Реестр микрофинансовых организаций цб рф: Реестры субъектов рынка микрофинансирования | Банк России

Содержание

Решения Банка России в отношении участников финансового рынка , Информация Банка России от 31 января 2020 года

Информация о снятии с контроля выданного кредитному потребительскому кооперативу предписания о запрете на осуществление привлечения денежных средств, прием новых членов и выдачу займов

Банк России принял решение о снятии с контроля ранее выданного КПК «АЛЬФА СБЕРЕЖЕНИЯ» (ИНН 7702434410; ОГРН 1187746670320) предписания от 17.12.2019 N Т1-52-2-17/138820.

Об утверждении отчета о прекращении ЗПИФ недвижимости «Перспектива-Инвест» под управлением ООО «УК «Финансовый Дом» и исключении его из реестра паевых инвестиционных фондов

Банк России 31 января 2020 года принял решение утвердить отчет о прекращении Закрытого паевого инвестиционного фонда недвижимости «Перспектива-Инвест» под управлением ООО «Управляющая компания «Финансовый Дом» (рег. номер 0267-73890705 от 06.10.2004) и исключить указанный фонд из реестра паевых инвестиционных фондов.

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «

Русзаймсервис«

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Русзаймсервис» (г.Москва).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «СоветИнвестКапитал«

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «СоветИнвестКапитал» (г.Москва).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «Респект Финанс«

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Респект Финанс» (г.Москва).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «Автозаймы Альянс»

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Автозаймы Альянс» (г.Томск).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об МКК Фонде микрофинансирования Томской области

Банк России 31 января 2020 принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения о Фонде «Микрокредитная компания содействия развитию субъектов малого и среднего предпринимательства Томской области» (г.Томск).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «ГЕЛЬТ»

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об ОБЩЕСТВЕ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ МИКРОКРЕДИТНОЙ КОМПАНИИ «ГЕЛЬТ» (г.Самара).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «Местные займы ЛЮКС»

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Местные займы ЛЮКС» (г.Кувандык, Оренбургская обл.).

О внесении в государственный реестр

микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «ФинансВест«

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «ФинансВест» (г.Благовещенск, Амурская обл.).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «В2В»

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об ОБЩЕСТВЕ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ МИКРОКРЕДИТНОЙ КОМПАНИИ «В2В» (г.Воронеж).

О внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций сведений об ООО МКК «Дальневосточный остров Русский»

Банк России 31 января 2020 года принял решение внести в государственный реестр микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Дальневосточный остров Русский» (пос.Трудовое, г.Владивосток, Приморский край).


Электронный текст документа
подготовлен АО «Кодекс» и сверен по:
Вестник Банка России,
N 15, 05.02.2020

Сведения о микрофинансовых организациях, включенных в реестр микрофинансовых организаций, по состоянию на 05.03.2021

1

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Столичный клуб»

(ПК «Столичный клуб»)

www.ovk.by
691771810

№ 1

от 14.01.2015

220028, г. Минск, ул. Маяковского, д.111, пом. 107 8

подробнее

+375173700699
[email protected]
2

Общество с ограниченной ответственностью «СелектПромФинанс»

(ООО «СелектПромФинанс»)

www.vzaymi.by
192392087

№ 2

от 14.01.2015

220005, г. Минск, ул. Гикало, д.22Б, каб. 6 28

подробнее

+375173946966
[email protected]
3

Частное унитарное предприятие по оказанию услуг «Платина-ломбард»

(Частное предприятие «Платина-ломбард»)

www.lombards.by
192399691

№ 3

от 29.01.2015

220012, г. Минск, ул. Сурганова, д.27, пом. 6Н, каб. 2 45

подробнее

+375172902581
[email protected]
4

Общество с ограниченной ответственностью «ЭкстраЗайм»

(ООО «ЭкстраЗайм»)

www.extrazaim.by
691485679

№ 4

от 29.01.2015

222518, Минская область, г. Борисов, ул. Строителей, д.26 пом. 11, оф.11-13 2

подробнее

+375296668637
[email protected]
5

Частное унитарное предприятие по оказанию услуг «Постол микрофинанс»

(Частное предприятие «Постол микрофинанс»)

www.bel-lombard.by
www.dengi5.by
www.do-zp.by
491112119

№ 6

от 29.01.2015

247210, Гомельская область, г. Жлобин, ул. Петровского, д.25 2

подробнее

+375233444881
[email protected]
6

Общество с ограниченной ответственностью «ВамДеньги финанс»

(ООО «ВамДеньги финанс»)

www.vamdengi.by
291350180

№ 8

от 17.02.2015

224013, г. Брест, ул. Халтурина, д.31, блок А 12

подробнее

+375162213500
[email protected]
7

Общество с ограниченной ответственностью «ЗаймКапитал»

(ООО «ЗаймКапитал»)

www.Lombardavto.by
www.Autozaim.by
www.Lombardauto.by
www.Avtolombard.by
192381206

№ 11

от 17.02.2015

220020, г. Минск, ул. Тимирязева, д.97, оф.7 1

подробнее

+375296858512
[email protected]
8

Общество с ограниченной ответственностью «КРЕДИТОРЪ»

(ООО «КРЕДИТОРЪ»)

www.bistrodengi.by
391158983

№ 12

от 17.02.2015

211415, Витебская область, г. Полоцк, пр-т Франциска Скорины, д.2, пом. 131 26

подробнее

+375295960682
[email protected]
9

Частное торговое унитарное предприятие «ЛайтФинанс»

(Частное предприятие «ЛайтФинанс»)

www.litfinans.by
291323873

№ 14

от 17.02.2015

225408, Брестская область, г. Барановичи, пл. Ленина, д.1а 1

подробнее

+375297279800
[email protected]
10

Общество с ограниченной ответственностью «Голубка»

(ООО «Голубка»)

http://htonline.tilda.ws/lombardgolubka
391298534

№ 21

от 04.03.2015

211446, Витебская область, г. Новополоцк, ул. Калинина, д.3, оф.4 2

подробнее

+375214757753
[email protected]

Займы в виде исключения – Газета Коммерсантъ № 152 (6632) от 26.08.2019

Почти 15% исключенных из реестра ЦБ микрофинансовых организаций (МФО) продолжают выдавать гражданам займы. Подавляющее большинство компаний делают это нелегально, хотя и по ставкам белого рынка. Эксперты отмечают, что тенденция может в ближайшем будущем набрать обороты и создать для граждан значительные риски, если ответственность для таких компаний не ужесточить вплоть до уголовной.

По данным исследования портала Zaim.com, более чем из 300 МФО, которые за первое полугодие 2019 года были исключены из реестра ЦБ, 13% продолжают выдавать займы: 4% — на легальных основаниях от имени другого юрлица, состоящего в реестре ЦБ, 9% — нелегально. Для сравнения: в первом полугодии 2018 года лишь около 5% исключенных из реестра компаний продолжили свою деятельность на незаконных основаниях. Такие результаты были получены в ходе телефонного опроса исключенных МФО по методу «тайный покупатель».

Половина выявленных нелегалов были исключены из реестра по собственной инициативе. «Можно предположить, что эти компании решили уйти в тень из-за регулирования»,— полагает аналитик Zaim.com Маргарита Гвоздева. Среди компаний, продолжающих легально выдавать займы под другим юрлицом, часть делают это как ломбард, кредитный потребительский кооператив или от имени организации, принадлежащей другому собственнику. Еще часть — как новая МФО, собственником которой является тот же человек, что и у выведенной с рынка компании. «Скорее всего, в этом случае микрофинансист пытается объединить все свои МФО, которые открывал в период расцвета микрофинансирования, чтобы сократить затраты, связанные со сдачей отчетности в ЦБ и прочим»,— отмечает госпожа Гвоздева. При этом преимущественно выявленные нелегальные МФО стараются работать по текущим правилам рынка и предоставляют займы по ставке до 1% в день.

Микрофинансисты отмечают, что тенденция была предсказуема. «Около 60% компаний, добровольно покинувших госреестр в первом полугодии, связывают этот шаг c невозможностью перестроить бизнес-модели,— говорит директор СРО «МиР» Елена Стратьева.— Один раз в несколько месяцев компании вынуждены вносить существенные изменения в работу из-за введения новых регуляторных норм». По ее словам, в октябре МФО ждет введение обязанности расчета показателя предельной долговой нагрузки на каждого заемщика, а в январе 2020 года в силу вступят очередные ограничения по предельной переплате по долгу, поэтому во второй половине 2019-го — 2020 году компании продолжат уходить из госреестра.

В ЦБ на запрос “Ъ” сообщили, что за первое полугодие 2019 года выявили более 1 тыс. организаций, которые, предположительно, осуществляли деятельность нелегальных кредиторов, из них 186 — использовали аббревиатуру МФО. «В случае утраты юридическим лицом статуса МФО оно в определенный срок направляет в Банк России свидетельство о внесении сведений о нем в госреестр,— добавили там.— В случае невозвращения свидетельства в установленный срок, осуществления деятельности по предоставлению займов и иных нарушений законодательства организациями, утратившими статус МФО, ЦБ информирует об этом правоохранительные и иные уполномоченные органы в целях пресечения возможной недобросовестной деятельности».

Регулятор признает, что не все МФО с учетом реализуемых ими бизнес-моделей могут соответствовать более высоким законодательным требованиям и это, «безусловно, создает предпосылки для их ухода с микрофинансового рынка». В ЦБ добавили, что уже вступили в силу изменения, ограничивающие круг лиц, которым МФО может уступить права требования по микрозайму, а также лишающие нелегального кредитора права через суд требовать исполнения обязательств по займу (см. “Ъ” от 29 ноября 2018 года). Также планируется принять законопроекты, ужесточающие административную ответственность для нелегальных кредиторов и вводящие уголовную ответственность для рецидивистов.

Эксперты полагают, что уже принятых мер недостаточно. «Если бы поправки к закону о потребкредите и микрофинансовой деятельности действительно работали, число нелегальных кредиторов сокращалось бы,— говорит партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.— МФО уходят в тень в том числе потому, что у них остается уверенность, что есть место для маневра не всегда законными способами воздействовать на должника». По мнению управляющего партнера экспертной группы Veta Ильи Жарского, в условиях отсутствия роста реальных доходов населения предложения нелегалов будут востребованы, несмотря на риски, и несколько умерить их пыл может лишь угроза уголовного преследования, если этот механизм начнет работать на практике.

Светлана Самусева


При выборе микрофинансовых организаций в интернете необходимо обратить внимание на специальный «маркер»

Банк России приступил к реализации проекта по маркированию в поисковой выдаче системы Яндекс сайтов микрофинансовых организаций (МФО), сведения о которых содержатся одновременно в государственном реестре МФО и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (СРО).

В соответствии с совместным проектом Банка России и компании Яндекс в поисковой выдаче системы Яндекс появился специальный «маркер» (зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ»), информирующий потребителя о том, что на промаркированном сайте предлагаются финансовые услуги компании, которая имеет статус микрофинансовой организации. Это означает, что сведения о ней внесены в государственный реестр МФО, надзор за компанией осуществляется напрямую Банком России или через саморегулируемую организацию, членом которой она является, и деятельность такого кредитора регулируется законодательством, защищающим права и интересы потребителей финансовых услуг на микрофинансовом рынке.

Проект станет важной частью деятельности Банка России по противодействию нелегальным кредиторам. Новый инструмент предоставляет потребителю возможность выбирать в онлайн-пространстве компании, которые работают законно и обладают соответствующим статусом. В свою очередь нелегальные компании, в том числе двойники, действующие в интернете, будут лишены возможности вводить в заблуждение потребителя, выдавая себя за микрофинансовые организации.

В дальнейшем проект может быть распространен и на другие сегменты финансового рынка, в которых взаимодействие между потребителями услуг и поставщиками чаще происходит через интернет. Сейчас прорабатывается вопрос о маркировании сайтов компаний из таких сегментов.

 

Информация подготовлена на основании материалов Центрального Банка РФ

 

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансовые организации

Микрофинансирование организаций (МФО) коммерческих или некоммерческие организации, кроме банков, которые предоставляют ссуды в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности. и микрофинансовые организации ». Кредиты могут выдаваться как гражданам, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляется осуществляется Банком России.

МФО обычно средние и малые компании. МФО не связаны многими банковскими коэффициентами, поскольку они не привлекают средства граждан, что позволяет им использовать индивидуальный подход к оценке заемщиков и предоставлять ссуды быстрее и менее формализованно, чем банки во многих случаях. Кроме того, МФО часто работают в местах, где офисы отсутствуют.

С 1 июля 2014 г., В действие вступил Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах». вступили в силу для оформления отношений между заемщиками и кредиторами, устанавливают ограничение максимального размера штрафа, который организации могут наложить на заемщиков, и установить общие принципы взыскания просроченной задолженности.В соответствии с настоящего Федерального закона все профессиональные кредиторы, в состав которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, потребительские кредитные кооперативы и сельскохозяйственное потребительское кредитование кооперативы обязаны соблюдать общие правила выдачи кредитов физическим лицам. Эта практика приносит защиту прав финансовых услуг. потребителей на новый качественный уровень.

На что следует обратить внимание при выборе МФО:

  • Каждая МФО должна зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций.Вы можете проверить регистрация МФО в государственном реестре при посещении Банка России официальный сайт (cbr.ru).

Свидетельство о регистрации (копия) должно быть в наличии в офисе МФО.

  • Каждая МФО должна раскрывать полную стоимость кредита, то есть сумму основного долга, процентов и оплата комиссии за использование денег. Сравнивая сумму основного долга, проценты и оплата комиссионных, взимаемых различными МФО, вы сможете выбрать кредит, который обойдется вам дешевле.

С 14 ноября 2014 года Банк Россия рассчитывает и публикует среднерыночную стоимость полной стоимости потребительские кредиты по категориям потребительских кредитов ежеквартально. На момент при заключении кредитного договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более трети среднерыночной стоимости, рассчитанной Банком России для полную стоимость потребительского кредита соответствующей категории и применяемого в текущий квартал.

  • Каждый MFO должен использовать формат единой таблицы договоров для выдачи розничных кредиты.
  • Каждая МФО должна дать вам время подумать — вы можете оформить кредит согласование условий, установленных МФО, в течение пяти дней после обращения в офис МФО для получения кредита.
  • Если МФО является членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия честный подход компании. Информация о том, входит ли компания в СРО обычно размещается на сайте компании.

Микрозайм — заем в размере более миллиона рублей вывезено физическим лицом, физическим лицом предприниматель или юридическое лицо по кредитному договору с МФО, кредит кооператив (кредитный союз) или другая организация, уполномоченная выдавать микрозаймы.

В зависимости от назначения и размера микрозаймы можно разделить на три категории:

1. Микрозаймы предпринимателям

Кредиты в сумма до одного миллиона рублей на открытие малого бизнеса, поддержку и разработка.Эти кредиты могут быть предоставлены как юридическим, так и физическим лицам. предприниматели.

Эти кредиты позволяют предприниматели, чтобы начать свой бизнес, пополнить оборотный капитал, ликвидировать кассовый разрыв, приобрести новое оборудование или сдать дополнительные помещения в аренду.

Предпринимательский ссуды обычно предоставляются на срок от одного до трех лет и обычно без залога и согласно краткому списку запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Кредитов выдано гражданам (физическим лицам) для личных нужд на относительно длительный срок.Потребитель кредиты чаще всего берутся на покупку крупного домашнего хозяйства. техника, срочный ремонт автомобилей или жилья, лечение, путешествия, образование или для других нужд.

МФО нормально предлагать эти ссуды на срок от одного до шести месяцев, но их также можно взять сроком до двух лет. Потребительский кредит обычно возвращает несколько (еженедельно или ежемесячно) рассрочкой.

3. Микрозаймы до зарплаты

Кредитов выдано гражданам (физическим лицам) для личных нужд на очень короткий срок.Эти ссуды обычно вывозятся в случае срочных или непредвиденных расходов или задержек в ежемесячных выплатах заработной платы. Проценты по этим кредитам выше, чем по потребительским. ссуды или кредитные карты. Их преимущество в том, что оформление кредита осуществляется быстро и легко, но стоит обратить внимание на высокую процентную ставку. Имеет смысл возьмите такую ​​ссуду, если уверены, что ее обязательно вернете и польза от его использования перевесит понесенные расходы.

Этот кредит имеет срок от семи до тридцати дней и его размер составляет около половины ежемесячный доход заемщика.Ссуда ​​до зарплаты и проценты за использование денег равны возвращается единовременным платежом в последний день срока, указанного в ссуде соглашение.

Получение микрозайма

  • Прежде чем брать кредит в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный схема в вашей ситуации. Если есть время, обратитесь за советом в несколько МФО. А правильно подобранный заем поможет решить ваши задачи и избежать новых проблемы.
  • Обычно внутренний паспорт — единственный документ, который требуется для оформления кредита.Иногда компания может попросить вас предоставить второй документ, например, водительские права, заграничный паспорт, военный билет или другое удостоверение личности документ. Если вы хотите взять предпринимательскую ссуду, вас могут попросить предоставить документы, подтверждающие доходы и расходы вашего бизнеса.
  • Перед тем, как оформить микрозайм, необходимо составить план его погашения. Если у вас есть возможность выбрать дату погашения, которая вам подходит, выберите дата после ожидаемой даты выплаты заработной платы, например, через 3–4 дня после этого, что позволит вам использовать удобные способы погашения и перевода кредита деньги на счет МФО вовремя.
  • Если вы выплачиваете несколько кредитов или ссуд, планируйте выплаты по этим долгам в разные периоды месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между аванс по заработной плате и основной оклад.
  • Тщательно выбирайте сумму и срок кредита. Не вынимайте микрозайм, если вы не уверены, что сможете вернуть все заемные средства вовремя!
  • Во многих странах рекомендуется, чтобы максимальная долговая нагрузка для обслуживание всех кредитов и займов не должно превышать 30–40% от вашего ежемесячного доход.

Погашение микрозайма

  • Задолженность считается полностью или частично погашенной при поступлении денег. зачислен на счет МФО. Используйте только проверенные платежные средства для погашения долга и всегда храните чеки или квитанции о переводе деньги на счет МФО.
  • Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах», устанавливает особую последовательность погашения долга (просроченные проценты, просроченная основная сумма задолженность, неустойка), если суммы, уплаченные заемщиком (физическим лицом) по ссуде соглашения не достаточно для полного исполнения обязательств заемщика.
  • Если вы взяли микрозайм, но по каким-то причинам не можете его погасить в срок, указанный в кредитном договоре, или совершив регулярный платеж, вы немедленно уведомить об этом МФО. Если вы не можете выполнить свои обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительный бизнес поездка), МФО может отложить ваш платеж или предложить реструктуризацию долга.
  • У вас есть право на досрочное погашение микрозайма. В случае раннего погашение, вы платите проценты только за фактический срок использования заемных средства.
  • Микрофинансирование организация может в одностороннем порядке снижать проценты по кредиту, но закон запрещает увеличивать стоимость заем в одностороннем порядке.
  • Вы всегда должны получить справку о погашении долга перед МФО — это документ будет полезен при возникновении разногласий.

Прочие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают граждане, чтобы брать ссуды и действовать как инвестор, вкладывая деньги в МФО на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.Важно понимать что вложение в МФО не является депозитом, поскольку этот термин применим только к договоры банковского вклада. Инвестиции в МФО не застрахованы государственным депозитом система страхования и, следовательно, сохранность ваших средств не гарантируется штат.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

  • МФО привлекают средства граждан в кредит на сумму не менее 1,5 млн руб.
  • МФО обычно предлагают инвесторам доход до 20% р.а. Если какая-то организация предлагает вам инвестировать под гораздо более высокие проценты, высока вероятность, что он привлечен в мошеннических операциях.
  • МФО не обязаны досрочно возвращать средства инвестора, если это не так. оговаривается в соглашении.
  • Многие МФО предлагают инвесторам застраховать свои средства коммерческой страховкой. Компания. Выберите МФО, застраховавшую свою ответственность в крупном страховании. компании, таким образом вы повысите надежность своих вложений.

Защита прав и интересов заемщиков

Надзор за соблюдение МФО требований законодательства осуществляется Центральный банк Российской Федерации (Банк России), создавший Служба защиты потребителей финансовых услуг и меньшинства Акционеры как одно из его структурных подразделений. Также Роспотребнадзор ( Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и граждан Благополучия) и Роскомнадзора (Федеральная служба по надзору в сфере РФ). Связь, информационные технологии и СМИ) следят за соблюдением требования некоторых федеральных законов.

МФО интеграция в саморегулируемую организацию (реестр СРО, занимающихся микрофинансированием доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с учреждением финансовый омбудсмен может служить дополнительной гарантией соблюдения права клиентов.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

  • ГК РФ
  • Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах»;
  • Федеральный закон от 29.07.2012 г.151-ФЗ от 2 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности. и микрофинансовые организации ».
Была ли эта страница полезной?

Да Нет

Последнее обновление: 19.03.2020

(PDF) Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в Российской Федерации

FINANCETP.FA.RU 97

ВВЕДЕНИЕ

Осуществить меры в рамках Основного направления развития финансового рынка

кет на период 2016–2018 гг., 2019–2021 гг.,

Банком России совместно с Правительством Российской Федерации

разработан специальный план действий (дорожная карта),

с сохранением трех приоритетных цели развития:

1.Повышение уровня и качества жизни

граждан Российской Федерации с помощью

инструментов финансового рынка.

2. Содействие экономическому росту путем обеспечения

конкурентного доступа субъектов российской экономики к долговому и долевому финансированию, риску

инструментов страхования.

3. Создание условий для роста финансовой

индустрии.

В рамках первой цели планируется повышение финансовой грамотности

и доступности финансовых услуг для населения и малого

и среднего бизнеса за счет развития микрофинансового сектора. .1

Микрофинансовые организации — коммерческие

финансовые организации, выдающие займы заемщикам —

гребцов на условиях срочности, выплаты и

погашения микрозаймов (аналоги займов, но, как правило,

, небольшие суммы на короткий период).

Микрофинансовые организации (МФО) не являются

кредитными организациями, хотя по характеру

их деятельность аналогична кредитной деятельности

коммерческих банков [1].Первоначально микрофинансирование

относилось к услугам, связанным с выдачей небольших

кредитов (микрозаймов) физическим лицам, для которых

доступ к традиционному банковскому кредитованию ограничен

по какой-то причине (удаленность поселения,

отсутствие кредитной истории или отрицательная (баллы в кредит

история, незначительная сумма на короткий срок,

и т. д.). На сегодняшний день микрофинансирование работает в рамках

по выдаче кредитов на небольшую сумму

на условиях срочности, погашения, выплаты

и на короткий период.Кроме того, микрофинансовые организации

могут оказывать услуги, связанные с

1 Основные направления развития финансового рынка

кет Российской Федерации на период 2019–2021 годов.

URL: http://vkk-journal.ru/wp-content/uploads/Osnovny-

ie-направления-развития-финрыинка-Текст.pdf (дата обращения

03.04.2019).

экономия денег, страхование, лизинг, денежные переводы

и платежи [2].

Микрофинансирование (как инструмент финансового рынка —

кет и удовлетворение потребностей общества) получило

стимула для своего развития в текущей

(для текущего состояния) форме в последнем квартале

20 век.Именно тогда в ряде развивающихся стран (Бангладеш, Бразилия, Индия) появились программы микрофинансирования.

Первым таким проектом считается проект

по финансированию малоимущих, разработанный бангладешским экономистом и бизнесменом

Мохаммед Юнус. Программа была следующей:

жителей страны получили небольшие

суммы денег от его МФО в качестве ссуд, но только

при условии, что они будут инвестированы

в собственный малый бизнес, и не используется

для потребительских расходов.Постепенно эта инициатива переросла в создание Grameen Bank

(Grameen Bank of Bangladesh), который стал

первым микрофинансовым банком в мире, а

остается эталоном классического эффективного микрофинансирования

до сих пор. [3].

В целом микрофинансовые организации

активно развивались и увеличивались только в довольно бедных

странах Азии и Африки.

Однако сейчас микрофинансирование (как финансовый инструмент

и инструмент удовлетворения потребностей общества)

также используется в странах Европы, США,

СНГ, БРИКС и т. Д.

Можно констатировать, что сегодня микрофинансирование

интегрируется в глобальный финансовый рынок и становится альтернативой банковским кредитам:

Создаются

электронных систем микрофинансирования, создаются кредитные биржи, включая WEB. —

ДЕНЬГИ система электронных денег и др. [4–6].

Огромная роль в развитии микрофинансирования

принадлежит ООН, которая разработала новые приоритеты

, объявив 2005 год «Годом микрофинансирования

» и наградив основателя современного микрофинансирования

Мохаммеда Юнуса Нобелевская премия мира

2007 года.То есть в целом микрофинансирование

в современном понимании не является «ростовщической ссудой»

, существовавшей в древности и ассоциировавшейся

с высокими процентными ставками и практически кабальными условиями. Современное микрофинансирование должно

поддерживать развитие общества, в том числе

Цветков В.А., Дудин М.Н., Сайлева С.Н.

Российская Федерация

Российская Федерация

Правовая система

Российская правовая система принадлежит к так называемой римско-германской правовой семье.

Судебная власть осуществляется судами. Верховный Суд Российской Федерации является высшим судебным органом по гражданским, уголовным, административным и другим делам, подсудным общим судам. Кроме того, Верховный суд осуществляет надзор за судами общей юрисдикции и дает разъяснения по вопросам судебной практики.

Экономика и финансовый сектор

В 2019 году экономика России заняла двенадцатое место в мире по ВВП.Страны ЕС, АТЭС и СНГ играют особую роль в географической структуре внешней торговли России.
Финансовый сектор Российской Федерации представлен следующими институтами: банки (более 80% совокупных активов), страховые и управляющие компании, микрофинансовые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и инвестиционные портфели в рамках доверительное управление.

Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация банков России (Ассоциация «Россия») объединяют банковское сообщество Российской Федерации.

Отдел финансовой разведки

Росфинмониторинг (Федеральная служба финансового мониторинга) — это российское подразделение финансовой разведки (ПФР), которое действует как центральный орган, координирующий работу всех государственных органов, связанных с ПОД / ФТ / ХПФ. Росфинмониторинг — ПФР административного типа. Она была создана в ноябре 2001 г. и первоначально находилась в ведении Министерства финансов, но с 2007 г. является отдельной федеральной службой.С 2012 года финансовая разведка России подчиняется непосредственно Президенту Российской Федерации. Как ПФР, Росфинмониторинг получает, обрабатывает и анализирует информацию, относящуюся к ОД / ФТ / CFP, и, при необходимости, передает ее правоохранительным органам. Кроме того, Росфинмониторинг является органом регистрации и надзора для ряда секторов, включая лизинговые компании и агентов по недвижимости.

Руководителем российской делегации в ЕАГ является Юрий Чиханчин , Директор Федеральной службы по финансовому мониторингу.

Агентства, участвующие в системе ПОД / ФТ

Институциональная структура ПОД / ФТ / CPF в России включает ряд федеральных министерств и других органов исполнительной власти.

Координацию действий в рамках национальной стратегии и политики осуществляет Межведомственная рабочая группа под председательством Главы Администрации Президента Российской Федерации (действующая как на уровне страны, так и в каждом федеральном округе, где осуществляется межведомственная координация на региональном уровне). уровень достигнут).

Межведомственное взаимодействие также осуществляется в рамках Национального антитеррористического комитета, Государственного комитета по борьбе с наркотиками, Антикоррупционного совета при Президенте Российской Федерации, Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма.

Межведомственная комиссия по ПОД / ФТ под председательством директора Росфинмониторинга отвечает за координацию эффективного функционирования системы противодействия отмыванию денег.

Деятельность Межведомственной комиссии по ПОД / ФТ осуществляется при поддержке Консультативного совета, который объединяет представителей крупнейших профессиональных ассоциаций и частного сектора, а также Совета по соблюдению, который состоит из представителей крупнейших финансовых организаций. учреждения и УНФПП.

В системе ПОД / ФТ / CPF задействованы следующие агентства:

Правовая база

Международное сотрудничество

Российская Федерация является одним из государств-учредителей Организации Объединенных Наций (ООН), Содружества Независимых Государств (СНГ), Организации Договора о коллективной безопасности (ОДКБ), Евразийского экономического союза (ЕАЭС), Шанхайской организации сотрудничества ( ШОС), Евразийская группа по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма (ЕАГ) и Совет руководителей подразделений финансовой разведки Содружества Независимых Государств (Совет ОФИУ СНГ).Членство в ОБСЕ, БРИКС, G20, АТЭС и др.

Росфинмониторинг представляет интересы Российской Федерации на профильных форумах Группы Эгмонт — с 2002 г., ФАТФ — с 2003 г., ЕАГ — с 2004 г., Совета руководителей подразделений финансовой разведки государств-участников СНГ — с 2012 г., МАНИВЭЛ — с 2011 г., а с 2011 г. имеет статус наблюдателя в АНГ.

Россия оказывает техническую помощь странам-участницам Евразийской группы, включая обучение специалистов подразделений финансовой разведки, надзорных и правоохранительных органов.Для этих целей создан Международный учебно-методический центр финансового мониторинга, который выполняет следующие функции в системе противодействия отмыванию денег в Российской Федерации:

  • ведущий донор технической помощи в Евразийском регионе;
  • организация основного образования;
  • координатор Международного сетевого института ПОД / ФТ;
  • экспертно-информационный центр.

Revista ESPACIOS | Vol.39 (Nº 36) Año 2018

Vol. 39 (№36) Год 2018. Страница 15

Содержание

1. Введение

2. Нормативно-правовые основы микрофинансовой деятельности в Российской Федерации и странах СНГ

3. Сравнительный анализ нормативно-правовой базы микрофинансовой деятельности в Российской Федерации и странах СНГ

4. Заключение

Список литературы


РЕФЕРАТ:

После распада Советского Союза в 1991 году и провозглашения государственного суверенитета бывшими советскими республиками воцарилась аналогичная ситуация.Эти обстоятельства определили формирование рынка микрофинансовых услуг, но законодатель сильно запоздал с правовым регулированием общественных отношений в этой сфере. Эти обстоятельства определяют актуальность темы данной работы. В данной работе рассматриваются связи с общественностью, связанные с предоставлением микрофинансовых услуг в Российской Федерации, а также в ряде стран СНГ. А также проанализировать нормы российского законодательства и законодательства СНГ о правовом регулировании деятельности микрофинансовых организаций.Целью данной работы было проведение сравнительного анализа правовой базы микрофинансовых организаций в Российской Федерации и странах СНГ. С поставленной целью автор анализирует понятие микрофинансирования, характеризует нормативно-правовую базу микрофинансовой деятельности в России и странах СНГ, проводит сравнительный анализ правового регулирования микрофинансовых организаций в России и странах СНГ.
Ключевые слова: cоперманентный анализ, нормативная база, микрофинансирование, СНГ, Россия.

РЕЗЮМЕ:

Después del colapso de la Unión Soviética en 1991 y la Declaración de soberanía del estado por parte de las antiguas repúblicas soviéticas, prevaleció una situación similar. Estas circunstanciasterminaron la formación del mercado de servicios de microfinanzas, pero el judiclador está muy retrasado con la regalación legal de las relaciones sociales en esta área. Estas circunstancias детерминан ла релевантная тема де эсте трабахо.En este trabajo, se excinan las relaciones públicas relacionadas con la predución de servicios de microfinanciación en la Federación de Rusia, así como en varios países de la CEI. Además de analizar las normas de la legalación y legalación rusa de la CEI sobre la Regular Legal de las actividades de las organizationaciones de microfinanzas. El objetivo de este trabajo fue realizar un análisis relative del marco legal de las instituciones de microfinanzas en la Federación de Rusia y los países de la CEI.Con un propósito establecido, el autor analysis el concept de microfinanzas, se caracteriza por un marco legal y Regulatorio para las actividades de microfinanzas en Rusia y la CEI, el análisis compareo de la Regulación legal de las las instituciones de la microfiainan.
Palabras clave: análisis co-permanente, marco Regulatorio, микрофинансирование, СНГ, Россия.

1. Введение

Провозглашение Конституции Российской Федерации, принятой в 1993 году Российской Федерацией как правовое демократическое государство, признание в ней прав и свобод человека и гражданина как высшей ценности и включение в число основных прав и свобод человека Право человека и гражданина на свободное осуществление предпринимательской или иной не запрещенной законом экономической деятельности стало значительным шагом на пути к формированию в Российской Федерации рыночной модели экономической деятельности и развитию частного предпринимательства.Эти обстоятельства, в свою очередь, привели к увеличению спроса на кредитные услуги, но недостаточное развитие банковских институтов на раннем этапе становления рыночной экономики в Российской Федерации не позволяло кредитным услугам покрывать значительную часть для граждан характерно отсутствие постоянного дохода и залога. Следует отметить, что после распада Советского Союза в 1991 году и провозглашения государственного суверенитета бывшими советскими республиками сложилась аналогичная ситуация.Эти обстоятельства определили формирование рынка микрофинансовых услуг, но законодатель сильно опоздал с правовым регулированием общественных отношений в этой сфере, и соответствующие законодательные акты были приняты в Российской Федерации только в начале 2010-х годов. Эти обстоятельства определяют актуальность темы данной работы.

Объектом работы являются связи с общественностью, связанные с предоставлением микрофинансовых услуг в Российской Федерации, а также в ряде стран СНГ.

Предметом данной работы являются нормы российского законодательства и законодательства стран СНГ о правовом регулировании микрофинансовых организаций.

Целью данной работы является сравнительный анализ правовой базы микрофинансовых организаций в Российской Федерации и странах СНГ.

Достижение данной цели обеспечивается решением следующих задач:

— Анализировать понятие микрофинансовой деятельности —

— Опишите правовую базу микрофинансовой деятельности в России и странах СНГ

— Провести сравнительный анализ правового регулирования микрофинансовых организаций в России и странах СНГ.

Достижение цели и решение поставленных задач обеспечивается за счет использования ряда научных методов познания, в том числе методов сравнительно-правового и системно-структурного анализа.

Нормативной базой для данной работы являются нормы законодательства Российской Федерации и ряда стран СНГ о правовом регулировании микрофинансовых организаций.

Теоретической основой данной работы является работа ряда авторов, посвященных исследованию рассматриваемых вопросов, в том числе Э.Э. Белов, Э. А. Гришин, Н. Х. Мельников.

Структура данной работы основана на цели и задачах и включает в свое содержание введение, три главы о последовательном решении поставленных задач, заключение и перечень использованных источников.

1.1. Понятие и особенности микрофинансовой организации

Изначально категория микрофинансирования использовалась для обозначения финансовых услуг на основе принципа возврата малых предприятий на условиях, более доступных, чем те, которые предлагаются в рамках кредитования бизнеса крупными банками и банковскими организациями.Микрофинансирование рассматривалось как методология финансирования с использованием эффективных способов погашения для предоставления и привлечения краткосрочных кредитов среди малых предприятий. В силу объективных социально-экономических обстоятельств микрофинансовые услуги на несколько лет стали важной составляющей финансово-кредитной системы Российской Федерации, выступая альтернативой Институту потребительского кредитования. [2]

Однако следует отметить, что на сегодняшний день микрокредитование, предоставляемое микрофинансовыми организациями в Российской Федерации, утратило свое первоначальное содержание, что вызвано предоставлением микрофинансовыми организациями своих услуг преимущественно физическим лицам в то время, как эти организации предоставляют микрозаймы получили название микрозаймов и не включают в себя финансовый анализ заемщика, в связи с чем включают практически все категории граждан.[3]

В просторечии категории микрофинансирования и микрокредитования рассматриваются как идентичные, но объективно это разные понятия с разным содержанием. Под микрокредитованием следует понимать микрофинансовые услуги, связанные с микрокредитами или микрокредитами, тогда как микрофинансирование означает деятельность, осуществляемую организациями, предоставляющими микрофинансовые услуги. Категория микрофинансирования, таким образом, имеет более широкое содержание и включает предоставление микрофинансовых услуг субъектам малого предпринимательства, физическим лицам из наименее обеспеченных в финансовом отношении слоев населения.

Р.В. Гриб определяет микрофинансирование как специфические финансово-кредитные отношения, возникающие между финансовыми организациями при условии территориальной доступности и прямого контакта в связи с накоплением финансовых ресурсов и их упрощенным предоставлением на принципах платежного, краткосрочного, возвратного и целевого использования для развитие экономики. [4]

В мировой практике микрофинансирование рассматривается как деятельность, содержанием которой является широкий спектр услуг, в том числе:

— Микрокредитование, подразумевающее предоставление небольшой суммы денег в виде ссуды банком или другим кредитным учреждением.Микрокредитование может быть обеспечено и без него как в индивидуальной, так и в групповой форме

— Микроэкономия, представляющая собой депозит, позволяющий субъекту сэкономить небольшую сумму денег для дальнейшего использования

— Микрострахование, что означает систему страхования рисков малого бизнеса, связанных с их имуществом, здоровьем или трудоспособностью. Микролинзирование. Содержание микролинзирования состоит из услуг по сдаче в аренду малым предприятиям и малым предпринимателям средств производства, возможность приобретения которых за полную стоимость этих субъектов отсутствует.[5]

В то же время микрокредитование и микролинзирование следует рассматривать исключительно как форму финансирования бизнеса в перечне микрофинансовых услуг.

Нормативное определение микрофинансирования в Российской Федерации, установленное Федеральным законом Российской Федерации от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому под микрофинансированием понимается деятельность организаций, имеющих статус микрофинансовые организации и другие юридические лица, имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов, что, в свою очередь, относится к займам в размере 1 000 000 рублей.[6]

Статья 3 Федерального закона устанавливает, что право на осуществление микрофинансирования имеют микрофинансовые организации, созданные и действующие в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищно-сберегательные кооперативы и другие юридические лица, осуществляющие микрофинансовую деятельность. в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность этих лиц.

RG, Набих определяет микрофинансовую организацию как учреждение, предоставляющее субъектам малого предпринимательства и лицам, чей доступ к традиционным банковским услугам ограничен, финансовые и дополнительные услуги, включая консультации и обучение, направленные на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня благосостояние и финансовая поддержка бизнеса.[7]

Изложенное выше позволяет сделать вывод о различных существующих научных подходах к определению понятия и сущности микрофинансирования и микрофинансовой деятельности, в которых под микрофинансированием понимается деятельность по выдаче кредитов небольшому размеру и более широкая по своему содержанию деятельность, в том числе, наряду с кредитование, оказание других финансовых, страховых и консалтинговых услуг.

2. Нормативно-правовые основы микрофинансовой деятельности в Российской Федерации и странах СНГ

Нормативно-правовая база деятельности микрофинансовых организаций в Российской Федерации:

Эне ГК РФ

— Федеральный закон РФ от 01.12.2007 №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» [8]

— Федеральный закон РФ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [9]

— Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [10]

— Федеральный закон РФ от 13.07.2015 №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях на финансовом рынке» [11]

Распоряжение Банка России

— Другой нормативный акт [12]

В соответствии с Федеральным законом РФ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация может быть признана юридическим лицом, зарегистрированным в организационно-правовой форме Фонда, Автономных некоммерческих организаций, за исключением бюджетного, некоммерческого партнерства, Ассоциации или экономическое общество. [13]

29 декабря 2015 года принят Федеральный закон Российской Федерации от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и об отмене отдельных законодательных актов Российской Федерации», предусматривающий дифференциация микрофинансовых организаций в соответствии с их уровнем на микрокредитные компании и микрофинансовые компании, а также те, которые установили лимиты на начисление процентов по краткосрочным потребительским кредитам для предотвращения попадания заемщиков в долговую зависимость.[14]

Микрофинансовая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр микрофинансовых организаций. Статус микрофинансовой организации дает ее субъекту следующие права:

— Предоставить заемщикам, которыми могут быть малые предприятия, индивидуальные предприниматели и граждане микрозаймы на сумму не более 1 000 000 рублей?

— По запросу заемщиков документы и информация, необходимые для решения вопросов по предоставлению микрозайма и исполнению обязательств по договору микрозайма

— Мотивированный отказ от заключения договора микрозайма

— Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью другие виды деятельности с учетом ограничений, установленных законодательством, в том числе выдачу иных кредитов и иных услуг в порядке, установленном учредительными документами организации и Федеральным законодательством Российской Федерации. Федерация

— Для привлечения средств в виде займов, добровольных взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных законом формах с учетом правовых ограничений

Փ для предоставления информации о заемщиках микрофинансовым организациям в Бюро кредитных историй

Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляется Центральным банком Российской Федерации, в рамках которого действуют службы защиты прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, а также Роспотребнадзором и Роскомнадзором.С марта 2014 года Главное управление микрофинансовых рынков осуществляет надзор и регулирование микрофинансовой деятельности в Российской Федерации.

Обратимся к рассмотрению нормативной базы микрофинансовых организаций в странах СНГ.

Следует отметить, что для большинства стран СНГ понятия микрофинансирования и микрофинансовой деятельности являются относительно новыми и мало распространенными категориями, поэтому их правовое регулирование в некоторых случаях также характеризуется недостаточной проработкой.Например, в Таджикистане до принятия закона «О микрофинансовых организациях» микрофинансовые услуги были представлены исключительно долговыми операциями, а деятельность по привлечению депозитов была разрешена только банкам. В то же время законодательство Республики Таджикистан не содержало нормативного запрета на кредитование некоммерческих организаций. Эта деятельность осуществлялась в рамках ряда международных проектов, структурными элементами которых были микрозаймы, но, несмотря на определение этой деятельности как микрокредитование, это должно было быть больше о кредитном договоре, заключенном в соответствии с положения статей 827-838 Гражданского кодекса Республики Таджикистан, поскольку статья 839 Гражданского кодекса разрешает выдачу кредитов исключительно банкам или коммерческим организациям.[15]

В свою очередь, в Кыргызской Республике в соответствии с Законом «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» под микрофинансированием понимается деятельность по предоставлению микрокредитов, под которой, в свою очередь, понимаются деньги, выпущенные микрофинансовыми учреждениями, физическими или юридическими лицами в в соответствии с их Уставом. Помимо операций по микрокредитованию, закон также разрешает создание микрофинансовой компании с правом привлечения депозитов. Как и в Республике Таджикистан, в Кыргызской Республике правовое регулирование микрокредитных операций зависит от типа микрофинансового учреждения.Таким образом, если микрофинансовая компания в соответствии с законодательством Кыргызской Республики выдает микрокредиты, правовой режим которых определяется в соответствии с положениями гражданского законодательства Республики о кредитном договоре, микрокредитная компания и Агентство микрокредитования выдают кредиты, правовой режим которых, соответственно, определяется в соответствии с положениями гражданского законодательства республики о ссуде. [16]

Наиболее подробное определение и особенности микрофинансирования в законодательстве стран СНГ содержатся в законодательстве Республики Молдова.Так, статья 3 Закона Республики Молдова «О микрофинансовых организациях» определяет микрофинансирование как предоставление микрофинансовых услуг, предусмотренных этим законом. Подробное определение микрофинансирования дано молдавским законодателем в статье 7 указанного закона, согласно которой микрофинансирование — это текущая экономическая деятельность микрофинансовой организации, содержанием которой является предоставление займов и управление ими, выдача гарантий Банку. ссуды и займы, инвестиции и вложения в акционерный капитал.Законодатель не включил сберегательные операции в список, но согласно пункту 3 статьи 7 указанного закона микрофинансовая организация имеет право привлекать средства в виде инвестиций, займов и займов, пожертвований и грантов, а также спонсорские взносы физических и юридических лиц как в Республике Молдова, так и за рубежом для оказания микрофинансовых услуг. [17]

Законодательство ряда стран СНГ также налагает определенные ограничения на размер кредита или займа, предоставляемого в рамках микрофинансирования.Так, статья 1 Закона Республики Таджикистан «О микрофинансовых организациях» предусматривает, что максимальная сумма предоставляемого микрозайма или микрозайма не может превышать определенный лимит, но закон не определяет орган, предметом которого является компетенции — установление этих ограничений. На практике предельный максимальный размер микрозаймов и микрокредитов определяется в соответствии с Инструкцией Национального банка Таджикистана № 135 и положениями Национального банка Таджикистана №136 и № 137, утвержденные Постановлением Национального банка Таджикистана от 28 марта 2005 года, в соответствии с которыми максимальный размер микрокредитования или микрозайма, предоставляемого заемщиком, не может превышать 20 000 долларов США. В случае с микрокредиторами предусмотрены дополнительные требования, в соответствии с которыми максимальная сумма кредита не может превышать 1% от общего нормативного капитала микрокредитной организации.

В свою очередь, в соответствии со статьей 1 Закона Республики Казахстан «О микрокредитных организациях» микрокредитование определяется как денежные средства, предоставляемые заемщику в размере и в порядке, определяемых в соответствии с указанным законом, на условиях срочности, погашения и оплаты.Статьей 3 закона установлена ​​максимальная сумма кредита, которая не может превышать 1 000 месячных расчетных показателей, установленных законодательством Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, и 25% от размера собственного капитала микрокредитной организации.

В Республике Узбекистан нормативное определение микрофинансирования закреплено в постановлении правительства Узбекистана от 30.08.2002 №390 «О мерах по развитию микрофинансирования в Республике Узбекистан», согласно которому микрофинансирование относится к деятельность по предоставлению кредитов, максимальная сумма которых не может превышать 3000 долларов США.Данным нормативным актом также установлено, что право на осуществление микрофинансовой деятельности предоставляется некоммерческим организациям.

Ограничения по сумме выдаваемых займов распространяются также на кредитные союзы Республики Узбекистан, порядок оказания финансовых услуг определяется в соответствии с Постановлением Правления Центрального банка Республики Узбекистан №21-а. / 2 от 14.11.2002 «Об утверждении Правил кредитных союзов финансовых операций».«Согласно указанному документу размер кредита, предоставляемого одному заемщику, не может превышать 25% от капитала кредитного союза. Для беззалоговых кредитов эта сумма составляет 10% от капитала кредитного союза.

Аналогичные положения содержатся и в законодательстве Азербайджанской Республики. Статьей 20 закона Азербайджанской Республики «О кредитных союзах» предусмотрено, что размер предоставляемого кредита не может превышать 10-кратный размер пая и 10% собственных средств паевого инвестиционного фонда.

В соответствии с изложенным выше можно сформулировать следующие основные выводы.

Правовое регулирование микрофинансовой деятельности в СНГ аналогично правовому регулированию микрофинансовой деятельности в Российской Федерации, однако есть некоторые отличия. Прежде всего, обращает на себя внимание разный подход законодателя к определению максимальной суммы кредита или кредита, предоставляемого в рамках микрофинансирования — если в Российской Федерации эта сумма выражена в твердой сумме, то ряд стран СНГ определяет это как определенный процент акций микрофинансовых или микрокредитных организаций.

Подход законодателя к определению микрофинансовой деятельности в странах СНГ в целом аналогичен подходу, характерному для российского законодательства. В то же время в ряде стран СНГ не предусмотрено участие коммерческих организаций в микрофинансовой деятельности.

Наконец, заслуживает внимания тот факт, что законодательство о микрофинансировании большинства стран СНГ определяет микрофинансовую деятельность исключительно как деятельность по предоставлению займов, не включая в свое определение привлечение финансирования.Единственное исключение — законодательство Республики Молдова.

3. Сравнительный анализ нормативно-правовой базы микрофинансовой деятельности в Российской Федерации и странах СНГ

Выше были рассмотрены основы правового регулирования микрофинансовых организаций в Российской Федерации и ряде стран СНГ. Анализ подходов к нормативно-правовому регулированию микрофинансовых услуг в рамках их исследования позволил сформулировать следующие основные выводы.

В большинстве государств-участников СНГ микрофинансовая деятельность определяется как оказание услуг. Так, статья 1 Закона КР «О кредитных союзах» устанавливает право кредитного союза оказывать финансовые услуги, не раскрывая, однако, их содержания. В Республике Таджикистан, в свою очередь, Налоговый кодекс называет финансовые услуги кредитными операциями, депозитами и управлением счетами, операциями, связанными с обращением валюты и другими законными платежными средствами, и операциями, связанными с обращением акций.Буквальное толкование данной нормы позволяет сформулировать вывод о том, что в Таджикистане законодатель рассматривает банковские услуги как структурный элемент финансовых услуг, без ссылки на деятельность микрофинансовых организаций по оказанию финансовых услуг.

В большинстве стран СНГ микрофинансирование определяется как усилия по предоставлению заемных средств. Привлечение финансовых ресурсов не входит в данную концепцию, что явно препятствует вовлечению населения в микрофинансовую деятельность и тормозит развитие анализируемого сектора экономики.

В большинстве стран СНГ законодательство не содержит полного перечня правовых инструментов и методов, необходимых для нормативной базы микрофинансовых услуг. Во всех государствах-участниках СНГ нормативно-правовая база микрофинансовых организаций включает положения о банках и банковской деятельности, однако в отношении микрофинансовой деятельности законодательство СНГ характеризуется наличием значительного количества ограничений и пробелов.

Основной проблемой законодательства СНГ о деятельности микрофинансовых организаций следует признать, прежде всего, отсутствие проработки нормативных актов, позволяющих развитие различных организационно-правовых форм микрофинансовых организаций, а также отсутствие регулирующий механизм для одних форм микрофинансовых организаций для других.

Также в государствах-участниках СНГ по-разному решается вопрос об осуществлении государственного контроля в отношении деятельности микрофинансовых организаций. Несмотря на существующие правила обязательного лицензирования микрофинансовых организаций в ряде государств, процедура лицензирования, а также требования, предъявляемые к лицензиату, фактически не отличаются от тех, которые предъявляются к банкам. В то же время для микрофинансовых организаций эти ограничения являются чрезмерными из-за специфики микрофинансовой деятельности, что также явно негативно сказывается на развитии малых и средних микрофинансовых организаций.Представляется, что в рыночных условиях основной задачей законодателя является создание условий для развития инициативы частных хозяйствующих субъектов, что предполагает введение на рынок микрофинансовых услуг различных форм микрофинансовых организаций, различающихся как списком их операции и их объем.

Обеспечение финансовой устойчивости микрофинансовых организаций, а также защита интересов их вкладчиков требует введения системы государственного контроля над финансовыми операциями микрофинансовых организаций.Решение этой проблемы обеспечивается введением обязательных нормативов, устанавливающих соответствующие показатели финансовой устойчивости организации и порядок их расчета. В то же время, как позволяет констатировать сравнительный анализ законодательства СНГ, законодатель в разных странах применяет прямо противоположные подходы, предполагающие либо установление чрезмерного перечня стандартов, аналогичных предусмотренным для банков, либо их полное отсутствие, что тоже кажется неразумным.

Наконец, для большинства стран СНГ актуален вопрос разграничения банковских и микрофинансовых услуг. Дополнительные сложности возникают на практике при правовом регулировании деятельности по предоставлению микрофинансовых услуг на основании положений, применимых к банковским депозитам и кредитным договорам.

4. Заключение

По результатам сравнения и сопоставления законодательства Российской Федерации и ряда государств-участников СНГ о деятельности микрофинансовых организаций, можно сформулировать следующие основные выводы.

Микрофинансовая деятельность — это широкая категория контента, которая включает микрофинансирование и микрокредитование. Под микрофинансированием следует понимать деятельность, осуществляемую организациями, уполномоченными законом предоставлять ссуды на небольшие суммы, а также другие финансовые, консалтинговые и страховые услуги. Целью микрофинансирования следует признать предоставление денежных средств на условиях срочности, возвратности и выплаты юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, которые по тем или иным причинам не могут выступать в качестве субъектов традиционных кредитно-банковских отношений.

Нормативно-правовая база микрофинансирования в Российской Федерации — Федеральный закон Российской Федерации от 02.07.2010 №131-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», определяющий понятие и содержание микрофинансовой деятельности, устанавливающий правовой статус микрофинансовая организация, устанавливает обязательность ее государственной регистрации и регулирует ряд иных общественных отношений, возникающих в связи с осуществлением микрофинансовой деятельности.

Сравнительный анализ законодательства нескольких государств-участников СНГ о микрофинансовой деятельности позволил сформулировать вывод о том, что в силу сравнительной новизны категории микрофинансирования для государств-участников СНГ законы большинства стран СНГ характеризуются: наличие значительного количества ограничений и пробелов, негативно влияющих на развитие рынка микрофинансирования.

Список литературы

1.Федеральный закон от 01.12.2007 №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» (в ред. От 03.07.2016) // СЗ РФ. — 03.12.2007 г. — № 49. — Ст. 6076.

2. Федеральный закон Российской Федерации от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. От 29.07.2017) // СЗ РФ. — 05.07.2010. — №27. — Ст.3435.

3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (В редакции от 05.12.2017) // СЗ РФ. — 23.12.2013. — №51. — Ст.6673.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (в ред. 28.12.2017) // СЗ РФ. — 20.07.2015. — №29. — Ст.4349.

5. Федеральный закон Российской Федерации от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и отмене отдельных законодательных актов Российской Федерации» (в ред.07.2017) // СЗ РФ. — 04.01.2016. -Нет. 1.- Ст.27.

6. Гражданский кодекс РТ от 30.06.1999 // СПС «Консультант Плюс»

7. Закон Республики Таджикистан от 16.04.2012 № 816

.

«О микрофинансовых организациях» // АТП «Консультант-Плюс»

8. Закон КР от 23.07.2002 № 124 «О микрофинансовых организациях» // АТП «Консультант Плюс»

9.Закон Республики Молдова № 280-XV от 22.07.2004 г. «О микрофинансовых организациях» // Консультант-Плюс »

10. Закон РК от 26.11.2012 № 56-V «О микрофинансовых организациях» // СПС «Консультант-Плюс».

11. Белова Е. Е. Сущность микрофинансовых организаций. Плюсы и минусы микрофинансирования / Е. Е. Белова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. — 2016. — №2-3. С. 20 — 27.

12.Гриб Р. В. Развитие микрофинансового сектора в РФ / Авт. Дисс. Д. // Волгоград: 2008. — 15 с.

13. Кредитная деятельность микрофинансовых организаций в современных условиях экономического развития / Е. А. Гришина // Концепция. — 2016. -Нет. 5. С. 39 — 43

14. Зеленковская И. И. Эволюционное развитие микрофинансовой системы / И. Зеленковская // Фундаментальные прикладные исследования кооперативного сектора экономики.- 2013. — №4. Стр. 105 — 114.

15. Кох Ю. Б. Микрофинансирование как новый инструмент на рынке финансовых услуг / Ю. В. Кох, Е. А. Малышев // Вестник Забайкальского государственного университета. — 2012. — № 8. С. 99 — 104.

.

16. Мельников Н. Х. Правовое регулирование микрофинансирования в России и СНГ / N. Х. Мельник // Экономика и право. — 2010. С. 33 — 38.

.

17. Мажина Н. Н., Семенова Е. Г. Правовые аспекты регулирования микрофинансовых организаций / Н.Модина Н., Семенова Е. Г. // Молодой ученый. — 2016. -Нет. 1. Стр. 820 — 823.

18. Янбых, Р. Г. Экономические и институциональные условия формирования системы сельскохозяйственных кредитных кооперативов / Автореф. Дисс. Э. до н.э. // М .: 2012. — 18 с.

1. Азербайджанский Государственный Экономический Университет-UNEC. Деловое администрирование турецкого мира. Департамент экономики и делового администрирования. E-mail: [email protected]

Обновление от 15 ноября 2019 года: Метрокредит продолжает обслуживать существующие кредиты и работает с Центральным банком Российской Федерации над возобновлением выдачи новых кредитов

После того, как на прошлой неделе было объявлено (ниже) об исключении Метрокредит из Государственного реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации, что означает, что они не могут выдавать новые займы, компания продолжает обслуживать существующие займы и собирать платежи заемщиков и передавать их инвесторам. на Mintos.Также для кредитов, просроченных на 60 дней, Метрокредит продолжает предоставлять гарантию обратного выкупа. Заглядывая вперед, основываясь на исторических данных, мы ожидаем, что около 20% текущих непогашенных кредитов будут просрочены на 60 дней, при этом подавляющее большинство кредитов Metrokredit будут выполняться в соответствии с графиком.

С момента вступления в силу постановления ЦБ на прошлой неделе не было перерывов в сборе и передаче погашений заемщиков инвесторам Метрокредитом.На прошлой неделе инвесторы Mintos получили выплаты заемщикам на общую сумму 704 000 евро.

Комментарий главного операционного директора Метрокредит Вячеслава Крыхтина предлагает повторить ситуацию и планы на следующие шаги:

«Метрокредит на прошлой неделе временно прекратил выдачу новых кредитов. Руководство Метрокредит определило подробный план действий по предотвращению недостатков в процессах как можно скорее для возобновления кредитной деятельности и представило дорожную карту в Центральный банк Российской Федерации.Компания намерена продолжать бизнес в долгосрочной перспективе и обратилась к Центральному банку с просьбой возобновить кредитные операции. Между тем, Метрокредит продолжает обслуживать существующий портфель. Более того, ликвидность компании стабильна, и для кредитов с просрочкой на 60 дней Metrokredit будет продолжать использовать гарантию обратного выкупа ».


8 ноября 2019

Metrokredit, кредитор, присоединившийся к Mintos в июле 2018 года, временно приостановил выдачу новых кредитов заемщикам.Это событие не повлияет на существующих инвесторов, Metrokredit продолжит обслуживание существующих кредитов, а инвесторы продолжат получать выплаты и проценты.

Согласно заявлению Центрального банка Российской Федерации от 6 ноября 2019 года, Метрокредит исключен из Государственного реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации. В результате Метрокредит временно приостановил выдачу новых кредитов.

Тем не менее, Metrokredit имеет право обслуживать ссуды, выданные до 6 ноября 2019 года, и предлагать пролонгации в соответствии с условиями соглашения, если это потребуется заемщиком и будет соответствующим образом оценено Metrokredit.На торговой площадке Mintos появятся новые кредиты Metrokredit, но это будут только пролонгированные кредиты.

Что это значит для Mintos и инвесторов

Инвесторы Mintos, уже вложившие средства в ссуды, предоставленные Metrokredit, будут продолжать получать выплаты заемщикам по мере их получения.

Начиная с 7 ноября 2019 года, новые кредиты, выданные Metrokredit (за исключением пролонгированных кредитов), недоступны для инвестирования на торговой площадке Mintos.

Рейтинг Mintos

Метрокредит на данный момент будет понижен с B- до C, поскольку компания имеет ограниченную конкурентную позицию и не будет выдавать новые кредиты. Новый рейтинг будет действовать на торговой площадке Mintos с 12 ноября 2019 года до дальнейшего уведомления.

Руководство Metrokredit работает над альтернативными решениями для продолжения выдачи кредитов своим заемщикам в кратчайшие сроки.

Мы сообщим вам о любых предстоящих планах или дальнейших изменениях от имени Metrokredit, как только мы узнаем больше.

Citi Foundation, RMC и NAUMIR чествуют лучших предпринимателей и микрофинансовых организаций

В Конгресс-центре Торгово-промышленной палаты Российской Федерации прошла церемония награждения победителей 11-й ежегодной премии Citi Foundation Russian Microentrepreneurship Awards .

Сергей Воронцов из поселка Сосновское (Сосновский район Нижегородской области) признан «Предпринимателем года 2015» и удостоен главного приза в размере 260 000 рублей за развитие бизнеса.

Сфера деятельности предпринимателя — животноводство, выращивание кормовых культур и производство кормов для животных. На его ферме в основном выращивают мясо крупного рогатого скота, коровье молоко, сено и молодняк крупного рогатого скота. До открытия собственного дела г-н Воронцов работал техником по сельхозтехнике и имел небольшую частную ферму. Объемы производства и продаж стабильно растут, поэтому г-н Воронцов решил зарегистрировать свою ферму как бизнес в 2013 году. В ближайших планах — увеличение поголовья молочного скота, открытие линии пастеризации и розлива молока, регистрация торговая марка органических продуктов, которые будут продаваться через розничные сети, и открытие сыроварни.

Citi Foundation Microentrepreneurship Awards отмечает лучшие практики микропредпринимательства и наиболее эффективные микрофинансовые организации. Премия Citi Foundation Microentrepreneurship Awards, учрежденная в 2005 году, является частью глобальной программы Citi Foundation, направленной на поддержку малого бизнеса и охватывает 32 страны. Победители награждаются денежными призами.

Призовой фонд Citi Foundation Microentrepreneurship Awards 2015 составил 2 040 000 рублей. Призы предоставляются победителям с целью развития бизнеса.

На 11-ю ежегодную премию Citi Foundation Russian Microentrepreneurship Awards было подано 178 заявок, в том числе 150 от микропредпринимателей и 28 от микрофинансовых организаций. Победители были выбраны путем голосования независимого жюри, в состав которого вошли эксперты в области развития бизнеса.

Победителями в номинациях предпринимательства признаны следующие конкурсанты:

  • Предприниматель года 2015 — ВОРОНЦОВ СЕРГЕЙ, поселок Сосновское, Сосновский район, Нижегородская область
  • Аграрный предприниматель года 2015 — МАРИНА ГАЛИМОВА, г. Нягань, Югра, Ханты-Мансийский автономный округ
  • Предприниматель года в розничной торговле 2015 — ВЛАДИМИР ЯРОЧКИН, г. Алатырь, Чувашская Республика
  • Предприниматель года в сфере услуг 2015 — КИРИЛЛОВ АЛЕКСАНДР, г. Рубцовск, Алтайский край
  • Производственный предприниматель года 2015 — СВЕТЛАНА ЧУХАРЕВА, с. Новая Усмань, Воронежская область
  • Предприниматель года в сфере транспорта 2015 — ОЛЬГА ЛОПАТИНА, г. Хинганск, Еврейская автономная область
  • Предприниматель года в строительстве 2015 — АЛЕКСАНДР АФАНАСЬЕВ, г. Мариинский Посад, Чувашская Республика
  • Социальный предприниматель года 2015 — АННА ЕФИМОВА, село Ытык-Кюэль, Таттинский улус, Республика Саха (Якутия)
  • Молодой предприниматель года 2015 — АНАСТАСИЯ БАРАНОВА, г. Змеиногорск, Алтайский край

Победителями в номинации «Кредитный эксперт года 2015» признаны следующие участники:

  • Руслан Семеген (Автономная некоммерческая организация «Агентство по развитию систем и гарантий для малого бизнеса в Нижегородской области»)
  • Елена Груздева (Микрофинансовый фонд Югры Ханты-Мансийский автономный округ)
  • Надежда Аржаева (АНО «Агентство поддержки малого предпринимательства Чувашской Республики»)
  • Кононова Татьяна (Некоммерческая организация «Алтайский микрозаймный фонд»)
  • Подгорная Марина Владимировна (Фонд развития бизнеса Воронежской области)
  • Валерия Петрова (Потребительский кредитный союз «Первый Дальневосточный»)
  • Ольга Шиверова (АНО «Агентство поддержки малого предпринимательства Чувашской Республики»)
  • Антонина Каприна (Сельскохозяйственный потребительский кредитный союз «Ссудо-Сберегательный Союз»)
  • Горшечникова Елена (Некоммерческая организация «Алтайский микрозаймный фонд»)

Победителями в категории «Самая инновационная микрофинансовая организация 2015» стали следующие участники:

  • Кредитные союзы: Потребительский кредитный союз «Доверие», г. Амурск, Хабаровская область.
  • Коммерческие микрофинансовые организации: ООО «Микрофинансирование» , г. Москва
  • Некоммерческая микрофинансовая организация: АНО «Агентство поддержки малого предпринимательства Чувашской Республики», г. Чебоксары, Чувашская Республика

Победителями в поощрительных номинациях признаны следующие участники:

Женская инициатива в области предпринимательства

  • Сорокина Лариса , г. Чебоксары, Чувашская Республика (заявка подана АНО «Агентство поддержки малого предпринимательства Чувашской Республики»)
  • Колтакова Марина , село Нижняя Гусиха, Усть-Пристанский район, Алтайский край (заявка подана некоммерческой организацией «Алтайский микрозаймный фонд»)
  • Максимова Наталья , село Новонадеждинский, Аннинский район, Воронежская область (заявка подана Фондом развития предпринимательства Воронежской области)

Для успешного старта

  • Диана Михайлова , г. Канаш, Чувашская Республика (заявка подана АНО «Агентство поддержки малого предпринимательства Чувашской Республики»)
  • Мукасеев Антон , г. Волжский, Волгоградская область (заявка подана ООО «Микрофинанс»)
  • Агарон Егиазарян , село Нижняя Ведуга, Семилукский район, Воронежская область (заявка подана Воронежским региональным фондом развития предпринимательства)

Лучшая экологическая инициатива и экологический проект

  • Аметина Вера , г. Новочебоксарск, Чувашская Республика (заявка подана АНО «Агентство поддержки малого предпринимательства Чувашской Республики»)

Социально значимый бизнес (среди МФО)

  • Микрофинансовая организация «Фонд развития предпринимательства Воронежской области»

Премия Citi Foundation Russian Microentrepreneurship Awards, традиционно организованная Фондом Citi, РМЦ и НАУМИР, проводилась при поддержке Минэкономразвития России и Общероссийской общественной организации поддержки малого и среднего предпринимательства. средний бизнес.

В церемонии награждения приняли участие:

  • Мамута Михаил , Начальник Управления микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ, Председатель Попечительского совета НАУМИР
  • Алексей Саватюгин , Президент НАУМИР
  • Николаева Наталья , Вице-президент, руководитель Управления по работе с государством, член Совета директоров Ситибанка.
  • Ермаков Виктор , генеральный директор Российского агентства поддержки малого и среднего предпринимательства, член Общественной палаты РФ, председатель наблюдательного совета НАУМИР
  • Елена Стратиева , Директор Российского Микрофинансового Центра, Вице-президент НАУМИР
  • Жигулина Юлия , исполнительный директор фонда «Наше будущее»

«Развитие предпринимательства — один из главных приоритетов Citi Foundation», — сказала Наталья Николаева , Вице-президент, руководитель Управления по работе с государством, член Совета директоров АО «Ситибанк».«Конкурс впервые проводился 11 лет назад в рамках Международного года микрокредитования ООН и с тех пор ежегодно проводится в России и еще 30 странах. С момента его основания более 1200 россиян, чей бизнес помогает создавать рабочие места и обеспечить социальную стабильность в регионах, приняли участие в конкурсе ».

«Несмотря на то, что прошлый год был отмечен экономической неопределенностью, нам удалось организовать один из самых успешных конкурсов с момента его первого запуска в России», — сказал Алексей Саватюгин , президент НАУМИР.«С введением единой формы заявки мы постарались подчеркнуть связь между эффективными микрофинансовыми организациями и успехом предпринимательских инициатив. В результате на конкурс в этом году было подано рекордное количество заявок. Мы уверены, что, работая вместе , микрофинансовые организации и предприниматели смогут не только преодолеть тяжелые времена, но и укрепить потенциал сотрудничества ».

Подробную информацию о конкурсе, составе судейской коллегии и порядке выбора победителей можно найти на официальном сайте http: // konkurs.rmcenter.ru/.

Микрофинансовый рынок России — пора расти

все идеи

Февраль 2015

Микрофинансовый рынок России — пора расти

В 2010 году после принятия Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» рынок микрофинансирования в России пережил подъем. Закон стал первым шагом к регулированию рынка всплывающего микрофинансирования, призванного заполнить нишу возможностей для кредитования физических лиц и малого бизнеса, выходящую за рамки интересов коммерческих банков.

По итогам 2014 года рынок микрофинансирования продолжил бурный рост и, вероятно, сохранит его (общие данные по рынку МФО с прогнозами роста на период до 2017 года представлены на Рисунке 1). Рынок далек от насыщения; игроки быстро расширяются, но лишь некоторые из них обладают существенными конкурентными преимуществами (например, ООО «Домашние деньги» Евгения Бернштама воспользовалось возможностями для привлечения инвестиций и удержания лидирующих позиций в своем сегменте).

Рисунок 1.Рынок микрофинансирования в России: общий обзор

На российский рынок МФО влияют два основных закона: № 151-ФЗ от дд. 07.02.2010 и №353-ФЗ от. 21.12.13. Основные положения законов и оценка их влияния на рынок МФО представлены на Рисунке 2.

Рисунок 2. Рынок МФО в России регулируется двумя основными законами

В контексте ужесточения регулирования сектора новые МФО (микрофинансовые организации) часто имеют преимущества перед существующими игроками, поскольку они могут начать бизнес с нуля и предлагать продукты, соответствующие требованиям рынка, в то время как существующие игроки должны приложить усилия для реконструкции и адаптации продуктов и переподготовки. персонала, что приводит к снижению эффективности портфеля и дополнительным инвестициям в операционные модели.

Означает ли это, что микрофинансовый бизнес сегодня — это надежная возможность для создания сильной и быстрорастущей компании, способной стать лидером? Рассмотрим это подробнее.

Микрофинансовый рынок можно разделить на 3 основных сегмента, различающихся по целевым группам, объемам, срокам и эффективным процентным ставкам: кредиты до зарплаты (PDL), кредиты наличными для физических лиц (рассрочка) и микрозаймы для юридических лиц (МСБ). Общее описание каждого сегмента представлено на рисунке 3.

Рисунок 3. Обзор сегментов микрофинансового рынка России

За некоторыми небольшими исключениями, все участники рынка сосредоточены на определенных сегментах. Рассмотрим подробно каждый сегмент.

Кредиты до зарплаты (PDL)

Хотя на эту группу приходится 14% всего кредитного портфеля микрофинансового рынка, плохой имидж рынка обязан таким кредитам. Для получения PDL требуется минимум документов, срок кредита обычно не превышает 30 дней, а эффективная процентная ставка составляет 800-900%.Эти ссуды предназначены для беднейших и финансово неграмотных социальных групп, и значительная доля непогашенных ссуд компенсируется завышенными ставками и коротким сроком оборачиваемости средств.

Наиболее заметными игроками сегмента являются «Быстроденги» (рис. 4), «Просто Деньги» и «Деньги Сразу».

Рисунок 4. Лидер рынка в сегменте PDL

Сегмент хорошо консолидирован: пять основных игроков владеют 58% портфеля. Абсолютное большинство игроков сегмента PDL — это небольшие учреждения, осуществляющие свою деятельность в одном регионе или даже в одном месте.По оценкам экспертов, бизнес компаний в сегменте PDL остается прибыльным до тех пор, пока уровень просроченной задолженности не превысит 35-45% портфеля. Однако на практике мы столкнулись с ситуацией, когда МФО с уровнем просроченной задолженности 60% продолжали кредитную деятельность.

Сегмент привлекателен малым объемом инвестиций (операционные расходы на офис с 2-3 менеджерами, ответственными за выдачу и сбор средств, оборотный капитал в размере 1,5 млн руб. В месяц для кредитования).В идеале оборачиваемость капитала в этом сегменте не более месяца. Но практически при высоком уровне просроченной задолженности и невозвратов по кредитам этот показатель значительно растет.

В 2014 году из государственного реестра были исключены несколько сотен микрофинансовых организаций, большинство из которых осуществляло деятельность именно в сегменте PDL.

Кредитный портфель МФО в данном сегменте составляет 49% от общего рынка. Стандартное предложение: заем от 10 000 до 50 000 рублей сроком на 6-12 месяцев.Ставка по ссуде во много раз выше, чем ставка аналогичных продуктов, предлагаемых коммерческими банками (эффективная процентная ставка по ссудам наличными МФО составляет 250-350% годовых, а ставки по банковским кредитам обычно не превышают 40-50%). Основная целевая группа сегмента — это относительно надежные люди, по каким-то причинам выпавшие из поля зрения коммерческих банков (например, имеющие постоянную регистрацию в регионе проживания менее 5 лет или не имеющие постоянного источника дохода). По оценкам аналитиков, общий размер целевой группы этого сегмента в России составляет до 14 миллионов человек.Самым заметным игроком в этом сегменте является компания Home Money, входящая в состав Adela Financial Retail Group (рис. 5).

Рисунок 5. Лидер рынка в рассрочку

Основанная Евгением Бернштамом еще в 2007 году, имея опыт работы в Home Credit и Альфа-Банке, Home Money успешно адаптировала скоринговую банковскую систему для обслуживания своих клиентов. В 2014 году компании принадлежит около 20% кредитного портфеля сегмента (ожидаемый объем портфеля компании на конец года — 5.2 млрд рублей) и имеет 250 000 уникальных клиентов с офисами в 420 городах России. Доля повторных посещений Home Money составляет 30% клиентской базы. Для многих кредит под 250-350% годовых. это единственная возможность получить деньги. Компания номер два «Мигкредит» сильно отстает от лидера (9% кредитного портфеля сегмента, 2,5 млрд рублей по оценке на 01.01.2015).

Уровень просроченной задолженности игроков сегмента составляет 20-30%, что явно превышает показатели банковских учреждений.Однако отсутствие требований к созданию резервов и относительно высокая процентная ставка по кредитам позволили игрокам сегмента получать прибыль. Поскольку оборачиваемость капитала в сегменте достаточно велика (от 6 месяцев) и требует вложений в простейшую скоринговую систему в размере нескольких миллионов рублей, количество предпринимателей, открывающих такой бизнес, ограничено. С другой стороны, давно действующий игрок сектора со средним уровнем просроченной задолженности может рассчитывать на чистую прибыль в размере до 10% от стоимости портфеля.

Микрозаймы для юридических лиц (МСБ)

Кредитный портфель для юридических лиц составляет оставшиеся 38% рынка. Хотя, после стабилизации роста кредитования физических лиц, банкиры уделяют большое внимание росту кредитного портфеля, в частности юридических лиц, предъявляя высокие стандарты и жесткие требования к кредитованию юридических лиц, а время обработки заявок зачастую не дает малым компаниям шансов «пройти мимо». фильтр »и собрать необходимые средства.

Стандартный бизнес-кредит, предоставляемый МФО, — это кредит на сумму от 50 000 до 1 000 000 рублей на срок от 6 до 24 месяцев. Для получения кредита может потребоваться залог или гарантия. Эффективная процентная ставка составляет не менее 50% годовых. что вдвое выше аналогичных ставок по банковским кредитам. Лидером сегмента является Finotdel Евгения Бернштама (входит в Adela Financial Retail Group) (рис. 6) с кредитным портфелем на конец 2014 года в размере 1,5 млрд рублей, что составляет около 7% от объема сегмента. Финотдел имеет представительства в 84 городах России.

Рисунок 6. Лидер рынка в сегменте МСБ

Этот сегмент рынка требует максимальных вложений для входа. Таким образом, вложения в Finotdel, созданную в 2007 году, составили 10-15 миллионов долларов США; через 2 года после регистрации компания достигла точки безубыточности. Для успеха в сегменте необходимы не только эффективная система скоринга и операционная модель, но и умение работать с обеспечением и гарантиями.

Кроме того, решение выйти на рынок микрофинансирования бизнес-кредитов — это решение напрямую конкурировать с банковским сектором с целью в условиях все возрастающей конкуренции, более гибкой системы кредитного скоринга и сокращения времени принятия решения.Банки с более широким диапазоном доступных средств для финансирования и разветвленной филиальной сетью могут предложить своим клиентам гораздо более привлекательные условия кредитования.

Как и сегмент кредитов наличными, этот сегмент привлекателен для инвесторов, имеющих опыт и амбиции в финансовом секторе. Создание нового розничного банка — дорогостоящий процесс. Кроме того, количество банковских лицензий на рынке регулярно сокращается, в то время как регулирование МФО все еще либерализовано. Однако сегодня маловероятно, чтобы у успешного нового игрока сектора не было предыдущего опыта работы в банковской сфере и значительного объема средств для долгосрочных вложений.

Несмотря на то, что сегмент ссуд до зарплаты имеет минимальные барьеры для входа (относительно низкий порог инвестирования и короткое предполагаемое время выхода на прибыльность), ожидаемая чистая прибыль такой компании невысока, а риски, связанные с невозвратом кредитов и работой с плохими дебиторами, слишком велики. Игроки этого сегмента должны либо рассчитывать на быстрое время оборота и возможность использовать исключительный рычаг давления на дебиторов, либо уйти с рынка. Это, в частности, причина того, что многие игроки в этом сегменте малы и не собираются выходить за пределы региона или местности.

С другой стороны, вложения в МФО в другие сегменты денежных микрозаймов для физических и юридических лиц более значительны. Но ожидаемая чистая прибыль и возможности роста здесь более предсказуемы и привлекательны для инвесторов. Знание «правил игры» в банковском секторе и доступ к долгосрочным источникам финансирования могут значительно увеличить шансы этих инвесторов на быстрый и устойчивый рост.

Сравнение «входных билетов» и средней ожидаемой прибыли по сегментам представлено на Рисунке 7.

Рисунок 7. Оценка привлекательности рыночных сегментов

Итак, каждый из проанализированных выше сегментов может быть привлекательным для входа для разных категорий инвесторов.

В качестве следующего шага мы предлагаем выяснить, какие действия и навыки могут проактивно повысить шансы на долгосрочный успех в каждом из сегментов.

Операционный процесс, позволяющий вести деятельность в любом из вышеупомянутых сегментов МФО, показан на Рисунке 8. Здесь мы также выделили некоторые компании, которые, по нашему мнению, имеют определенные конкурентные преимущества перед другими игроками, обеспечивая лидерство на рынке.

Рисунок 8. Цепочка добавленной стоимости микрофинансового учреждения

Давайте рассмотрим каждый этап цепочки создания стоимости более подробно.

Привлечение финансовых ресурсов

Обеспечение достаточности средств для регулярного кредитования — одна из приоритетных задач в сегменте МФО.

Источники финансирования для любой компании включают (1) акционеров, (2) сторонних инвесторов, (3) ссуды и ссуды, (4) долговые обязательства или акции (включая акции публичных компаний).

Для МФО подавляющее большинство средств, привлекаемых компанией, обычно являются средствами акционеров.

Еще один популярный источник — деньги сторонних инвесторов. Согласно закону, МФО могут привлекать любые средства от юридических лиц, а также средства от физических лиц в размере от 1 500 000 рублей. По состоянию на конец 2014 года МФО предлагала вкладчикам разместить свои средства под 15-35% годовых. Ставка существенно зависит от срока депозита, рейтинга и признания МФО, принимающей депозит.Схема страхования вкладов не распространяется на инвестиционные вклады. Кроме того, относительно высокий минимальный порог для инвестиций от физических лиц является серьезным препятствием для широкого использования такого источника.

Ссуды и ссуды от банков и других финансовых учреждений также обычно используются в качестве источников финансирования для устоявшихся МФО. Этот источник финансирования является наиболее популярным для МФО, аффилированных с банкирами (например, 19,9% акций Migcredit принадлежит Финансовой корпорации «Открытие»; 10% акций микрофинансирования принадлежат ВТБ 24).

Последний источник — ценные бумаги — пока не получил широкого распространения на российском рынке (на сегодняшний день единственным примером использования ценных бумаг является облигационный заем Home Money в размере 1 млрд рублей сроком на 3 года с процентной ставкой 18-19% годовых. размещены в 2012 г.), и, учитывая уровень российских финансовых рынков, мы не ожидаем, что этот источник станет значимым для российских МФО в ближайшие 3-5 лет.

Следовательно, если потенциальному инвестору не удается получить банковские кредиты, источники финансирования ограничиваются его собственными средствами или привлечением сторонних инвесторов (как физических, так и юридических лиц).Для привлечения сторонних инвесторов новой МФО потребуется не только правильно рассчитанная процентная ставка, обеспечивающая привлечение достаточных средств и поддержание прибыльности бизнеса, но и профессиональный бизнес-план, обосновывающий инвестиционную привлекательность, а также процесс PR и маркетинга, привлекающий наиболее потенциальных вкладчиков. .

Оценка и одобрение кредита

Хотя многие игроки, особенно в сегменте PDL, пренебрегают системой скоринга, принимая решения по кредитам на основе алгоритма оценки условий жизни и внешнего вида заемщика (например,грамм. определенные татуировки на руках и руках, независимо от того, пришел ли он один или в сопровождении кого-то, совпадает ли его фактический адрес проживания с зарегистрированным в паспорте), MFI может создать более быструю и точную систему оценки кредита, используя возможности Интернета и все типы баз данных.

Например. Проект «mili.ru», запущенный в конце 2013 года, принимает решения о предоставлении PDL на основании активности заемщика в социальных сетях. Инвестиции в развитие ноу-хау статистического анализа и построение скоринговой модели на основе активности в социальных сетях окупаются: в настоящее время доля просроченной задолженности мили.ru составляет 20%, что значительно ниже порога в 35-40% в сегменте PDL, при превышении этого уровня бизнес становится убыточным.

Максимальное увеличение исходных данных для оценки риска потенциального заемщика не всегда приводит к ожидаемому эффекту (снижению уровня просроченной задолженности). Для успешного использования имеющейся информации о потенциальном клиенте МФО должна разработать полностью автоматизированный (для обеспечения скорости) и последовательно улучшающийся процесс, обеспечивающий приемлемый уровень проверки неплательщиков.

Этот автоматизированный процесс может также генерировать предложения по снижению / увеличению эффективных ставок и условий ссуд для определенных групп потенциальных клиентов.

Наши консультанты практиковали разработку скоринговых систем для банков и МФО как на основе существующих систем, так и с нуля. Инвестиции в создание или внедрение скоринговых программ могут повысить прибыльность бизнеса.

Предоставление и обслуживание кредитов

До недавнего времени прямое общение клиента и менеджера компании было необходимым условием для предоставления кредита.Сегодня при использовании системы электронной подписи клиента прямая связь не требуется. Отсутствие необходимости в офисном обслуживании и персонале позволяет значительно сократить операционные расходы МФО, а перевод средств на карту клиента или электронный кошелек дает МФО возможность дополнительной проверки в процессе скоринга.

С другой стороны, отсутствие необходимости в прямом общении с заемщиком исключает возможность проверки «последней мили» и увеличивает риск мошенничества.Решение о необходимости / отсутствии необходимости в прямом общении с заемщиком принимается после сравнения стоимости организации прямого общения со стоимостью риска невозврата кредита. В этом случае увеличивается риск полного невозврата кредита, поэтому расчеты будут достаточно очевидными.

Все операционные расходы МФО могут и должны оцениваться с точки зрения их разумности и возможности сокращения. Таким образом, расширение каналов кредитования (например, через сети компаний-партнеров) должно быть оправдано дополнительной прибылью от таких каналов.

Кроме того, постоянное совершенствование технологий может существенно повлиять на предпочтения клиентов и прибыльность каналов сбыта. В своей работе наши консультанты поставили цели и достигли результатов по сокращению операционных расходов компании на 15-20%.

Взыскание задолженности

Для МФО упорядоченный процесс взыскания просроченной задолженности является критически важной чертой, отделяющей эффективно управляемые компании от тех, кто приговорен к исчезновению. Процесс начинается с этапа мягкого сбора, когда сборщики осторожно и тактично напоминают заемщику о предстоящей дате платежа, своевременно регистрируют все полученные платежи, дополнительно напоминают и срочно запрашивают платеж, предоставляют предложения и дополнительные стимулы для выполнения досрочных платежей с незначительной задержкой.

МФО самостоятельно определяют срок просрочки, по истечении которого начинается жесткая фаза взыскания: срочные запросы на платежи с привлечением судебных приставов и / или передача базы должников коллекторским агентствам.

Исходя из нашей практики, передача безнадежных ссуд коллекторским агентствам по истечении 30-дневного периода просрочки платежа часто была экономически целесообразной, так как вероятность погашения мала, а стоимость процесса жесткого взыскания в какой-либо одной МФО была неразумной.

Фаза жесткого взыскания для сегмента ссуд наличными юридическим лицам невозможна без надлежащей организации операций с обеспечением, что, безусловно, существенно влияет на стоимость хозяйственных операций.

Поддержка и расширение клиентской базы

Хотя этот этап является важной частью цепочки создания стоимости для МФО, он не стал ключевым этапом, позволяющим определить, успешна ли компания в данном сегменте: спрос на услуги МФО не удовлетворяется, и большинство предложений быстро находят своих потребителей. .

Однако другая часть фазы — удержание и лояльность верных и финансово надежных клиентов может значительно снизить долю дефолта портфеля. Своевременное последующее кредитное предложение, привлекательное как для МФО, так и для заемщика, может существенно повлиять на общую прибыльность компаний сегмента. Такие предложения часто могут генерироваться автоматически и рассылаться CRM-системой МФО, но расчет предложения и методы коммуникации с потенциальными повторными заемщиками могут стать сильным конкурентным преимуществом для участника рынка.

Поскольку рынок МФО в России сегодня все еще находится в стадии развития, участникам рынка необходимо постоянное улучшение и уточнение предложений, систем скоринга и операционных процессов. В своей практике мы предложили компаниям пилотный подход к задачам увеличения доходов и прибыльности: различные инициативы, эффективность которых измеряется на ограниченной выборке клиентов и офисов в течение нескольких недель. После измерения эффективности инициативы руководство приняло решение о дальнейшем масштабировании улучшений всей системы компании.

Этот подход позволил нашим клиентам планировать улучшения системы и выбирать для реализации только проекты с наиболее потенциально добавленной стоимостью.

Авторы

Дмитрий
Плотников

Галина
Кан

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *