Государственный реестр микрофинансовых организаций официальный сайт: Реестры субъектов рынка микрофинансирования | Банк России

Содержание

Полиция разъясняет гражданам порядок предоставления населению услуг в сфере кредитования

Микрофинансовые организации (далее  — МФО) осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК).

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Банк России ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, который размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу www.cbr.ru.

Ни одно юридическое лицо не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация», а также сочетание букв «МФО».

Ни одно юридическое лицо, за исключением юридических лиц, находящихся в государственном реестре Банка России, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания».

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму (например, ООО Микрокредитная компания «Деньги»).

Микрофинансовые организации обязаны вступить в саморегулируемую организацию (СРО) в сфере финансового рынка.

Выдача займов населению регламентируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Организация, ведущая деятельность законно, состоит в государственном реестре организаций. МФО обязаны предъявить по первому требованию посетителей копию свидетельства о  внесении в реестр МФО, в котором указан регистрационный номер, и копию свидетельства о постановке на налоговый учет; могут встречаться случаи, когда может быть предъявлена копия уже не действующего свидетельства о внесении сведений в государственный реестр.

Уважаемые жители Прикамья! Если вы считаете, что в отношении вас или ваших близких нарушены имущественные права микрофинансовой компанией (МФК) или микрокредитной компаней (МКК) или организацией,  осуществляющей свою деятельность под их видом, необходимо обратиться в правоохранительные или контролирующие органы, в т. ч. в отделение по Пермскому краю Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации (614990, г. Пермь, ул. Ленина, 19).

 

Пресс-служба ГУ МВД  России по Пермскому краю

 

Прокуратура разъясняет: о деятельности микрофинансовых организаций

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 1 Федерального закона № 151-ФЗ микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Согласно ст. 5 Федерального закона № 151-ФЗ юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

На основании п. 15 ст. 5 Федерального закона № 151-ФЗ ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом.

Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, вправе использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение девяноста календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица. В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», статуса микрофинансовой организации данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение тридцати рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация», а также сочетание букв «мфо».

Организации, не выполнившие указанные требования федерального законодательства не вправе иметь в наименовании словосочетания «микрокредитная компания» или «микрофинансовая организация», а также осуществлять деятельность, связанную с оказанием услуг гражданам по выдаче займов, кредитов, оформлению залогов.

Помощник прокурора
юрист 2 класса К. В. Серикова

О микрозаймах | Официальный сайт Новосибирска

                                                                                       

О микрозаймах

Для того, чтобы получить быстро денежные средства, микрофинансовые организации (далее МФО) предлагают заемщикам деньги незамедлительно без справок и поручителей любым способом с помощью СМС сообщений, онлайн за 10 минут, рекламы на остановках общественного транспорта при предъявлении только одного документа — паспорта. Граждане идут на такие сделки, считая, что это просто и удобно.

Однако, прежде чем подписать договор с МФО необходимо помнить:

  • решение о получении заемных средств должно быть взвешенным.
  • в обязательном порядке заемщик должен внимательно изучить всю информацию о микрозайме и его условиях.

▪ О полной стоимости микрозайма, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора;

▪ О месте нахождении МФО, ее юридическом адресе. Внесены ли сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Убедитесь в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:

▪ Возможном внесении МФО  в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора;

▪ Об увеличении размера процентов и порядка их определения;

 Помните! «Подводные камни» при микрофинасировании  как правило содержатся в информации напечатанной мелким шрифтом. Не прочитав такую информацию, Вы можете заплатить микрофинансовой организации дополнительные существенные платежи.

Если, условия микрозайма потребителю не понятны, необходимо обратиться за разъяснениями к сотрудникам организации, а лучше проконсультироваться у юристов.

Получить консультации по вопросам в сфере законодательства о защите прав потребителей можно в отделе потребительского рынка и защиты прав потребителей администрации Октябрьского района города Новосибирска по адресу ул. Сакко и вацетти,33, каб. 416 (вторник с 14.00 до 18.00, пятница с 9.00 до 13.00), тел. 228-82-06.

Изменено 20.12.2017 11:01:03 Просмотров:

Сделки с недвижимость станут более защищенными

Заключать незаконные сделки с недвижимостью с использованием электронной подписи станет невозможно. Соответствующий закон, одобренный Советом Федерации на завершающем весеннюю парламентскую сессию заседании, вступил в силу в ноябре этого года.

Согласно документу для того, чтобы произвести государственную регистрацию сделки с недвижимостью в электронном виде, собственник должен предварительно дать письменное согласие на использование своей электронной подписи. Дать такое разрешение гражданин может либо лично, либо по почте, заверив его у нотариуса. Далее в едином государственном реестре делается специальная отметка, без которой электронные сделки с недвижимостью становятся невозможными.

Кроме того, Росреестр должен будет сообщать собственнику о поступлении заявки на электронную сделку с его недвижимостью уже в день подачи такого заявления. В случае, если собственник такого заявления не подавал, у него есть возможность обратиться в соответствующие ведомства и пресечь мошеннические действия.

«Многие процессы сегодня сместились в цифровое поле. Получение различных государственных услуг, оформление документов, покупка и продажа – все чаще производятся в электронной форме. Безусловно, это удобней, быстрей, зачастую дешевле, чем традиционный способ оформления. Однако с развитием цифровых сервисов участились и случаи мошенничества. Уже были прецеденты, когда посредством использования электронной подписи заключались незаконные сделки по продаже недвижимости без ведома собственников. Попавшие в такие ситуации граждане вынуждены месяцами ходить по инстанциям, судам, защищая свои права и рискуя остаться без жилья. В этой связи, абсолютно целесообразно ужесточить требования к проведению сделок с недвижимостью в электронной форме, чтобы обезопасить людей от таких мошеннических действий».

фото sdk-putilovo.ru

Наш блог в Яндекс Дзен

Читайте также:

12 микрофинансовых компаний, учреждений и кредиторов в США, стремящихся изменить мир к лучшему

Малые предприятия составляют около двух третей экономики США. Поэтому важно, чтобы предприниматели любой формы и размера имели адекватный доступ к кредитам и поддержку для процветания. Вот где появляются микрозаймы. Микрокредиты — это ссуды на меньшие суммы в долларах, которые предназначены для помощи малому бизнесу в развитии. Разные микрокредиторы (учреждения, предоставляющие микрокредиты) имеют разные стратегии реализации идеи общего процветания, однако все они имеют одну общую черту: они искренне заботятся об успехе каждого заемщика и снабжают их инструментами, необходимыми для процветания. в конкурентной экономике, полной таких крупных компаний, как Amazon, Google, Netflix и Apple.

Отец микрофинансирования, Мухаммад Яннус, сделал микрофинансирование и микрокредитование основным направлением деятельности, получив Нобелевскую премию мира в 2006 году. Многие из перечисленных ниже микрофинансовых компаний смоделировали свой успех по образцу Grameen Bank, история рассказана моим Мухаммадом Юннусом в его книге «Банкир» к бедным. Предпосылка проста: завоевывайте доверие со своим заемщиком и расширяйте его возможности с помощью финансового коучинга, создания сберегательных счетов и наставничества через их коллег.

Узнайте больше о том, как микрофинансовые компании стремятся изменить ситуацию к лучшему, прочитав их истории ниже.

Микрокредитные компании в США

Грамин Америка

Веб-сайт: https://www.grameenamerica.org/

Выдано микрозаймов: 1,5 млрд долларов США

Год основания: 2008

Штаб-квартира: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Grameen America’s продолжает наследие Grameen Bank, лауреата Нобелевской премии мира Мухаммада Юнуса, помогая предприимчивым женщинам, которые бедны и недостаточно финансируются, финансировать свой бизнес, чтобы обеспечить финансовую свободу.Grameen America предоставляет ссуды на сумму не выше 2000 долларов США на начальном этапе вместе с обучением финансовой грамотности, сберегательными счетами и поддержкой своих заемщиков. Их целевая аудитория — женщины, живущие за федеральной чертой бедности. Таким образом, обучение и поддержка имеют большое значение для их заемщиков, которые обычно не обладают финансовыми возможностями для самостоятельного ведения бизнеса.

Grameen America может похвастаться 99% -ой погашением. Для сравнения, отчет TransUnion Industry Insights Report показал, что уровень просрочки по кредитным картам достиг 1.81% в третьем квартале 2019 года.

В начало

Кива

Веб-сайт: https://www.kiva.org/

Выдано микрозаймов: 1,49 млрд долл. США

Год основания: 2005

Штаб-квартира: Сан-Франциско, Калифорния

Kiva — международная некоммерческая организация, основанная в 2005 году в Сан-Франциско, которая использует краудфандинг для выдачи микрозаймов малообеспеченным общинам, чтобы помочь им процветать. Кто угодно может быть кредитором через Kiva, и 100% ваших денег идет напрямую на финансирование таких жизненных предприятий, как колледж, бизнес и сельское хозяйство.Grameen America может похвастаться 99% -ной процентной ставкой по кредитам, которые они предоставляют малому бизнесу.

В начало

BRAC США

Веб-сайт: https://www.bracusa.org/

Выдано микрозаймов: 2,3 млрд долларов США

Год основания: 1972

Штаб-квартира: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Базирующаяся в Нью-Йорке, BRAC USA использует подход, основанный на показателях, для тестирования и пилотирования программ по искоренению бедности перед их масштабированием по всему миру.С момента предоставления микрозаймов в 1974 году BRAC превратился в одного из крупнейших мировых поставщиков финансовых услуг для бедных. BRAC USA также помогает с образованием (не только финансовым), предоставлением медицинских услуг и другими способами стратегического искоренения бедности.

В начало

Фонд возможностей

Веб-сайт: https://www.opportunityfund.org/

Выдано микрозаймов: 905 млн долл. США

Год основания: 1994

Штаб-квартира: Сан-Хосе, Калифорния

Opportunity Fund предоставляет микрозаймы предприятиям, в основном принадлежащим иммигрантам с низким и средним доходом, цветным людям и женщинам. Opportunity Fund осознает, что тяжелый труд должен быть вознагражден, и именно в этом и заключалась «Американская мечта». Одна небольшая ссуда могла бы помочь малому бизнесу процветать и нанять в среднем трех человек. Opportunity Fund может похвастаться 99% выживаемостью бизнеса.

В начало

DreamSpring

Веб-сайт: https://www.dreamspring.org/

Выдано микрозаймов: 210 млн долларов США

Год основания: 1994

Штаб-квартира: Альбукерке, Нью-Мексико

Accion, теперь известный как DreamSpring, является микрокредитом, обслуживающим Аризону, Колорадо, Неваду, Нью-Мексико и Техас.Их основные ценности — энтузиазм, новаторский дух, честность, превосходство и ответственность. Ставя во главу угла свои основные ценности при принятии каждого решения, они выдали более 17 250 займов, помогая своим сообществам процветать. Хотя ссуды, которые предоставляет DreamSpring, не являются традиционными микрозаймами, они здесь, чтобы служить своим сообществам и помогать предпринимателям выйти из нынешней ситуации на новый этап экономического роста.

В начало

Жюстин Петерсон

Веб-сайт: https: // justinepetersen.org /

Выдано микрозаймов (2020 г.): 8,37 млн ​​долл. США

Год основания: 1997

Штаб-квартира: Сент-Луис, Миссури

Жюстин ПИТЕРСОН, проживающая в штате Миссури, продолжает наследие Джастин М. Петерсон и является пионером в развитии финансовых активов среди людей и семей с низким и средним доходом. Жюстин ПЕТЕРСОН фокусируется на помощи семьям с низкими доходами в создании реальных активов и богатства, а не только на краткосрочных деньгах, чтобы сводить концы с концами.Их основная цель — помочь своей аудитории расти посредством кредитования и финансового образования, подготовки и удержания домовладельцев, а также кредитования и обучения микропредприятий. Их новейшее предприятие, Greencubator, представляет собой офис площадью 25 000 квадратных футов, предназначенный для помощи стартапам, связанным с пищевыми продуктами и экологически чистым продуктам. Мы будем внимательно следить за этим предприятием, чтобы стать свидетелями его роста и положительного влияния на мир.

В начало

CDC Small Business Finance Corp.

Веб-сайт: https: // cdcloans.com /

Выдано микрозаймов: $ 20,7B

Год основания: 1978

Штаб-квартира: Лос-Анджелес, Калифорния

Миссия

CDC — помочь ВСЕМ малым предприятиям расти. Это особенно важно в экономике, где малые предприятия составляют примерно ⅔ экономики страны. Если мы забудем о маленьких людях, что будет со средним классом? Или американская мечта?

CDC выдал ссуды более чем 12 000 малых предприятий в Америке с момента своего основания в 1978 году, что возглавляет наш список по наибольшему количеству денег, направляемых малым предприятиям.

В начало

Main Street Launch

Веб-сайт: https://mainstreetlaunch. org/

Выдано микрозаймов: 63,6 млн долл. США

Год основания: 1979

Штаб-квартира: Окленд, Калифорния

Основанная в 1979 году, Main Street Launch не только предоставляет малым предприятиям достаточные кредиты для роста, но и предоставляет наставничество, обучение и поддержку, чтобы вооружить владельцев малого и среднего бизнеса инструментами, необходимыми для расширения их возможностей.Благодаря щедрому финансированию от Citi Foundation и Wells Fargo, Main Street Launch открыла Афроамериканский институт предпринимательства, предназначенный для финансирования предприятий, принадлежащих афроамериканцам. Хотя эта инициатива все еще находится на ранней стадии, она выглядит многообещающей, и нам не терпится увидеть, что ждет в будущем Main Street Launch.

В начало

Pacific Community Ventures

Веб-сайт: https://www.pacificcommunityventures. org/

Выдано микрозаймов (2020 г.): 33 долл. США.6Б

Год основания: 1999

Штаб-квартира: Сан-Франциско, Калифорния

Веря в общее процветание и устойчивые сообщества, Pacific Community Ventures устраняет расовый и гендерный разрыв в благосостоянии, предлагая бесплатные консультации предпринимателям, которым они предоставляют ссуды. Помогая более чем 2800 предприятиям, PCV специализируется на кредитовании, консультировании, консультировании и исследованиях для предприятий малого бизнеса. Ключ к их успеху? Их фраза «Хорошая работа, хороший бизнес» означает, что если бы малоимущим предпринимателям были предоставлены надлежащие инструменты для достижения успеха, они бы это сделали.Просто как тот.

В начало

LiftFund

Веб-сайт: https://www.liftfund.com/

Выдано микрозаймов: 324,7 млн ​​долл. США

Год основания: 1994

Штаб-квартира: Сан-Антонио, Техас

LiftFund — некоммерческий кредитор для малого бизнеса, базирующийся в Сан-Антонио, штат Техас. Однако они поддерживают малый бизнес в 13 штатах: Нью-Мексико, Техас, Оклахома, Миссури, Арканзас, Луизиана, Кентукки, Теннесси, Миссисипи, Алабама, Джорджия, Южная Каролина и Флорида.Делая большой акцент на предприятиях, возглавляемых меньшинствами, LiftFund надеется помочь этим малообеспеченным общинам достичь финансовой стабильности и роста. Используя собственную запатентованную технологию управления рисками, LiftFund выходит за рамки кредитного рейтинга, чтобы предоставить заемщикам ссуду, которая лучше всего соответствует их потребностям. Только в 2019 году LiftFund выдал кредитов малому бизнесу на сумму 21,6 миллиона долларов.

В начало

Кредитование преследования

Веб-сайт: https://pursuitlending.com/rebrand/

Год основания: 2020

Штаб-квартира: Олбани, Нью-Йорк

Pursuit Lending является продуктом New York Business Development Corporation и ее дочерних компаний The 504 Company и Excelsior Growth Fund, которые объединили свои усилия для оказания полного пакета ответственной поддержки малому бизнесу в его росте и расширении. Хотя в этом году логотип Pursuit является новым, совокупный опыт 65 лет до ребрендинга представляет собой группу лидеров, которые хотят, чтобы малый бизнес в Америке и за ее пределами преуспел. Прозрачность является краеугольным камнем их успеха, поэтому они с радостью публикуют свою финансовую отчетность каждый год для ознакомления с любыми заинтересованными сторонами. Мы очень рады видеть, что ждет новый бренд в будущем!

В начало

Бизнес-центр для новых американцев (BCNA)

Веб-сайт: https: // nybcna.org /

Год основания: 1997

Штаб-квартира: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Бизнес-центр для новых американцев уделяет большое внимание созданию условий для успеха новых иммигрантов-предпринимателей. Они предоставляют множество ресурсов, чтобы это произошло. Например:

  • Кредиты малому бизнесу
  • Индивидуальные бизнес-консультации и обучение
  • Финансовые и бизнес-семинары
  • Льготы при покупке жилья
  • Специализированные сберегательные программы для беженцев

За прошедшие годы BCNA помогли более 500000 иммигрантов из 145 стран улучшают свое финансовое благосостояние и интегрируются в новую страну (что представляет собой серьезную проблему для любого предпринимателя).

В начало

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

  • Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
  • Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
  • Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
  • Подобно обычным кредиторам, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
  • По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, потому что большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попытки сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки включают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на ссуды. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичный заем, иногда всего в 100 долларов, может показаться не таким уж большим для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование — понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие очень целенаправленно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат. Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, включая, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственные прагматические опасения заключаются в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против изначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места за счет строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, некоторые утверждали, что отдельных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики заявили, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

5 крупнейших микрофинансовых компаний

Микрофинансирование — это способ предоставления небольших сумм финансирования, сбережений, страхования и других связанных финансовых услуг работающим бедным людям или семьям, предпринимателям и малым предприятиям, которые не имеют доступа к традиционным источникам таких финансовых услуг. Основным видом деятельности большинства микрофинансовых компаний является предоставление небольших займов, называемых микрозаймами или микрокредитами, обычно в пределах нескольких сотен долларов, предпринимателям или работающим беднякам в менее развитых странах.Хотя некоторые микрофинансовые ссуды предоставляются по процентным ставкам, значительно превышающим средние ставки по ссудам в традиционных финансовых учреждениях, они обеспечивают необходимое финансирование, предназначенное для того, чтобы помочь малообеспеченным или иным образом обездоленным лицам улучшить свое экономическое положение.

Ключевые выводы

  • Микрофинансирование позволяет предпринимателям и владельцам малого бизнеса в бедных или сельских регионах получать небольшие суммы финансирования, которые иначе было бы трудно получить.
  • Направленное в первую очередь на менее развитые страны, микрофинансирование приветствуется как способ содействия экономическому росту, финансовой доступности и процветанию.
  • Появилось несколько микрофинансовых организаций, которые содействуют и организуют эту форму кредитования и предоставляют финансовые услуги. Здесь мы видим всего 5 выдающихся.

Микрофинансовые организации

Помимо микрозаймов, микрофинансовые организации (МФО) также предоставляют такие услуги, как микросбережения и микрострахование.Счета микросбережений позволяют физическим лицам размещать небольшие суммы денег в финансовом учреждении без требований к минимальному остатку. Микрострахование, которое варьируется от таких продуктов, как страхование урожая до страхования жизни, предлагает людям возможность получить небольшие страховые полисы с соответственно небольшими взносами.

Некоторые МФО являются некоммерческими организациями, но наблюдается растущая тенденция к увеличению числа МФО, стремящихся к получению прибыли, которые стремятся получить солидную прибыль для инвесторов.Даже крупные банки, такие как Citigroup Inc. (NYSE: C), начали заниматься микрофинансированием.

Вот пять самых крупных и влиятельных МФО на сегодняшний день.

51 Отдать

51Give, основанная в 2007 году в Пекине, предоставляет услуги микрофинансирования для других МФО. Организация предлагает платформу электронной коммерции, которая предлагает как онлайн, так и мобильные технологии, предназначенные для связи отдельных лиц, компаний, организаций и учреждений с местными МФО, тем самым облегчая пожертвования, инвестиции и предоставление услуг микрофинансирования.По состоянию на 2020 год платформу 51Give использовали более 100 благотворительных организаций.

Банк Райкат Индонезия

Bank Raykat (тикер: BBRI.JK :, DR250), также известный как Bank Raykat Indonesia, является старейшим индонезийским банком, основанным в 1896 году в Джакарте, и зарекомендовал себя как одно из крупнейших финансовых учреждений страны, работая в основном как небольшое -Масштабный и микрофинансовый кредитор, с более чем 30 миллионами розничных банковских клиентов, ведущих бизнес с банком через тысячи отделений и сельских пунктов обслуживания по всей Юго-Восточной Азии. Банк Raykat Indonesia на 56,75% принадлежит государству.

BRAC

Одной из старейших существующих МФО является BRAC, основанная в 1972 году в Бангладеш. BRAC предоставляет широкий спектр услуг в области прав человека, образования, здравоохранения и экономического развития, включая гранты и ссуды для малого бизнеса, жилищную помощь и услуги микросбережения. BRAC работает в десятке развивающихся стран, от Гаити до Мьянмы и Филиппин. Согласно годовому отчету за 2018 год, его программа микрофинансового кредитования составила более 2 долларов.3 миллиарда активов.

Грамин Банк

Grameen Bank, основанный в Бангладеш в 1983 году, известен как МФО, удостоенный Нобелевской премии мира. Он возник в результате работы его основателя Мухаммада Юнуса, чьи исследования впервые предложили концепцию предоставления микро- услуг. банковские услуги и необеспеченные ссуды для бедных в целях сокращения бедности. По состоянию на 2020 год у Grameen Bank более девяти миллионов заемщиков, а кредитный портфель превышает 20 миллиардов долларов. Помимо предоставления микрокредитов и других банковских услуг, банк также реализует программу недорогого жилья, получившую награду World Habitat в 1998 году. В 2008 году Grameen также расширил операции на Соединенные Штаты.

Кива

Kiva Microfunds, основанная в 2005 году и штаб-квартира которой находится в Сан-Франциско, является некоммерческой МФО, работающей в США и более чем 80 других странах мира. Операционный метод Kiva для предоставления микрофинансового кредитования заключается в создании платформы краудфандинга или P2P-кредитования, которая позволяет физическим лицам напрямую предоставлять ссуды заемщикам в других странах, у которых нет доступа к традиционным источникам финансирования.Kiva предоставляет беспроцентное финансирование для малого бизнеса, образования и здравоохранения, таких как чистая вода. По состоянию на 2020 год Kiva предоставила микрозаймы на сумму более 1,4 миллиарда долларов 3,5 миллионам заемщиков и имеет сеть из примерно 1,8 миллиона кредиторов и примерно двух миллионов заемщиков.

В микрофинансировании клиенты должны быть на первом месте

Микрофинансирование может быть одним из самых мощных новых решений проблемы бедности, а также войн, болезней, и страдания, которые зажигает бедность.

Если работает.

Сторонники микрофинансирования утверждают, что малые кредиты способствуют развитию экономики. самодостаточность. Они указывают на миллиарды долларов, которые микрофинансовые организации (МФО), такие как Grameen Bank, Acción International и Opportunity International (OI) предоставили миллионы мелких, бедных предпринимателей. Они цитируют исследования, показывающие, что микрозаймы увеличивают потребление домашних хозяйств, 1 дать женщинам больше влияния в их сообществах, поощрять использование противозачаточных средств и улучшать питание маленьких детей. 2

Критики, напротив, утверждают, что самые уязвимые люди мира часто не в состоянии взять на себя риски предпринимательства. Они указывают на доказательства, показывающие что стабильные рабочие места в крупных отраслях, а не нестабильный малый бизнес, выводит людей из бедности (см. «Микрофинансирование упускает Марка »в весеннем выпуске журнала Stanford 2007 г. Обзор социальных инноваций ). Они цитируют исследование, показывающее, что микрофинансовые клиенты как известно, экономят на еде, продают их мебель, брать взаймы у ростовщиков, и устраиваются на вторую работу, чтобы расплачиваться по кредитам; 3 что мужья, сыновья и свекры часто берут под контроль женские ссуды; 4 и что в целом микрофинансирование не может найти дорогу к беднейшим слоям населения мира люди. 5

Эти два лагеря расходятся отчасти из-за исследований в области микрофинансирования. действительно, неубедительны. МФО так сильно различаются в своих миссии, стратегии и тактики, оценивающие их общую воздействие — или сравнение их друг с другом — пока невозможно. На более прозаическом уровне МФО обычно работают там, где трудно проводить исследования — места, которые географически изолированные, политически нестабильные, технологически отсталые и малообеспеченные с точки зрения образования.

Но самый большой барьер на пути к пониманию того, микрофинансирование ли работает то, что несколько МФО четко сформулировали, что это будет означать, что микрофинансирование будет работать — не говоря уже о том, как оно могло работать, для кого это может работать, где оно может работать или когда это могло сработать.Другими словами, несколько МФО четко сформулировали их теория изменений — то есть объяснение о том, как их деятельность может привести к желаемым результатам. Без четкой теории изменений эти МФО инвестировать ресурсы, запускать программы и отслеживать результаты которые имеют мало общего с их конечными целями.

Для большинства МФО эта конечная цель — облегчить бедность. Многие МФО прямо не заявляют об этом. Вместо этого они говорят, что их цель — дать бедным людям доступ к кредиту. Но их доноры, сотрудники и бенефициары рисуют последние две ссылки в логическая цепочка: доступ к кредиту поможет получателям создать прибыльный бизнес, который в в свою очередь, сделать их экономически самодостаточными. Мы называем это организациям институционально-центрированные МФО, потому что их теория перемен — часто подразумеваемых — это создание финансовых институтов для бедных клиентов в конечном итоге поможет вывести этих клиентов из бедность. В сохранении с этой теорией изменение, в центре внимания учреждения МФО стремятся обслуживать как можно больше клиентов насколько возможно, предлагая несколько базовых, качественных, недорогие услуги. Они предполагают, что их клиенты смогут использовать эти услуги для улучшения свой бизнес и в в свою очередь, их социально-экономические стоя.И как банки, они отслеживают финансовые результаты например, погашение кредита ставки, размеры ссуд и количество клиентов.

Тем не менее, несколько МФО разрабатывают как именно их бенефициары создаст эти успешные предприятия. Это вопиющий надзор, поскольку подавляющее большинство микрофинансовых клиентов не имеют предыдущий опыт ведения бизнеса или банковского дела и небольшое формальное образование. Мы даже слышали о женщины-клиенты, которые не были уверены, разрешено ли им внутри банков.

Благодаря нашим полевым исследованиям в Гане, Малави, Замбия и Никарагуа, мы начали формулировать разные теория изменений для микрофинансирования — теория, обращенная к уникальные потребности бедных клиентов.Мы называем этот подход ориентированным на клиента микрофинансирование. (См. Рисунки на стр. 42 и стр. 43 для логические модели институционально-ориентированных и клиентоориентированных МФО.) Вместо того, чтобы поддерживать только успех МФО, ориентированность на клиента микрофинансирование также способствует повышению прибыльности заемщиков. бизнеса — и, в свою очередь, экономического и социального благополучия клиентов. Для этого МФО должны предоставлять гораздо более широкий спектр услуг, чем традиционные финансовые учреждения делают. Они должны предлагать не только финансовые продукты и услуги, но также финансовое образование, менеджмент обучение, поддержка цепочки создания стоимости и социальные службы.Они должны отслеживать как их клиенты используют свои кредиты и как они распределяют свою прибыль. Они должны следить за бедностью облегчение с использованием мер не только доход, но и здоровье, питание, жилье и образование.

Хотя ориентировано на клиента микрофинансовые практики не распространены и не единичны MFI, насколько нам известно, в настоящее время реализует все методы, которые мы рекомендуем, ранние данные предполагают что ориентированный на клиента микрофинансирование легче облегчить бедности, чем микрофинансирование, ориентированное на институты. 6 В то же время экономическое давление и растущее значение финансовой устойчивости подталкивает многие МФО станут еще более институционально-центрированными. Но если цель микрофинансирования — уменьшить бедность, МФО должны приспосабливаться их теории перехода к более клиентоориентированному подходу.

Микрофинансирование, ориентированное на организации

Микрофинансирование относится к финансовым услугам — чаще всего ссуды, сбережения и страхование — доставляются в мелкие купюры для бедных клиентов, у которых нет залог, кредитная история или другие активы для ввода формальных финансовая система. Индустрия МФО давно считалась своей основной роль в предоставлении ссуд малоимущим клиентам (см. врезку на стр. 41 о росте микросбережения). Если клиенты могут вернуть деньги их ссуды и брать новые, как гласит история, они должны быть получение от них экономических и социальных выгод. Действительно, МФО регулярно сообщают о коэффициенте погашения более 95 процентов. И сегодня, 100 миллионов человек получают микрокредиты от более 3000 заведений. 7

Тем не менее, эти показатели могут скрыть, насколько плохи клиенты МФО. идёт.МФО часто предоставляют ссуды группам, поэтому они не сообщают, когда отдельные клиенты в группе по умолчанию. Из учреждения с точки зрения перспективы, это имеет смысл: нет значения по умолчанию, если остальная часть группа погашает ссуду. Но с точки зрения клиентов, один проступок человека означает больше страданий для всех. Другой члены группы вынуждены компенсировать разницу — часто с большие невзгоды. А должник, в свою очередь, сталкивается с гневом и иногда насилие со стороны других участников. У некоторых должников даже прибегли к самоубийству, так как несколько получивших широкую огласку случаев в Бангладеш раскрыть. 8 И так высокий заем ставки погашения не обязательно указывают более богатые и счастливые клиенты.

Давление в пользу высоких ставок погашения также приводит к тому, что многие МФО пренебрегают истинным бедные. Например, правительство Мексики разработал программу Solidaridad предоставлять ссуды беднейшим фермерам в страна. Однако недавнее исследование показало, что менее половины кредитов было передано беднейшие 40 процентов населения. И более 10 процентов кредитов досталось 20% самых богатых Население. 9 Недавнее исследование МФО в 49 развивающиеся страны показывают, почему: банки, обслуживающие беднейших заемщиков, имели самые высокие средние затраты. 10

Еще один распространенный индикатор Состояние МФО — это средний размер ее кредиты. Тем не менее, исследование, проведенное в Бангладеш, показало, что что чем больше кредитная линия, тем больше семьи взяли взаймы, а не откладывали часть их заслуги на будущее. Эти семьи также продолжали брать взаймы у неофициальные источники, тем самым погрузив их в чрезмерную задолженность. 11

Принятие коммерческой практики банки могут позволить МФО обслуживать больше клиентов и, следовательно, могут увеличить их социальное влияние. Но давление, чтобы привить более строгая финансовая дисциплина часто сдвигает организации сфокусироваться от их оригинала миссия. В результате многие фирмы могут перечислить свой портфель с риском. (PAR) проценты с точностью до двух знаков после запятой, но у немногих есть даже приблизительные оценки процента своих клиентов, которые в конечном итоге выйти из бедности.

Услуги для микропредпринимателей

Выход из бедности не зависит от выплаты ссуд.Выход из бедности зависит от создания успешного бизнеса. Тем не менее, слишком немногие МФО сосредоточены на помощи своим клиентам в использовании своих кредиты для создания успешного бизнеса. Некоторые из них перешли на подход, ориентированный на клиента, оказался более успешным.

Помимо финансовых услуг, большинство МФО предлагают погашение основного кредита обучение. Как правило, обучение ограничивается акцентом на важность погашения кредита и использования кредита бизнесу, а не тратить их на личные нужды. Еще клиенты часто сталкиваются с проблемами со здоровьем и семейными кризисами, а также хотите потратить часть средств по ссуде на образование.И другие МФО необходимо обучать клиентов финансовой грамотности и управление капиталом, чтобы они могли лучше выполнять свои задачи и личные нужды. В настоящее время МФО очень мало этим занимаются.

Более того, освоение кредитного менеджмента не приводит к генерации прибыль. Просто потому, что клиенты используют ссуду для увеличения запасов, например, не означает, что они смогут продать товар с прибылью. И только потому, что они продают товары по прибыль не означает, что они могут приносить достаточно прибыли, чтобы поддержка домашних хозяйств, реинвестиции в бизнес и ссуды выплаты — иногда по процентной ставке до 60 процентов в год. Тем не менее, это именно то, что предполагает большинство МФО и клиентов.

Есть исключения. Opportunity International, дуб Брук, штат Иллинойс, МФО, работающая в 30 странах, дает бизнес-тренинги для своих клиентов. В Перу Фонд международного Общественная помощь (FINCA), Вашингтон, округ Колумбия — основанная MFI, учит своих клиентов, как идентифицировать своих клиентов, продавать свою продукцию и вести базовый учет. Недавний исследование показало, что клиенты FINCA, прошедшие бизнес-обучение увеличили свою прибыль, реинвестировали больше прибыли в свой бизнес, и вели лучший учет, чем клиенты, которые не пройти обучение. 12

Другие МФО предлагают обучение для конкретных предприятий. Танаоба Lais Manekat (TLM) помогает не только бедным животноводам на Востоке Нуса Тенггара, Индонезия, покупайте коров, это также их лучше всего учит занимается животноводством и предлагает им вспомогательные услуги, например, прививки. В другой программе в Восточной Нуса Тенгара, TLM учит фермеров, выращивающих водоросли, как развитию бизнеса техники и лучшие методы выращивания водорослей. Около 87 процент клиентов TLM в программе выращивания морских водорослей что их прибыль и сбережения увеличились с тех пор, как они присоединились программа.

Чтобы сделать бизнес еще более продуктивным, некоторые МФО нацелены на здоровье и счастье самих клиентов, предлагая обучение в таких областях, как питание, здравоохранение и домашнее хозяйство решение проблем. Эти социальные услуги не только помогают клиентам получать прибыль из своих кредитов, но и помощь в развитии человеческого капитала — важный вклад в сокращение бедности.

Комитет по развитию сельских районов Бангладеш (BRAC) обосновывает необходимость улучшения здоровья микропредпринимателей.Неправительственная организация (НПО) заметила что заемщикам было намного труднее выплачивать свои ссуды когда они или их семьи заболели. Итак, BRAC представила свой программа основной медицинской помощи — ежемесячные встречи с общественностью о профилактике заболеваний, питании при беременности, местных источники необходимых витаминов и другие темы для здоровья. Здоровье организатор программы облегчает встречи с помощью волонтеры общественного здравоохранения, которых обучает BRAC. Волонтеры BRAC также ходите от двери к двери, чтобы сообщить информацию о сексуальном передаваемые заболевания, репродуктивное здоровье и домашнее насилие.С момента создания программы недоедание в детском возрасте и смертность снизилась еще больше среди членов BRAC домохозяйств, чем среди домохозяйств, не являющихся членами. BRAC полевой персонал решительно поддерживает образовательные программы и считает, что что существует сильная корреляция между участием клиентов в программах и их успешное использование кредита. 13

Последняя ориентированная на клиента услуга, которую могут предоставить МФО, — это ценность поддержка цепочки, которая включает в себя связь клиентов с клиентами и поставщиков, проведения регионального экономического анализа и стандартизации производство для оптовых продаж и экспорта.TLM, для например, связывает производителей морских водорослей в Восточной Нуса Тенггара с внутренний и международный рынки. Аналогичным образом OI организует сельскохозяйственный кооператив в Гранаде, Никарагуа, который будет доставлять маниоку на местные рынки, а также на рынки США и Канады. Хотя маниока — одна из ведущих экспортируемых в Никарагуа урожая, низкие цены на местном рынке отпугнули фермеров Никарагуа от выращивания. OI поможет кооперативам разработать методы, которые значительно продлят срок хранения маниоки, а также заключить деловые соглашения с U.С. и канадский дистрибьюторы.

Продукты и методы, удобные для клиентов

Микрофинансорам, ориентированным на клиента, необходимо не только предоставлять услуги после факта кредитования, они также должны учитывать потребности клиентов во внешнем интерфейсе. Встреча с клиентами потребности начинается с анализа экономики клиента. Слишком мало ученых или специалисты-практики изучили, как клиенты используют свои ссуды. Например, МФО выдают трейдерам самые маленькие ссуды. и поставщики услуг, которые используют ссуды для приобретения товарно-материальных ценностей. Но, похоже, никто не знает, как эти клиенты используют свой инвентарь. для получения прибыли. Продают ли они постепенно в течение шести месяцев? кредитный цикл, или они пополняют свои запасы каждые два дней? Как они решают, сколько разметить свой инвентарь? Достаточно ли их наценок для покрытия платежей по кредиту и удовлетворить бытовые нужды? В некоторых случаях МФО делают ссуды клиентам, которые вряд ли будут использовать их для инвентарь. Что делает продавец продукции с продажами в 20 долларов за штуку? день делать с ссудой 200 долларов?

Когда стандартные ссуды не соответствуют потребностям клиентов, клиенты могут брать в долг больше, чем им нужно, платить больше, чем необходимо затрат или сделать неправильный выбор, например, сэкономить на качестве или распродажа товарных запасов за неумолимый платеж цикл.Итак, понимание того, как клиенты используют финансовые продукты может помочь МФО адаптировать свои финансовые продукты.

Prizma, неправительственная организация в Боснии и Герцеговине, является одной организацией который скорректировал свою практику, чтобы приспособить клиентов. Как и повсюду бедняки, сельские клиенты Призмы часто сталкиваются с семейными кризисами и непостоянным доходом, что делает клиентам сложно регулярно возвращать свои ссуды. К чтобы приспособиться к этой реальности, Призма скорректировала свою систему стимулирования так что кредитные специалисты больше не были вынуждены поддерживать нулевая задолженность.Кредитные специалисты теперь принимают во внимание обстоятельства и пересмотреть условия погашения, когда клиенты испытывать финансовые затруднения. 14

В этом и многих других случаях кредитный специалист производит или ломает опыт заемщиков (см. соответствующую статью в разделе «Удача розыгрыш »в весеннем выпуске журнала социальных инноваций Стэнфордского университета за 2007 г. Обзор ). Помимо того, что кредит является лицом МФО, сотрудник может предоставить клиентам информацию и поддержку, в которых они нуждаются преуспевать в бизнесе и дома.Во время ранних обсуждений кредитный специалист может помочь определить подходящий сумма кредита и то, как клиент заработает достаточно для погашения. Другими словами, кредитные специалисты должны тратить меньше времени на поиски невыполнение обязательств клиентов и больше времени на избежание дефолтов в первом место. Для этого кредитным специалистам нужна не только финансовая экспертиза, но также знания и навыки, которые помогут им определить целевых клиентов, побудите их узнать о финансовых услуги, оценить их потребности, оценить их характер и возможности для погашения, и взаимодействовать с ними с соответствующими языковой и культурный нюанс.

МФО также должны учитывать бремя, которое несут их клиенты, когда доступ к финансовым услугам. Материальные затраты включают: получение информации об услугах, оформление кредита, получение транспорта для выплаты ссуды и отслеживание долг. Нематериальные затраты включают стресс от временного заимствования из других источников, семейные разногласия, возникающие из-за сдвиги в балансе сил и время, потраченное на изучение кредитование — и вдали от бизнеса, семьи и другой деятельности.OI в Малави осознает эти трудности и позволяет группам переход с еженедельного графика оплаты и встреч на двухнедельный или ежемесячный график после того, как они доказали свою способность погашать ссуды. Организация также проводит свои тренинги. ежемесячно, что сокращает время в пути клиентов.

Последний способ, которым МФО могут лучше обслуживать своих клиентов, — это измерение действительно ли их кредиты выводят людей из бедность. Grameen Bank делает это с помощью своего индекса бедности.В Индекс включает социально-экономические показатели, такие как школьное образование дети ходят в школу и есть ли у членов семьи не имеют поддающихся лечению проблем со здоровьем. Такие показатели могут показать достигают ли кредитные специалисты, филиалы и МФО своих социальные цели. Их также можно использовать в качестве основы для вознаграждений и решения о распределении ресурсов.

Расширение ниши

МФО почти проигнорировали то, как клиенты используют ссуды и другие ресурсы для построения прибыльного бизнеса.Многие из них придерживаются мнения, что предоставление бедным людям доступа одни только финансовые услуги уменьшат бедность. Другие знают, что расширения доступа к финансовым услугам недостаточно для облегчения бедность, но думаю, что предоставление других услуг и продуктов слишком далеки от своей миссии или слишком сложны и дороги. В опыт их старших сотрудников часто является банковским, и поэтому они справедливо считают, что их основная компетенция — банковские услуги, не здоровье и человеческие услуги. И поэтому большинство МФО уходят образование, обучение, поддержка цепочки создания стоимости и т. д. для других организаций, и вместо этого придерживаются своих институционально-ориентированных ниши.

Однако, если МФО серьезно относятся к сокращению бедности, они должны предоставлять больше обучения, поддержки и продуктов, специально предназначенных для бедные клиенты. Успех микропредприятий важен как для снизить уровень бедности и увеличить финансовую прибыль МФО. Когда микропредприятия не приносят прибыли, клиенты должны сокращать их потребление, продавать ценные активы, брать больше долгов другие источники или невыполнение своих обязательств по кредитам. МФО тоже страдают, теряя доход и публикация неблагоприятных доходов.

Хотя ряды микропредпринимателей растут, МФО должны помнить, что их клиенты часто занимаются бизнесом необходимость, а не по выбору. Большинство микрофинансовых клиентов имеют нет обучения, образования или ролевых моделей в бизнесе, и, следовательно, вряд ли создадут успешные микропредприятия на их. Они не предприниматели в традиционном смысле этого слова. Были ли в их общинах рабочие места и семейные ситуации если это разрешено, они будут приняты на работу. И все же масштабные, трудоемкие предприятия, обеспечивающие стабильную занятость, не будут прибудут в большинство развивающихся стран в ближайшее время.

Чтобы микрофинансирование работало на большее количество людей, чаще, в большем количестве мест МФО необходимо четко подумать о том, как их практика приведет к изменениям, к которым они стремятся.Это может означать меньше микрофинансовых займов и больше затрат на поддержку ссуды, которые они уже предоставили. Польза, конечно, есть построение устойчивого бизнеса. Проблема в том, чтобы найти способы эффективного предоставления этих дополнительных услуг. В нашем нынешнем исследования, мы разрабатываем и тестируем эти ориентированные на клиента практики. Мы надеемся, что наши результаты в конечном итоге приведут к более широкое применение эффективных и экономичных, ориентированных на клиента микрофинансовые программы.

1 Шахидур Р.Хандкер. «Микрофинансирование и бедность: доказательства с использованием панельных данных» Из Бангладеш ». Обзор экономики Всемирного банка (2005 г.).

2 Натанаэль Гольдберг. «Измерение воздействия микрофинансирования: учет Что мы знаем ». Серия публикаций Фонда Грамина в США (2004 г.).

3 Джон А. Бретт. «« Мы жертвуем и едим меньше »: структурные сложности Участие в микрофинансировании ». Организация человека (весна 2006 г.).

4 Джули Стэнтон. «Благосостояние и сельский кредит среди фермеров в Мексике: рынок Участие в соответствии с таргетингом? » Треугольник микрофинансирования: финансы Устойчивость, охват и влияние , Манфред Зеллер и Ричард Л.Мейер, ред. (Балтимор: Издательство Университета Джона Хопкинса, 2002 г.).

5 Сьюзи Честон и Лиза Кун. «Расширение прав и возможностей женщин с помощью микрофинансирования». Пути выхода из бедности: инновации в микрофинансировании для беднейших семей , Сэм Дейли-Харрис, изд. (Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press, 2002).

6 Марк Дж. Эпштейн и Кристофер А. Крейн. «Снижение глобальной бедности с помощью Микрофинансирование: факторы и показатели финансовой, экономической и социальной деятельности ». Бизнес-решения для бедных в мире , V.Кастури Ранган, Джон А. Квелч, Густаво Эрреро и Брук Бартон, ред. (Сан-Франциско: Джосси-Басс, 2007).

Кампания 7 Саммита по микрокредитованию, 2006 г.

8 Дэвид Халм. «Подходит ли микрозайм для бедных? Заметка о темной стороне Микрофинансирование ». Микрофинансирование: эволюция, достижения и проблемы , Малкольм Харпер, изд. (Лондон: ITDG Publishing, 2003).

9 Джули Стэнтон. «Благосостояние и сельский кредит среди фермеров в Мексике».

10 Роберт Калл, Асли Демиргуч-Кунт и Джонатан Мордух. «Финансовые показатели и охват: глобальный анализ ведущих микробанков ». Экономический Журнал 117 (2007).

11 Манфред Целлер и Манохар Шарма. «Кредитные ограничения и спрос на ссуды в сельских районах Бангладеш ». Треугольник микрофинансирования: финансовая устойчивость, охват, и Impact , Манфред Зеллер и Ричард Л. Мейер, ред. (Балтимор: Джонс Hopkins University Press, 2002).

12 Дин С. Карлан и Мартин Вальдивия. «Обучение предпринимательству: влияние Бизнес-тренинг для микрофинансовых клиентов и организаций.»Йельский университет Документ для обсуждения Центра роста № 941 (июль 2006 г.).

13 Кристофер Данфорд. «Построение лучшей жизни: устойчивая интеграция микрофинансирования. С образованием в области выживания детей, репродуктивного здоровья и ВИЧ / СПИДа Профилактика для беднейших предпринимателей ». Пути выхода из бедности: инновации в Микрофинансирование беднейших семей , Сэм Дейли-Харрис, изд. (Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press, 2002).

14 Шон Клайн. «Измерение и управление изменениями в Боснии и Герцеговине: Действия Призмы по расширению охвата и повышению воздействия.” Деньги с миссией: Управление социальной эффективностью микрофинансирования , Элисон Броуди, Мартин Грили и Кэти Райт-Револледо, ред. (Лондон: ITDG Publishing, 2005).


SRIKANT M. DATAR — профессор Артура Лоуза Дикинсона Бухгалтерский учет, директор по исследованиям и старший заместитель декана Гарварда Business School, автор многочисленных статей и книг по стратегии. внедрение и управление системами контроля.

МАРК Дж. ЭПШТЕЙН — заслуженный профессор-исследователь менеджмента. в Высшей школе менеджмента Джонса при Университете Райса.У него есть автор множества книг и статей, связывающих бизнес и общество, включая «Как заставить устойчивое развитие работать» (Берретт-Кёлер, 2008).

КРИСТИ ЮТАС — Свигерт-профессор информационных систем в Школа делового администрирования Портлендского государственного университета и Автор множества статей о корпоративной социальной и этической деятельности.

Микрофинансирование не достигает цели

Микрокредитование — новейшая серебряная пуля для сокращение бедности.Состоятельные филантропы, такие как финансист Джордж Сорос и соучредитель eBay Пьер Омидьяр вкладывают сотни миллионов долларов в микрокредитное движение. Глобальные коммерческие банки, такие как Citigroup Inc. и Deutsche Bank AG, создают микрофинансовые фонды. Даже люди с несколькими долларами чтобы сэкономить, собираются микрокредитовать веб-сайты и одним щелчком мыши мыши, ссужая деньги фермерам, выращивающим рис в Эквадоре и автомеханики в Того.

Состоятельные благотворители, банки и онлайн-доноры не единственные, кто увлекается микрокредитованием.В Организация Объединенных Наций провозгласила 2005 год Международным годом микрокредитования, объясняя на своем веб-сайте, что микропредприниматели могут использовать свои небольшие ссуды для «Развивать процветающий бизнес и, в свою очередь, обеспечивать для их семей, ведущих к сильным и процветающим местная экономика ». Нобелевский комитет присудил Нобелевская премия мира 2006 г. Мухаммаду Юнусу и Grameen Bank, заявляя, что микрокредитование — это «когда-либо более важный инструмент в борьбе с бедностью ».

Весь этот энтузиазм по поводу микрокредитования привлек неописуемый миллиарды долларов. 1 Только Grameen Bank выплатил 4 миллиарда долларов в микрозаймах за последние 10 лет, а сейчас у него 7 миллионов заемщиков в Бангладеш. В Индии около 1000 микрокредитные организации и 300 коммерческих банков ссудили 1,3 миллиарда долларов 17,5 миллионам человек в 2006 году, говорит Санджай Синха, управляющий директор Micro-Credit Ratings International в Индии. 2 По всему миру предоставлено 3 133 микрокредитных учреждения ссуды 113,3 миллионам клиентов, считает State of the Microcredit Summit Отчет о кампании 2006 . 3

Этот пыл говорит о том, что микрокредитование действительно должно помогать бедные. И многие заявляли на этот счет громкие заявления, в том числе Юнус, который сказал: «Мы освободим Бангладеш от бедность к 2030 году ». 4 Несколько менее амбициозно, State of the В отчете о кампании саммита по микрокредитованию за 2006 год говорится, что «микрокредитование является одним из самых мощных инструментов борьбы с глобальной бедностью ».

Тем не менее, мой анализ макроэкономических данных показывает, что хотя микрокредитование приносит некоторые неэкономические выгоды, оно существенно не снижает бедность.Действительно, в некоторых случаях микрокредитование ухудшает жизнь на дне пирамиды. Напротив шумиху вокруг микрокредитования, лучший способ искоренить бедность заключается в создании рабочих мест и повышении производительности труда.

Чтобы понять, почему создание рабочих мест, а не микрокредитование, является лучшим решением для борьбы с бедностью, рассмотрите эти два альтернативные сценарии: (1) Микрофинансист ссужает по 200 долларов каждому из 500 женщин, чтобы каждая могла купить швейную машинку и настроить ее собственное швейное микропредприятие или (2) традиционный финансист ссужает 100 000 долларов одному опытному предпринимателю и помогает ей создать предприятие по производству одежды, в котором работают 500 человек. В в первом случае женщины должны заработать достаточно денег, чтобы расплачиваться их обычно под высокие проценты ссуды, конкурируя с каждым другие в той же рыночной нише. Между тем одежда производственный бизнес может использовать эффект масштаба и использовать современные производственные процессы и организационные методы чтобы обогатить не только своих владельцев, но и своих рабочих.

Как показывают эти сценарии, более надежный способ искоренить бедность заключается в создании рабочих мест и повышении производительности труда, а чем инвестировать в микрофинансирование.Но прежде чем вдаваться в подробности о том, почему слаборазвитой стране лучше продвигать крупные предприятия, а не микропредприятия, давайте рассмотрим теорию за микрокредитом.

Микрокредит 101

Движение микрофинансирования направлено на решение основных, но разрушительных сбой в официальной банковской системе: бедные домохозяйства не могут получать капитал от традиционных банков, потому что у них нет залога для обеспечения кредитов, а традиционные банки не хотят брать о рисках и затратах на выдачу небольших беззалоговых кредитов. Без этого капитала неимущие люди не могут подняться выше средств существования. Например, швея не может купить шитье. машина, которая позволила бы ей сшить больше одежды, чем она могла руками, и тем самым вырваться из нищеты.

Микрофинансисты используют новаторские договорные практики и организационные формы для снижения рисков и затрат на изготовление ссуды, такие как ссуды группам, а не одному человеку. Некоторые микрокредитные организации дают своим клиентам больше, чем ссуды, предлагающие образование, обучение, здравоохранение и другие социальные Сервисы.Обычно эти организации некоммерческие или принадлежит клиентам или инвесторам, которые более обеспокоены об экономическом и социальном развитии бедных, чем они с прибылью. Крупнейшие из этих микрофинансовых организаций социального назначения включая Opportunity International, Finca International, Accion International, Oikocredit и Grameen Bank.

В отличие от некоммерческих организаций, коммерческие банки, Микрозаймы обычно предоставляют только финансовые услуги. Индонезийский банк Rakyat, эквадорский банк Pichincha и бразильский Все Unibanco напрямую нацелены на бедных клиентов.Какой-то крупный рекламный ролик банки, такие как индийский банк ICICI, не ссужают напрямую отдельным клиентам микрокредитования, а вместо этого работают через небольшие микрофинансовые организации.

Еще одно нововведение, которое многие некоммерческие микрофинансовые организации усыновленный нацелен на женщин. В Grameen Bank, например, 97 процентов клиентов — женщины, потому что «женщины имеют более широкое зрение [и] хотят гораздо больше изменить свою жизнь интенсивно », — говорит Юнус. 5 С другой стороны, «мужчины черствее с деньгами.” 6 Факты действительно говорят о том, что когда женщины сохраняют контроль над микрозаймами, они больше тратят на здоровье, безопасность и благополучие их семей. 7

Основным преимуществом микрофинансирования является его предполагаемая способность расширять права и возможности женщин. Исследования показывают, что микрокредитование увеличивается сила женщин на переговорах в доме, центральная роль сообщества, осведомленность о социальных и политических проблемах и мобильность. Это также повышает их самооценку и самоуважение. 8 Еще микрокредитование в одиночку не может преодолеть укоренившиеся патриархальные системы контроль.Несмотря на то, что имеют доступ к кредитам, некоторые женские микрокредиты клиенты не имеют контроля над полученными займами или доход от микропредприятий. 9 Всего, микрокредитование действительно расширяет возможности женщин, но только неэкономическими способами.

Неудачи микрофинансирования

Несмотря на шумиху вокруг микрокредитования, немногие изучали его влияние. 10 Одно из наиболее полных исследований достигает неожиданный вывод: микрозаймы выгоднее заемщикам живущих выше черты бедности, чем заемщиков, живущих ниже черты бедности. 11 Это связано с тем, что клиенты с большим доход готовы пойти на риск, например, инвестировать в новые технологии, это, скорее всего, увеличит потоки доходов. Бедные заемщики, с другой стороны, как правило, берут консервативные ссуды которые защищают их средства к существованию и редко инвестируют в новые технологии, основной капитал или наем рабочей силы.

Микрозаймы иногда даже сокращают денежный поток беднейшим слоям населения бедняков, — замечает Виджай Махаджан, исполнительный директор Basix, индийское сельское финансовое учреждение.Он заключает, что микрокредитование «кажется, приносит больше вреда, чем пользы беднейшим слоям населения». 12 Одной из причин могут быть высокие процентные ставки, взимаемые микрокредитами. организации. Acleda, камбоджийский коммерческий банк, специализирующийся на в микрокредитовании взимает процентную ставку около 2 процентов до 4,5 процентов каждый месяц. Некоторые другие микрокредиторы взимают плату больше, что приводит к увеличению годовых ставок до 30-60%. процентов. 13 Сторонники микрокредитования утверждают, что эти ставки, хотя и высоки, но все же значительно ниже тех, которые взимаются неофициальными ростовщики.Но если бедные клиенты не могут получить большую прибыль на свои инвестиции, чем проценты, которые они должны заплатить, они будут становятся беднее в результате микрокредитования, а не богаче.

Другая проблема микрокредитования — это бизнес, которым он является. предназначен для финансирования. Клиент микрокредитования — это предприниматель в в буквальном смысле: она увеличивает капитал, управляет бизнесом и забирает домой заработок. Но «предприниматели», у которых есть стать героями в развитом мире, как правило, провидцы которые превращают новые идеи в успешные бизнес-модели.Хотя некоторые клиенты микрокредитования создали дальновидный бизнес, подавляющее большинство из них занято натуральным хозяйством. Они, как правило не имеют специальных навыков, и поэтому должны соревноваться со всеми другими самозанятые бедняки на начальном уровне. 14 Большинство не имеют оплачиваемый персонал, владеет небольшим количеством активов и работает в слишком малых масштабах, чтобы достичь эффективности и, таким образом, получить очень скудный заработок. В другими словами, большинство микропредприятий небольшие, и многие терпят неудачу — вопреки шумихе Организации Объединенных Наций, что микропредприятия будет расти процветающий бизнес, ведущий к процветающей экономике.

Это не должно вызывать особого удивления. У большинства людей нет навыки, видение, креативность и настойчивость, чтобы быть предприимчивыми. Даже в развитых странах с высоким уровнем образования и доступ к финансовым услугам, около 90 процентов рабочей силы сила — это сотрудники, а не предприниматели. 15

Реальность микрокредитования менее привлекательна, чем обещание. 16 Даже стойкий сторонник неолиберальной политики, такой как The Economist начинает делать вывод, что «несколько исследований, в которых Сделано предположить, что небольшие ссуды выгодны, но не очень так.” 17

Работа без микрокредитования

Микрокредитование — безусловно, благородная идея и подлинное нововведение. что оказало положительное влияние на клиентов, в частности расширению неэкономических прав и возможностей женщин. Это также помогает бедны во время циклических или неожиданных кризисов, и, таким образом, снижает их уязвимость. 18 Но главный вопрос заключается в том, можно ли микрокредитовать помогает искоренить бедность. И в этом плане он не оправдывает ожиданий.

Китай, Вьетнам и Южная Корея значительно сократили бедность в последние годы при низкой активности микрофинансирования.На с другой стороны, Бангладеш, Боливия и Индонезия не были такими успешно сокращает бедность, несмотря на приток микрокредитов.

Дело в том, что большинство клиентов микрокредитования не являются микропредпринимателями. на выбор. Они с радостью устроились бы на завод за разумные деньги. заработная плата, если бы она была доступна. Мы не должны романтизировать идея «бедных как предпринимателей». Международный Организация труда (МОТ) использует более подходящий термин для эти люди: «индивидуальные работники».

Создание возможностей для стабильной занятости по разумной заработная плата — лучший способ вывести людей из бедности.»Ничего такого является более важным для сокращения бедности, чем занятость », заявляет МОТ. И Программа развития ООН соглашается: «Занятость является ключевым звеном между экономическими рост и сокращение бедности. Продуктивно и прибыльно занятость может помочь бедным выгоды от экономического роста ».

Рассмотрим модели бедности и занятости в время в Китае, Индии и Африке, население которых составляет около трех четвертей бедных в мире (см. графики на стр.39). Каждый регион шел своим путем к экономическому развитию, и до сих пор результаты заметно отличались.

В Китае большой и постоянно растущий процент населения занят на работе. При этом процент людей уровень жизни в бедности за последние десятилетия значительно снизился. В Африке небольшая и сокращающаяся часть населения заняты, а уровень бедности остался неизменным в тот же период. Показатели Индии где-то между двумя: количество людей на рабочих местах выросло некоторые, и количество людей, живущих в бедности, немного сократилось.

Многие люди, работающие в этих регионах, все еще застревают ниже черты бедности — работающие бедняки. Будь то работник «беден», зависит от ее заработной платы, размера ее домохозяйство и доход других членов домохозяйства. Повышение производительности приводит к более высокой заработной плате, что, в свою очередь, ведет к сотрудникам, зарабатывающим достаточно, чтобы преодолеть бедность. Поэтому недостаточно создавать рабочие места; регионы также должны повышать производительность труда за счет использования новых технологий, управления техники, специализации и тому подобное.

Когда дело доходит до повышения производительности труда, показатели Индии посредственно, а положение в Африке плачевно. Один Причина низких темпов роста производительности в Индии заключается в том, что ее предприятия часто бывают слишком маленькими. Средний размер фирмы в Индии меньше одна десятая размера сопоставимых фирм в других развивающихся экономики. 19 Акцент на микрокредитование и создание микропредприятия только усугубят эту проблему. 20

Экономика может инвестировать в оба микропредприятия и более крупные предприятия.Но правительствам нужно расставить приоритеты подходы к разработке, которые имеют более высокую отдачу. В виде Амар Бхайд и Карл Шрамм написали в The Wall Street Journal: «Правительства нестабильных государств обладают лишь определенным политическим капиталом. и емкость. Поэтому очень важно действовать дисциплинированно. последовательность.» 21

Обязанности государства

Снижение уровня бедности нельзя определять только с экономической точки зрения; это также касается удовлетворения гораздо более широкого набора потребностей. Амартья Сен, лауреат Нобелевской премии по экономике, красноречиво утверждает: это развитие можно рассматривать как «процесс расширения настоящие свободы, которыми пользуются люди.» 22 Социальные, культурные и политические свободы желательны сами по себе, и они также обеспечить рост личного дохода. Такие услуги, как общественная безопасность, базовое образование, общественное здравоохранение и инфраструктура способствуют развитию этих свободы и повысить производительность и возможности трудоустройства бедные, а значит, и их доход и благосостояние.

Правительства всех развивающихся стран заявляют, что принимают ответственность за эти функции. Тем не менее, они потерпели неудачу выполнить свои обещания.Рассмотрим случай Индии: экономика быстро растет, фондовый рынок находится в постоянном высокий, индийские компании расширяются за границу, а крупный средний класс появляется. Для многих это лучшие времена.

Сравните это изображение с другой Индией, где 79 процентов населения по-прежнему живет менее чем на 2 доллара в день, 39 процентов взрослых неграмотны, 31 процент сельских домохозяйств и 9 процентов городских домохозяйств не имеют чистой питьевой воды, 81 процент сельских домохозяйств и 19 процентов городских домохозяйств не имеют туалета, 10 процентов мальчиков и 25 процентов девочки не ходят в начальную школу, 49 процентов детей учатся. недостаточный вес, 9 процентов детей умирают в первые пять лет их жизни, и каждый год от диареи умирают 400 000 детей.

Бум в частном секторе Индии сопровождался явным крахом государства, и бедняки понесли основная тяжесть этой неудачи. Богатые могут покупать услуги у частных предприятия, и средний класс — главные бенефициары ограниченных общественных услуг. Но у бедных почти нет доступа государственным услугам и не может платить высокие цены за частные услуги. Например, дети богатых отправляются в эксклюзивные частные дома. школы, дети среднего класса используют сочетание частных и государственные школы, и дети из бедных часто не ходят в школу или ходят в некачественные государственные школы.

Рынков мало

Индия — не единственная страна, правительство которой не в состоянии выполнять свои обязанности. Большая часть развивающихся стран также отсутствует динамичный государственный сектор. В ответ на эти недостатки, все больше людей считают, что рынки будет лучше предоставлять те же услуги. Что является одной из причин, почему микрокредитование так широко Обращение: это рыночный подход к искоренению бедности. 23

Даже те, кто выступает за рыночный подход к предоставлению базовые услуги не утверждают, что государство может полностью отречься от престола свои обязанности.Покойный экономист Милтон Фридман, кто выступал за систему школьных ваучеров, не хотел государство полностью уйти из сферы образования. В государство должно обеспечивать базовое образование ради передачи из поколения в поколение. капитал. Государство также должно нести ответственность за предоставление услуги при сбое рыночного механизма. Свободные рынки не хорошо работают, когда эффект масштаба очень велик и есть является естественной монополией, как в случае с водопроводной водой, и когда товар — это «общее благо», как в случае с общественными здоровье.В таких случаях рынок может быть частичным дополнением государству, но он не может быть полной заменой. Например, если в регионе есть частное водоснабжение, правительство все равно должно регулировать ставки и следить за тем, чтобы у бедных было достаточно покупок власть покупать воду.

Бизнес-гуру C.K. Прахалад говорит: «Если у людей нет канализации и питьевой воды, если мы также откажем им от телевизоров и сотовые телефоны? » 24 Писать о трущобах Мумбаи, он утверждает, что бедняки признают, что доступ к проточной воде не «реалистичный вариант» и поэтому тратят свой доход на вещи, которые они могут получить сейчас и которые улучшат качество их жизней. 25 Это открывает рынок, и он призывает частные компании чтобы получить значительную прибыль, продавая до «дна» пирамида »(БОП).

Тем не менее, предложение BOP замалчивает реальную проблему: почему бедные люди признают, что они не могут рассчитывать на проточную воду? Даже если они принимают эту мрачную точку зрения, почему мы должны? Вместо, мы должны подчеркнуть провал правительства и попытаться чтобы исправить это. Предоставление права голоса бедным — центральный аспект процесс разработки.

Деловые круги, бюрократы, политики и СМИ очень заняты, поздравляя себя с бурным ростом частный сектор в Индии.Конечно, у индийцев есть сотовые телефоны. Но то, что многие помнят об Индии, — это не все люди, использующие сотовые телефоны. Это все люди, которые испражняются на публике, потому что они нет туалетов. Даже в Мумбаи, деловой столице Индии, около 50 процентов людей испражняются на улице. Электрический ток празднование успехов частного сектора следует встретить, и, возможно, наказанный, с гневом на то, что государство не предоставило основные услуги.

В целом, правительства, бизнес и гражданское общество будут рекомендуется перераспределить свои ресурсы и энергию подальше от микрофинансирования и поддержки крупных предприятий в трудоемких отрасли.Это то, что сокращает бедность в Китае, Корея, Тайвань и другие развивающиеся страны. В то же время, они также должны предоставлять базовые услуги, которые улучшают возможность трудоустройства и производительность бедных. В противном случае они будут упускать возможность вывести людей из бедности.

Что такое микрофинансирование и почему оно важно?

Микрофинансирование — также называемое микрокредитом — это способ предоставить владельцам малого бизнеса и предпринимателям доступ к капиталу. Часто эти малые и индивидуальные предприятия не имеют доступа к традиционным финансовым ресурсам крупных организаций.Это означает, что труднее получить доступ к кредитам, страховке и инвестициям, которые помогут развитию их бизнеса.

По сути, микрофинансирование предоставляет ссуды, кредиты, доступ к сберегательным счетам — даже страховые полисы и денежные переводы — владельцу малого бизнеса и предпринимателю. В развивающемся мире много таких предприятий.

Как работает микрофинансирование

Микрофинансирование, инициированное лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом, помогает малоимущим, предоставляя им необходимый капитал для открытия бизнеса и достижения финансовой независимости.Эти ссуды значительны, потому что они выдаются, даже если заемщик не имеет обеспечения. Однако процентные ставки по этим микрозаймам часто очень высоки из-за риска дефолта.

Термин «микрофинансирование» включает микрозаймы, микробактериальные сбережения и микрострахование. Микрофинансовые организации предоставляют небольшие ссуды и другие ресурсы владельцам бизнеса и предпринимателям, чтобы помочь им начать свой бизнес. Многие получатели находятся в развивающихся странах и в противном случае не смогли бы получить традиционную ссуду.Взаимодействие с другими людьми

Микро-сберегательные счета также находятся под зонтиком микрофинансирования. Они позволяют предпринимателям иметь сберегательный счет без минимального остатка. А микрострахование предоставляет этим заемщикам страхование по более низкой ставке и с меньшими страховыми взносами.

Финансовая грамотность

Иногда от тех, кто получает микрозаймы, требуется пройти обучение. Эти курсы включают бухгалтерский учет, управление денежными потоками и другие соответствующие навыки.

Доступ к мобильным телефонам и беспроводному Интернету во всем мире также способствовал распространению микрофинансирования, поскольку потенциальные заемщики могут использовать свои мобильные телефоны в качестве банковских каналов.

Почему это важно?

Микрофинансирование важно, потому что оно обеспечивает ресурсы и доступ к капиталу для тех, кто недостаточно обслуживается в финансовом отношении, например для тех, кто не может получить текущие счета, кредитные линии или ссуды в традиционных банках.

Без микрофинансирования этим группам, возможно, придется прибегать к использованию ссуд или авансов до зарплаты с чрезвычайно высокими процентными ставками или даже занимать деньги у семьи и друзей. Микрофинансирование помогает им инвестировать в свой бизнес и, как следствие, вкладывать деньги в себя.

Кто получает прибыль от микрофинансирования?

Хотя микрофинансирование, безусловно, может принести пользу этим странам, оно также может служить важным ресурсом для жителей развивающихся стран. Например, сотовые телефоны используются для предоставления финансовых услуг, таких как микрокредитование, тем, кто живет в Кении.

Он также добился успехов в Соединенных Штатах, где растущие предприниматели без залога могут брать ссуды на сумму менее 50 000 долларов, чтобы быстро начать свое дело.Взаимодействие с другими людьми

Микрофинансирование также может помочь женщинам разорвать порочный круг бедности. Часто эти ссуды могут составлять всего 60 долларов. Например, молодая мать-одиночка из Парагвая потратила эти небольшие инвестиции в размере 60 долларов на открытие киоска с эмпанадой и закусками. Она продолжала развивать свой бизнес, выплачивая этот кредит и взяв более крупные кредиты, чтобы купить здание для своего стенда с холодильником и пристроенным домом для своей семьи. Это микрофинансирование в лучшем виде.

Фактически, женщины являются крупными заемщиками микрофинансирования, на которые в 2018 году приходилось 80% кредитов, согласно Барометру микрофинансирования 2019 года.Около 65% от общего числа заемщиков проживают в сельской местности, что означает, что большое количество женщин-заемщиков микрофинансирования проживают в сельской местности с ограниченными ресурсами.

Индустрия микрофинансирования также быстро растет. В 2018 году микрофинансовых заемщиков было 139,9 млн, на общую сумму 124 млрд долларов США. Большая часть этих заимствований пришлась на Индию, за ней следуют Бангладеш и Вьетнам.

Действительно ли это работает?

В то время как некоторые хвалят микрофинансирование как способ разорвать порочный круг бедности, снизить безработицу, повысить доходность и помочь обездоленным в финансовом отношении, некоторые эксперты говорят, что оно может работать не так хорошо, как должно, даже заходя так далеко, что заявляют, что это не так. потерял свою миссию.

Другие утверждают, что микрофинансирование просто усугубляет бедность, поскольку многие заемщики используют микрозаймы для оплаты предметов первой необходимости или их бизнес терпит крах, что только ввергает их в долги.

Например, в Южной Африке 94% всех микрофинансовых займов используются на потребление, то есть средства используются для оплаты предметов первой необходимости. Это означает, что заемщики не получают новый доход с первоначальной ссудой, а это означает, что им приходится брать другую ссуду, чтобы погасить эту ссуду, и т.Это приводит к увеличению долга.

Однако другие эксперты говорят, что микрофинансирование может служить ценным инструментом для малообеспеченных слоев населения при правильном использовании. Они также ссылаются на высокий процент выплат в отрасли как на доказательство ее эффективности.

В любом случае, микрофинансирование — важная тема в финансовой сфере, и, если все сделано правильно, может стать мощным инструментом для многих.

Микрофинансирование имеет большое влияние

Успех преподавания

Многие микрофинансовые организации предлагают своим клиентам финансовое образование и профессиональную подготовку, чтобы поощрять самостоятельность и финансовую дисциплину.

Например,

LiftFund поощряет клиентов пользоваться бесплатными уроками финансового образования.

«Наше образование сосредоточено на управлении финансами», — говорит Пенья. «Теперь вы можете пойти в школу, чтобы стать владельцем бизнеса, но большинство наших клиентов не пошли по этому пути».

Некоммерческая организация дает потенциальным соискателям советы по поиску финансирования и другим шагам, необходимым для открытия бизнеса. Он также сотрудничает с другими общественными организациями, чтобы глубже понять потребности своих клиентов.

«Хотя микрокредитование не является традиционным, это шаг в финансовый мейнстрим», — говорит Пенья. «У кого-то может быть бюджет, но он не совсем понимает, почему у него отрицательный денежный поток. Или они не осознавали, что у них низкий кредитный рейтинг, из-за того, что произошло три года назад ».

Больше всего, говорит Пенья, LiftFund Texas хочет, чтобы его клиенты понимали основные принципы финансирования и кредитования, когда они начинают становиться предпринимателями.

«Мы хотим, чтобы люди понимали, где они находятся в финансовом отношении», — говорит Пенья.«Ссуда ​​- это жизненно важный инструмент, но с этим связано и многое другое.

«Когда вы занимаетесь бизнесом, вы придерживаетесь такого образа мышления — у вас есть шоры, чтобы довести дело до конца, поэтому наличие кого-то, не имеющего отношения к бизнесу, который смотрит на это с финансовой точки зрения, — это довольно откровенно, — говорит она.

Создание прочных общественных активов

Риос Вальдес из

BCL говорит, что философия кредитования ее организации включает более широкий взгляд на то, что малый бизнес может сделать для укрепления экономики своего сообщества в целом.Риос Вальдес называет такой вид общественного достояния «эффектом ряби».

«Дело не только в создании микробизнеса и создании рабочих мест для себя и своего супруга», — говорит она. «Сама идея стимулирования экономики — это не просто получение ссуды и создание хорошего бизнеса только для себя. Во время собеседования с нашими заемщиками мы задаем им несколько вопросов, например: «Предлагаете ли вы льготы своим сотрудникам?»

«Мы хотим, чтобы наши микробизнеса создавали рабочие места с приемлемой заработной платой, которая считается 10 долларов США.10 в час », — поясняет Риос Вальдес. «Мы хотим посмотреть на финансовые возможности бизнеса и финансовые возможности его сотрудников владеть домом и вести комфортную жизнь.

«Когда BCL работает с микробизнесом, мы хотим помочь им вырасти на новый уровень и помочь владельцам понять важность создания активов для себя и своих сотрудников», — говорит она.

Сотрудничество с сообществом

LiftFund работает над увеличением объемов кредитования и предоставлением более крупных ссуд, которые позволят ему окупить свои бизнес-ссуды.

«Большинство банков используют кредитные карты для предоставления капитала малому бизнесу, потому что бизнес-ссуды не приносят дохода ниже определенного порога», — говорит Пенья. «LiftFund не зарабатывает на ссудах до 15 000 долларов. Как некоммерческая организация, мы всегда пытаемся понять, как расколоть этот орешек. Средний размер нашей ссуды составляет 14 000 долларов — мы почти у цели ».

Пенья считает, что будущий успех LiftFund заключается в партнерстве с сообществами, которые он обслуживает, в объединении ключевых партнеров и лидеров сообществ для планирования устойчивого развития бизнеса в своих областях.

В качестве доказательства успеха партнерства Фергюсон указывает на широкий спектр предприятий в регионе Эль-Пасо, которые получили выгоду от совместной помощи, которую они получили от SBDC и LiftFund.

«Эти предприятия варьируются от ресторанов, продавцов подержанных автомобилей, школ обучения водителей, компаний, занимающихся HVAC, транспортных компаний, управляемых собственниками, цветочных магазинов и подрядчиков, и многих других, — говорит Фергюсон.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *