Сколько платить за дом: До ₽150 тысяч в месяц: сколько стоит содержание дома в коттеджном поселке :: Загород :: РБК Недвижимость

Содержание

Сколько платить за квартиру если там никто не прописан?

Прежде, чем ответить на вопрос: сколько платить за квартиру, если там никто не прописан, необходимо уточнить, что вообще включает в себя на сегодняшний день плата за жилое помещение (квартиру).

Согласно статье 154 Жилищного кодекса РФ — это плата за содержание жилого помещения, плата за коммунальные услуги, плата за капитальный ремонт (для собственников помещений) и плата за наем (для нанимателей жилых помещений).

Плата за жилое помещение (или жилищные услуги) включает в себя плату за:

  •  услуги, работы по управлению многоквартирным домом,
  • за содержание и текущий ремонт общего имущества в многоквартирном доме,
  • за холодную воду, горячую воду, электрическую энергию, потребляемые при содержании общего имущества в многоквартирном доме, а также за отведение сточных вод в целях содержания общего имущества в многоквартирном доме.

Плата за коммунальные услуги включает в себя плату за:

  • тепловая энергия (отопление, подогрев)
  • холодное, горячее водоснабжение
  • электроснабжение,
  • газоснабжение,
  • отведение сточных вод,
  • бытовой газ в баллонах,
  • твердое топливо при наличии печного отопления,
  • обращение с твердыми коммунальными отходами.

Итак, плата за жилищные услуги, капитальный ремонт (для собственников помещений) и наем (для нанимателей жилых помещений) является обязательной и не зависит от наличия или отсутствия проживающих или прописанных граждан, так как плата за жилищные услуги начисляется исходя из общей площади жилого помещения (квартиры).

Что касается коммунальных услуг, то здесь ситуация складывается следующим образом.

Начисление платы за отопление, газоснабжение, используемого на нужды отопления

, производится исходя из общей площади жилого помещения (квартиры), и не влияет на количество прописанных или проживающих граждан.

Это также касается таких услуг как бытовой газ в баллонах, твердое топливо при наличии печного отопления, за которые оплата производится исходя из объема потребления.

Начисление платы за холодное, горячее водоснабжение, отведение сточных вод, электроснабжение и газоснабжение зависит от количества прописанных или проживающих в жилом помещении (квартире) граждан, но только в том случае, если в квартире не установлены индивидуальные приборы учета на эти коммунальные ресурсы.

Если жилое помещение (квартира) оборудовано индивидуальными приборами учета на эти коммунальные ресурсы, то начисление платы в этом случае должно производиться по показаниям таких приборов учета, и на количество прописанных и проживающих граждан влиять не будет.

Сложнее ситуация обстоит с теми жилыми помещениями (квартирами), где индивидуальные приборы учета на коммунальные ресурсы не установлены.

До 01 января 2017 года, плата за холодное, горячее водоснабжение, отведение сточных вод, электроснабжение и газоснабжение для таких жилых помещений (квартир) не начислялась, если в ней отсутствовали прописанные или проживающие граждане.

С 01 января 2017 года в Постановление Правительства РФ от 06.05.2011г. №354 были внесены изменения, в частности появился

пункт 56(2), согласно которому при отсутствии прописанных (постоянно зарегистрированных граждан) или временно проживающих расчет размера платы за эти коммунальные услуги производится исходя из количества собственников такого помещения.

То есть, собственники пустующих квартир с 01 января 2017 года будут нести расходы по оплате всех коммунальных услуг, предоставляемых в многоквартирном доме, рассчитанных с учетом количества собственников.

Единственным выходом избежать начисления платы за коммунальные услуги в пустых квартирах (это касается холодного, горячего водоснабжения, отведение сточных вод, электроснабжения и газоснабжения) будет являться все та же

установка индивидуальных приборов учета, и оплата по фактическому потреблению этих коммунальных услуг.

С этого года, как никогда, это будет являться самым правильным решением.

Установлены ли у Вас индивидуальные приборы учета на коммунальные ресурсы?

Читайте также:

сколько и за что платить?

Жилье – это обязательная статья расходов семейного бюджета в США. Кто-то платит за аренду, кто-то – ипотеку, а кто-то уже все выплатил. Но ежемесячную оплату за коммунальные услуги никто не отменял.

Привести сумму расходов на коммунальные платежи невозможно даже примерно – в каждой семье разный уровень доходов и набор услуг – тоже. Можно лишь смело констатировать, что базовые коммунальные услуги в США (вода, электричество, газ) весьма недорогие. Поэтому утверждать, что в США «коммуналка» очень дорогая – точно нельзя.

И в этом Россия и США очень похожи. Опыт с ассоциацией домовладельцев имеет значительный потенциал, поскольку все собственники участвуют в управлении домашний хозяйством. И самое главное – это работает, а не просто написано на бумаге.

Во сколько же обходятся коммунальные платежи в США? И чем коммунальные услуги в Америке отличаются от российских?

Вода

Воду в США не принято экономить, тем более стоит она недорого. Среднестатистический американец расходует около 3 тысяч галлонов воды в месяц. Это приблизительно 10-11 кубометров воды. Один кубический метр воды в среднем составляет 55-60 центов.

На одного человека в месяц приходится $5,5-$6. Из-за низкого тарифа на воду, хозяева арендных квартир зачастую вообще не взымают дополнительной платы за нее.

Отопление

Цена за отопление в штатах, где есть все четыре сезона, разнится. В южных штатах, например, оно вообще не предусмотрено. В некоторых домах представлено центральное отопление без счетчиков. Его оплата включается в стоимость аренды жилья. В некоторых домах установлены газовые котлы. Отопление в таких домах обойдется в $80-110 в месяц.

В многоквартирных домах также могут устанавливаться индивидуальные HVAC (Heating, ventilation, and air conditioning). По сути, это напоминает привычные в России сплит-системы, которые работают как на охлаждение, так и на обогрев.

Электричество

На электричество в США осуществляется большая нагрузка. Дома американцев максимально оборудованы техникой: мощные стиральные и сушильные машины, посудомойки, духовки и прочие энергоприборы. Все это требует больших затрат.

В среднем, 1 кВт в США стоит $0,13. Дороже всего электричество обходится в Новой Англии. Так, в штате Коннектикут 1 кВт стоит $0,22. Вдвое дешевле электричество в штатах Луизиана и Вашингтон – $0,09 за 1 кВт. Подробное описание стоимости электричества в разных штатах на разные виды собственности (жилые дома, коммерческая недвижимость, индустриальный сектор) можно посмотреть

тут. В среднем за небольшую квартиру в месяц выходит порядка $100.

Большой дом с несколькими спальнями может получить счет на $500 и более. Газ (для кухни) в среднем обходится в $20-30 в месяц. Эта затрата не столь сильно ощущается относительно других коммунальных платежей.

Домашний телефон, Интернет и TV

Эта тройка бьет по карману американцев. Интернет является дорогим удовольствием, но без него никак не обойтись, особенно в период карантина. Кабельное телевидение тоже прочно обосновалось в повседневной жизни жителей США.

От домашнего телефона в Америке и не собираются отказываться. Мобильный телефон, как правило, используется только для самых близкий контактов и срочных звонков. Обычные звонки стараются делать именно на домашний телефон. Это считается хорошим тоном.

В среднем такой пакет услуг связи обходится в $150 в месяц. В зависимости от количества каналов TV и скорости Интернета цены могут быть как ниже, так и существенно выше.

Мобильная связь

Большинство американцев не используют предоплатные тарифы (за исключением новых иммигрантов, которые еще не получили документы). Поэтому жители США каждый месяц получают счет за мобильную связь.

Минимальные планы можно подключить за $25-30 в месяц. Безлимитный Интернет и неограниченные звонки (кстати, в США нет роуминга) по стране и в соседнюю Канаду будут стоить порядка $70-80 в месяц. Можно сэкономить и подключить к одному аккаунту несколько линий. Так платеж за каждого сократится до $45-55 в месяц.


Представленный список платежей никак не отличается от того, что есть в России, хотя в США есть свои отличия.

Многих россиян интересует вопрос, куда идут деньги, которые они платят за капитальный ремонт. В Америке эту проблему решили иначе.

В США есть аналог управляющих компаний – Homeowner’s association (HOA) или знакомое многим ТСЖ. Приобретая жилье в определенных районах, новый собственник автоматически становится абонентом HOA. И коммунальные услуги, и капитальный ремонт – все делается через ассоциацию домовладельцев. Ежемесячные взносы варьируются от $50 до нескольких тысяч долларов. Нет, это не ошибка. Действительно, некоторые ассоциации домовладельцев требуют очень высокие платы. И тому есть две причины.

  • Форма собственности
    Помните, как в СССР люди вступали в кооперативы и строили себе жилье? Что-то подобное есть в США. Люди могут купить не отдельную квартиру в доме, а долю в кооперативе. Такое жилье стоит в 2-3 раза дешевле, но взносы в ассоциацию домовладельцев оказываются на уровне практически арендной платы.
  • Дорогое жильё
    Согласитесь, квартиры в небоскребах Манхэттена стоят существенно дороже тех, что в Бруклине или Квинсе Нью-Йорка. И взносы в ассоциацию домовладельцев, соответственно у них выше. В эти взносы входят не только коммунальные услуги. Здесь и содержание бассейна, теннисного корта, игровой площадки и прочей инфраструктуры этой ассоциации.

Кстати, в США HOA не является номинальным органом. Ассоциация устанавливает свои правила, которым должен следовать каждый житель. Например, если ассоциацией установлено правило не иметь животных в доме, значит, никто не имеет права завести животное. Или ассоциация может установить требование, что собственники не могут украшать окна своих домов на праздники, чтобы сохранить заданный имидж квартала. В случае несоблюдения правил, собственнику могут выписать солидный штраф.


Налоги на недвижимость

Выплачивать Property Tax можно либо один раз в год, либо один раз в квартал, на усмотрение собственника. Размер налога на недвижимость зависит от многих факторов: района, размера дома, года постройки, инфраструктуры вокруг и пр. Налог на небольшой дом с 3 спальнями может начинаться от $2 тыс. в год.

Парковка

Если американец живет в многоквартирном доме, то, вероятнее всего, ему нужно будет дополнительно платить за парковку. В Лос-Анджелесе и Сан-Франциско, например, стоимость парковки, чаще всего, уже включена в аренду. В Нью-Йорке, напротив. Обычное дело, когда парковку приходится платить дополнительно. Стоимость наземной парковки начинается от $40 в месяц, за подземный паркинг – от $100.

Страховка на недвижимость

Американцы практически всегда действуют по безрисковой модели, понимая, что лучше застраховать все, что можно, чем потом нести большие потери. Недвижимость не является исключением. Особенно в штатах, которые постоянно переживают ураганы. Страховка на небольшую квартиру начинается от $250 в год.

Сервисы и подписки

Вероятно, в США нет семьи, которая бы не заказывала товары на Amazon. Без подписки доставку нужно ждать несколько дней. А если подключить Amazon Prime за $12 в месяц, то доставка осуществляется на следующий день, а иногда даже и через несколько часов.

Несмотря на огромное количество каналов кабельного телевидения, многие жители США имеют подписки на Netflix, HBO и подобного рода сервисы.

Налог на недвижимость 2020 – как изменились цифры, новости

Налог на недвижимость может отличаться даже от региона, где расположено ваше жилье, информирует Дом 24.

Актуальное: Как вернуть до тысячи долларов с покупки квартиры: инструкция

Такой налог платят как физические, так и юридические лица, которые являются собственниками недвижимости на территории Украины. Если недвижимость принадлежит нескольким лицам – платить налог должен каждый владелец за свою долю,
– объясняют в LEV Development.


Платить налоги придется даже за ту недвижимость, которой вы владеете частично / Фото Unsplash

За какую недвижимость надо платить налог
  • за квартиры площадью больше 60 квадратных метров;
  • жилые дома площадью больше 120 квадратных метров;
  • если общая площадь недвижимости в собственности превышает 180 квадратных метров;
  • если в собственности есть доли недвижимости (квартиры и дома), которые в сумме составляют площадь выше нормы.

Платить нужно за каждый квадратный метр?

Нет, владелец платит налог только за «лишние» квадратные метры. Например, площадь вашей квартиры составляет 90 «квадратов», тогда вы должны уплатить налог всего за 30 квадратных метров.


Платить нужно только за «лишние» квадратные метры / Фото Unsplash

Сколько придется заплатить

По словам экспертов компании LEV Development, размер налога устанавливают для каждого владельца разный по решению сельского, поселкового или городского совета или совета ОТО. Сумма зависит от местоположения (зональности) и типа таких объектов недвижимости.


Сумма налога будет отличаться / Фото Unsplash

Какова максимальная сумма налога

Ставка налога на недвижимость ограничена. Так, вам придется уплатить не более 1,5% от минимальной зарплаты (с 1 сентября 2020 года минимальная зарплата составляет 5000 гривен) за каждый «лишний» квадратный метр.

Налог на недвижимость в 2020 году придется платить за 2019 год. Поэтому, максимальная ставка налога в этом году составляет 62,59 гривны за метр квадратный.

Дополнительные 25 тысяч гривен в год необходимо платить в случае, если площадь квартиры в собственности превышает 300 квадратных метров, а дома – 500.

Когда платить


Заплатить надо в течение трех месяцев / Фото Unsplash

Владельцам недвижимости присылают уведомления-решения, в которых указана сумма начисленного налога и платежные реквизиты, на которые следует уплатить налог,
– рассказывают в LEV Development.

К теме: Не переплачивайте: почему стоит покупать квартиру для перепродажи еще на старте строительства – детали

Направляются такие уведомления налогоплательщику до 1 июля 2020 года. Оплатить сумму нужно в течение 60 дней после получения уведомления.

Владею долей в квартире, но не живу там. За что я должен платить?

— Имею ½ долю в квартире. Не прописан там и не проживаю. За что я должен платить?

konstantynov/Depositphotos

Отвечает юрист Мария Паулюс:

Собственник жилого помещения несет обязанность содержать имущество (ст. 30 ЖК РФ), которая включает в себя расходы по внесению коммунальных платежей в размере, пропорциональном доле владения (перерасчет можно сделать в управляющей компании или ТСЖ, оформив раздельные лицевые счета с другими собственниками помещения).

Помимо коммунальных расходов, относящихся к конкретной доле собственности, владелец ½ доли должен своевременно вносить плату за содержание общедомовой территории в соответствии со ст. 39 ЖК РФ (например, это плата за уборку подъезда, вывоз мусора, капитальный ремонт, обслуживание придомовой территории). Поскольку собственник не проживает в квартире, вопрос о раздельных счетчиках на воду и на электричество не стоит. Долевой собственник может также обратиться в соответствующие снабжающие организации о разделе лицевых счетов.


Как остановить оплату коммуналки в пустующей квартире?

Должна ли я платить за воду, если в моих комнатах никто не прописан?


Важно помнить, что, являясь собственником чего-либо — будь то доля в квартире, автомобиль или земельный участок, — Вы обязаны платить налог на имущество. Пенсионеры освобождаются от налога на один объект, собственниками которого они являются.

Отвечает руководитель отдела правового сопровождения компании «НДВ — супермаркет недвижимости» Ксения Буслаева:

По закону собственник любого недвижимого имущества — будь то доля, комната, полноценная квартира и так далее — обязан ежегодно уплачивать имущественный налог. Обязанность по уплате коммунальных платежей, а также взносов в фонд капремонта многоквартирного дома тоже возложена на собственников помещений, а не на проживающих. В случае владения долей в общей долевой собственности собственник оплачивает коммунальные платежи соразмерно своей доле.

Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

Вы как собственник несете бремя содержания своего имущества. Прежде всего, Вы должны платить налог на недвижимое имущество, он рассчитывается пропорционально Вашей доле в праве собственности и зависит от кадастровой (рыночной) стоимости квартиры. Посмотреть начисление налогов Вы можете на сайте налоговой инспекции в личном кабинете или при личном визите в налоговую Вашего города.


Должны ли жильцы с временной регистрацией оплачивать коммуналку?

Нужно ли платить за капитальный ремонт?


Относительно коммунальных платежей. Все зависит от того, установлены ли в квартире счетчики на газ, свет и воду. Если счетчиков на эти коммунальные ресурсы нет, то Вы должны платить по нормативу. Сумма платежа в этом случае делится на прописанных в квартире лиц и собственников. Отопление же Вы должны оплачивать в любом случае. Взносы за капитальный ремонт также не зависят от того, живете Вы в квартире или нет. Их собственник оплачивает пропорционально своей доле.

Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:

Если лицевые счета не разделены, то Вы несете солидарную обязанность по уплате коммунальных услуг наряду с другим сособственником и зарегистрированными в квартире гражданами за оплату водоснабжения, водоотведения, газа, электричества. Вне зависимости от регистрации собственники уплачивают в равных долях коммунальные платежи за отопление, содержание общего имущества дома, вывоз ТБО, капитальный ремонт и другие виды услуг, которые оказывает управляющая компания, ТСЖ или иной орган управления домом.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Льготы на оплату ЖКУ. Когда, кому, сколько?

Могу ли я продать квартиру с долгом за коммуналку?

Должен ли солдат-срочник оплачивать ЖКУ?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как платить налоги на дачу или на загородный дом

Важнейшая обязанность человека перед государством – своевременное и полное внесение в бюджет налоговых платежей. Налоговые выплаты во всём мире считаются краеугольным камнем демократического общества. Однако россияне ещё не привыкли безоговорочно доверять власти и расставаться с деньгами, особенно в тех случаях, когда налоговое бремя по какой-то причине возрастает.

Впрочем, радости по поводу платежей в госбюджет не испытывают ни в одной стране мира, зато везде ценится знание нюансов налогового законодательства, позволяющее на законных основаниях сократить причитающиеся выплаты. Итак, рассмотрим, как можно минимизировать налоги на дачный участок или иное загородное жильё.


Налоги на частный дом: за что государство берёт деньги

Если в собственности имеется недвижимость за городом, это означает, что в списке обязательных платежей присутствует два налога:

  • на загородный дом, т.е. на недвижимое имущество физического лица;
  • на участок земли, на котором этот дом построен.
Какую сумму нужно платить за землю
Сумму земельного налога на участок, используемый для ИЖС, садоводства или в качестве личного подсобного хозяйства, рассчитывают, взяв за основу его кадастровую стоимость. В некоторых регионах налоги, которыми облагаются садовые участки и земля для ИЖС, различаются по процентной ставке, в других – дачники и сельские жители платят за участки одинаковые суммы. Федеральное законодательство разрешает региональным властям самостоятельно определять, сколько граждане должны платить за землю, если начисляемые суммы не превышают установленную ставку. 

Внимание! В Федеральном налоговом кодексе зафиксирована предельная ставка налога на землю, который не должен превышать 0,3% от кадастровой оценки участка.

Если Вам неизвестна кадастровая стоимость участка, лучший способ выяснить это – зайти на официальный сайт Росреестра или посетить его местное отделение. Эту информацию госслужащие обязаны предоставить бесплатно. Сумму налога не придётся рассчитывать вручную, так как можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте налоговой службы.


Налог на постройки на участке

Важный нюанс налогообложения заключается в том, что при вычислении размера налога принимаются во внимание все капитальные постройки на участке, а не только жилой дом. Этот момент не всегда понимают хозяева. Тех, кто хочет ознакомиться с текстом закона, отсылаем к пункту 1 статьи 401 Налогового кодекса. 

К сожалению, дачники часто совершают две противоположные ошибки при вычислении суммы налога:

  • не принимают во внимание другие капитальные строения;
  • при вычислении площади недвижимости включают в итоговый результат площадь временных строений без фундамента.

В первом случае сумма налога оказывается меньше, чем следует, и это опасно накоплением налоговых недоимок и, как следствие – штрафом. Во втором случае собственник переплачивает, ежегодно теряя определённую денежную сумму, вернуть которую будет крайне затруднительно.


Лазейка в законодательстве

Некоторые собственники могут легально уменьшить сумму налога, уплачиваемого с загородной недвижимости, в том случае, если постройки не зарегистрированы в ЕГРН. Налоговое законодательство не предусматривает никакого наказания для собственников, не регистрирующих капитальную постройку. Де юре, её на участке попросту не существует, поэтому платить налог за неё не нужно.

Более того, налоговая служба не правомочна самостоятельно зарегистрировать постройки в ЕГРН – это может сделать только собственник участка. Единственное, на что налоговики имеют право – порекомендовать собственнику регистрацию построек и последующую уплату причитающегося налога. Однако рекомендация ни к чему не обязывает, поэтому собственник волен проигнорировать её и не платить за строения. Если Вам пришло налоговое уведомление или требование уплатить за незарегистрированные объекты, нужно обратиться в суд, который отменит незаконное требование.


Размер налога на жилой дом

Базовая ставка налога на недвижимое имущество составляет 0,1% от стоимости дома, указанной в кадастре. Однако по закону 50 м² дома не подлежат налогообложению. Если площадь дачного домика равна или меньше 50 м², то платить вообще ничего не нужно. В том случае, когда площадь дома превышает 50 м², то из кадастровой стоимости следует вычесть стоимость этой необлагаемой части. 

Внимание! Налогом на недвижимость облагается не только жилой дом, но и другие постройки, которые возведены на фундаменте, т.е. капитальные строения. 


Чтобы рассчитать сумму, причитающуюся государству с Вашего дома, нужно выполнять такие вычисления.

1. Вычислите суммарную площадь всех капитальных построек, зарегистрированных на Вашем участке, сложив площадь дома и площади всех капитальных построек.

2. Разделите кадастровую стоимость на суммарную площадь – у Вас получится стоимость 1 м² строений.

3. Вычтите из суммарной площади строений 50 м², чтобы узнать размер налогооблагаемой площади.

4. Умножьте налогооблагаемую площадь строений на стоимость 1 м², которую Вы рассчитали в пункте 2.

5. Получившуюся сумму умножьте на 0,001, т.е. найдите 0,1% от стоимости налогооблагаемой площади.


Будет ли наказан собственник, не построивший на участке дом или не зарегистрировавший новостройку

Закон не предусматривает специального штрафа для собственников земли под ИЖС, которые не воспользовались участком для строительства. Ни одно ведомство не может наложить за это прямой штраф. Однако налоговое законодательство делает невыгодным владение землёй без её использования. Так, если вы получили или купили землю под ИЖС, но за десять лет ничего не смогли построить, с одиннадцатого года придётся платить земельный налог в двойном размере. Повышающий коэффициент будет отменён после постройки и официальной регистрации жилого дома.

В течение довольно длительного времени некоторым хозяевам удавалось избегать уплаты налога на дом, не регистрируя недвижимость в течение нескольких лет после постройки. Однако в настоящее время налоговая служба использует по отношению к таким собственникам повышенный вариант дачного налога.


Увеличивается ли размер налога на дачу из-за появления пристройки

Сумма налога на дом зависит от кадастровой стоимости строения, поэтому напрямую увеличение площади на неё не влияет. Однако собственник обязан согласовывать перепланировку и возведение пристройки по строительному законодательству, а после окончания работ регистрировать изменения в ЕГРН. Если в результате перепланировки площадь строений на участке увеличится и превысит 50 м², уплаты налога не избежать. В то же время пристройка временной деревянной веранды без фундамента никак не повлияет на налогооблагаемую площадь дома.


Налоговые льготы для дачников и владельцев загородных домов

Как и во многих других случаях, наше государство предусмотрело льготы по налогам для некоторых категорий граждан, в том числе для инвалидов, военнослужащих и их семей, «чернобыльцев», инвалидов, пенсионеров и др. С полным перечнем льготников можно ознакомиться, изучив 407-ю статью Налогового кодекса. Следует сказать, что льготных категорий в нём немало.

Государство определило для каждой из перечисленных в НК категорий граждан отдельный размер льготы, однако есть и общие правила предоставления. Так, льготник может выбрать только один объект недвижимости, за который будет начисляться льготный налог. Если Вам принадлежит два дома, то сниженный налог будет взиматься лишь с одного, а за второй придётся платить полностью. Но при наличии в собственности дома и квартиры налог снижается на оба вида недвижимости.

Если Вы не напишете заявление в налоговую службу для предоставления льготы, сотрудники сами установят недвижимость, с которой будет взиматься сниженный налог. Впрочем, нередки случаи, когда льгота вообще не предоставляется, если владелец дома не заявил о своём праве на уплату пониженного налога.


Как начисляют налог на участок размером шесть соток

Размер большинства дачных участков составляет шесть соток, и для них в налоговом законодательстве предусмотрена льгота: налоги за эту землю не платятся вообще. Однако в льготную категорию входят только:

  • инвалиды первой и второй групп;
  • пенсионеры и люди, собирающиеся выйти на пенсию;
  • родители, воспитывающие больше двух детей.

Собственники, принадлежащие к одной из перечисленных категорий, за участок размером шесть соток могут не платить вообще. Льготники, владеющие более крупными наделами, платят только за площадь, превышающую размер стандартного участка.


Оплата налога на имущество в СНТ

Существует два варианта оформления собственности для садовых некоммерческих товариществ (СНТ):

  • собственность, т.е. административные и служебные постройки, дороги и другое имущество, числится за товариществом;
  • имущество СНТ – долевая собственность его членов.

В первом случае СНТ собирает взносы с владельцев участков за пользование недвижимостью и из собранной суммы оплачивает налог. Во втором случае налог распределяется на всех членов товарищества, и каждый платит налог на свою долю самостоятельно.

Внимание! Без согласия всех членов товарищество не может передать собственность в долевое владение. Любой из владельцев участка может отказаться от доли общей собственности. 

Кроме того, участники садового товарищества могут на общем собрании передать имущество СНТ (например, дороги, линию электропередачи и т.д.) в муниципальную или государственную собственность. В этом случае налог на имущество платить не придётся, но и управлять им товарищество уже не сможет.


Вывод

У многих из нас есть возможность уменьшить сумму налогов и на землю, и на загородный дом:

  • Можно не регистрировать право собственности на построенный дом. Хотя и рискованно: никто не знает, как государство отнесется к такому решению в будущем. 
  • 50 м2 капитальных построек не облагается налогом. Если у дома есть пристройка без фундамента за нее так же не нужно платить. 
  • Многие льготные категории граждан не обязаны платить налог за 6 соток своей земли. 
  • Кроме того, многим категориям граждан полагаются льготы по налогам. Если в семье есть пенсионер, родители у которых двое детей (и больше) или инвалид, оформление участка на него позволит сократить сумму налоговых выплат.

А вот не использование земли по назначению увеличит Ваши расходы в бюджет.

Налог на недвижимость. Сколько платить?

Обновленный налог на недвижимость взволновал россиян. Госдума спустя 10 лет приняла в третьем чтении поправки к налогообложению недвижимости. Теперь с 2017 года владельцы недвижимости обязаны платить налог по новой схеме расчета. Чтобы избежать массового недовольства, было решено вводить новшество постепенно, и к 2020 г. закон должен действовать уже в полную силу. Недовольство новыми «податями» связано с тем, что люди не хотят дополнительно платить за недвижимость, которая была куплена за деньги, с которых уже удержаны все обязательные налоги и взносы. В этом случае уже обложенные налогом деньги просто изменили форму с купюр в недвижимость, поэтому заново платить налог нет логического смысла.

Согласно новым правилам, налог будет уплачиваться не с инвентаризационной стоимости, а с кадастровой. Если первая рассчитывалась с учетом износа, то вторая будет учитываться рыночную стоимость, местоположение и сопутствующие факторы. Так, со старенькой хрущевки в центре столицы придется платить налога больше, чем с коттеджа за городскими пределами, ввиду того, что ее рыночная стоимость будет выше из-за месторасположения

Закон о налоге на недвижимость.

Он был принят под названием «О внесении изменений в ст. 12 и ст.85 ч.1.и 2 НК РФ» и вступил в силу с 1.01.2017 г. (Закон №284-ФЗ). Изначально планировалось дополнить НК новой главой о налоговом сборе на недвижимость, но в итоге был дополнен десятый раздел главой 32. С учетом того, что кадастровая оценка недвижимости занимает длительное время, было решено растянуть процесс обязательного введения нового налога  на 4 года – до 2020 года. Многие собственники уже начали оспаривать завышенную стоимость своей недвижимости в судах.

Налог на недвижимость.

Он объединяет два имеющихся налоговых сбора: на землю и имущество. Собственникам теперь не нужно дважды платить налоги, например, на дом и участок земли. Взнос будет рассчитан по одному уведомлению как для физлиц, так и для юрлиц. Его размер будет рассчитываться, исходя из кадастровой стоимости объекта. Она максимально приближена к рыночной, а значит, будет расти из года в год. Если квартира в момент приобретения стоила 3 млн.р., а через 5 лет уже стоит 6 млн.р. (за счет застройки участка, облагораживания и проч.), то налог будет рассчитываться уже с этой суммы (ст.402 НК). Ранее расчет велся по инвентаризационной стоимости, которая включала в себя износ. За счет этого она была в разы ниже рыночной.

Нововведение власти объясняют «не повышением налога на имущества», а созданием справедливой системы уплаты налогов. Собственники получаются «адекватную нагрузку», исход из стоимости своего имущества.

При расчете налогового взноса предусмотрены дополнительные вычеты:

  • 20 кв.м. – для квартиры.
  • 10 кв.м. – для комнаты.
  • 50 кв.м. – для дома.

Налоговая ставка определяется по кадастровой стоимости недвижимого объекта:

  • 0,1% — для жилых объектов, гаражных и хоз.построек (не более 50 кв.м.)
  • 2% — деловые центры, офисные здания, помещения для общественного питания и пр., кадастровая стоимость которых больше 300 млн.р.
  • 0,5% — все прочие объекты.

Как посчитать налог на недвижимость по обновленной методике?

Для этого нужно:

  • На сайте Росреестра уточнить кадастровую стоимость объекта: ввести кадастровый номер или адрес на публичной карте или посмотреть данные в разделе справочной информации по недвижимым объектам онлайн. Так же можно подать запрос в кадастровую палату. Справка выдается в течение 5 дней бесплатно.
  • Определить налоговый вычет для уменьшения налоговой базы.
  • Выбрать ставку (0,1%, 0,5% или 2%).
  • Рассчитать налог.

Пример расчета.

Рассчитаем налог на однокомнатную квартиру в спальном районе Москвы площадью 40 кв.м. Цена 1 кв.м. составляет 210 т.р.

Налоговая база = Цена на 1 кв.м. * (Площадь квартиры – Льгота)

Налоговая база = 210 т.р. * (40 кв.м. – 20 кв.м.) = 4 200 т.р.

Налог на недвижимость = 4 200 т.р. * 0,1% = 4 200 р.

Когда оплачивать налог?

Согласно ст. 409, налог нужно уплачивать не позднее 1 декабря года, следующего за истекшим периодом налогообложения, по месту расположения объекта на основании полученного уведомления.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Сколько дома я могу себе позволить? | NerdWallet

Чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы принимаем во внимание несколько основных элементов, таких как ваш семейный доход, ежемесячные долги (например, платежи по автокредиту и студенческому кредиту) и сумму доступных сбережений для a. Как покупатель жилья вы захотите с определенным уровнем комфорта понимать свои ежемесячные платежи по ипотеке.

Хотя ваш семейный доход и регулярные ежемесячные долги могут быть относительно стабильными, непредвиденные расходы и незапланированные расходы могут повлиять на ваши сбережения.

Хорошее эмпирическое правило доступности — иметь в резерве платежи за три месяца, включая жилищные выплаты и другие ежемесячные долги. Это позволит вам покрыть выплату по ипотеке в случае непредвиденного события.

Важным показателем, который ваш банк использует для расчета суммы денег, которую вы можете занять, является сравнение вашей общей ежемесячной задолженности (например, ваших платежей по ипотеке, включая выплаты по страховке и налогу на имущество) с вашим ежемесячным доходом до налогообложения.

В зависимости от вашего, вы можете иметь более высокий коэффициент, но, как правило, расходы на жилье не должны превышать 28% вашего ежемесячного дохода.

Например, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги и страховку, составляет 1260 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход до налогов составляет 4500 долларов, ваш DTI составляет 28%. (1260/4500 = 0,28)

Вы также можете в обратном порядке определить, каким должен быть ваш жилищный бюджет, умножив свой доход на 0,28. В приведенном выше примере это позволило бы выплате по ипотеке в размере 1260 долларов получить 28% DTI. (4500 X 0,28 = 1,260)

Чтобы подсчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы сделали предположение, что при первоначальном взносе не менее 20% вам лучше всего подойдет a.Однако, если вы рассматриваете возможность получения меньшего первоначального взноса, как минимум до 3,5%, вы можете подать заявление на получение.

Ссуды, обеспеченные FHA, также имеют более мягкие квалификационные стандарты — что следует учитывать, если у вас более низкий кредитный рейтинг. Если вы хотите подробнее изучить ссуду FHA, воспользуйтесь нашей для получения более подробной информации.

Обычные ссуды могут быть предоставлены, хотя квалификация немного сложнее, чем с ссудами FHA.

Можно, имея военное соединение. Это большое дело, потому что ипотека, выданная Департаментом по делам ветеранов, обычно не требует первоначального взноса.Калькулятор доступности дома NerdWallet учитывает это главное преимущество при расчете ваших индивидуальных факторов доступности.

Не забудьте выбрать «Да» в разделе «Сведения о ссуде» в поле «Вы ветеран?» коробка.

Подробнее о типах ипотечных кредитов см.

Сколько дома я могу себе позволить?

Чтобы чувствовать себя уверенно при покупке дома, который вы можете себе позволить, введите свой ежемесячный доход в наш калькулятор и сразу же получите список цен на жилье, соответствующих вашему бюджету.

Как вы можете видеть из нашего калькулятора, то, сколько дома вы можете себе позволить, действительно зависит от соотношения между вашим доходом и ипотечным кредитом .

Чтобы выяснить, какой размер ипотеки вы можете позволить себе с учетом своего дохода, разные кредиторы используют разные правила, но большинство кредиторов выдают слишком дорогие ипотечные кредиты и удерживают заемщиков в долгах на десятилетия!

Мы хотим помочь вам купить дом, который является благословением, а не обузой.И единственный способ сделать это — разумно рассчитать бюджет на покупку дома и придерживаться его!

Вот что делает за вас наш калькулятор. Как это работает? Мы покажем вам — приготовьтесь к математике!

Сколько дома я могу себе позволить, исходя из моей зарплаты?

Чтобы подсчитать, сколько дома вы можете себе позволить, используйте правило 25% — никогда не тратьте более 25% своей ежемесячной получаемой на руки зарплаты (после уплаты налогов) на ежемесячные выплаты по ипотеке.

Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью нашего бесплатного калькулятора ипотеки!

Этот 25% лимит включает основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование жилья, частное ипотечное страхование (PMI) и не забывайте учитывать сборы ассоциации домовладельцев (HOA). Ух, — это много переменных!

Но не волнуйтесь, наша полная версия ипотечного калькулятора позволяет очень легко рассчитать эти числа, так что вы можете предварительно просмотреть, какой может быть ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Как отношение моего долга к доходу повлияет на доступность?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы обычно смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI) — ваши общие ежемесячные выплаты по долгу, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход (до налогообложения), выраженный в процентах.

Кредиторы часто используют правило 28/36 как признак здорового DTI — это означает, что вы не будете тратить более 28% своего валового ежемесячного дохода на выплаты по ипотеке и не более 36% на общие выплаты по долгу (включая ипотечные кредиты). , студенческий кредит, автокредит и задолженность по кредитной карте).

Если ваш коэффициент DTI выше, чем правило 28/36, некоторые кредиторы все равно будут готовы одобрить ваше финансирование. Но они будут взимать с вас более высокие процентные ставки и добавлять дополнительные сборы, такие как страхование ипотеки, чтобы защитить себя (а не вас) на случай, если вы переусердствуете и не сможете вносить выплаты по ипотеке.

Сколько дома, по словам Дэйва Рэмси, я могу себе позволить?

На протяжении десятилетий Дэйв Рэмси призывал радиослушателей следовать правилу 25% при покупке дома — помните, что это означает, что никогда не покупайте дом с ежемесячной ипотечной ссудой, которая составляет более 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом.

В Ramsey мы также обучаем людей, которые не могут позволить себе купить дом, если они не соответствуют этим требованиям:

  • Полностью без долгов
  • Иметь резервный фонд расходов на 3–6 месяцев
  • Сэкономил авансовый платеж 10–20%
  • Может претендовать на получение обычной ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Причина, по которой мы продолжаем преподавать эти рекомендации в Ramsey, заключается в том, что когда люди закладывают ипотечный кредит поверх всех своих долгов, неожиданные расходы или потеря работы могут легко их финансово сокрушить.Мы не хотим, чтобы это случилось с вами.

Как посчитать, сколько дома вы можете себе позволить

Хорошо, все, что вам действительно нужно сделать, это вычислить несколько цифр, чтобы выяснить, сколько дома вы можете себе позволить. А если математика не для вас, держитесь. Мы шаг за шагом проведем вас через это. Мы никогда не теряли пациента.

Что касается вас, женатых людей, убедитесь, что вы обсудили результаты со своим супругом. Вы оба должны быть на одной странице, когда речь идет о вашем бюджете и о том, сколько вы действительно можете заплатить.В конце концов, покупка вашего «домашнего милого дома» будет ощущаться — осмелюсь сказать — романтично , как только вы и ваша возлюбленная сформулируете общие ожидания.

Просто выполните следующие действия.

1. Определите 25% вашей заработной платы на вынос

Допустим, вы зарабатываете 5000 долларов в месяц (после уплаты налогов). Согласно правилу 25%, которое мы упоминали ранее, это означает, что ежемесячный платеж за дом не должен превышать 1250 долларов.

Придерживайтесь этого числа, и в вашем бюджете будет достаточно места для решения других финансовых задач, таких как ремонт дома и инвестирование на пенсию.

2. Используйте наш калькулятор ипотеки, чтобы определить свой домашний бюджет

Конечно, вы можете вычислить сами, разделив цену дома на 180 месяцев (это 15-летняя ипотека), а затем умножив уменьшающуюся ежемесячную сумму основного долга на вашу процентную ставку. Но если вы чем-то похожи на нас, вы, вероятно, вспотели, просто прочитав эту формулу.

Чтобы сэкономить время и избавиться от головной боли, связанной с кучей математических вычислений, мы создали ипотечный калькулятор, который сделает это за вас — уф!

Придерживаясь нашего примера дохода в 5000 долларов в месяц, вы могли бы позволить себе следующие варианты по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет и процентной ставкой 4%:

  • $ 187 767 дом с 10% первоначальным взносом ($ 18 777)
  • 211 238 долларов США дом с 20% первоначальным взносом (42 248 долларов США)
  • $ 241 415 дом с 30% первоначальным взносом ($ 72 424)
  • Дом стоимостью 281650 долларов США с первоначальным взносом 40% (112 660 долларов США)

Помните: это всего лишь примерный показатель! Не забывайте, что такие взрослые вещи, как налоги на имущество и страхование жилья, дополнят ваш ежемесячный платеж еще несколькими сотнями долларов или около того (глазурь на торте).И если вы думаете, что будете покупать дом, входящий в ассоциацию домовладельцев (ТСЖ), вам также необходимо учесть эти прекрасные сборы.

Например, если вы добавите сумму ипотечного кредита в размере 211 238 долларов США с 20% первоначальным взносом при процентной ставке 4%, вы обнаружите, что ваш максимальный ежемесячный платеж в размере 1250 долларов США увеличивается до 1515 долларов США, когда вы добавляете 194 доллара США для налогов и 71 доллар США для страхование. Чтобы уменьшить это число до ежемесячного жилищного бюджета в 1250 долларов, вам нужно снизить цену на дом, который вы можете себе позволить, до 172 600 долларов.

Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы попробовать другие комбинации, чтобы найти правильную комбинацию суммы ипотеки, процентной ставки и первоначального взноса, которая будет работать для вашего бюджета.

3. Не забудьте учесть затраты на закрытие

Хорошо, не волнуйтесь. Но первоначальный взнос — это не единственные деньги, которые вам нужно накопить, чтобы купить дом. Также следует учитывать затраты на закрытие.

В среднем стоимость закрытия составляет около 3–4% от покупной цены вашего дома. 1 Друзья вашего кредитора и агента по недвижимости сообщат вам точную сумму ваших заключительных расходов, чтобы вы могли оплатить их в последний день.

Эти расходы покрывают важные части процесса покупки дома, такие как:

  • Стоимость экспертизы
  • Домашний осмотр
  • Кредитные отчеты
  • Адвокаты
  • Страхование жилья

Не забудьте учесть заключительные расходы в общем бюджете на покупку жилья.Например, если вы покупаете дом за 200 000 долларов, умножьте это на 4%, и вы получите ориентировочную стоимость закрытия в 8 000 долларов. Добавьте эту сумму к своему первоначальному взносу в размере 20% (40 000 долларов), и общая сумма наличных, которая вам понадобится для покупки дома, составит 48 000 долларов.

Если у вас нет дополнительных 8000 долларов на закрытие расходов, вам нужно либо отложить покупку дома, пока вы не накопите лишние деньги, либо вам придется немного снизить диапазон цен на дом. .

Что бы вы ни делали, не позволяйте заключительным расходам мешать вам внести максимально возможный авансовый платеж.Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ваша задолженность по ипотеке!

4. Учет затрат на домовладение

Хорошо, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций может покрыть крупные домашние бедствия. Но если вы собираетесь сэкономить на нескольких модернизациях дома или впервые являетесь домовладельцем, выделите место в своем ежемесячном бюджете или создайте фонд погашения этих расходов, чтобы не было неприятных сюрпризов.

Эти расходы могут включать:

  • Повышенные ЖКХ. В среднем, если вы привыкли платить 100–150 долларов за коммунальные услуги в качестве съемщика квартиры, вам, возможно, придется увеличить этот бюджет примерно до 400 долларов в месяц как домовладельцу. 2
  • Техническое обслуживание и ремонт . Большинство людей завершают в среднем семь проектов по содержанию дома в год на сумму около 1100 долларов (в 2020 году этот показатель вырос до 3200). 3 Сюда могут входить такие вещи, как озеленение или обычные услуги, такие как борьба с вредителями и настройка систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха.
  • Обновления и дополнения. Если вы собираетесь сэкономить на нескольких крупных обновлениях дома, вам также нужно будет выделить в своем ежемесячном бюджете место для этих расходов.Одна только небольшая реконструкция кухни стоит более 26000 долларов. 4

5. Сохраните больший первоначальный взнос, чтобы сделать свой дом более доступным

Помните, сумма вашего первоначального взноса сильно влияет на то, сколько дома вы можете себе позволить. Чем больше денег вы вложите, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. Это означает более низкие ежемесячные выплаты по ипотеке и более короткие сроки выплаты ипотечного кредита! Только представьте себе дом с нулевыми платежами!

Итак, мы всегда будем говорить вам, что лучший способ купить дом — это 100% наличные.Но если откладывать деньги на оплату наличными для вашего графика неразумно, вы, вероятно, получите ипотечный кредит.

Если это вы, то, по крайней мере, накопите авансовый платеж в размере 10% от стоимости дома. Но лучше отложить 20% или больше. Таким образом, вам не придется платить за частную ипотечную страховку (PMI).

PMI защищает ипотечную компанию в случае, если вы не производите платежи, и они должны забрать дом (выкупа). PMI — это ежегодная комиссия, которая обычно составляет 1% от общей суммы кредита и, как вы уже догадались, является еще одним расходом, добавляемым к вашему ежемесячному платежу.(Бу!)

Давайте вернемся на секунду: PMI может изменить размер дома, который, по вашему мнению, вы могли себе позволить, поэтому обязательно включите его в свои расчеты, если ваш первоначальный взнос будет меньше 20%. Или вы можете изменить диапазон цен на дом так, чтобы вы могли внести как минимум 20% наличными.

Доверьтесь нам. Стоит потратить дополнительное время, чтобы сэкономить на большом первоначальном взносе. В противном случае вы задохнетесь по ипотеке, сокрушающей бюджет, и будете платить еще тысячи процентов и сборов.

Узнайте, какой вариант ипотеки вам подходит

Хорошо, теперь поговорим о видах ипотеки. Большинство из них (ARM, FHA, VA, USDA) представляют собой мусор, предназначенный для того, чтобы помочь вам заплатить за дом, даже если вы не можете себе этого позволить.

Но когда вы посчитаете, вы обнаружите, что эти ипотечные кредиты взимают с вас на десятки тысяч долларов больше процентов и комиссий и удерживают вас в долгах на десятилетия дольше, чем мы рекомендуем.

Вот почему так важно получить правильную ипотеку! Установление границ на начальном этапе упрощает поиск дома, который вам нравится, с учетом вашего бюджета.

Вот рекомендации, которые мы рекомендуем:

  • Обычная ссуда с фиксированной ставкой. При использовании этой опции ваша процентная ставка является надежной на весь срок действия ссуды, защищая вас от повышения ставок по ссуде с регулируемой процентной ставкой.
  • Срок действия 15 лет. Ваш ежемесячный платеж будет выше при 15-летнем сроке, но вы заплатите по ипотеке вдвое меньше 30-летнего срока — и сэкономите десятки тысяч процентов.

Ваш ипотечный кредитор, скорее всего, одобрит ипотечный кредит на более крупную сумму, чем вы на самом деле можете себе позволить. Не позволяйте кредитору устанавливать ваш бюджет на покупку дома. Не обращайте внимания на номера банка и придерживайтесь своих собственных.

Знание бюджета вашего дома и его соблюдение — единственный способ убедиться, что вы получите ипотечный кредит, который вы сможете погасить как можно быстрее.

Какая зарплата вам нужна, чтобы купить дом за 400 тысяч долларов?

А теперь давайте возьмем то, что мы узнали, и применим это на примере.Допустим, вы хотите купить дом за 400 000 долларов. Во-первых, вам нужно потрудиться и сэкономить 80 000 долларов наличными в качестве 20% первоначального взноса.

При 15-летней ипотеке с процентной ставкой 3% ваш ежемесячный платеж может составить около 2200 долларов (это только основная сумма и проценты). Чтобы управлять этим платежом, вы должны зарабатывать не менее 8 800 долларов в качестве ежемесячной выплаты на дом (2200 долларов, разделенные на 25%).

Итак, чтобы купить дом за 400 000 долларов, вы должны получать заработную плату в размере более 105 000 долларов в год (8 800 долларов за 12 месяцев).Имейте в виду, что на самом деле вам понадобится больше, после того, как вы добавите стоимость налога на недвижимость и страхование жилья в свою ипотеку.

Если это не похоже на вас, не волнуйтесь. Попытайтесь сэкономить более крупный первоначальный взнос, чтобы снизить ежемесячную ипотечную ссуду до тех пор, пока она не составит более 25% от получаемой вами выплаты. Или поищите дом меньшего размера в более доступном районе.

Работа с доверенным агентом покупателя

Для получения дополнительных рекомендаций по покупке дома, который вы можете себе позволить, обратитесь к агенту по недвижимости.Хороший агент поможет вам установить правильные ожидания при покупке дома в вашем ценовом диапазоне — он даже может найти вам дом, о котором другие не знают.

Чтобы быстро и легко найти агента, которому мы доверяем, попробуйте нашу программу одобренных местных поставщиков (ELP). Мы рекомендуем только тех агентов, которые действительно заботятся о вашем финансовом пути, и не будут подталкивать вас к чрезмерным расходам на дом, чтобы они могли принести домой более крупный комиссионный чек.

Найдите своего агента по недвижимости сегодня!

Сколько дома я могу себе позволить? | Банковская ставка

Какую сумму ипотеки я могу себе позволить?

Вы не хотите получать ипотеку, которую не можете выплатить, поэтому важно реалистично оценивать свой ежемесячный доход и ожидаемые расходы и оставлять в своем бюджете передышку на случай непредвиденных обстоятельств или непредвиденных расходов, которые могут возникнуть.

Почему следует соблюдать правило 28/36%

Большинство финансовых консультантов соглашаются с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на расходы на жилье и не более 36 процентов на общую задолженность, включая жилье, а также такие вещи, как студенческие ссуды, расходы на машину и платежи по кредитным картам. Правило 28/36 процентов — это проверенное правило доступности жилья, которое устанавливает базовый уровень того, что вы можете позволить себе платить каждый месяц.

Пример. Чтобы вычислить, сколько составляет 28 процентов вашего дохода, просто умножьте свой ежемесячный доход на 28.Например, если ваш ежемесячный доход составляет 6000 долларов, уравнение должно выглядеть так: 6000 x 28 = 168000. Теперь разделите эту сумму на 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.

В зависимости от того, где вы живете и сколько зарабатываете, вашего годового дохода может быть более чем достаточно для покрытия ипотечного кредита, или он может оказаться недостаточным. Знание того, что вы можете себе позволить, поможет вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если вы найдете кредитора, готового гарантировать ипотеку.

Как определить, сколько дома вы можете позволить

Ваш жилищный бюджет будет частично определяться условиями вашей ипотеки, поэтому, помимо точного расчета ваших текущих расходов, важно получить точную картину условий вашего кредита и искать у разных кредиторов лучшее предложение. .

Процентные ставки по ипотеке сейчас близки к историческим минимумам, что облегчило получение займов для многих покупателей. К сожалению, эти низкие ставки в сочетании с ограниченным количеством доступных списков подняли цены до рекордных максимумов.Но, если ваш бюджет работает, это может быть отличное время для покупки. Вот некоторые из факторов, которые могут повлиять на условия вашего кредита, что, в свою очередь, повлияет на размер кредита.

Кредиторы, как правило, назначают самые низкие ставки заемщикам с наивысшим кредитным рейтингом, самой низкой задолженностью и значительными первоначальными взносами.

Кредитный рейтинг

Перед подачей заявки на ипотеку рекомендуется привести свой кредит в порядок. Во-первых, проверьте свой кредитный отчет в одном из трех крупных агентств: Equifax, Experian и TransUnion.Вы можете получать одну бесплатную копию своего отчета для каждого агентства каждую неделю (до 20 апреля 2022 г.) на сайте AnnualCreditReport.com. Внимательно просмотрите свой отчет и обратите внимание на неверную информацию и негативные факторы.

Если вы обнаружите ошибки в своем отчете, сразу же сообщите об этом в агентство кредитной информации. Имейте в виду, что вам, возможно, придется доказать, что претензии неверны, предоставив историю платежей или другие доказательства. Если речь идет о мошенничестве с личными данными, вам нужно будет подать заявление в местное отделение полиции.

Отношение долга к доходу

Ваш a href = «https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/»> отношение долга к доходу, или DTI, сравнивает ваш ежемесячный доход с вашим ежемесячный долг. У людей с высоким долгом по сравнению с их доходом будет более высокий DTI, и наоборот. Это важное число, потому что оно показывает заемщикам вашу пропускную способность для увеличения долга. Чем выше ваш DTI, тем сложнее будет получить ипотечный кредит, а тем более хорошую процентную ставку. Многие кредиторы не рассматривают заемщика с DTI выше 43 процентов.

Для заемщиков рекомендуется погасить как можно больше существующей задолженности, чтобы иметь право на получение ипотеки, а также чтобы освободить место для выплаты по ипотеке. Выплатив задолженность, вы сможете лучше управлять своими ежемесячными расходами и открывать ресурсы на случай непредвиденных расходов.

Ежемесячные расходы не учитываются в вашем DTI, только долговые обязательства. Таким образом, вам не нужно включать такие вещи, как коммунальные услуги, абонемент в спортзал или медицинскую страховку.

Вот как определить свой DTI:

Сложите ваш общий ежемесячный долг и разделите его на ваш валовой ежемесячный доход, который равен тому, сколько вы принесли домой до вычета налогов и отчислений.

Сложите свой ежемесячный долг: 1200 долларов (аренда) + 200 долларов (автокредит) + 150 долларов (студенческий заем) + 85 долларов (платежи по кредитной карте) = ИТОГО: 1635 долларов.

Теперь разделите свой долг (1635 долларов) на ваш валовой ежемесячный доход (4000 долларов). 1,635 ÷ 4,000 = 0,40875. Округляя в большую сторону, ваш DTI составляет 41 процент.

Например, если вы откажетесь от ежемесячного платежа по кредитной карте в размере 85 долларов, ваш DTI упадет до 39 процентов.

Первоначальный взнос

Более высокие первоначальные взносы могут означать более высокие ставки по ипотеке, поскольку кредиторы берут на себя меньший риск, давая вам меньше денег и следя за тем, чтобы у вас было больше капитала в доме.Отношение кредита к стоимости, или LTV, учитывает ваш первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже LTV и тем меньше риск принимает на себя кредитор.

Какие еще факторы определяют, сколько дома я могу себе позволить?

Помимо цены, которую вы предлагаете заплатить, и суммы, которую вы имеете для первоначального взноса, существуют и другие расходы, связанные с покупкой дома, в том числе:

  • Затраты на закрытие , которые могут включать сборы за регистрацию или налоги на передачу в вашем регионе, а также сборы, взимаемые вашим кредитором и юристом
  • Налоги на недвижимость , которые часто приходится откладывать на условное депонирование и прибавлять к ежемесячным выплатам по ипотеке
  • Страхование домовладельцев , которое также можно оплатить через условное депонирование

Первый покупатель жилья, программы с низким доходом и низким первоначальным взносом

Не всегда легко или практично накопить крупный первоначальный взнос.Для покупателей с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса существует множество программ помощи при первоначальном взносе, государственных и основанных на потребностях. Проконсультируйтесь с местным правительством или поговорите со своим кредитором о программах, на участие в которых вы можете претендовать. Вы также можете посетить нашу страницу с подробным описанием некоторых из этих программ и полезной контактной информацией.

Многие покупатели жилья думают, что им нужно внести 20 или более процентов от покупной цены. Хотя это правда, что более крупный первоначальный взнос может сделать вас более привлекательным покупателем и заемщиком, вы можете переехать в новый дом с гораздо меньшими наличными деньгами.Некоторые программы предоставляют ипотечные кредиты с понижением всего на 3 или 3,5 процента, а некоторые ссуды VA доступны даже без выплаты денег вообще. Возможно, вам придется заплатить за ипотечную страховку, если вы откладываете менее 20 процентов, но если вы получаете обычную ссуду, эта надбавка исчезнет, ​​как только вы накопите достаточный капитал в своем новом доме.

Сколько дома я могу позволить с ссудой FHA?

Ипотечные кредиты

Федерального жилищного агентства доступны покупателям жилья с кредитным рейтингом от 500 и выше и могут помочь вам получить жилье с меньшими затратами.Если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вам нужно будет внести 10 процентов от стоимости покупки. Если ваш результат 580 или выше, вы можете поставить всего 3,5 процента.

Вам все равно нужно будет обработать все остальные цифры, но эти более низкие пороги первоначального взноса должны быть выстрелом в руку для вашего бюджета.

Сколько дома я могу позволить с ссудой VA?

Правомочные действующие военнослужащие или вышедшие на пенсию военнослужащие или их супруги могут претендовать на получение ипотечной ссуды без первоначального взноса от VA.Эти ссуды имеют конкурентоспособные ипотечные ставки, но обычно не требуют PMI, даже если вы вкладываете меньше 20 процентов. Эти ссуды станут отличным вариантом, если вы соответствуете требованиям, и они помогут вам переехать в новый дом, не преувеличивая свой бюджет.

Советы по покупке доступного дома

  • Отложите средства на содержание дома и на случай чрезвычайных ситуаций. Непредвиденные расходы являются нормой для домовладельцев, поэтому вы должны убедиться, что можете покрыть их, не беря на себя долги.Будь то сломанный прибор или труба, из которой происходит утечка, домашний ремонт всегда проводится в неподходящее время и обходится дороже, чем вы ожидаете. Совхоз рекомендует ежегодно откладывать от 1 до 4 процентов стоимости вашего дома на экстренный ремонт.
  • План изменения доходов. Если вы, ваш партнер или созаемщик хотите изменить ситуацию с трудоустройством после переезда, обязательно учтите это в своем бюджете. Вы же не хотите заканчивать ипотечный кредит, который вам больше не по карману.
  • Сделайте покупки вокруг, чтобы сэкономить на страховании домовладельцев. Сравнение предложений по ипотеке — не единственный способ сэкономить. Вы также захотите запросить котировки у нескольких страховщиков, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.
  • Оставайтесь по средствам. Кредитор может быть готов предложить вам ипотечный кредит на более крупную сумму, чем вы можете или можете заплатить. Не покупайте дом только потому, что банк говорит вам, что вы можете себе это позволить. Выплачивайте только ежемесячные платежи, которые действительно укладываются в ваш общий бюджет.

15-летняя ипотека или 30-летняя ипотека?

15-летняя и 30-летняя ипотека

У ипотеки на 15 и 30 лет есть свои плюсы и минусы. 15-летняя ипотека сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, потому что процентные платежи резко сокращаются, поскольку вы платите проценты только на 15 лет по сравнению с 30 годами. Второе важное преимущество заключается в том, что 15-летняя ипотека часто имеет более низкие процентные ставки.

Однако ипотека на 15 лет предполагает более высокие минимальные ежемесячные платежи, что может означать меньший денежный поток.

Преимущество для покупателей жилья с 30-летней ипотекой заключается в том, что у них есть возможность платить больше минимально необходимого ежемесячного платежа. Это означает, что они могут выплатить свою ипотеку через 15 лет, но от них это не требуется. Так что, если вы не можете позволить себе дополнительную сумму в течение одного месяца, вы не рискуете испортить свой кредитный отчет.

Вы можете сравнить процентные ставки по обоим типам жилищных ссуд, введя ставки и условия в 15-летний ипотечный калькулятор Bankrate, а также в 30-летний ипотечный калькулятор.

Используйте эту информацию, чтобы узнать, сколько будут ежемесячных платежей по каждому типу ипотеки. Это отличный способ узнать, что вы можете себе позволить, сколько вы можете сэкономить и какой продукт подходит для вашего бюджета.

Ипотека на 15 лет хороша для людей, которые…

  • Можно легко производить ежемесячные платежи и оставлять наличные для экономии
  • Хотите уменьшить сумму процентов, которые они выплачивают в течение срока кредита
  • Хотите более низкую процентную ставку
  • Приближается конец рабочего года и хотят выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Ипотека на 30 лет хороша для людей, которые…

  • Хочу снизить ежемесячные платежи
  • Хотите гибкость в оплате суммы, превышающей минимальную сумму, но не обязаны это делать
  • Зарабатывайте деньги внештатно или по контракту, но каждый месяц или год может иметь разный уровень дохода
  • Хотите использовать лишние деньги для сбережений или инвестиций

Сравнить ставки по ипотеке

Сколько дома я могу себе позволить?

Сколько дома я могу себе позволить?

При определении того, какую цену на жилье вы можете себе позволить, полезно руководствоваться правилом 36%.Общая сумма ваших ежемесячных выплат по долгу (студенческие ссуды, кредитная карта, автоплата и т. Д.), А также прогнозируемая ипотека, страхование домовладельцев и налоги на имущество никогда не должны составлять более 36% от вашего валового дохода (т. Е. До уплаты налогов. доход).

Хотя покупка нового дома увлекательна, она также должна дать вам чувство стабильности и финансовой безопасности. Вы же не хотите жить из месяца в месяц с доходом, едва достаточным для выполнения всех ваших обязательств: выплаты по ипотеке, коммунальные услуги, продукты, выплаты по долгам — вы называете это.

Чтобы избежать сценария покупки дома, который вы действительно не можете себе позволить, вам необходимо определить бюджет на жилье, который вам подходит.

Сколько дома вы можете себе позволить?

90,000419 $ 3
Ежемесячный доход до налогообложения Оставшийся доход после выплаты среднего ежемесячного долга Максимальный ежемесячный платеж по ипотеке (включая налоги на имущество и страхование) по правилу 36% Оценочная стоимость дома
$ 2400 $ 480 $ 79000
$ 4000 $ 3,400 $ 840 $ 138000
$ 5000 $ 4,400 $ 1200 $ 197000
$ 6000 $ 5,400 $ 1560 $ 256000
$ 7000 $ 6,400 $ +1920 $ 313000
$ 8000 $ 7400 $ 2280 $ 360000
$ 9000 $ 8400 $ 2640 $ 416000
$ 10000 $ 9400 904 23 3000 долларов 523000 долларов

В приведенной выше таблице использовались 600 долларов в качестве ориентира для ежемесячных выплат по долгу, исходя из среднего платежа за автомобиль в размере 400 долларов и 200 долларов по студенческой ссуде или кредитным платежам.Раздел ипотеки предполагает 20% первоначальный взнос от стоимости дома. Выплата отражает 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой для дома, расположенного в Канзас-Сити, штат Миссури. Вставьте свои конкретные числа в калькулятор выше, чтобы найти свои результаты. Поскольку процентные ставки меняются со временем, вы можете увидеть разные результаты.

На практике это означает, что на каждый доллар до уплаты налогов, который вы зарабатываете каждый месяц, вы должны выделять не более 36 центов на выплату ипотеки, студенческих ссуд, долга по кредитной карте и так далее.(Примечание: поскольку налог на недвижимость и страховые выплаты необходимы для поддержания хорошего состояния вашего дома, в данном контексте они считаются выплатами по долгу.) Этот процент также известен как отношение долга к доходу, или DTI. Вы можете найти свой, разделив общий ежемесячный долг на ежемесячный доход до налогообложения.

Использование правила 36%

Ежемесячный доход до налогообложения Предел 36% для общего ежемесячного долга
2000 долларов 720 720 долларов
4
4 9023 $ +1440
$ 5000 $ 1800
$ 6000 $ 2160
$ 7000 $ 2520
$ 8000 $ 2880
$ 9000 $ 3240
$ 10000 $ 3600

Большинство банков не любят предоставлять ссуды заемщикам с соотношением долга к доходу выше 43%.Хотя можно найти кредиторов, готовых сделать это (но часто с более высокими процентными ставками), логика, лежащая в основе этого правила, поучительна.

Если вы тратите 40% или более своего дохода до налогообложения на ранее существовавшие обязательства, относительно незначительное изменение ваших доходов или расходов может нанести серьезный ущерб вашему бюджету.

Банки не любят кредитовать заемщиков, у которых низкая погрешность. Вот почему ваш ранее существовавший долг повлияет на то, на какой дом вы претендуете, когда дело доходит до обеспечения ипотеки.

Но не только в интересах вашего кредитора помнить об этом правиле при поиске дома — оно также в ваших интересах. Поскольку кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки с заемщиков, которые нарушают правило 36%, вы, вероятно, в конечном итоге потратите больше на проценты, если выберете дом, который ставит вас выше этого лимита. Кроме того, у вас могут возникнуть проблемы с выполнением других финансовых обязательств, включая создание резервного фонда и накопление средств на пенсию.

Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома.Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления.

Какой размер первоначального взноса мне нужен?

Еще одним ключевым моментом при ответе на вопрос о том, сколько дома вы можете себе позволить, является ваш первоначальный взнос.

Как размер авансового платежа влияет на собственный капитал

В процентах Первоначальный взнос Домашняя цена Домашний капитал
20% $ 50 000 4 9022 9022 904 $ 50 000 904 37 500 долл. США 250 000 долл. США 37 500 долл. США
10% 25 000 долл. США 250 000 долл. США 25 000 долл. США
5 000 долл. США 250 000 долларов 0 долларов

Эмпирическое правило остается в силе: 20% от стоимости дома — это идеальная сумма денег для первоначального взноса.Эта сумма дает вам право собственности на дом, что помогает обеспечить получение ссуды. Когда у вас нет хотя бы 20%, вы должны найти альтернативные способы обеспечения ипотеки.

Это может означать частное ипотечное страхование (PMI), которое представляет собой дополнительную ежемесячную плату для обеспечения вашего кредита. Если у вас недостаточно денег для первоначального взноса, многие кредиторы потребуют, чтобы у вас была ипотечная страховка. Вам придется платить ежемесячную ипотеку, а также ежемесячный страховой платеж, поэтому это не лучший вариант, если ваш бюджет ограничен.

Вы перестанете платить PMI, когда ипотечный кредит достигнет примерно 78% от стоимости дома. В то время как некоторые покупатели жилья могут претендовать на получение небольшого первоначального взноса или его отсутствия через VA-ссуды или другие программы с нулевым первоначальным взносом, большинству домовладельцев, у которых нет достаточно большого первоначального взноса, придется оплачивать дополнительные расходы по PMI.

Сколько я должен был сэкономить при покупке дома?

Кредиторы обычно хотят знать, что у вас останется денежный резерв после того, как вы приобрели дом и въехали в него, поэтому вы не хотите опустошать свой сберегательный счет при внесении первоначального взноса.

Наличие денег в банке после покупки — отличный способ убедиться, что вам не грозит дефолт или потеря права выкупа. Это буфер, который показывает ипотечным кредиторам, что вы можете покрыть предстоящие платежи по ипотеке, даже если ваше финансовое положение изменится.

Поддержание отношения долга к доходу ниже 36% защищает вас от незначительных изменений в ваших финансах, а денежный резерв защищает от серьезных.

Как минимум, неплохо иметь возможность выплатить жилищные выплаты в размере трех месяцев из своего резерва, но что-то вроде шести месяцев было бы еще лучше.Таким образом, если вы теряете доход и вам нужно найти новую работу, или если вы решите продать свой дом, у вас будет достаточно времени, чтобы сделать это, не пропуская никаких платежей.

Денежный резерв и ваша возможность выплатить ипотечный кредит

Денежный резерв Ежемесячный платеж по ипотеке Месяцы
5000 долларов $ 1,425 3,5 $ 1,425 3,5 $ 1,425
15 000 долл. США 1 425 долл. США 10.5
20000 долларов 1425 долларов 14
25000 долларов 1425 долларов 17,5

Приведенная выше таблица относится к дому за 250 000 долларов в штате Миссоурианс. Платежи по ипотеке предполагают 20% первоначальный взнос, и они включают налоги на недвижимость и страхование жилья.

Думайте о своем денежном запасе как о тормозном пути, который вы оставляете себе на шоссе — если впереди авария, вам нужно иметь достаточно времени, чтобы сбавить скорость, съехать в сторону или иным образом избежать катастрофы.

Ваш резерв может покрыть выплаты по ипотеке — плюс страхование и налог на имущество — в случае увольнения вас или вашего партнера с работы. Это дает вам пространство для маневра в случае возникновения чрезвычайной ситуации, что всегда полезно. Вы же не хотите тратить все свои сбережения на покупку дома. Домовладение сопряжено с неожиданными событиями и расходами (ремонт крыши, затопление подвала, что угодно!), Поэтому наличие наличных средств поможет вам избежать неприятностей.

Какой дом я могу купить на свой доход?

Краткое изложение рекомендаций, которые мы изложили, чтобы помочь вам определить, сколько дома вы можете себе позволить:

  • Первый — это правило отношения долга к доходу 36%: ваши общие платежи по долгу, включая оплату жилья, никогда не должно превышать 36% вашего дохода.
  • Второе — это ваш первоначальный взнос и денежные резервы: вы должны стремиться к 20% первоначальному взносу и всегда стараться хранить платежи на сумму не менее трех месяцев в банке на случай чрезвычайной ситуации.

Давайте взглянем на несколько гипотетических покупателей жилья и домов, чтобы увидеть, кто и что может себе позволить.

Финансовое положение трех покупателей недвижимости

9023 9022 9023 9022 902 $ 10,000 1930 1930
Покупатели жилья Возраст Ежемесячный доход Ежемесячные платежи по долгу Экономия
Пол и Грейс
Teresa 29 $ 7,250 $ 500 $ 40,000
Martin 54 $ 40,000 $ 0 $ $ 0 9016 $ ранчо с тремя спальнями в Анн-Арборе, штат Мичиган.У этого дома площадью 831 квадратный фут есть прекрасный задний двор и гараж на две машины. Дом продается по листинговой цене всего 135 000 долларов. Так кто может позволить себе этот дом?

Анализ: Все трое наших покупателей жилья могут себе это позволить. Для Терезы и Мартина, которые оба могут позволить себе 20% первоначальный взнос (а затем и некоторые), ежемесячный платеж будет составлять около 800 долларов, что находится в пределах их соответствующих бюджетов. Пол и Грейс могут позволить себе внести первоначальный взнос в размере 7000 долларов, что составляет чуть более 5% от стоимости дома, что означает, что им потребуется ипотечный кредит в размере около 128000 долларов.В Анн-Арборе их ипотечные, налоговые и страховые выплаты будут составлять около 950 долларов в месяц. В сочетании с выплатами по долгам это составляет до 1200 долларов, или около 34% их дохода.

Дом № 2 — это дом площадью 2100 квадратных футов в Сан-Хосе, Калифорния. Построенный в 1941 году, он расположен на участке площадью 10 000 квадратных футов и имеет три спальни и две ванные комнаты. Он выставлен на продажу за 820 000 долларов, но, вероятно, его можно было бы купить за 815 000 долларов. Так кто может позволить себе этот дом?

Анализ: Хотя этот немного выходит за рамки ценового диапазона других наших покупателей жилья, Мартин может это осуществить.Согласно правилу 36% ежемесячный жилищный бюджет Мартина составляет около 14 000 долларов. Сумма ипотеки, налога на имущество и страховки на эту собственность составит около 4100 долларов, так что он действительно мог позволить себе платить больше ежемесячно. Для такого дорогого дома кредиторы требуют большего первоначального взноса — 20% от стоимости дома — поэтому Мартин ограничен домом, стоимость которого в пять раз превышает его сбережения (за вычетом этого денежного резерва, равного трехмесячным платежам).

Дом № 3 — двухэтажный кирпичный коттедж в Хьюстоне, штат Техас.Этот дом площадью 3000 квадратных футов с четырьмя спальнями и тремя ванными комнатами стоит 300000 долларов. Так кто может позволить себе этот дом?

Анализ: Мартин может позволить себе это место, в то время как для Терезы это немного сложнее. Если предположить, что она внесет первоначальный взнос в размере 27 300 долларов США, или чуть менее 10%, ее ежемесячные жилищные выплаты составят 2110 долларов США. Добавьте к ней выплаты по студенческому кредиту в размере 500 долларов, которые она вносит каждый месяц, и вы получите общую сумму выплат по долгу в размере 2610 долларов, что составляет ровно 36% от ее дохода. Кроме того, даже после того, как она внесет свой первоначальный взнос и все расходы на закрытие, у нее останется около 7800 долларов сбережений, которых хватит на четырехмесячные платежи за жилье.

Сколько я могу себе позволить ипотеку?

Хотя Мартин технически может позволить себе Дом №2, а Тереза ​​технически может позволить себе Дом №3, они оба могут решить не делать этого. Если Мартин подождет еще год, чтобы купить, он может использовать часть своего высокого дохода для накопления более крупного первоначального взноса. Тереза ​​может захотеть найти дом немного дешевле, поэтому она не права на этот максимум, выплачивая 36% своего дохода до налогообложения в счет долга.

Проблема в том, что некоторые люди верят в ответ на вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить с моей зарплатой?» совпадает с ответом на вопрос «На какой размер ипотеки я имею право?» Что банк (или другой кредитор) готов предоставить вам взаймы, определенно важно знать, когда вы начинаете поиск жилья.Но в конечном итоге вы должны смириться с этим решением. Вы должны платить по ипотеке каждый месяц и жить на оставшуюся часть своего дохода.

Значит, вам нужно взглянуть на свои финансы. Факторы, на которые следует обратить внимание при рассмотрении вопроса о получении ипотеки, включают:

  • Доход
  • Кредитный рейтинг
  • Существующий долг
  • Первоначальный взнос и сбережения
  • Срок ипотеки
  • Текущие процентные ставки
  • Частное страхование ипотеки
  • Местное рынок недвижимости

Включение всех этих значимых чисел в калькулятор доступности жилья (например, приведенный выше) может помочь вам определить ответ на вопрос, сколько дома вы можете позволить себе разумно.

Но помимо этого вы должны подумать о своем образе жизни, например, сколько денег у вас осталось на дорогу, выход на пенсию, другие финансовые цели и т. Д. Вы можете обнаружить, что не хотите покупать самый дорогой дом, который вписывается в ваш бюджет.

Почему вам следует подумать о покупке ниже вашего бюджета

Есть кое-что, что нужно сказать в отношении идеи не максимально использовать ваши кредитные возможности. Если вы посмотрите на дома, которые стоят где-то ниже вашего максимума, вы оставите себе несколько вариантов.Во-первых, у вас будет место для ставок, если вы в конечном итоге конкурируете с другим покупателем за дом. В качестве альтернативы у вас будут деньги на ремонт и модернизацию. Небольшая работа может превратить дом в дом вашей мечты — без лишних затрат.

Возможно, что более важно, однако, вы избегаете ограничений своих финансовых ресурсов, если выбираете дом по цене ниже максимальной.

Вам будет легче производить платежи или (еще лучше!) Вы сможете доплатить по основной сумме и сэкономить деньги, выплачивая ипотечный кредит раньше срока.

Почему вам следует подождать, прежде чем покупать дом

Точно так же вы можете подумать о том, чтобы отложить покупку дома.

Чем больше первоначальный взнос, который вы можете внести, тем меньшую сумму займа вы должны будете выплатить проценты. В конечном итоге, самая большая часть цены, которую вы платите за дом, обычно составляют проценты по ссуде.

В случае ипотеки на 30 лет (в зависимости, конечно, от процентной ставки) проценты по ссуде могут в три или четыре раза превышать указанную цену дома (да, вы все правильно прочитали!).В течение первых 10 лет 30-летней ипотеки вы могли бы платить почти исключительно за счет процентов и вряд ли уменьшили бы основную сумму кредита.

Вот почему это может иметь большое значение, если вы сделаете даже небольшие дополнительные платежи в счет основной суммы или начнете с большего первоначального взноса (что, конечно же, приведет к уменьшению кредита).

Если вы можете позволить себе ипотеку на 15 лет, а не на 30 лет, ваши ежемесячные платежи будут выше, но ваши общие расходы будут значительно ниже, потому что вы не будете платить почти столько процентов.

30-летние и 15-летние выплаты по ипотеке

Тип займа Ежемесячные выплаты
Заем с фиксированной ставкой на 30 лет $ 1,327
Заем на 904 года с фиксированной ставкой23 1,794 $

В таблице выше показано сравнение 30-летних и 15-летних ссуд с фиксированной ставкой для дома в размере 250 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ежемесячные платежи по ипотеке в размере 200 000 долларов включают страхование домовладельцев и налоги на недвижимость в Канзас-Сити, штат Миссури.

Звучит здорово, но не всегда лучший вариант. Если 15-летняя ипотека приближает вас к своему максимальному значению — то есть у вас не будет места в вашем бюджете на непредвиденные обстоятельства или дополнительные расходы — вы всегда можете заблокировать 30-летнюю ипотеку, взяв на себя обязательство производить платежи до размер 15-летнего плана, если не возникнет чрезвычайная финансовая ситуация.

Если вы выберете этот план, важно убедиться, что условия ипотеки не включают штраф за досрочное погашение кредита.Это известно как штраф за предоплату, и кредиторы обязаны сообщать о нем.

Так стоит ли покупать дом?

Ответ на этот вопрос зависит от вашего финансового положения и ваших целей. Тот факт, что кредитор готов дать вам деньги на покупку дома, не обязательно означает, что вы должны переходить к домовладению. Это большая ответственность, на которую на долгие годы уходит огромная сумма денег.

Важно помнить, что ипотечный кредитор говорит вам только о том, что вы можете купить дом, а не о том, что вы должны.Только вы можете решить, стоит ли вам совершать эту покупку.

Следующие шаги

Узнайте больше о специализированных ссудах, таких как требования к ссуде VA и квалификация ссуды FHA. Кроме того, взгляните на лучшие места для получения ипотеки в США.

Готовы начать работу? Ознакомьтесь с текущими ставками по ипотеке.

Советы по улучшению вашего отношения DTI

Если вы хотите купить дом, но у вас слишком большой долг, чтобы претендовать на ипотеку, вы можете сначала сосредоточиться на улучшении отношения долга к доходу.Нет никаких уловок, чтобы уменьшить ваш DTI. У вас есть три основных способа улучшить свой DTI:

  • Консолидировать задолженность
  • Погасить задолженность
  • Увеличить доход

Если задолженность по кредитной карте не дает вам достичь 36%, вы можете рассмотреть возможность перевода баланса. Вы можете перевести остаток на кредитной карте на кредитную карту с временной годовой ставкой 0% и погасить свой долг до истечения срока действия предложения.

Это означает, что ваши деньги идут на погашение вашего реального долга, а не на проценты по нему.Важно помнить, что если вам не удастся выплатить долг до окончания действия предложения 0% годовых, вы можете получить более высокую процентную ставку по своему долгу, чем раньше.

Но если вы сможете осуществить перевод баланса, это может помочь вам ускорить выплату долга и привести вас к соотношению долга к доходу, необходимому для получения права на покупку дома.

Два других варианта — погасить долг и увеличить доход — требуют времени. Возможно, вам нужно составить бюджет и план, чтобы выбить часть ваших крупных студенческих или автомобильных ссуд, прежде чем подавать заявку на ипотеку.Или вы ждете повышения на работе или смены места работы, чтобы подать заявку на ипотеку.

К сожалению, нет простого способа снизить DTI. Все три варианта требуют времени, а также планирования выполнения. Но подумайте об этом так, вы увеличите свои шансы на получение выгодной ипотеки, которая обычно составляет 30 лет вашей жизни. Ждать несколько лет, чтобы улучшить свое положение, — это лишь малая часть времени по сравнению с теми долгими годами, которые вы потратите на оплату ежемесячного счета по ипотеке.

Калькулятор доступности жилья — Сколько дома я могу себе позволить?

Сколько дома вы можете себе позволить, напрямую зависит от размера и типа ипотеки, на которую вы можете претендовать.Понимание того, сколько вы можете с комфортом потратить на новую ипотеку, при этом выполняя существующие обязательства, имеет решающее значение в процессе покупки жилья.

Читайте дальше, чтобы узнать о доступности жилья, и воспользуйтесь нашим калькулятором доступности жилья, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе дом своей мечты.

Сколько дома я могу себе позволить?

Покупка дома — это решение, которое повлияет на ваше финансовое положение в течение следующих 15–30 лет.Важно реалистично оценивать свой ежемесячный доход и ожидаемые расходы, чтобы не получить ипотечный кредит, который вы не сможете выплатить в долгосрочной перспективе. Мы рекомендуем посетить нашу страницу лучших ипотечных кредиторов, чтобы найти самые доступные ипотечные кредиты.

Сколько дома вы можете себе позволить, в основном будет зависеть от следующего:

  • Сумма кредита и срок ипотеки
  • Ваш ежемесячный и годовой доход брутто
  • Общий ежемесячный долг или ежемесячные расходы, включая задолженность по кредитной карте, выплаты по студенческому кредиту, оплату автомобиля, алименты и другие расходы
  • Налоги на имущество штата, которые выплачиваются ежегодно или раз в два года и различаются в зависимости от штата.
  • Текущие ставки по ипотечным кредитам и расходы на закрытие, которые зависят от местоположения
  • Ассоциация домовладельцев (ТСЖ) и сборы за кондоминиумы

В этом руководстве мы покрываем:

Что такое правило 28/36?

Кредиторы могут определить вашу способность позволить себе новый дом, используя правило 28/36.Разбивая его, правило устанавливает, что:

Расходы на жилье не должны превышать 28% от вашего общего дохода до налогообложения. Это включает вашу ежемесячную основную сумму и процентную ставку по ипотеке, ежегодные налоги на недвижимость и платежи по страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).

Общий долг не должен превышать 36% от вашего общего дохода до налогообложения. Сюда входят упомянутые выше расходы на жилье — кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды — при условии, что эти ежемесячные выплаты по долгу, как ожидается, будут продолжаться в течение 10 месяцев или более.

В частности, правило 28/36 означает, что заемщик, который зарабатывает 5000 долларов в месяц, не должен тратить более 1400 долларов на оплату жилья каждый месяц. Если вы арендатор, это самая большая сумма, которую вам следует потратить на аренду, чтобы сохранить хорошее финансовое положение.

Однако для домовладельца 1400 долларов должны покрывать ежемесячный платеж по ипотеке, а также страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество.

Как вы рассчитываете доступность вашего дома?

Есть несколько способов выяснить доступность вашего дома.Самый простой способ — ввести свои данные в наш калькулятор выше. Наш калькулятор доступности жилья рассчитывает как отношение долга к доходу, так и предлагаемый жилищный бюджет.

Для первого метода вам понадобится ваш ежемесячный валовой доход и ежемесячные долги; для второго вам потребуется желаемая сумма ежемесячного платежа. Оба метода потребуют вашего первоначального взноса, штата, кредитного рейтинга и типа жилищного кредита.

После того, как вы введете всю информацию в соответствии с выбранным вами методом, наш калькулятор сообщит вам максимальную сумму, которую вы можете заплатить за дом, а также ваш расчетный ежемесячный платеж.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное краткое изложение вашей кредитоспособности. Очень высокий кредитный рейтинг обычно соответствует более низкой процентной ставке, тогда как низкий балл приводит к гораздо более высоким ставкам.

Кредитный рейтинг — один из наиболее важных факторов, которые кредиторы принимают во внимание при подаче заявления на ипотеку. Кредиторы используют его, чтобы определить, насколько вероятно, что они получат выплаты вовремя, если они дадут человеку ссуду.

Покупатели жилья имеют доступ к бесплатному кредитному отчету один раз в год от каждого из трех основных кредитных бюро. Вы также можете бесплатно получить доступ к своему кредитному отчету при определенных условиях, например, если вы стали жертвой кражи личных данных.

Отношение долга к доходу

Debt-to-Income Ratio, или DTI, сравнивает, сколько вы должны, с тем, сколько вы зарабатываете, в частности, ваш ежемесячный долг, с вашим ежемесячным доходом домохозяйства до налогообложения.Это важный показатель, который используют кредиторы, чтобы определить, сколько вы можете заимствовать — или можете ли вы вообще заимствовать.

Высокий DTI указывает на то, что ваш долг высок по сравнению с вашим доходом, и наоборот. Чем выше ваш DTI, тем сложнее будет получить ипотечный кредит. Фактически, многие кредиторы даже не рассматривают кандидатов с DTI выше 43 процентов. Кредиторы предпочитают заемщиков с DTI не более 36 процентов и предлагают им более высокие процентные ставки по ипотеке. Чтобы рассчитать свой DTI, используйте наш калькулятор отношения долга к доходу.

Первоначальный взнос

Если покупатели не подают заявку на ссуду VA или ипотечную программу с первоначальным взносом 0%, они должны будут внести первоначальный взнос за свой дом. Обычные ссуды предусматривают минимальный первоначальный взнос в размере 3 процентов для определенных покупателей и 5 процентов для большинства покупателей. Для ссуд FHA минимальный размер составляет 3,5 процента.

В идеале покупатели должны иметь возможность внести 20% первоначальный взнос за свои дома. Такой крупный платеж будет:

.
  1. Снизьте отношение кредита к стоимости
  2. Снизьте ежемесячные платежи
  3. Повысьте вероятность получения более низкой процентной ставки
  4. Купите достаточно собственного капитала, чтобы обойти частную ипотечную страховку

Если у вас недостаточно деньги на первоначальный взнос такие большие, есть возможность рефинансирования в дальнейшем.Это может дать вам более высокую ставку, если рыночные условия будут благоприятными.

Чтобы узнать, какой будет ваша будущая ставка по ипотеке после рефинансирования, воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования ипотеки. Если вы хотите узнать больше о рефинансировании, посетите нашу страницу лучших кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Покупка дома не должна быть сложной задачей. Пусть эксперты Better направят каждый ваш шаг.

Консультация ипотечного эксперта — это разумный способ узнать все факты и принять взвешенное решение. Нажмите ниже и забронируйте сейчас.

Начать

Варианты доступности дома

Есть несколько вариантов, которые следует учитывать, если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе дом, который вам нравится. Некоторые методы необходимо применять с течением времени, тогда как другие немедленно повлияют на вашу заявку на ипотеку.

Нижний ДТИ

DTI — один из наиболее важных факторов, которые кредиторы принимают во внимание при выборе заемщиков.Снижение DTI за счет погашения как можно большей суммы существующей задолженности позволит вам лучше управлять своими ежемесячными расходами и любыми непредвиденными расходами, которые могут возникнуть. Это хороший вариант, если ваш DTI слишком высок, чтобы пройти предварительную квалификацию по разумной процентной ставке (или вообще получить квалификацию).

Более высокий кредитный рейтинг

Как и в случае с любой другой крупной покупкой, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка. Один из способов улучшить свой результат — своевременно вносить платежи по кредитной карте каждый месяц.Другой — уменьшить ваш долг, что также снизит ваш коэффициент DTI.

Федеральные займы

Тип запрашиваемой ипотеки поможет определить гибкость кредитора при оценке вашей заявки на получение кредита. Ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA имеют определенные преимущества, которые могут помочь вам позволить себе приобрести дом, который вы хотите.

Кредиты FHA

ссуд FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и имеют более мягкие квалификационные стандарты.Они имеют максимальные квалификационные коэффициенты 31/43 для большинства заявителей с кредитным рейтингом выше 500 — 31% для расходов на жилье и 43% для общей суммы долга. Это делает их идеальными для тех, кто впервые покупает жилье.

Вам может быть разрешено иметь соотношение 40/50 с этим типом ссуды, если ваш кредитный рейтинг превышает 580 и вы соответствуете другим требованиям.

VA кредиты

Заемщики, связанные с военными, могут претендовать на получение ссуды VA.Ссуды VA более мягкие, чем обычные ссуды и ссуды FHA. Они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов и, как правило, не требуют первоначального взноса.

В то время как максимальный коэффициент DTI установлен на уровне 41% в общих руководящих принципах, VA страхует ссуды для людей с более высокими коэффициентами при условии, что они соответствуют другим компенсирующим факторам.

Если вы хотите подробнее изучить ссуды VA, посетите нашу страницу с лучшими ссудами VA.

Кредиты USDA

ссуд USDA обеспечены фондом U.S. Департамент сельского хозяйства и предлагает много преимуществ по сравнению с обычными кредитами. Они имеют более низкие процентные ставки, более снисходительны к кредитным рейтингам и предлагают 100% финансирование, что означает, что вам не нужно вносить первоначальный взнос.

Загвоздка в том, что ссуды USDA предназначены для помощи в финансировании домов только в соответствующих сельских районах. Желаемая недвижимость должна находиться в определенных географических зонах, как правило, за пределами крупных мегаполисов.

Если вы имеете на это право, ссуды USDA имеют множество преимуществ, и вы можете построить, отремонтировать, улучшить или переместить жилище в качестве основного места жительства на новое место.

Повышенный первоначальный взнос

Большинству заявителей необходимо будет внести как минимум 20% -ную скидку на свою ипотеку, если они не хотят платить за частное страхование ипотеки. Хотя есть варианты, если у вас нет такой большой суммы аванса, увеличение авансового платежа может значительно снизить вашу процентную ставку, ежемесячный платеж и коэффициент DTI.

Доступность дома и пандемия COVID-19

Пандемия коронавируса и связанный с этим экономический спад потрясли рынок недвижимости.В августе средняя цена на жилье в США выросла до 290 225 долларов, что на 15,9 процента больше, чем в предыдущем месяце. По состоянию на сентябрь процентные ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к историческим минимумам, но нет способа узнать, упадут ли они еще ниже или начнут снова расти.

Факт остается фактом: процентные ставки сейчас ниже, чем когда-либо. Если вы находитесь в хорошем финансовом положении, чтобы купить дом в данный момент — это означает, что у вас достаточно денег для первоначального взноса, хороший или отличный кредитный рейтинг, стабильная работа и низкое соотношение долга к доходу — это может иметь смысл чтобы вы сделали этот шаг сейчас, а не позже.

Часто задаваемые вопросы о калькуляторе доступности жилья

Сколько дома я могу себе позволить, исходя из моей зарплаты?

Ваша зарплата, или валовой ежемесячный доход, является одним из факторов, которые кредиторы используют для определения того, сколько дома вы можете себе позволить. Вместе с вашим DTI, первоначальным взносом и кредитным рейтингом это одна из самых важных вещей, которые следует учитывать при покупке нового дома. Чтобы определить, сколько вы можете себе позволить, исходя из нашей зарплаты, обязательно воспользуйтесь нашим калькулятором доступности жилья.

Какая зарплата нужна, чтобы купить дом за 400к?

Размер дохода, необходимого для покупки дома в определенном ценовом диапазоне, может сильно различаться в зависимости от типа ссуды, местоположения, срока ссуды и других факторов. Например, при процентной ставке 3,5% от ссуды FHA и первоначальном взносе в размере 79 400 долларов (20%) вам нужно будет зарабатывать примерно 60 000 долларов в год, чтобы позволить себе дом на 400 000 долларов.

Сколько дома я могу себе позволить на зарплату 70 000?

Вы должны быть в состоянии позволить себе до 508k дома с зарплатой 70k без непогашенной задолженности, 20% первоначального взноса и 3.Процентная ставка 5% от ссуды FHA. Имейте в виду, что эта стоимость дома не совсем точна: у большинства людей будут какие-то долги, будь то ссуды на покупку автомобиля, кредитные карты или студенческие ссуды.

Как я могу купить дом, если моя доступность низкая?

Благодаря кредитам FHA, VA и USDA у тех, кто борется с доступностью жилья, все еще есть шанс купить дом. Эти виды кредитов имеют определенные преимущества, которые делают их более доступными для определенных слоев населения. Однако у них также есть другие требования, которые должны быть выполнены для возврата вашего жилищного кредита.

Почему стоимость дома рассчитывается без вычета налогов?

При расчете финансовой доступности дома кредиторы хотят получить несколько агрессивную картину ваших способностей к расходам. Включив в уравнение ваш ежемесячный валовой доход, а не чистый доход, они увидят покупную цену, которую вы гипотетически можете себе позволить до вычета налогов.

Учитываете ли вы все расходы при расчете доступности дома?

Вы захотите включить большую часть своих текущих долговых расходов при расчете доступности дома.Вы также захотите рассчитать любые платежи, которые вы должны регулярно делать, например алименты. Также важно включить любые будущие расходы, которые вы ожидаете, например, оплату учебы ваших детей.

Сколько дома я могу себе позволить? — Советник Forbes

Автор

Обновлено: 24 августа 2020 г., 13:24

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Быстрее и проще ипотечное кредитование

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Если вы не можете позволить себе платить за дом наличными, значит, вы в хорошей компании. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2019 году 86% покупателей жилья использовали ипотеку для закрытия сделки.Чем вы моложе, тем больше вероятность, что вам понадобится ипотечный кредит для покупки дома, и тем выше вероятность, что вы спросите: «Сколько дома я могу себе позволить?» поскольку вы еще не прошли через этот опыт.

Мы здесь, чтобы помочь вам подробно ответить на этот вопрос.

Оцените ежемесячные платежи с помощью калькулятора доступности

Калькулятор предоставлен Better Mortgage.

Как я могу рассчитать, сколько дома я могу себе позволить?

Давайте рассмотрим некоторые исходные данные нашего калькулятора доступности жилья, а также некоторые дополнительные факторы, которые необходимо учитывать.

Доход

Доход — самый очевидный фактор, определяющий, сколько дома вы можете купить: чем больше вы зарабатываете, тем больше дома вы можете себе позволить, верно? Да, вроде того; это зависит от того, какая часть вашего дохода уже потрачена на выплату долга.

Долг

Возможно, вы платите по автокредиту, кредитной карте, индивидуальной ссуде или студенческой ссуде. Как минимум, кредиторы суммируют все ежемесячные платежи по долгу, которые вы будете производить в течение следующих 10 месяцев или дольше. Иногда они даже включают в себя долги, которые вы платите только за несколько месяцев, если эти платежи существенно влияют на размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить.

Что делать, если у вас есть студенческая ссуда с отсрочкой или отсрочкой, и вы не платите прямо сейчас? Многие покупатели жилья с удивлением узнают, что кредиторы учитывают ваш будущий платеж по студенческому кредиту в ежемесячных выплатах по долгу. В конце концов, отсрочка и отсрочка дают заемщикам лишь краткосрочную отсрочку — намного короче, чем будет срок вашей ипотеки.

отношение долга к доходу, или DTI

Калькулятор не отображает отношение долга к доходу, но кредиторы очень заботятся об этом числе.Они не хотят, чтобы вы были слишком растянуты и не могли платить по ипотеке.

Существует два типа DTI: интерфейсный и внутренний.

Front end включает только ваш жилищный платеж. Кредиторы обычно не хотят, чтобы вы тратили более 31–36% своего ежемесячного дохода на основную сумму долга, проценты, налоги на имущество и страховку.

Допустим, ваш общий ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Ваш жилищный платеж не должен превышать 2170–2 520 долларов.

Back-end DTI добавляет ваши существующие долги к предложенному вами платежу по ипотеке.Кредиторы хотят, чтобы ваш внутренний DTI был не выше 41–50%, в зависимости от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку, и других аспектов ваших финансов, таких как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. По данным CoreLogic, компании по обработке данных о недвижимости, около 25% заемщиков в 2019 году имели DTI выше 43%.

Допустим, сумма оплаты за автомобиль, кредитной картой и студенческого кредита составляет до 1050 долларов в месяц. Это 15% вашего дохода. Таким образом, предлагаемая вами жилищная выплата может составлять от 26% до 35% вашего дохода, или от 1820 до 2450 долларов.

Первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше дома вы можете себе позволить. Как только вы сможете положить 20%, вам не придется платить за ипотечное страхование. Это высвобождает больше денег для выплаты основной суммы долга и процентов.

Кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше домов вы можете позволить себе за тот же первоначальный взнос. Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, а чем ниже процентная ставка, тем больше вы можете позволить себе занять.

Быстрее и проще ипотечное кредитование

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Другие факторы, влияющие на то, сколько дома я могу себе позволить

Затем вам нужно провести небольшое исследование. Зная свой кредитный рейтинг, легко оценить, сколько будет ежемесячных выплат по ипотеке, с помощью ипотечного калькулятора. Но сколько вы заплатите за все остальное?

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие, которые обойдутся вам примерно в 2–5% от покупной цены, в большей или меньшей степени повлияют на то, сколько жилья вы можете себе позволить, в зависимости от того, как вы за них платите.

  • Если вы оплачиваете заключительные расходы наличными, и это означает, что у вас меньший первоначальный взнос, возможно, вы не сможете купить столько дома.
  • Если вам необходимо профинансировать заключительные расходы, добавив их к основной сумме ипотечного кредита, возможно, вам придется купить соразмерно менее дорогой дом.

Наилучший сценарий — заставить продавца оплачивать затраты на закрытие без увеличения покупной цены. Получить эту уступку на рынке продавца может быть сложно, но на рынке покупателя это возможно.

Налог на недвижимость

Проверьте веб-сайт окружного инспектора и списки местных объектов недвижимости, чтобы получить точное представление о ставках налога на недвижимость в том районе, где вы покупаете. В масштабах страны ставки варьируются от 0,30% до 2,13% от оценочной стоимости дома. Оценочная стоимость может быть ниже рыночной, благодаря льготам для приусадебных участков.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев стоит дороже там, где домовладельцы подают больше требований. Это, как правило, места с большим количеством преступлений или штормов.Местный страховой агент может быть счастлив дать вам представление о ценах в этом районе, поскольку вы можете стать будущим клиентом. Если вы просто хотите приблизиться, средний годовой взнос по стране для дома за 250 000 долларов составляет около 1100 долларов (около 92 долларов в месяц).

Страхование ипотеки

Вы кладете меньше 20%? Будьте готовы платить взносы по ипотечному страхованию как минимум в течение нескольких лет. Они будут стоить от 0,17% до 1,86% в год на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг, или от 35 до 372 долларов в месяц по ссуде на 250 000 долларов.

Если вы получаете обычную ссуду со скидкой менее 20% и должны будете оплатить частную ипотечную страховку (PMI), постарайтесь минимизировать эти расходы. Чем больше ваш первоначальный взнос и лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI и тем меньше лет вам придется его платить.

Страхование от наводнения

Некоторые дома находятся в зоне особой опасности наводнения; это означает, что вам, вероятно, придется покупать страховку от наводнения. Другие дома находятся в местах, где кредиторы не потребуют от вас покупать страховку от наводнения.Тем не менее, вы можете в любом случае захотеть купить его после исследования рисков наводнения в этом районе. Вы можете получить расценки на страхование от наводнений в Национальной программе страхования от наводнений, но частные страховщики могут предложить более выгодную сделку.

Сборы ассоциации домовладельцев

Realtor.com сообщает, что типичная плата ТСЖ составляет от 200 до 300 долларов в месяц. Сборы зависят от количества удобств в сообществе, количества требуемых услуг и необходимого содержания. Объявления о местной недвижимости могут дать вам представление о сборах ассоциаций домовладельцев в интересующих вас районах, квартирах или таунхаусах.

Обслуживание дома

Обслуживание дома будет стоить денег, и чем больше и старше дом, тем больше средств на содержание вам придется потратить. В общем здании ТСЖ может взять на себя большую часть обслуживания. Но если вы покупаете дом, вам нужно ежемесячно откладывать деньги на новую крышу, которая вам понадобится однажды, свежую краску снаружи, ремонт кондиционера и все другие расходы, связанные с владением домом.

Ежегодно выделяйте от 1% до 4% стоимости вашего дома на содержание дома.Возможно, вы не будете тратить эту сумму каждый год, но в конечном итоге вы ее потратите.

Утилиты

Вам также нужно будет оценить счета за коммунальные услуги в вашем будущем доме за электричество, газ, мусор и воду. Возможно, вы не оплачиваете все эти расходы там, где живете сейчас, или можете платить за них меньше, потому что вы находитесь в меньшем месте, чем будет ваш будущий дом. Чтобы получить представление о стоимости, спросите людей, которые уже живут в том районе, где вы хотите купить.

Расходы на проживание

Теперь учтите другие ваши ежемесячные расходы: бензин, страхование автомобиля, медицинское страхование, продукты, развлечения, товары для домашних животных, детские вещи, пенсионные взносы, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, поездки, потоковые сервисы и услуги сотовой связи.Кредиторы не принимают во внимание эти расходы, когда решают, сколько вам ссудить. Вы должны учитывать их, чтобы знать, что вы на самом деле можете себе позволить.

Денежные резервы

Требования к ссуде для денежных резервов обычно варьируются от нуля до шести месяцев. Но даже если ваш кредитор позволяет это, исчерпание ваших сбережений на первоначальный взнос, расходы на переезд и ремонт вашего нового места искушает судьбу.

Часто можно услышать, что у вас должны быть сэкономлены расходы на проживание от трех до шести месяцев для покрытия чрезвычайных ситуаций.Как домовладелец, вам будет разумно сэкономить на прожиточных расходах от шести месяцев до двух лет. Вы никогда не знаете, когда глобальная пандемия может нанести ущерб вашей способности зарабатывать на жизнь и оплачивать дом.

Как выбранный заем может повлиять на доступность

Выбранная вами ссуда также может повлиять на то, сколько жилья вы можете позволить себе:

  • Кредит FHA. У вас будут дополнительные расходы на авансовое страхование ипотечного кредита и ежемесячные взносы по страхованию ипотечного кредита.
  • VA заем. Вам не нужно ничего откладывать, и вам не придется платить за ипотечное страхование, но вам придется заплатить комиссию за финансирование.
  • Обычная ссуда. Если вы откладываете менее 20%, частное страхование ипотеки будет составлять часть вашего ежемесячного бюджета.
  • Кредит USDA. Как предоплата, так и годовая плата уменьшают стоимость жилья, которую вы можете себе позволить.

Что делать, если вы хотите, чтобы дома было больше, чем вы можете себе позволить

Мы все хотим больше дома, чем можем себе позволить.Настоящий вопрос в том, на что вы готовы согласиться? Хорошим ответом будет дом, о покупке которого вы не пожалеете, и дом, который вам не захочется обновить через несколько лет. Как бы ни хотелось ипотечным брокерам и агентам по недвижимости дополнительные комиссии, получение ипотеки дважды и два переезда будет стоить вам много времени и денег.

Национальная ассоциация риэлторов обнаружила, что это самые частые финансовые жертвы, на которые покупатели жилья приносили жилье:

  1. Сократить расходы на развлечения
  2. Сокращение расходов на одежду
  3. Отмененные планы отпуска
  4. Минимальные оплаченные платежи по счетам
  5. Получал дополнительный доход за счет второй работы
  6. Продал автомобиль или отказался от покупки автомобиля

Все это надежный выбор, за исключением внесения только минимальных платежей по счетам.Меньшая задолженность может улучшить ваш кредитный рейтинг и увеличить ежемесячный денежный поток. И то, и другое увеличит количество жилья, которое вы можете себе позволить. Они также уменьшат размер процентов, которые вы платите по этим долгам.

Примите во внимание следующие дополнительные предложения о том, что делать, если вам нужно больше дома, чем вы можете себе позволить:

  • Выплата долга, особенно долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой и любого долга с менее чем 10 оставшимися ежемесячными платежами
  • Добивайтесь отличной репутации
  • Попросите родственника сделать подарок к вашему первоначальному взносу, особенно если вы можете продемонстрировать свои собственные усилия, чтобы стать отличным кандидатом на ипотеку

Две из наиболее распространенных причин для покупки дома, согласно опросу Национальной ассоциации риэлторов, заключались в том, чтобы иметь дом большего размера или жить в лучшем районе.Если вам удастся получить обе эти вещи заранее, возможно, вам никогда не придется переезжать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

OrbitalWars Copyright © 2019. Наши партнеры GoldPride | Free-kassa

Карта сайта