, что потенциальный участник должен будет официально подписать контракт со своими коллегами, гарантирующий ее будущие ссуды с обеспечением; активы, используемые для такого рода операций, — это основные средства к существованию, такие как домашний скот, домашняя мебель и столовые приборы; также принимаются основные средства, такие как швейные машины, электронное оборудование и тому подобное.

    21 Во-вторых, потенциальный участник должен также предоставить приемлемого поручителя по своим займам. Приемлемость поручителя зависит от его или ее способности выплатить долг. Это лицо обязано подписывать документы о принятии ответственности за невыполненные займы заемщиком.

    22 То же исследование выявило наличие у всех групп солидарности строгой административной структуры, обеспечивающей своевременное погашение каждой ссуды. Например, чтобы свести к минимуму риск невыплаты кредита некоторыми более бедными заемщиками, группы солидарности советуют своим более слабым членам начинать еженедельно отправлять платежи по ссуде казначею группы.Необходимы исследования, которые помогут понять, в какой степени принудительные сбережения и еженедельные выплаты по кредитам приводят к недостаточной капитализации малых предприятий и в какой степени эта недостаточная капитализация ставит под угрозу доходность и, следовательно, доходы.

    23Микрофинансовые кредитные организации налагают финансовые штрафы на группы, задерживающие перевод кредита. Эти штрафы несут одинаково все члены группы. Это дает членам группы стимул исключать очень бедные домохозяйства или коллег, у которых есть записи о погашении безнадежных долгов, чтобы минимизировать риск штрафов в случае дефолта.Финансовые штрафы также делают коллег крайне агрессивными при общении с коллегой, которая не в состоянии выполнить свои непосредственные финансовые обязательства. Во многих случаях такие случаи приводят к обострению отношений в социальных сетях. Опять же, необходимо понять, в какой степени напряженные социальные отношения приводят к истощению социального капитала в бедных сообществах.
    Заседания группы проводятся еженедельно, и обычно на них присутствует кредитный специалист, чтобы убедиться, что все причитающиеся платежи собраны.В некоторых случаях кредитный специалист не соглашается завершить встречу до тех пор, пока не будут погашены все взносы. Часто это означает, что должностные лица групп (председатель, казначей и секретарь) обязаны использовать объединенный фонд групп.

    24Эти средства собираются за счет сборов за регистрацию группы и регулярных взносов в фонд. Обычно эти деньги не хранятся в банке, а хранятся у казначея группы. В случае, если в пуле не хватает денег, чиновники могут прибегнуть к займу у друзей; и если этого по-прежнему недостаточно, они могут даже взять ссуду у местных кредиторов, чтобы избежать последствий, налагаемых микрофинансовым учреждением, и сохранить свои записи в учреждении в чистоте.После того, как группа «очистила» свои записи в микрофинансовом учреждении, они могут вступить во владение активами дефолтного заемщика до тех пор, пока не будет погашен каждый цент долга.

    25 В настоящее время единственный способ избежать выплаты ссуды и избежать наказания (рискуя только вынужденными сбережениями) — это если все члены группы решат поступить так же. Однако микрофинансовые организации уже приняли меры для сведения к минимуму подобных ситуаций. Они не выдают ссуды одновременно каждому члену группы, а делают это на ротационной основе.Таким образом, в любой момент времени есть те участники, которые уже начали выплачивать и почти закончили свои выплаты. Эта группа будет рационально оказывать давление на других, чтобы они вернули долг. В этом случае дефолт для всей группы практически невозможен, что ведет к вероятности возврата всех кредитов. Д. Рудман и У. Куреши (2006) отмечают, что благодаря взаимодействию человеческой изобретательности и эволюционной динамики лидеры микрофинансирования нашли набор методов в дизайне своих продуктов и управлении ими, которые решают фундаментальные проблемы микрофинансирования: контроль затрат, объем строительства. , поддерживая высокий уровень выплат и предотвращая внутреннее мошенничество, работая в бедной стране.

    26 Исследование J. Kiiru и J. Mburu (2007) показало, что по крайней мере 60% микрофинансовых клиентов испытали ту или иную форму преследований со стороны других членов группы, пытаясь убедить их погасить ссуды, по которым они в противном случае не выполнили бы свои обязательства. , учитывая их текущие финансовые возможности. У 4% часть своего имущества была конфискована членами группы для погашения займов от их имени, в то время как еще 17% фактически продали часть своих ранее существовавших активов, чтобы выполнить свои обязательства по погашению, а еще 2% пришлось занять у друзья и родственники, чтобы выполнить свои обязательства по выплате. Домашние животные, мебель и электронные товары, а иногда и одежда были одними из основных активов, проданных или конфискованных у бедных для погашения ссуд.
    Сейчас как никогда остро необходимо создать нормативную базу для микрофинансирования, которая защитила бы существующую собственность заемщиков. Как и ожидалось, такая регуляторная политика может изменить деятельность микрофинансовых организаций в попытке снизить риск для их клиентов. Однако это не следует рассматривать отрицательно, поскольку микрофинансирование — это инструмент политики для перераспределения ресурсов.И, как и в случае любой другой подобной политики, последующие корректировки неизбежны, чтобы инструмент политического вмешательства оставался актуальным для целей, для которых он был разработан.

    27 Точно так же, как личное банкротство не должно быть причиной для запрета доступа к кредитным картам или ипотеке в более богатых странах, также неразумно принижать всю идею предоставления ссуд бедным. Тем не менее, важно понимать, что в стремлении сократить бедность можно извлечь выгоду из микрофинансирования, минимизируя уязвимость перед кризисом, улучшая возможности бедных по управлению долгом и устанавливая четкие правила в микрофинансовом секторе. Следовательно, существует необходимость в разработке политики, которая увеличивает спрос на товары и услуги в сельских районах; в противном случае выгоды предпринимательства для средств к существованию людей не могут быть достигнуты.

    28 Необязательно, чтобы бедняки занимали ссуды для удовлетворения основных потребностей в продуктах питания. Однако сбережения, а не микрофинансирование, могли бы предложить лучшую альтернативу. Это связано с тем, что зависеть от избыточного долга для целей потребления неприемлемо. Это требует инновационных, но более дешевых технологий для удовлетворения самых элементарных потребностей в питании, здоровье и образовании.Все это должно быть аккуратно увязано с ответственным управлением с точки зрения мобилизации и перераспределения ресурсов. Его следует разработать для обеспечения того, чтобы домохозяйства нуждались в кредите по причинам, не связанным с удовлетворением основных потребительских потребностей, а, скорее, для использования в приносящей доход деятельности, которая приводит к реальному увеличению доходов. Это обеспечило бы эффективный способ ссуды бедным, поскольку доступ к кредиту потребуется только тем, кто может наилучшим образом использовать их с точки зрения предпринимательства.
    Наконец, в настоящее время в национальном и международном сообществе наблюдается благожелательное отношение к инструментам микрофинансирования, и в целом микрофинансовые организации по-прежнему имеют «вежливый и респектабельный имидж» среди многих доноров и правительств. Верно также и то, что в микрофинансовых организациях нет явных серьезных кризисов или чрезвычайных ситуаций. Но есть признаки трещин в общем воздействии микрофинансирования на бедных заемщиков. Эти заемщики продолжают работать с такими жесткими графиками долга, что для них становится реальной борьбой за наращивание объемов бизнеса и, следовательно, за рост предприятий, не говоря уже о том, чтобы избежать бедности.Это требует политики регулирования, и важно отметить, что политика, проводимая в спокойные времена, может помочь предотвратить серьезные проблемы в будущем.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *