Лицензия микрофинансовой организации: Работа микрофинансовой организации без получения лицензии

Содержание

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансирование позволяет гражданам и малому бизнесу быстро получать небольшие займы на короткие сроки. Получить их проще, чем кредит в банке, однако ставки по таким займам, как правило, заметно выше. 

Микрофинансовые институты — небольшой по объемам, но важный элемент финансовой системы.  Они часто представлены в регионах, где мало банков и где поэтому сложнее получить кредит гражданам и малому бизнесу. Микрофинансовые институты удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые нужны гражданам срочно. 

Около 1/5 всего портфеля МФО составляют микрозаймы малому бизнесу (по ставкам от 8% годовых благодаря государственным программам поддержки).

На микрофинансовом рынке работают микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы и ломбарды. 

Банк России ведет государственные реестры участников микрофинансового рынка, обеспечивает надзор за их деятельностью напрямую и через саморегулируемые организации, регулирует микрофинансовый рынок.

Чтобы микрозаймы помогали людям в разных жизненных ситуациях, а не ухудшали их финансовое положение, введены ограничения по займам МФО:

  • ограничение предельной задолженности заемщика по договору краткосрочного (сроком до 1 года) потребительского кредита (займа) по отношению к сумме потребительского кредита (займа) в размере 1,5-кратной суммы потребительского кредита (займа) — с 01.01.2020;
  • ограничение ежедневной процентной ставки — с 01.07.2019 — не более 1% в день;
  • ограничение полной стоимости займа — не более 365% годовых;
  • запрет на микрозаймы под залог жилья.

Серьезной проблемой остается деятельность нелегальных кредиторов, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Обращение к ним опасно: нелегальные кредиторы могут обманным путем заставить заемщика подписать договор по кредиту с преступно высоким процентом, под залог имущества и жилья. Тяжбы с нелегальными кредиторами могут отнять много сил и времени.

Чтобы не стать жертвой таких кредиторов, заемщик обязательно должен проверить, находится ли организация, в которую он собирается обратиться, в реестре Банка России.

ЦБ разрешит микрофинансовым организациям получать банковские лицензии :: Финансы :: РБК

Банк России инициирует законодательные изменения, которые позволят микрофинансовым организациям (МФО) при наличии достаточного капитала получать банковскую лицензии. Об этом сообщил первый зампред Банка России Сергей Швецов на XV национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, передает корреспондент РБК.

«Те МФО, которые увеличили свой капитал, интересуются расширением собственных операций, хотят перейти в статус банков, получить доступ к деньгам граждан — смогут это сделать, смогут получить соответствующие лицензии и расширить возможности для ведения бизнеса», — рассказал Швецов.

Он также отметил, что в отношении банков ЦБ готовит новеллы, связанные с появлением третьего типа кредитных организаций — так называемых банков с базовой лицензией, у которых будет ограниченный набор активных и пассивных операций. По его словам, это существенно упростит систему управления такими банками, что в свою очередь снизит регуляторные требования.

«Мы хотим создать непрерывную цепочку между двумя типами МФО и тремя типами кредитных организаций. Чтобы и банки могли становится МФО и плавать по этой вертикали собственных средств. И в зависимости от выбранной лицензии будет осуществляться регуляторная нагрузка. Такой механизм позволит оставаться в бизнесе тем банкам, которые не способны привлечь капитал», — сказал Швецов.

Если МФО получают банковскую лицензию, они становятся потенциальными членами Агенства по страхованию вкладов (АСВ), получают возможность привлекать деньги граждан со всеми вытекающими последствиями, пояснил Швецов журналистам.

«В любом случае, выдача лицензии сопровождается анализом финансового состояния. Если у МФО есть проблемы, она не сможет получить банковскую лицензию», — сказал он.

Утверждены правила лицензирования МФО — новости Kapital.kz

ЮБФ Компаньон

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка утвердило Правила лицензирования микрофинансовой деятельности, сообщили центру деловой информации Kapital.kz в пресс-службе АРРФР.

Напомним, с 1 января 2021 года Законом РК от 3 июля 2020 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста» для защиты граждан и снижения рисков мошенничества на рынке микрокредитования вводится лицензирование микрофинансовой деятельности.

«Юридическое лицо обращается в уполномоченный орган за получением лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в течение шести месяцев со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в Государственной корпорации «Правительство для граждан» в качестве микрофинансовой организации, кредитного товарищества, ломбарда», — пояснил финрегулятор.

Постановлением Правления Агентства № 108 от 23.11.2020 утверждены Правила лицензирования микрофинансовой деятельности, Квалификационные требования на осуществление микрофинансовой деятельности и перечень документов, подтверждающих соответствие им.

Для получения лицензии компания должна подать заявление и соответствующие документы. Документы предоставляются на бумажном носителе либо через egov.kz или elicense.kz в соответствии со стандартом государственной услуги «Выдача лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности».

Лицензия выдается в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. При переоформлении лицензии – в течение 3 рабочих дней и не позднее 30 рабочих дней, если лицензия переоформляется в случае реорганизации МФО, кредитного товарищества, ломбарда в форме выделения или разделения. Дубликат лицензии выдается в течение 2 рабочих дней.

Правила лицензирования также предусматривают квалификационные требования по осуществлению микрофинансовой деятельности. Среди требований – наличие информационной системы, обеспечивающей автоматизацию ведения бухгалтерского учета. Для ломбардов предусмотрено представление сведений о системе обеспечения безопасности и технической укрепленности помещений, включая вопросы хранения вещей, мер по противодействию оборота в ломбардах незаконно добытых вещей.

В заявлении о выдаче лицензии должны быть указаны сведения о выполнении требования присоединении к единой информационной системе в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Правила регламентируют требования к руководящим работникам:

— наличие у руководящего работника высшего образования;

— отсутствие неснятой или непогашенной судимости;

— отсутствие вступившего в законную силу решения суда о применении уголовного наказания в виде лишения права занимать должность руководящего работника финансовой организации, банковского и (или) страхового холдинга и являться крупным участником (крупным акционером) финансовой организации пожизненно.

Правила лицензирования также предусматривают представление сведений о соблюдении минимального размера собственного капитала, копии документов, подтверждающих оплату минимального размера уставного капитала, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 14 ноября 2019 года № 192 «О пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, норм и лимитов, методики их расчетов».

Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие закона, вправе обратиться в уполномоченный орган за получением лицензии до 1 марта 2021 года. В случае несоблюдения данного требования уполномоченный орган вправе подать иск в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации организаций.

До получения лицензии организации, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие закона, сохраняют право на осуществление микрофинансовой деятельности.

С полным текстом постановления можно ознакомиться на официальном сайте finreg.kz в разделе «НПА Агентства».

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Выдача лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности

Как получить услугу онлайн  (на портале «электронного лицензирования» www.elicense.kz)

  1. Перейти на данной странице по кнопке «Заказать услугу онлайн», после чего в новом окне откроется портал «электронного лицензирования».
  2. Войти в систему или зарегистрироваться на портале «электронного лицензирования».
  3. В паспорте услуги ознакомиться с пакетом документов и перейти по кнопке «Заказать услугу онлайн», или выбрать необходимый подвид деятельности и перейти по кнопке «Далее».
  4. Указать необходимые данные, заполнить заявление и подписать вашей ЭЦП.
  5. Отследить статус поданного заявления можно в Личном кабинете в разделе «Мои заявления». О получении разрешения можете узнать в разделе «Мои разрешительные документы», о получении уведомления — в разделе  «Мои извещения».

Как получить услугу в государственном органе (необходимые документы) 

Для получения лицензии:

  1. Заявление о выдаче лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности.
  2. Копия документа, подтверждающего оплату минимального размера уставного капитала. В качестве документов, подтверждающих оплату минимального уставного капитала представляются, но не ограничиваясь, следующие документы: документ банка второго уровня (в том числе выписка о движении денег по банковским счетам клиента), подтверждающий зачисление на банковский счет денег в качестве взноса в уставный капитал услугополучателя и выданный не ранее 30 (тридцати) календарных дней до даты обращения за получением лицензии, либо первичные бухгалтерские документы или финансовая отчетность либо реестр участников хозяйственного товарищества, либо выписка из него, выданная профессиональным участником рынка ценных бумаг, осуществляющим деятельность по ведению системы реестров держателей ценных бумаг.
  3. Сведения о соблюдении минимального размера собственного капитала.
  4. Копия документа, подтверждающего оплату лицензионного сбора за переоформление лицензии, за исключением случаев оплаты через платежный шлюз «электронного правительства».
  5. Копия устава (нотариально засвидетельствованная в случае непредставления оригинала для сверки).
  6. Сведения о системе обеспечения безопасности и технической укрепленности помещений ломбарда.
  7. Копии документов, подтверждающих наем и (или) назначение (избрание) руководящих работников, работников службы внутреннего контроля (при наличии).
  8. Правила предоставления микрокредитов.
  9. Копии документов, удостоверяющих личность руководящих работников и учредителей (участников, акционеров) (для иностранцев и лиц без гражданства).
  10. Копии документов, подтверждающих наличие у руководящего работника высшего образования.
  11. Документы, подтверждающие отсутствие неснятой или непогашенной судимости у руководящих работников и учредителей (участников, акционеров) (для иностранцев и лиц без гражданства).
  12. Нотариально засвидетельствованные копии положений филиалов и представительств (при их наличии).

Для получения дубликата лицензии (если ранее выданная лицензия была оформлена в бумажной форме):

  1. Заявление о получении дубликата лицензии в произвольной форме.
  2. Копия документа, подтверждающего уплату лицензионного сбора за право занятия отдельными видами деятельности при выдаче дубликата лицензии, за исключением случаев оплаты через платежный шлюз «электронного правительства».

Для переоформления лицензии:

  1. Заявление о переоформлении лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности.
  2. Копия документа, подтверждающего уплату лицензионного сбора при переоформлении лицензии, за исключением случаев оплаты через платежный шлюз «электронного правительства».
  3. Копии документов, содержащих информацию об изменениях, послуживших основанием для переоформления лицензии, за исключением документов, информация из которых содержится в государственных информационных системах.

 

Реестр МФО ЦБ РФ — государственный реестр микрофинансовых организаций, мфк, мкк 2021 год

Реестр МФО ЦБ РФ — государственный реестр микрофинансовых организаций, мфк, мкк 2021 год — Zaim. com

Банк России осуществляет надзор и регулирование только над микрофинансовыми организациями, состоящими в реестре. Здесь вы можете проверить наличие компании в реестре ЦБ РФ. МФО, не состоящие в реестре, не регулируются Банком России и не подчиняются его правилам, выдавая займы на неадекватных условиях. Zaim.com рекомендует обращаться только в компании, находящиеся в реестре Центробанка.

Последнее обновление: 15.07.2021

Быстроденьги

Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (Общество с ограниченной ответственностью)

123290, г.  Москва, 1-й Магистральный тупик, д. 11, стр. 10

Состоит в СРО «МиР»

Рег. номер:

2110573000002

Лицензия:

от 08.07.2011

Фонд поддержки МСП РА

Микрокредитная компания, некоммерческая организация «Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства Республики Алтай»

649000, Республика Алтай, г.  Горно-Алтайск, ул. Комсомольская, д. 9, оф. 114

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110704000003

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Удмуртский фонд развития предпринимательства

Микрокредитная компания Удмуртский фонд развития предпринимательства

426008, Удмуртская Республика, г. о. города Ижевск, г. Ижевск, ул. Пушкинская, д. 247А, оф. 10

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110518000004

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Фонд микрофинансирования Тюменской области

Микрокредитная компания «Фонд микрофинансирования Тюменской области»

625002, Тюменская область, г.  Тюмень, ул. Водопроводная, д. 18/2

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110672000007

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Консалтинговая группа МиК

Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Консалтинговая группа МиК»

362048, Республика Северная Осетия-Алания, г.  Владикавказ, ул. Гадиева, д. 56, пом. 6

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

2110415000008

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Югорская региональная микрокредитная компания

Фонд «Югорская региональная микрокредитная компания»

628007, Ханты-Мансийский автономный округ — Югра, г.  Ханты-Мансийск, ул. Островского, д. 32

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110686000019

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? МигКредит

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит»

127018, г.  Москва, Сущевский вал, д. 5, стр. 3

Состоит в СРО «МиР»

Рег. номер:

2110177000037

Лицензия:

от 08.07.2011

Добрые деньги

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Добрые Деньги»

460000, Оренбургская область, г.  Оренбург, ул. Советская, д. 52, оф. 23

Состоит в СРО «МиР»

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

2110556000040

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? ФПМП городского округа Стрежевой

Фонд «Микрокредитная компания Фонд поддержки малого предпринимательства городского округа Стрежевой»

636780, Томская область, г.  Стрежевой, ул. Ермакова, д. 46-А

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110770000041

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Фонд ресурсной поддержки МСП

Микрокредитная компания Вологодской области «Фонд ресурсной поддержки малого и среднего предпринимательства»

160025, Вологодская область, г.  Вологда, ул. Маршала Конева, д. 15, оф. 307

Состоит в СРО «МиР»

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110235000043

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации?

Кто имеет право выдавать кредиты гражданам? | Правительство Республики Крым

Деятельность по выдаче займов физическим лицам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, урегулирована Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом кредитором может быть кредитная организация и некредитная финансовая организация (микрофинансовая организация), которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, учреждение, созданное по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, единый институт развития в жилищной сфере, а также организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенные в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), микрофинансовые организации для осуществления своей деятельности должны быть в обязательном порядке включены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Проверить информацию о кредитных организациях или о микрофинансовых организациях можно на сайте Центрального банка РФ по ссылке: https://cbr.ru/fmp_check/.

Включение организации, осуществляющей деятельность по предоставлению ипотечных займов в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов, можно проверить на сайте: https://дом.рф.

Кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив осуществляют свою деятельность на основании добровольного членства в кооперативе. Кредиты в таких организациях предоставляются членам кооператива.   

Для обеспечения законности деятельности финансовых организаций законодатель определил требования к рекламе их деятельности.

В соответствии со ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

При этом предусмотрено, что реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается.

Таким образом, чтобы обезопасить себя от заключения кредита с недобросовестными лицами, целесообразно обратить внимание, используется ли в рекламе наименование организации. Если объявление или реклама содержат только предложение услуги и телефон, то большая вероятность, что оказываемые услуги осуществляются в нарушение закона.

При наличии наименования в рекламе или объявлении, если это кредитная организация, микрофинансовая организация, организация, осуществляющая деятельность по предоставлению ипотечных займов, то можно проверить их на сайте Центрального банка РФ, единого института развития в жилищной сфере.

центр | Администрация Правительства Кузбасса

ООО МКК «Сибирский займ» и ООО МКК «Сибирский финансовый союз», зарегистрированные в Кемеровской области, исключены на основании заявлений самих организаций.

В связи с неоднократными нарушениями требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151–ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», иных нормативных правовых актов исключено из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения о следующих микрофинансовых организациях:

ООО «МКК Метрокредит», ООО «МКК ОТС-КРЕДИТ», ООО МКК «КэшЗайм», ООО МКК «КАННА», ООО «Микрокредитная компания Финансовая формула», ООО МКК «Микрофинанс-Р», АО МКК «Финанс Инвест», МКК ФПП Боковского района, ООО МКК «Альтернативный заём», ООО МКК «ГИД», ООО «Микрокредитная компания Грэйт финанс», ООО МКК «ВикПэй Экспресс», ООО «МКК «Золотой Талер», ООО «Микрокредитная компания Денежный старт», ООО МКК «БРАТИСЛАВА», ООО «МКК «БИЙСКИЙ ЦЕНТР ФИНАНСОВ И КРЕДИТОВАНИЯ», ООО МКК «Зеленый город», ООО «МКК «Садко», ООО МКК «ФЛАЙ ФИНАНС ГРУПП», ООО МКК «Родий», ООО МФК «Кредит 911», ООО МФК «МангоФинанс», ООО МКК «ПРЕУМНОЖЕНИЕ», ООО «МКК СКП «Магнит», ООО МКК «Юнива», ООО МКК «Чемпион», ООО МКК «Внутренние резервы», ООО МКК «БОЛИВАР», ООО МКК «ДИНАМИКА», ООО МКК «СОФИН», ООО МКК «Альциона Финанс Займ», ООО МКК «Новый формат», ООО «МКК Вэйв», ООО МКК «МОЦАРТ», ООО «МКК «Экспресс-Займ.ру», ООО «Микрокредитная компания Фонтен Финанс».

Также на основании заявлений организаций из госреестра исключены следующие микрофинансовые организации:

ООО МКК «ПлатФинансЪ», ООО МКК «Финансовый помощник», ООО МКК «Банкнота», ООО МКК «РОСКРЕДИТ», ООО «МКК «Кубышка Столичная», ООО МКК «СОТКА», ООО МКК «ЭкспрессЗайм», ООО «МКК Успешный займ», ООО «МКК РедГрупп», ООО МКК «Летай Деньги», ООО МКК «Сомано», ООО МКК «ПЕТЯ ДВА ПРОЦЕНТА», ООО МКК «Займы «Доверие», ООО МКК «Дисконт-займ», ООО МКК ЗАЛОГОВЫЙ ЦЕНТР ЧЕРНОЗЕМЬЯ, АО МКК «Деньги сразу», ООО МКК «Финансовая Группа», ООО «МК АвантКапитал», ООО Микрокредитная компания «ПРИМФИН», ООО МКК «Аркаим», МКК ФПМСП МО «Хоринский район», ООО МКК «Жасмин», ООО «МКК Бонд», ООО «МКК НВЗЕ», ООО «МКК Невазайм», ООО «МКК «ЭННИО», ООО МКК «Альянс деньги», ООО МКК «Гривенник», ООО МКК «Якорь», ООО МКК «Дэбтчек», ООО МКК «Центр поддержки развития бизнеса», ООО МКК «М-ИнвестЗайм», ООО «МКК «БАЛТИК ЗАПАД», ООО МКК «Финансовый клуб», ООО МКК «МИКРОФИНАНС», ООО МКК «Займ-Тайм», ООО МКК «Тимир», ООО «МКК «Студенческий заем», МКК ФПСР, ООО «МКК «Унция», ООО МКК «СТИС», ООО МКК «УРАЛЬСКИЙ ДОМ ЗАЙМОВ», ООО МКК «ЗОЯ ФИНАНС», ООО МКК «Стабильность», ООО «МКК «Микро Займ», ООО МКК «Кредисмайл», ООО МКК «Мос-ФинансГрупп», ООО МКК «Займ для Вас», ООО МКК «Канберра, ООО «МГН», ООО МКК «Дон-ФинГрупп», ООО МКК «Деньги до зарплаты Пермь», ООО МКК «Лига денег», ООО МКК «АЛЕКСАНДРИТ», ООО МК «Финпомощь», ООО МКК «МКЦ», ООО МКК «АлФинКомпани», ООО МКК «Тотем», ООО МКК «Дьогус», ООО МКК «МВК», ООО МКК «Актив Ростов», ООО МКК «АПЕКС-ФИНАНС», ООО МКК «ДЕНЬГИ ВЗАЙМЫ», ООО МКК «Истоки займ», ООО МКК «ЗАЙМ РУБИН ПРИМОРЬЕ», ООО «МКК Альта Финанс», ООО МКК «ФО Ю МАНИ», ООО МКК «МД Диджитал», ООО «Микрокредитная компания Цезарь», ООО «Микрокредитная компания-БИК займы», ООО МКК «Алтима Центр», ООО МКК «ГРАЖДАНСКОЕ ДОВЕРИЕ».

После получения письменного уведомления Банка России об исключении микрофинансовой организации из госреестра ей запрещается предоставление новых микрозаймов. Обязательства заемщиков по ранее заключенным договорам не прекращаются и должны быть исполнены в полном объеме.

С информацией об исключении микрофинансовой организации из государственного реестра клиент может ознакомиться на ее официальном сайте, в ее офисах и точках обслуживания и на сайте Центробанка России в разделе «Новое на сайте» (http://www.cbr.ru/news.aspx).

Как открыть микрофинансовую компанию

Традиционно микрофинансовые компании предоставляли небольшие ссуды и другие услуги безработным или ограниченным ресурсам. В последние годы эти услуги стали популярными среди предпринимателей, которые могут не иметь права на получение традиционных банковских кредитов и которым нужны деньги для оплаты счетов или покрытия текущих расходов. Если у вас есть глубокие познания в финансовом секторе, вы можете начать свой бизнес в сфере микрофинансирования. Это позволит вам помочь нуждающимся и изменить жизнь вашего сообщества.

TL; DR (слишком долго; не читал)

От кредитных союзов и микрофинансовых банков до неправительственных организаций микрофинансовые организации бывают самых разных форм и размеров. Прежде чем начать, выберите бизнес-модель, которая соответствует вашим целям и определит вашу аудиторию. Рассмотрите возможность предложения определенных типов финансовых продуктов и услуг, например микрозаймов для стартапов.

Обзор микрофинансового рынка

Почти 140 миллионов заемщиков по всему миру получили финансирование от микрофинансовых компаний в 2018 году.Около 65% от этого числа приходилось на сельских заемщиков, сообщает «Барометр микрофинансирования». В настоящее время на этом рынке работает , более 10 000 компаний . Тем не менее, эта отрасль все еще неправильно понимается или плохо воспринимается широкой публикой.

Микрофинансовые организации имеют от 100 до шести миллионов клиентов и могут включать микрофинансовые банки, сберегательные и кредитные кооперативы, неправительственные организации и другие юридические лица. Их услуги обращаются к маргинализированным слоям населения и лицам с низкими доходами.Многие из этих компаний также предлагают финансовое обучение и программы , направленные на снижение уровня бедности. Некоторые получают финансирование от крупных коммерческих банков.

Рынок микрофинансирования имеет годовые темпы роста 9% , что значительно выше по сравнению с другими отраслями. Этому росту способствовали цифровые технологии, такие как блокчейн и социальные сети, а также глобализация микропредприятий. Все большее число микрофинансовых компаний используют интернет-стратегии для расширения своего охвата, запуска новых продуктов и улучшения качества обслуживания клиентов.Хотя стоимость предоставления кредита остается высокой, растущая популярность микрокредитования оказывает положительное влияние на финансы и благосостояние людей с низкими доходами в развивающихся странах.

Изучите последние тенденции в отрасли

Анализ рынка имеет первостепенное значение для любого предпринимателя, планирующего начать микрофинансовый бизнес. Эта отрасль постоянно развивается, поэтому вам нужно идти в ногу с последними тенденциями и адаптироваться к постоянно меняющейся среде.Как упоминалось ранее, микрофинансовые компании больше не нацелены только на бедных. Многие из этих организаций переходят на индивидуальное кредитование вместо группового кредитования, предлагая различные ссуды для финансирования образования, здравоохранения, жилья и малого бизнеса.

Виды финансовых услуг, предоставляемых микрокредитными компаниями, более разнообразны, чем когда-либо прежде; Страховые продукты , денежные переводы и сберегательные счета — это лишь некоторые примеры. Кроме того, у клиентов есть доступ к долгосрочным кредитам с гибкими ставками погашения.По оценкам финансовых экспертов, в ближайшие годы за микрозаймами будет обращаться все больше наемных работников. Также важно отметить, что многие микрофинансовые организации сейчас финансируют малый и средний бизнес, а не только лиц с низкими доходами.

Все больше некоммерческих микрофинансовых компаний используют эти тенденции для увеличения доли рынка и расширения своего охвата. Многие из них превратились в учреждения, нацеленные на получение прибыли. Как предприниматель, вы должны учитывать эти аспекты, чтобы выбрать устойчивую бизнес-модель.Кроме того, вы должны быть открыты для инноваций и цифровой трансформации , чтобы создать успешное предприятие.

Микрофинансовые бизнес-модели

Прежде чем составлять бизнес-план, изучите различных типов микрофинансовых компаний . Планируете ли вы открыть микрофинансовый банк, кредитный союз или кооператив? Другой вариант — создать неправительственную организацию, которая предлагает микрозаймы и другие финансовые продукты предпринимателям, семьям с низкими доходами и так далее.Каждая бизнес-модель имеет разные юридические последствия.

Микрофинансовый банк, например, требует более высоких затрат и требует больше документов, чем кредитный союз. В дополнение к общей бизнес-лицензии вам может потребоваться банковская лицензия и для траста и полномочий (если вы хотите предлагать услуги трастового отдела или другие фидуциарные услуги). Юридические требования для кредитных союзов немного отличаются. Например, штат Флорида требует, чтобы у них был страховой полис Национального фонда страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), помимо лицензий и разрешений на ведение бизнеса.

Начало такого бизнеса сопряжено с трудностями, но вы можете снизить риски, наняв юриста. Он или она расскажет вам, какие документы необходимы для соблюдения правовых норм и избежания крупных штрафов. В зависимости от штата вам могут потребоваться лицензия на микрокредитование, договорные документы на консультационные услуги, соглашения о неразглашении информации, страхование вкладов, страхование кредитов, страхование рисков, страхование защиты платежей и многое другое. Эти требования различаются в зависимости от штата, поэтому лучше всего обратиться к за консультацией в опытную юридическую фирму .

Проект бизнес-плана микрофинансирования

В этой отрасли существует более 10 000 микрофинансовых организаций, поэтому конкуренция может быть жесткой. Следовательно, вам нужен надежный бизнес-план и продуманная маркетинговая стратегия. Прежде чем приступить к работе, проанализируйте рынок, определите целевую аудиторию и оцените начальные затраты, а затем изложите все в письменном виде. Ваш бизнес-план микрофинансирования должен охватывать следующие аспекты:

  • Обзор рынка микрофинансирования, ключевых игроков отрасли и тенденций
  • Анализ рынка и конкуренции
  • Описание компании
  • Финансовые продукты и услуги
  • Миссия и цели
  • Стратегия и реализация
  • Потенциальные возможности и угрозы
  • Регуляторные политики
  • Минимальные требования к капиталу
  • Источники дохода
  • Финансовые прогнозы
  • Управление
  • Стратегия продаж и маркетинга
  • Стратегия ценообразования
  • Варианты оплаты

Определить , какие продукты и услуги , которые вы хотите предложить.В отличие от микрокредитных компаний, которые предлагают только небольшие ссуды, микрофинансовые организации обычно предоставляют широкий спектр финансовых продуктов, таких как сберегательные и пенсионные планы, денежные переводы и страховые полисы. Проще говоря, микрокредитование — это неотъемлемый компонент микрофинансирования.

Ваш бизнес-план должен четко определять вашу целевую аудиторию . Решите, хотите ли вы сосредоточиться на владельцах малого бизнеса и предпринимателях, учебных заведениях, некоммерческих организациях или заемщиках с низкими доходами в целом.Используйте эту информацию для разработки плана продаж и маркетинга. Определите, где вы получите деньги, необходимые для начала вашего бизнеса, например, свои сбережения, семейные фонды, инвесторов или банковские ссуды. Чтобы увеличить свои шансы на успех, вы можете специализироваться на определенных продуктах или услугах , таких как:

  • Микрозаймы для стартапов
  • Ссуды на оборудование и транспортные средства
  • Ссуды на покупку собственного капитала
  • Коммерческая ипотека
  • Жилая ипотека
  • Финансовый консалтинг

Зарегистрируйте свой бизнес

Лучшим юридическим лицом для микрофинансового бизнеса является компания с ограниченной ответственностью (LLC) или полное товарищество .LLC отделяет ваши личные активы от активов вашего бизнеса и требует меньше бумажной работы, чем корпорация. Кроме того, он обеспечивает большую гибкость и не требует совета директоров и других формальностей.

После того, как вы примете решение, зарегистрируйте свою компанию в штате и подайте заявку на получение идентификационного номера налогоплательщика. Просто перейдите на веб-сайт IRS и заполните форму заявки на номер , чтобы получить свой EIN (идентификационный номер работодателя). Затем откройте банковский счет для бизнеса и подайте заявку на ссуду или грант, если вам нужен стартовый капитал.

В зависимости от вашего местоположения и типа юридического лица вам могут потребоваться специальные лицензии и разрешения . Например, в некоторых штатах может потребоваться разрешение на зонирование, если вы арендуете или покупаете коммерческое помещение для своего бизнеса. Опять же, рекомендуется обратиться к адвокату. Финансовая отрасль жестко регулируется, и штрафы могут быть высокими, поэтому не рискуйте излишне.

Разработка маркетинговой стратегии

При разработке маркетингового плана учитывайте свою целевую аудиторию, а также свои продукты и услуги.Если вы ориентируетесь на местных потребителей, рекламирует ваши услуги по телевидению, радио и в местных газетах. Вы также можете отправить брошюры и вводные письма малым предприятиям, школам, домашним хозяйствам и другим потенциальным клиентам. Посещайте местные деловые и финансовые мероприятия, семинары, тренинги и конференции, чтобы общаться с другими профессионалами отрасли и расширять свою сеть.

В зависимости от вашего бюджета вы также можете раздавать фирменные товары, размещать рекламные щиты по всему городу, распространять листовки или спонсировать местные мероприятия, например кампании по сбору средств.Еще один способ продвижения вашего микрофинансового бизнеса — это настроить онлайн-рекламные кампании в Google и Facebook. В этом случае стоит нанять маркетинговое агентство. Они могут использовать алгоритм Facebook для лазерного таргетинга на вашу аудиторию и создания персонализированной рекламы.

Кроме того, присоединяется к вашей местной торговой палате , чтобы продавать ваши услуги и получать рекомендации. Рассмотрите возможность создания разных пакетов для каждого типа клиентов. Например, микрозайм для женщин-предпринимателей может иметь другие условия оплаты и процентные ставки, чем микрозайм для домохозяйств с низкими доходами.Точно так же ваши маркетинговые усилия в Интернете должны быть адаптированы к каждому типу клиентов.

Процессы применения и обеспечения лицензии на деятельность в области микрофинансирования в Гане — Корпоративное / коммерческое право

Чтобы распечатать эту статью, вам нужно только зарегистрироваться или войти на сайт Mondaq.com.

Введение

Чтобы получить лицензию в Гане на ведение бизнеса микрофинансирования (ростовщичества) необходимо пройти через трехсторонний процесс.

Заявитель при содействии Legalstone Solicitors LLP, необходимо будет обеспечить, чтобы режим регулирования в трех ключевых правительственных агентств Ганы соблюдается. Это следующие:

  1. Генеральный регистратор Ганы
  2. Центр содействия инвестициям в Гане
  3. Банк Ганы (BoG)

Регистрация в Главном регистраторе

Для управления микрофинансовым (ростовщическим) бизнесом в Гане один условий, что банки и специализированные депозитные Закон об учреждениях 2016 года (Закон 930) предусматривает, что организация должна быть обществом с ограниченной ответственностью.Закон о компаниях 2019 г. (Закон 992), управляет организацией компаний в Гане. Компании в Гане может быть как публичным, так и частным (не более 50 участников или держателей долговых обязательств) и неограниченный, ограниченный акциями или ограниченный гарантия.

С момента принятия Закона это специализированные депозитные учреждения. Закон 2016 г. (Закон 930) требует, чтобы автомобиль специального назначения для получение лицензии является частной ограниченной ответственностью компания, наше внимание будет ограничиваться таким типом компании.

Частная компания с ограниченной ответственностью по акциям — Это зарегистрированная компания с акционерным капиталом, которая не может предложить свои акции для общественности. Это самая популярная структура компании в Гана. Как правило, ответственность участника ограничена суммой неоплаченные, если таковые имеются, по принадлежащим им акциям. Правление Компании директора управляет его повседневной деятельностью.

Для создания частного Общество с Ограниченной Ответственностью с целью управления микрофинансовый бизнес в Гане.

Для начала промоутеры должны решить, кто будет действовать в качестве первые директора компании. Компания зарегистрирована и зарегистрированный в Гане должен иметь как минимум двух директоров, оба физические лица старше 18 лет, одно из которых обычно проживает в Гане. В соответствии со статьей 173 Закона о компаниях, 2019 (Закон 992), следующие лица исключены для назначения в качестве директора компании в Гане.

  1. Младенец
  2. Лицо, признанное душевнобольным
  3. Юридическое лицо
  4. Лицо, осужденное за мошенничество, в том числе лиц осужден за преступления, связанные с мошенничеством или недобросовестностью, а также за любые другие положения раздела 177 Закона о компаниях 2019 г. 992)

Директора также должны назначить секретаря компании, который может быть физическим или юридическим лицом.В рамках нового предписаниям компаний, среди лиц, квалифицированных для быть назначенным секретарем компании является барристером или солиситором в хорошая репутация в Республике Гана.

Директора также уполномочены назначать первых аудиторов компания.

Компания должна выбрать фирменное наименование и подтвердить, название компании доступно для использования компанией.

Компания также должна зарегистрироваться в Налоговой службе Ганы. Орган по выдаче налогового идентификационного номера (ИНН)

Необходимо подготовить Устав компании.В Конституция должна быть подписана одним или несколькими первоначальными подписчиков в присутствии независимого взрослого свидетеля и необходимо указать:

  1. Название компании
  2. Объекты компании или авторизованный бизнес
  3. Что компания может заключить юридически обязывающий договор
  4. Имя первых директоров компании
  5. Что полномочия директоров ограничены в соответствии с закон
  6. Количество акций, в которых зарегистрировано общество
  7. Количество акций, которыми каждый подписчик будет владеть при регистрации. и сумма к оплате по акциям
  8. Заявление о том, что ответственность участников компании ограничено

Если Регистратор убедился, что заявка на регистрация компании соответствует требованиям настоящего Закона, Регистратор после уплаты установленного сбора заверяет печатью Регистратора о том, что компания зарегистрирована, и в случае общества с ограниченной ответственностью, что ответственность участников ограничено.С момента регистрации компания становится юридическое лицо по названию, содержащемуся в заявлении на включение. Он способен выполнять функции Объединенная компания.

Legalstone Solicitors LLP будет нести ответственность за обеспечение того, чтобы ваша организация соответствует вышеуказанным требованиям для регистрация Компании в Генеральном Регистраторе Отделение.

Регистрационный сбор

За регистрацию компании, которая должна быть завершена, взимается комиссия (капитал пошлины) взимается по ставке 0.5% заявленной доли компании капитал, и регистрационный сбор должен быть внесен в Регистратор компаний.

Регистрация в Центре поощрения инвестиций Ганы (GIPC)

После указанного свидетельства генерального регистратора Департамента, мы подадим заявку на получение сертификата соответствия от Центр содействия инвестициям Ганы (GIPC). Инвестиции в Гане Закон о рекламных центрах 2013 г. (Закон 865) требует, чтобы все организации с иностранное участие для регистрации в центре.Регистрация с центром гарантирует некоторые преимущества иностранным акционера, включая гарантии от экспроприации, инвестиций гарантии, перевод капитала, прибыли и личные переводы. Этот закон, что еще более важно, устанавливает минимальные требования к капиталу. для организации, а также преимущества автоматической квоты работы что идет с ним.

Закон требует, чтобы при размещении всего капитала компании полностью принадлежит иностранному инвестору в компании, зарегистрированной в предлагать услуги, инвестор должен вложить минимум не менее ПЯТЬСОТ ТЫСЯЧ ДОЛЛАРОВ США (500000 долларов США.00. The минимальные требования к капиталу для бизнеса по кредитованию денег (что бизнес услуг) в соответствии с Законом о GIPC должны быть 500 000 долларов США.

Однако, если иностранный инвестор намерен заниматься бизнес услуг, и у указанного иностранного инвестора есть ганский партнер, иностранный инвестор обязан вложить иностранный капитал менее ДВУХ ТЫСЯЧ ДОЛЛАРОВ США (200 000 долларов США) наличными или капитальными товарами, относящимися к инвестиции или их комбинация посредством долевого участия и лицо, которое является гражданином Ганы, должно иметь не менее 10% от капитала.

Минимальное требование к капиталу в соответствии с Законом о GIPC должно быть в отличие от правил Банка Ганы. Банк Ганы требует, чтобы компании уровня TIER 3 имели минимальный капитал не менее 2 000 000 GH [только два миллиона ганских седи]. В этой степени, должен ли еще не зарегистрированный бизнес иметь мандат на соблюдение минимальных требований, утвержденных Банком Ганы. стандарты.

В настоящее время минимальные требования к иностранному капиталу следующие. для указанной категории бизнеса:

Совместное предприятие:

Иностранный бизнес, находящийся в полной собственности (услуги):

Генеральная торговая компания:

200000 долларов США.00

500 000,00 долларов США

1 000 000,00 долларов США

Применимые сборы за регистрацию бизнеса: следующим образом:

Совместное предприятие (т.е. минимальный размер иностранного капитала в размере 200 000 долларов США):

Полностью иностранный (т.е. минимальный иностранный капитал 500 000 долларов США):

Общая торговая компания (т. Е. Минимум 1000000 долларов США за рубежом капитал):

2000 долларов США.09

3 200,15 долл. США

6000,27 долларов США

Стимулы и льготы в соответствии с Законом о GIPC

Закон о GIPC предусматривает существенную защиту и льготы в том числе:

  1. Освобождение от таможенных импортных пошлин (Есть Освобождение от таможенных пошлин на Завод, Машины, Оборудование и запчасти из них).
  2. Различные налоговые льготы (при соблюдении некоторых условий)
  3. Инвестиционные гарантии (Бесплатная передача Капитал, прибыль и дивиденды и иммиграционные квоты в зависимости от размер оплаченного капитала предприятия
  4. Автоматические квоты для экспатриантов (с учетом некоторых условия).Например, компания с оплаченным капиталом в размере до 200000 долларов имеет право на одну (1) автоматическую рабочую квоту, в то время как компания с оплаченным капиталом до 500 000 долларов США должна быть имеет право на две (2) квоты на автоматическую работу.
  5. Регистрация в GIPC дает право юридическому лицу в кафетерий Механизм разрешения споров, включая арбитраж в соответствии с правилами арбитража ЮНСИТРАЛ. Также там, где есть двустороннее и многостороннее соглашение о защите инвестиций, к которому Гана и родная страна инвестора являются сторонами, установленный механизм разрешения споров должен быть доступен инвестиции.Механизм спора может включать договор инвестора Арбитраж в соответствии с Конвенцией ICSID. Закон GIPC также позволяет стороны обращаются к любому другому национальному или международному механизму для урегулирования инвестиционного спора, согласованного стороны.

Условия применения лицензии Банка России. Гана (BOG)

Ограничение правомочности лицензированных корпоративных органов

  1. Ни одно лицо, кроме юридического лица, зарегистрированного в Гане имеет право подать заявку на получение лицензии на ведение бизнеса депозитных микрофинансовых организаций.
  2. Ни одно лицо не может заниматься микрофинансированием, если Банк Ганы лицензирует это.

Ограничения на владение акциями

  1. Акции депозитных микрофинансовых организаций, таких как как микрофинансовые компании, компании Susu, депозитные и коммерческие финансовые НПО (ФНПО) (учреждения УРОВНЯ 2) должны быть ограничено только ганцами.
  2. Участие в недепозитных микрофинансовых организациях такие как кредиторы и недепозитные FNGO (УРОВЕНЬ 3 учреждения) могут быть исключительно ганскими, исключительно иностранными или совместно ганский и иностранный. Иностранный капитал должен быть зарегистрирован в Центре поощрения инвестиций Ганы.
  3. Должно быть не менее двух (2) акционеров, ни один из акционеры, владеющие не менее 10% от общего количества акции. Банк Ганы имеет право потребовать разводнения владение акциями.

Интервью

Находится Департамент надзора за другими финансовыми учреждениями в Cedi House [Приложение Банка Ганы] может сначала взять интервью у заявитель.Лицензионный сбор в размере 1000 фунтов стерлингов [одна тысяча Гана Седи] или, как это определено Банком Ганы, будет выплачиваться, если Заявление одобрено на выдачу лицензии.

Заявка на лицензию

Каждое заявление на получение лицензии должно быть направлено в письменной форме в Начальник Управления надзора за другими финансовыми учреждениями Банк России Гана, Аккра для рассмотрения и сопровождается:

[a] подлинная заверенная копия свидетельства о регистрации и Положения компании или другой Инструмент, относящийся к предлагаемый бизнес, либо кем-либо или в рамках которого любое лицо, предлагающее вести такой бизнес.Зарегистрированное название компания должна включать «Микрофинансирование, денежное кредитование или FNGO в зависимости от обстоятельств или тип применяемой лицензии для.

[b] полная информация, а также подробное и точное определение деятельность, которую он предлагает выполнять.

[c] реквизиты зарегистрированного места деятельности, основное место бизнеса, доступного для общественности и подходящего для оказания услуг предполагается и описание других мест, где он предлагает вести бизнес и области, которые он предлагает обслуживать.

[d] Имена, адреса, занятия и корпоративная принадлежность лица, которые владеют или будут напрямую владеть значительными пакетами акций или косвенно в предлагаемом предприятии и соответствующих стоимостях такие холдинги или предлагаемые холдинги.

[e] Должным образом заполненная форма личной записки (PNF) не менее пяти [5] директоров (два (2) из ​​которых должны быть независимыми директорами), акционеров и ключевого управленческого персонала указанного бизнеса, мажоритарный акционер не должен быть председателем совета директоров и руководителем Исполнительный директор компании.

[f] Свидетельство о несостоятельности директоров, акционеров и ключевой управленческий персонал.

[g] Биографические данные директоров, акционеров и ключевых лиц Управленческий персонал.

[h] Финансовые данные, включая финансовую отчетность и технико-экономические отчеты, которые должны содержать, среди прочего, следующий:

  1. бизнес-план и финансовые прогнозы (отчет о прибылях и убытках, баланс и денежный поток) за первые пять (5) лет операции.
  2. Подробная информация о допущениях, на которых строился финансовый прогноз. было сделано.
  3. Цели и задачи предлагаемого микрофинансирования Учреждение.
  4. Обоснование учреждения микрофинансирования Учреждение
  5. Организационная структура компании, изложенная в подробно описать функции и обязанности высшего руководства команда.

[i] Другая информация, относящаяся к жизнеспособности бизнес.

[j] Информация о капитале и документальные свидетельства источников средств.

[k] Информация по прочим вопросам, которые считает заявитель имеет значение для определения заявки и

[l] Такая другая дополнительная информация или сведения, которые Банк Ганы сочтет целесообразным или может потребовать определение заявки и

[m] Свидетельство об уплате невозвращаемого сбора за обработку в размере GH 500.00 или в соответствии с определением Банка Ганы.

[n] Доказательство запроса о разрешении полиции для акционеров, директора и ключевой управленческий персонал.

Минимальный оплаченный капитал

Компании уровней 2 и 3

Все организации уровней 2 и 3 (включая микрофинансовые компании и ростовщики), за исключением ФНПО, должны требовать не менее GH 2,000,000 [только два миллиона ганских седи] минимальная выплачиваемая сумма столица.

Все FNGO должны потребовать не менее 300 000 фунтов стерлингов [Три только сто тысяч ганских седи] в качестве минимального оплаченного капитала (вклад собственников).

ПРИМЕЧАНИЕ: Не более 25% начального оплаченного капитала должно быть затраты на основные средства (капитальные затраты). Что является, по крайней мере, 75% начального оплаченного капитала должно быть ликвидным денежные средства для поддержки операций.

Принципиальное свидетельство

Банк Ганы может выдать «одобрение в принципе» на шесть месяцев заявителю на таких условиях, как может счесть необходимым и целесообразным, если будет удовлетворено, что:

[a] заявитель будет вести бизнес добросовестно, рассудительность и необходимая профессиональная компетентность; и

[b] заявитель имеет право увеличить первоначальную уплаченную сумму капитал, необходимый для владения лицензией.

ПРИМЕЧАНИЕ. Принципиальное одобрение НЕ ЯВЛЯЕТСЯ окончательным. лицензии, поскольку такие заявители НЕ МОГУТ начать операции.

Условия перед эксплуатацией

Центральный банк может выдать окончательное разрешение и лицензию на заявитель после того, как убедился, что следующее предварительное лицензирование выполнены условия:

  1. Минимальный оплаченный капитал — компания увеличила минимальный оплаченный капитал
  2. Помещения: Компания
    1. предоставила свидетельства о праве собственности / договорах аренды
    2. имеет допуски соответствующих органов
    3. имеет надлежащие помещения для бизнеса, рабочую зону для персонала, вентиляция, освещение и т. д.
    4. Отображение названия компании, как указано в сертификате регистрации и логотип, где необходимо
  3. Продемонстрировал безопасность помещения, в том числе соответствие систем сигнализации, огнетушителей, хранилищ или сейфов, пр.
  4. Имеет актуальную страховую защиту — от пожара, кража со взломом, гарантия верности, наличные деньги и т. д.
  5. Имеет обновленные обслуживаемые огнетушители. пожарным свидетельством.
  6. Обладает оперативными планами и политиками, утвержденными Доска.
  7. Имеет бухгалтерские и операционные руководства, соответствующее руководство информационные системы (компьютеры, необходимое программное обеспечение), внутренние органы управления, учебные пособия и т. д.
  8. Имеет надлежащую подготовку и достаточный опыт персонал, а также компетентный ключевой персонал.
  9. Представил предоперационную финансовую отчетность за первый год. дел и бюджета.
  10. Минимальный оплаченный капитал / средства акционеров соответствующая категория, на которую подана заявка, является приемлемой, а источник поддается проверке и признан удовлетворительным для Банка Гана.
  11. Соответствует любым другим условиям, установленным Банком Ганы.

Прочие обязательные учреждения

После того, как бизнес успешно осуществит вышеуказанное шагов, он приобретает юридический статус для работы в качестве корпоративного юридическое лицо в Гане.Как бы то ни было, устоявшаяся корпоративная юридическое лицо по закону обязано регистрироваться в других учреждениях.

К этим учреждениям относятся:

A. Налоговое управление Ганы

Все зарегистрированные компании по закону обязаны регистрироваться в Налоговое управление Ганы. Регистрация необходима для уплата налогов. При регистрации компании выдается справка о несудимости.

B. Регистрация в системе социального и государственного страхования Траст (ССНИТ)

Фонд социального обеспечения и национального страхования (SSNIT) является установленный законом общественный фонд, взимаемый в соответствии с Законом о государственных пенсиях, Закон № 766 от 2008 г. об управлении Основным национальным Схема социального обеспечения. Его задача — обслуживать первый уровень Трехуровневой пенсионной схемы. Траст в настоящее время крупнейшее небанковское финансовое учреждение в Гане.Закон требует все юридические лица должны зарегистрироваться и внести вклад в своих сотрудников к выходу на пенсию. Это обязательный действовать.

Организация, желающая зарегистрироваться в SSNIT, должна предоставить учреждение со следующей информацией.

  • Налоговый идентификационный номер для компании / бизнеса сущности
  • Профиль директоров или местных менеджеров
  • Копии действительного удостоверения личности директора или местного менеджера (е.грамм. Удостоверение избирателя, паспорт, водительское удостоверение)
  • Как добраться до помещений налогоплательщика с использованием почты Ганы (GPS).
  • Список сотрудников с их номерами SSNIT, основной заработной платой и взносы.

Когда все будет удовлетворено, SSNIT отправит подтверждающее письмо с регистрационный номер компании и свидетельство о членстве для обозначения регистрации.

C. Регистрация в Агентстве по охране окружающей среды (EPA) на получение сертификата оценки воздействия на окружающую среду.

Закон требует от лиц, деятельность которых отрицательно воздействие на окружающую среду должно применяться для воздействия на окружающую среду сертификат оценки от Агентства по охране окружающей среды (EPA). Например, в горнодобывающей промышленности экологическая Агентство по охране окружающей среды (EPA) несет ответственность за обеспечение того, чтобы правообладатели соблюдают меры экологической безопасности во время фаза добычи. EPA было создано в соответствии с Законом EPA. В в соответствии с разделом 18 Закона о полезных ископаемых и горнодобывающей промышленности и Положения об экологической оценке 1999 г. (LI 1652), владелец право на добычу полезных ископаемых требует экологического разрешения от EPA в для проведения любых минеральных операций.Экологический Положение об оценке устанавливает основные правовые рамки, используемые EPA для регулирования и мониторинга добычи полезных ископаемых.

Регламент требует от заявителя подготовить предварительную оценку отчет с указанием масштаба или степени воздействия на окружающую среду оценка, которая должна быть проведена, и включает проект технического задания это указывает на основные проблемы, которые необходимо решить в заявление о воздействии на окружающую среду. Обладатель права недропользования получивший экологическое разрешение должен подавать ежегодный экологический отчет о добыче полезных ископаемых в EPA.

D. Подайте заявку на разрешение на ведение бизнеса от Столичное, муниципальное или районное собрание

Закон требует от зарегистрированных компаний платить и получать разрешения. от районного, муниципального или столичного собрания, где деятельность юридического лица сосредоточена или расположена. Это обязательный акт.

Процесс регистрации в столичном, муниципальном или Окружное собрание включают следующее.

  • Покупка анкеты в кассах г. Столичное, муниципальное или районное собрание
  • Заполнение анкеты и отправка ее в Сотрудник по мобилизации доходов (RMO) в Ассамблее.
  • Копия свидетельства о регистрации должна быть прикрепил.
  • Свидетельство о регистрации от других признанных органов, которые могут быть применимый.
  • Свидетельство об отсутствии у налоговых органов Налогового управления Ганы (GRA).

После того, как заполненные формы будут отправлены, совместная команда из Финансовый отдел, Отдел гигиены окружающей среды и город Инженерная служба осмотрит помещения заявителя. в течение 5 рабочих дней с момента подачи заявки.Инспекция впоследствии команда должна дать рекомендации Ассамблее в течение 2 рабочих дня со дня их проверки. После утверждения Ассамблее лицензия выдается заявителю в установленная плата.

E. Открыть бизнес-счет

Зарегистрированное предприятие, которое должно соответствовать минимальному размеру капитала требование и выданный с Сертификатом GIPC должен иметь право управлять корпоративным счетом и пользоваться всеми преимуществами которые идут с ним, в том числе перевод средств из юрисдикция.Для открытия счетов необходимо заполнить пакет открытия счетов и прикрепление к нему зарегистрированных документов компании, включая Сертификат GIPC.

F. Зарегистрируйтесь в службе защиты данных Комиссия

Комиссия по защите данных (DPC) является независимым орган, созданный в соответствии с Законом о защите данных 2012 г. (Закон 843), чтобы защищать конфиденциальность личных и личных данных, регулируя обработка личной информации.Комиссия предусматривает процесс получения, хранения, использования или раскрытия личной информации и другие вопросы, связанные с защитой персональных данных. Все организации, собирающие персональные данные от физических лиц, должны зарегистрироваться в Комиссии, чтобы иметь лицензию на сбор таких информация и ноу-хау по их использованию. Закон о защите данных 2012 г. учредила Комиссию по защите данных (DPC) для защиты конфиденциальность личных и личных данных. Устав DPC полномочия, функции и обязанности вытекают из Закона о защите данных 2012 г. (Закон 843) и Конституция Ганы 1992 г.Все организации, собирающие персональные данные от физических лиц, должны зарегистрироваться в Комиссии, чтобы иметь лицензию на сбор таких информация и ноу-хау по их использованию.

G. Налоговые обязательства для ведения бизнеса в Гана.

Каждому начинающему бизнесу важно понимать Налоговая структура Ганы, чтобы помочь им в выполнении их обязательство перед правительством.

Налоговое управление Ганы (GRA) является обязательным и регулирующий орган по оценке и сбору налогов от имени Правительство.Министерство финансов (МФ) контролирует деятельность GRA.

Начинающий бизнес, ИП, партнерство или общество с ограниченной ответственностью, следует иметь в виду, что есть налоги на то, что вы зарабатываете, налоги на то, что вы покупаете, и налоги на то, что у вас есть. В Гане налоги состоят из прямых и косвенных налогов. An Примером прямого налога является подоходный налог, а примером косвенного налога. налоги — это налоги на потребление / товары и услуги, таможенные пошлины и акцизный сбор.

Прямые налоги — это налоги на ваш заработок, которые составляют примеры ниже.

  • Индивидуальные / личные подоходные налоги : Это взимается с заработной платы, окладов, инвестиций или других форм дохода человек зарабатывает. Пример: «Оплата по мере поступления» (PAYE) налог.
  • Корпоративный налог: Корпоративный подоходный налог. (КПН) взимается с прибыли бизнеса, если иное не предусмотрено явным образом по закону компании (как резиденты, так и нерезиденты) обязаны платить налог с доходов, связанных с предпринимательской деятельностью и инвестициями, полученными из, накопленных, ввезенных или полученных в Гане после необходимые регулировки сделаны.

В Гане компании должны подавать декларации через четыре месяца после того, как отчетного года, а также требуется, чтобы они составляли ежеквартально уплата налога с прибыли текущего года на основе предварительных оценка.

В зависимости от сектора взимается следующий корпоративный налог правительством по некоторым секторам.

Горнодобывающая промышленность: 35%
Нефть: 35%
Гостиничный бизнес: 22%
Общий корпоративный бизнес: 25%

  • Налог на прирост капитала: Это налог на прибыль или прибыль от продажи или выбытия актива чем торговый инвентарь.Компании обязаны платить налог на прибыль произведено от реализации обремененных активов. Облагаемые активы включают землю (которая не предназначена для сельского хозяйства в Гане), здания, акции, гудвил и бизнес-активы.

Косвенные налоги — это налоги, взимаемые с товаров и услуг, чем по доходу или прибыли.

  • Товары и услуги / Потребительские налоги — это налоги на то, что вы покупка или оказываемые вам услуги и взимаются налоги с розничной торговли продажа товаров и услуг.Он известен как налог на добавленную стоимость. (НДС), которые представляют собой косвенные налоги, уплачиваемые потребителями на некоторые товары и услуги государству через зарегистрированных физических или юридических лиц. Текущая ставка составляет 12,5% без учета государственного медицинского страхования. Сбор (NHIL) в размере 2,5%, сбор в Целевой фонд образования Ганы (GETFUND) в размере 2,5% и Covid — 19 сборов на восстановление здоровья по 1%.
  • Таможенные и акцизные сборы взимаются при ввозе товары в порту прибытия и произведенные определенные промышленные товары или импортированы в Гану.

Данная статья предназначена для ознакомления с общими сведениями. руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков. Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено.Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает диапазон финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам. Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающей бедноте. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, — это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года.Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим беднякам, если они правильно структурированы, имеют очень высокие показатели возврата. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли. (Подробнее читайте в The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора.В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка. На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них начинают заниматься микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

  • Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) — это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США. Эти ссуды обычно выдаются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы.Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (таких как неформальные местные кредиторы). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, покрывающие более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию. (Подробнее о микрофинансировании см. В статье «Микрофинансирование: благотворительность через промышленность, ».)
  • Микросохранение: Микросохранение счетов позволяет физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке.Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
  • Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни. Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками.Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими страховыми взносами и суммами полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика. Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с погашением микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования. Вот как это может повлиять на вас:

  • Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на прибыль, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P.(Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см .: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов. Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО.Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием. Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  • Как финансовый специалист : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (например, людей, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах по развитию) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
  • Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем в то время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, в течение восьмилетнего периода среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся стать частью этого явления искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все больше вкладывается капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете посмотреть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас.(Чтобы узнать больше по этому вопросу, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Закон Таджикистана «О микрофинансовых организациях»

% PDF-1.3 % 1 0 объект > поток application / pdf

  • Закон Таджикистана о микрофинансовых организациях
  • Республика Таджикистан
  • GPL Ghostscript 8.15; изменен с помощью iText 4.2.0 пользователем 1T3XT2006-08-19T12: 25: 52Z2014-04-14T01: 48: 48-04: 00PScript5.dll версии 5.2 конечный поток эндобдж 2 0 obj > эндобдж 3 0 obj > эндобдж 4 0 obj > / Повернуть 0 / MediaBox [0 0 612 792] >> эндобдж 21 0 объект > поток x \ ݯ 7 Вт [ 7UҤi ~.r * cmm2 (DҼ` «4u4l3 |]» x] WmE, @ ŕ, E6A &, KqE [; L * Vl / u

    Микрофинансирование в США

    В прошлом месяце я имел удовольствие встретиться с кем-то очень хорошо известным этой аудитории, но не так хорошо известным американцам в целом: доктором Мухаммадом Юнусом. Возможно, больше, чем кто-либо другой, доктор Юнус вдохновил движение, которое стало известно как микрофинансирование. В 1976 году доктор Юнус основал банк Grameen Bank в Бангладеш, который стал одним из пионеров концепции предоставления небольших ссуд людям, считавшимся слишком бедным или недостаточно кредитоспособным, чтобы претендовать на получение традиционных банковских ссуд.

    Организация и более крупное движение, которое она помогла создать, профинансировали предпринимательские устремления многих тысяч людей. Подавляющее большинство тех, кто воспользовался ссудой Grameen Bank, составляли женщины, особенно бедные сельские женщины. Микрофинансирование предоставило заемщикам, по словам доктора Юнуса, «хороший шанс высвободить свою энергию и творческий потенциал» (Юнус, 2006). Его новаторское мышление и преданность делу борьбы с бедностью посредством предоставления кредита были отмечены в 2006 году присуждением Нобелевской премии мира.И само движение было признано, когда Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования. 1

    Движение микрофинансирования или микрокредитования распространилось по всему миру — в другие части Азии, Африки, Латинской Америки и, в последнее время, в США. Хотя социально-экономические условия в разных странах сильно различаются, основная цель программ микрофинансирования остается той же: предлагать небольшие ссуды и другие финансовые услуги людям с низкими доходами, чтобы помочь им увеличить свои доходы за счет предпринимательства и самозанятости.

    Acción Texas был образцом движения в Соединенных Штатах. Мне очень приятно выступать сегодня на вашем саммите по многим причинам, не последней из которых является возможность снова посетить с Джени Баррера, президентом Acción Texas. Я имел удовольствие работать с Джени, когда она была членом Консультативного совета по делам потребителей Федеральной резервной системы, который на протяжении многих лет был бесценным ресурсом для Совета по всем аспектам регулирования защиты прав потребителей и инициатив по развитию сообщества.Вскоре после того, как я стал членом Правления в 2002 году, Джени в сотрудничестве с Федеральным резервным банком Далласа пригласила меня и одного из моих коллег по Правлению, Сьюзан Байс, в Браунсвилл, штат Техас. Мы совершили поездку по местным проектам жилищного строительства и развития сообществ и посетили малый бизнес, который начал свое существование с помощью микрозайма от Acción Texas.

    В оставшейся части своего выступления я расскажу о развитии микрофинансового движения в Соединенных Штатах, поместив его в международный контекст и обсудив, как оно вписывается в более широкий ландшафт финансирования малого бизнеса в этой стране.В заключение я расскажу о проблемах, с которыми сталкивается движение в США по мере того, как оно продолжает расти и развиваться.

    Развитие микрофинансового движения США Микрофинансовое движение
    Хотя Соединенные Штаты относительно поздно пришли к микрофинансовому движению, эксперименты 1980-х и 1990-х годов заложили основу для активной сети программ, которую мы видим сегодня. Acción находится в авангарде развития микрофинансирования в Соединенных Штатах. Acción International начала свою деятельность по микрокредитованию в Латинской Америке в 1961 году и создала дочернюю организацию в Соединенных Штатах, Acción USA, в 1991 году.За прошедшие годы сеть Acción в США выросла до одного из крупнейших поставщиков микрофинансирования в стране. С момента своего основания сеть Acción в США предоставила ссуды на 180 миллионов долларов почти 20 000 заемщиков в тридцати пяти штатах. 2

    Конечно, операционные детали программ микрофинансирования в США значительно отличаются от таковых в зарубежных программах, но, как я уже упоминал, они разделяют схожие цели и основные ценности. Как и в развивающихся странах, движение микрофинансирования в Соединенных Штатах стремится расширить экономические возможности для отдельных лиц и способствовать экономическому развитию сообществ, предоставляя небольшие ссуды и другие бизнес-услуги людям, которые традиционно недостаточно обслуживались основными финансовыми учреждениями.Характеристики ссуд, включая размер, требования к залоговому обеспечению и условия погашения, обычно более гибкие, чем у стандартных банковских ссуд, и адаптированы к потребностям предпринимателей с низким и умеренным доходом.

    В Соединенных Штатах, однако, кредит — только одна часть микрофинансового пакета. В большей степени, чем за рубежом, программы микрофинансирования здесь расширили свои предложения, предлагая образование, обучение и различные другие услуги для начинающих предпринимателей. Эти дополнительные мероприятия преследуют двоякую цель: повысить выживаемость начинающих предприятий заемщиков и снизить кредитные риски для кредитора.Несколько факторов побудили микрофинансовую отрасль США к диверсификации, выходящей за рамки простого кредитования. Сложность рынка финансовых услуг США требует более высоких навыков финансового управления, чем обычно требуется в развивающихся странах. Здесь даже очень малому бизнесу, вероятно, придется иметь дело с такими факторами, как налоги, лицензии и законы о зонировании, которые могут стать серьезными препятствиями для неопытного и честолюбивого владельца бизнеса (Assanie and Virmani, 2006). Напротив, предприниматели в развивающихся странах, как правило, работают в неформальном секторе, часто вне поля зрения регулирующих и налоговых органов.Еще одно различие между контекстом США и развивающимся миром заключается в том, что в Соединенных Штатах начинающие предприниматели могут иметь доступ к альтернативным источникам кредита. Хотя они могут быть не в состоянии получить традиционные ссуды для малого бизнеса, некоторые из них могут претендовать на получение кредитных карт, кредитных линий под залог собственного капитала или других альтернатив микрокредитованию, тогда как многие клиенты Grameen Bank в Бангладеш, например, не имеют таких альтернатив. Таким образом, кредитование остается очень важной частью U.S. программы микрофинансирования, это не так важно для более широкой миссии, как это обычно бывает в развивающихся странах.

    Помогая местным предприятиям начать работу, микрофинансовые организации помогают предоставлять социальные льготы, часто связанные с такими предприятиями. Например, микропредприниматели часто вовлекают членов своих семей в свой бизнес, давая им ценный опыт работы; дополнительный доход может дать будущим поколениям важные преимущества, например шанс на лучшее образование.Кроме того, предприниматели могут принести пользу сообществам и местной экономике множеством способов, о чем свидетельствует история женщины, которая проживает в одном из беднейших районов Хьюстона. Наблюдая за отсутствием продуктовых магазинов в своем районе, она обратилась в Acción Texas за деньгами для открытия небольшого магазина и ресторана экологически чистых продуктов. С помощью микрозайма она создала жизнеспособный бизнес, а также улучшила возможности для покупок продуктов питания в своем районе. Она также предоставляет различные услуги, включая уроки кулинарии по месту жительства, которые пропагандируют здоровые привычки питания.

    Место микрофинансирования в сфере финансирования малого бизнеса
    Хотя исчерпывающих данных о микрофинансировании в США в целом мало, многие микрофинансовые организации США измеряют и отслеживают свои собственные результаты. Acción Texas, например, сообщает, что в период с 1994 по 2005 год она предоставила ссуду на 42 миллиона долларов. По ее оценкам, эти ссуды создали 982 новых рабочих места и обеспечили около 78 миллионов долларов экономической деятельности (включая прибыль в размере около 25 миллионов долларов и местные налоговые поступления в размере 4 долларов.5 миллионов). 3 Таким образом, несмотря на пробелы в агрегированных данных, мы можем получить некоторое представление о том, как микрофинансирование вписывается в общую картину финансирования малого бизнеса.

    Малые предприятия, обычно определяемые как фирмы со штатом менее 500 сотрудников, всегда играли жизненно важную роль в экономике США. Вместе они нанимают более половины работников частного сектора и производят более половины продукции частного сектора (Совет управляющих, 2007). Предприятия, финансируемые микрокредитами, конечно, самые маленькие из малых предприятий, но такие фирмы составляют значительную долю в США.S. Сектор малого бизнеса: в 20% малых предприятий в США работает только один человек, а в 40% — от двух до четырех человек. Среди этих более мелких фирм почти 25 процентов были основаны или приобретены новым владельцем в течение последних четырех лет.

    Таким образом, микропредприятия не только обеспечивают экономическую самостоятельность предпринимателям-собственникам и приносят пользу их местным общинам, но также имеют важное значение для экономики в целом. В популярном имидже успешной фирмы, зародившейся в чьем-то гараже, есть доля правды.Микропредприятия могут вырасти в малые предприятия, а малые предприятия могут вырасти в крупные фирмы. Таким образом, микрофинансирование играет роль бизнес-инкубатора, компенсируя трудности, с которыми сталкиваются очень маленькие фирмы и стартапы при получении кредита от признанных финансовых посредников. Эти трудности возникают из-за того, что кредитование малого бизнеса обычно считается более рискованным и более дорогостоящим, чем кредитование более крупных фирм. Малые предприятия часто более восприимчивы к изменениям в экономике в целом и, как правило, имеют гораздо более высокий уровень неудач, чем более крупные операции, хотя выживаемость малых предприятий увеличивается с возрастом (Knaup, 2005).Обеспечение может использоваться для снижения риска для кредиторов, но самые маленькие и самые молодые фирмы часто имеют мало активов для залога. Кредитование малых фирм может быть не только более рискованным, но и более дорогостоящим. Стоимость одного доллара, предоставленного в ссуду, выше как для оценки их кредитных заявок, так и для отслеживания их текущей эффективности. Многие малые предприятия не имеют подробных балансов и другой финансовой информации, используемой страховщиками при принятии решений о кредитовании. И небольшая фирма не выпускает публично торгуемые долговые обязательства или другие ценные бумаги, стоимость которых на рынке служит сигналом ее ожиданий по прибыли.

    Конечно, несмотря на эти проблемы, многим малым предприятиям все же удается получить необходимый кредит и капитал. Местные банки, которые полагаются на личные отношения и знание местного рынка для оценки кредитных рисков, долгое время были источником финансирования для малого бизнеса. Разработка более сложных методов андеррайтинга кредитов малому бизнесу, включая использование кредитного скоринга, помогло сделать кредитование малого бизнеса более привлекательным и для более крупных организаций (Cowan and Cowan, 2006).И исследования показывают, что внутреннее финансирование, то есть финансирование из личных ресурсов владельцев, семьи, друзей и деловых партнеров, может помочь компенсировать отсутствие доступа к капиталу и имеет решающее значение как для новых, так и для уже существующих малых предприятий (Rosen, 1998; Holtz-Eakin, Joulfaian, and Rosen, 1994a, b). Однако для некоторых потенциальных предпринимателей с низкими доходами ни один из этих вариантов невозможен. Микрофинансирование было призвано восполнить этот пробел.

    Будущее микрофинансирования в США
    Как я уже подчеркивал, программы развития микропредприятий в Соединенных Штатах — это гораздо больше, чем просто предоставление кредита, хотя доступ к кредитам остается центральной проблемой.Многие программы используют целостный подход, предлагая взаимосвязанные услуги, которые дополняют кредитную деятельность и нацелены на предпринимателей на каждом этапе развития бизнеса. Предлагаемые услуги включают предварительное бизнес-обучение; специализированная техническая помощь; программы наставничества; отраслевые консультации и поддержка; сетевые возможности; согласованные программы продаж и маркетинга; и развитие официальных связей с банками, местными общественными колледжами и другими учреждениями (Edgcomb and Klein, 2005).Конечно, многие начинающие компании этого не делают; это неизбежный аспект рисков, с которыми сталкиваются предприниматели малого бизнеса. Но услуги, предоставляемые программами микропредприятий, предлагают заемщикам прочную основу для ведения бизнеса и дают их предприятиям больше шансов расти и процветать на конкурентном рынке.

    Эти услуги приносят пользу кредитору, повышая кредитоспособность заемщиков, но предоставление этих услуг начинающим предпринимателям является трудоемким процессом и требует значительного опыта.Поскольку клиенты микрофинансирования редко могут оплачивать эти услуги, расходы обычно покрываются благотворительными усилиями и государственно-частными партнерствами. Могут ли программы микрофинансирования в США стать самодостаточными в финансовом отношении — это ключевой вопрос на будущее.

    В настоящее время организации микропредприятий экспериментируют с бизнес-моделями, стремясь обеспечить самодостаточность. Некоторые пытаются повысить свою прибыльность, предлагая более широкий спектр платных услуг, таких как обналичивание чеков и упрощение денежных переводов.Другие обратились к технологиям, чтобы сократить свои расходы. Например, Acción USA снизила транзакционные, андеррайтинговые и сервисные расходы за счет инициативы по кредитованию через Интернет. 4 Он также сократил расходы на обучение с помощью онлайн-курсов и курсов дистанционного обучения. Еще одно веб-приложение, MicroMentor, объединяет неопытных предпринимателей с более опытными бизнесменами, тем самым обеспечивая важную помощь новым владельцам бизнеса по относительно низкой цене (http: //www.micromentor.org /). Association for Enterprise Opportunity, основная торговая ассоциация программ микропредприятий, служит форумом для изучения инноваций, разработок и передового опыта в этой области (http://www.microenterpriseworks.org/).

    Еще одним многообещающим направлением для будущего микрофинансирования является развитие партнерских отношений с основными банковскими учреждениями. Обычные банки обычно не предлагают целый ряд дополнительных услуг, которые можно найти у микрокредитов. Но, сотрудничая с микрокредитом, который создает очень малые предприятия, основные учреждения могут привлечь новых клиентов, когда заемщики «выйдут» из программы микрофинансирования и начнут искать более крупные ссуды.И эти новые клиенты будут более кредитоспособными заемщиками из-за ранней поддержки, которую они получили от микрофинансовой организации. Acción Texas и другие микрофинансовые организации установили несколько взаимовыгодных партнерских отношений с крупными банковскими учреждениями. Такие партнерства служат в качестве двусторонних справочных систем между микрокредиторами и крупными банками и помогают разрушить барьеры между основными учреждениями и недостаточно обслуживаемыми предпринимателями.

    Заключение
    Подводя итог, я хочу подтвердить важную роль, которую микрофинансирование играет в предоставлении возможностей для предпринимательства людям, которые в противном случае могли бы их не иметь.Хотя некоторые предприятия неизбежно останутся на обочине, у тех, которые процветают и растут, вероятно, будет лучшее управление и лучшие долгосрочные перспективы, чем они были бы без поддержки программ микропредприятий. Успешные микробизнесы предоставляют своим сообществам рабочие места, а также ценные продукты и услуги. Что немаловажно, они могут обеспечить экономическую независимость и самостоятельность предпринимателей-собственников. Трудно подсчитать полную пользу этого движения.Действительно, одна из важных задач на будущее — найти способы лучше измерить воздействие и рентабельность программ микрофинансирования. Ясно то, что движение микрофинансирования значительно выросло и адаптировалось за свою короткую историю в Соединенных Штатах. Я надеюсь, что микрофинансовые организации сохранят свой энергичный дух новаторства и экспериментов, поскольку они стремятся стать более самодостаточными и адаптироваться к нашей постоянно меняющейся экономике.

    Список литературы

    Ассани, Лайла и Рагхав Вирмани (2006).«Incubating Microfinance: The Texas Border Experience», Федеральный резервный банк Далласа, Southwest Economy (сентябрь / октябрь), стр. 3-7.

    Совет управляющих Федеральной резервной системы (2007). Отчет Конгрессу о доступности кредитов для малых предприятий. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, октябрь.

    Карр, Джеймс Х. и Чжун И Тонг, ред. (2002). Тиражирование микрофинансирования в США .Вашингтон: Пресса Центра Вудро Вильсона.

    Коуэн, Чарльз Д. и Адриан М. Коуэн (2006). «Оценка использования кредитного скоринга финансовыми учреждениями для кредитования малого бизнеса на основе опроса (690 КБ PDF)». Вашингтон: Управление по делам малого бизнеса США, Управление по защите интересов, ноябрь.

    Эджкомб, Элейн Л. и Джойс А. Кляйн (2005). «Открывающие возможности, собственность на здания: выполнение обещаний микропредприятий в Соединенных Штатах». Вашингтон: Фонд микропредприятий для инноваций, эффективности, обучения и развития (FIELD) в Институте Аспена, февраль, www.fieldus.org/Projects/MovingForward.html.

    Хольц-Икин, Дуглас, Дэвид Джулфайан и Харви С. Розен (1994a). «Предпринимательские решения и ограничения ликвидности», RAND Journal of Economics , vol. 24 (Лето), стр. 334-47.

    _________ (1994b). «Выдержать: выживание предпринимателей и ограничения ликвидности», , Журнал политической экономии, , вып. 102 (февраль), стр. 53-75.

    Кнауп, Эми Э. (2005). «Выживание и долголетие в данных динамики занятости в бизнесе», Monthly Labor Review , vol.128 (май), стр. 50-56.

    Розен, Харви С. (1998). «Будущее предпринимательского финансирования», , Банковский и финансовый журнал, , вып. 22 (август), стр. 1105-07.

    Юнус, Мухаммад (2006). «Нобелевская лекция», приветственная речь, произнесенная на церемонии вручения Нобелевской премии мира, Осло, 10 декабря, www.nobelprize.org/nobel_prizes/peace/laureates.


    Сноски

    1. Дополнительная информация доступна на веб-сайте Организации Объединенных Наций «Международный год микрокредитования» www.yearofmicrocredit.org. Вернуться к тексту

    2. Acción USA, «О нас: наше влияние», www.accionusa.org/site/c.lvKVL9MUIsG/b.1388811/k.46F7/ACCIONs_Impact_on_Small_Busshops.htm. Вернуться к тексту

    3. Acción Texas, «Влияние Acción Texas на экономику и общество, 1994–2005 гг.», Www.acciontexas.org/economic_impact_report.php. Вернуться к тексту

    4. Acción USA, Получите ссуду, https://secure.accionusa.org. Вернуться к тексту

    Микрофинансирование имеет большое влияние

    Успех преподавания

    Многие микрофинансовые организации предлагают своим клиентам финансовое образование и профессиональную подготовку, чтобы поощрять самостоятельность и финансовую дисциплину.

    Например,

    LiftFund поощряет клиентов пользоваться бесплатными уроками финансового образования.

    «Наше образование сосредоточено на управлении финансами», — говорит Пенья. «Теперь вы можете пойти в школу, чтобы стать владельцем бизнеса, но большинство наших клиентов не пошли по этому пути».

    Некоммерческая организация дает потенциальным соискателям советы по поиску финансирования и другим шагам, необходимым для открытия бизнеса. Он также сотрудничает с другими общественными организациями, чтобы глубже понять потребности своих клиентов.

    «Хотя микрокредитование не является традиционным, это шаг в финансовый мейнстрим», — говорит Пенья. «У кого-то может быть бюджет, но он не совсем понимает, почему у него отрицательный денежный поток. Или они не осознавали, что у них низкий кредитный рейтинг, из-за того, что произошло три года назад ».

    Больше всего, говорит Пенья, LiftFund Texas хочет, чтобы его клиенты понимали основные принципы финансирования и кредитования, когда они начинают становиться предпринимателями.

    «Мы хотим, чтобы люди понимали, где они находятся в финансовом отношении», — говорит Пенья.«Ссуда ​​- это жизненно важный инструмент, но с этим связано и многое другое.

    «Когда вы занимаетесь бизнесом, вы придерживаетесь такого образа мышления — у вас есть шоры, чтобы довести дело до конца, поэтому наличие кого-то, не имеющего отношения к бизнесу, который смотрит на это с финансовой точки зрения, — это довольно откровенно, — говорит она.

    Создание прочных общественных активов

    Риос Вальдес из

    BCL говорит, что философия кредитования ее организации включает более широкий взгляд на то, что малый бизнес может сделать для укрепления экономики своего сообщества в целом.Риос Вальдес называет такой вид общественного достояния «эффектом ряби».

    «Речь идет не только о создании микробизнеса и создании рабочих мест для себя и своего супруга», — говорит она. «Сама идея стимулирования экономики — это не просто получение ссуды и создание хорошего бизнеса только для себя. Во время собеседования с нашими заемщиками мы задаем им несколько вопросов, например: «Предлагаете ли вы льготы своим сотрудникам?»

    «Мы хотим, чтобы наши микробизнеса создавали рабочие места с приемлемой заработной платой, которая считается 10 долларов США.10 в час », — поясняет Риос Вальдес. «Мы хотим посмотреть на финансовые возможности бизнеса и финансовые возможности его сотрудников владеть домом и вести комфортную жизнь.

    «Когда BCL работает с микробизнесом, мы хотим помочь им вырасти на новый уровень и помочь владельцам понять важность создания активов для себя и своих сотрудников», — говорит она.

    Сотрудничество с сообществом

    LiftFund работает над увеличением объемов кредитования и предоставлением более крупных ссуд, которые позволят ему окупить свои бизнес-ссуды.

    «Большинство банков используют кредитные карты для предоставления капитала малому бизнесу, потому что бизнес-ссуды не приносят дохода ниже определенного порога», — говорит Пенья. «LiftFund не зарабатывает на ссудах до 15 000 долларов. Как некоммерческая организация, мы всегда пытаемся понять, как расколоть этот орешек. Средний размер нашей ссуды составляет 14 000 долларов — мы почти у цели ».

    Пенья считает, что будущий успех LiftFund заключается в партнерстве с сообществами, которые он обслуживает, в объединении ключевых партнеров и лидеров сообществ для планирования устойчивого развития бизнеса в своих областях.

    В качестве доказательства успеха партнерства Фергюсон указывает на широкий спектр предприятий в регионе Эль-Пасо, которые извлекли выгоду из совместной помощи, которую они получили от SBDC и LiftFund.

    «Эти предприятия варьируются от ресторанов, продавцов подержанных автомобилей, школ обучения водителей, компаний, занимающихся HVAC, транспортных компаний, управляемых собственниками, цветочных магазинов и подрядчиков, и многих других, — говорит Фергюсон. «Какими бы разнообразными они ни были, все они имели одну общую черту: по разным причинам они не могли получить финансирование через традиционных кредиторов.Без помощи LiftFund и SBDC этих предприятий, вероятно, не существовало бы ».

    «Мы понимаем, что не справимся в одиночку», — соглашается Пенья. «Для этого нужно много игроков, и я думаю, что это одна из наших сильных сторон в Южном Техасе — работать с другими». FN

    Регулирование микрофинансирования: преимущества и недостатки

    Остин Харрис, KF11 Руанда

    Blue Financial Services — это институт микрофинансирования (МФО), который начал свою деятельность в 2001 году и получил широкое распространение в Африке, действуя в 13 странах.МФО выступает за предоставление этичного микрофинансирования малообеспеченному населению Африки. В 2007 году Blue Financial Services Rwanda, дочерняя компания Blue Financial Services в Южной Африке, получила лицензию в качестве МФО и начала предоставлять финансовые услуги, включая авансы заработной платы, личные ссуды, ссуды на улучшение жилья, ссуды на образование и консолидацию долга. В июне 2010 года, всего через три года после запуска, Blue Financial Services Rwanda потеряла операционную лицензию из-за неэтичной практики. После сообщения об убытках за каждый год своей деятельности было обнаружено, что эта МФО неверно сообщает о доходах и репатриирует значительную сумму денег за границу.

    Это не первый случай мошенничества в Руанде. В июне 2006 года генеральный прокурор Руанды Мартин Нгога объявил, что пятнадцать бывших менеджеров микрофинансовых организаций были арестованы за хищение денег вкладчиков. Правительство закрыло восемь микрофинансовых организаций и распределило 5,5 миллиона долларов США на компенсацию клиентам до половины их вкладов.

    Как и в других развивающихся странах, Руанда разработала правила для индустрии микрофинансирования с целью предотвращения мошенничества и соблюдения этических норм.Обычно считается, что регулирование микрофинансовой индустрии имеет решающее значение и необходимо для защиты потребителей и стабилизации финансовых рынков. Без этого было бы невозможно выявить недавнее мошенничество в Руанде. Однако регулирование микрофинансирования — непростой процесс. Индустрия микрофинансирования включает в себя широкий спектр институтов, которые предоставляют разнообразные услуги разным клиентам. Хотя регулирование выгодно для клиентов и рынков, оно сопряжено с собственными издержками.Существует баланс между защитой клиентов и безопасностью рынков, а также увеличением стоимости заимствований и препятствованием предоставлению микрофинансовых услуг для бедных.

    Объявление Blue Financial Services

    Другое объявление

    Типы регулирования

    Финансовые учреждения, как правило, подлежат пруденциальному и непруденциальному регулированию. Пруденциальное регулирование обеспечивает финансовую устойчивость отрасли. Этот регламент обеспечивает соответствующую правовую основу для финансовых операций, чтобы помочь предотвратить и уменьшить нестабильность финансового сектора.A

    Финансовый орган

    непосредственно санкционирует микрофинансовые институты и берет на себя ответственность за надежность регулируемых институтов. С другой стороны, непруденциальное регулирование включает положения, регулирующие коммерческую деятельность учреждения. Финансовый орган не налагает санкций на бизнес, но предлагает руководящие принципы и применяет стандарты, которые не предполагают подразумеваемых гарантий финансового органа. Примеры непруденциального регулирования могут включать истину в законах о кредитовании, предотвращение мошенничества и финансовых преступлений, политику процентных ставок и многое другое.Эти правила служат для защиты потребителя. Тип и уровень регулирования зависят от того, как создан институт микрофинансирования и какие услуги он предоставляет.

    Преимущества Положения

    Регулирование микрофинансовой индустрии дает множество преимуществ для клиентов и финансовых рынков. Регулирование служит для обеспечения финансовой устойчивости МФО, уменьшая вероятность банкротства и укрепляя доверие общества к этим финансовым учреждениям.Нормативные акты в форме требований к достаточности капитала, требований к резервам, резервов на возможные потери по ссудам и кредитной документации — все это примеры мер, обеспечивающих возможность МФО поддерживать свою деятельность. Правила также служат для защиты заемщиков, не позволяя максимизировать прибыль за счет клиента. МФО часто могут обладать значительной властью на местном рынке, что может привести к практике монополистического кредитования. Такая практика может привести к ростовщическим процентным ставкам и дорогим комиссиям. Для МФО, которые принимают депозиты, регулирование помогает предотвратить потерю сбережений клиентов из-за банкротства МФО.Для бедных эта экономия может иметь жизненно важное значение для преодоления экономической неопределенности, и ее потеря может иметь серьезные последствия. Кроме того, регулирование и надзор могут способствовать развитию индустрии микрофинансирования, привлекая больше заимствований и депозитов от населения.

    Микрофинансирование всех форм и размеров

    Регулирование микрофинансовой индустрии имеет множество преимуществ, хотя это может быть сложный процесс из-за разнообразия МФО. В целом микрофинансовые институты можно разделить на небанковские и банковские МФО.Однако в рамках этих двух подразделений существует множество типов, включая кооперативы, коммерческие банки (как государственные, так и частные) и банки развития, неправительственные организации (НПО) и международные НПО (МНПО). Многие типы МФО также различаются по характеру своего бизнеса и предоставляемых услугах. Учитывая размах этой отрасли, часто нет единого органа, который мог бы регулировать и контролировать операции всех МФО. Регулирующие требования и стандарты для каждого из этих регулирующих органов различны, что усложняет нормативно-правовую базу.

    Затраты на регулирование

    У

    Регламента есть много очевидных преимуществ, однако за это приходится платить. Широта и разнообразие микрофинансовой индустрии может привести к трудностям и большим расходам при администрировании и мониторинге всех МФО. Кроме того, установление нормативных правил, предназначенных для обслуживания клиентов и рынков микрофинансирования, также может нанести вред МФО и их клиентам.

    Стоимость авторского надзора. Регулирующим органам необходимо будет контролировать растущее число МФО в стране.Учитывая разнообразие типов МФО и различные нормативные требования и стандарты для каждой из них, надзор часто может быть дорогостоящим. Эти расходы частично перекладываются на МФО в виде лицензионных сборов, что делает их деятельность более дорогой. Отрасль микрофинансирования уже несет высокие операционные расходы в зависимости от размера ссудного портфеля, и эти дополнительные расходы усложняют поддержание операций.

    МФО

    часто небольшие, многочисленные, расположены в отдаленных регионах и плохо хранят записи.Требования к администрированию и отчетности для МФО могут включать высокий уровень надзора и могут быть обременительными и дорогостоящими. Эта дополнительная работа и расходы частично будут нести клиенты в виде более высоких процентных ставок и комиссий. Кроме того, более высокие затраты могут замедлить рост финансовых услуг, предлагаемых уязвимым группам. В конечном итоге заимствование станет более дорогим и ограниченным для и без того бедных клиентов.

    Контроль процентных ставок . Регулирующие учреждения могут устанавливать ограничения процентных ставок.МФО, естественно, несут большие расходы, поскольку они предоставляют небольшие ссуды в отдаленных районах. Часто более высокие процентные ставки взимаются, чтобы компенсировать МФО дополнительные расходы на обслуживание своих клиентов. Ограничение процентных ставок может предотвратить ростовщическое кредитование, однако оно также может ограничить клиентскую базу и географический охват МФО. Более высокие процентные ставки могут быть единственным способом стабильной работы МФО. Ограничение процентных ставок может отрицательно сказаться на очень бедных и тех, кто живет в отдаленных местах, препятствуя предоставлению микрофинансовых услуг в этих районах и для этих людей.

    Требования к капиталу . Требование к минимальному размеру капитала может ограничить вход в отрасль. Требования к капиталу могут также ограничивать будущие операции с точки зрения затрат и охвата. Эти требования могут ограничить запуск новой МФО для обслуживания клиентов и могут ограничить существующие МФО с точки зрения того, насколько широко они могут работать. Эти ограничения могут уменьшить охват МФО и снизить конкуренцию в отрасли, не позволяя потенциальным заемщикам получать финансовые услуги или делая финансовые услуги более дорогими.

    Закон о балансе

    Если МФО уполномочено вести свою деятельность, ее операции должны подлежать некоторым прагматическим ограничениям. Многие МФО входят в отрасль, и для обеспечения защиты их клиентов и стабилизации финансовых рынков необходимы правила и надзор. Недавние случаи мошенничества в Руанде подчеркивают необходимость регулирования. Однако регулирование имеет свои недостатки для отрасли и клиентов. Регулирование увеличивает затраты, ограничивает операции и сокращает возможные масштабы деятельности МФО.Дополнительные расходы и ограничения могут привести к повышению процентных ставок, более высоких комиссий, снижению конкуренции и ограничению услуг.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *